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銀行投資理財(cái)：產(chǎn)品豐富風(fēng)險(xiǎn)較低

銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低，在此基礎(chǔ)上，期限靈活，種類豐富，多幣種，購買方便。對(duì)于普通老百姓來講，同時(shí)還有投資起來并不復(fù)雜的特性。購買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，只需要到銀行柜臺(tái)去選擇，有合適的期限、相當(dāng)?shù)氖找妫愃朴谵k理存款手續(xù)，就可以購買一款銀行理財(cái)產(chǎn)品。

中國的儲(chǔ)蓄率居高不下，與中國人喜歡存錢有關(guān)。省吃儉用存了一輩子，如果說，某種投資品收益高，但有虧本的可能，大多數(shù)普通的老百姓，并不會(huì)用全部的養(yǎng)老錢去嘗試。這是中國理財(cái)市場的現(xiàn)狀，對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)抱有規(guī)避的態(tài)度，這也是國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品市場持續(xù)火爆的原因。

既不需要去學(xué)習(xí)看不懂的K線圖，也不需要去深入了解各種投資學(xué)。只需要記得，有一筆定期存款快要到期。拿出來投資買股票又不懂；選擇購買國債，又沒有合適的選擇；選銀行投資理財(cái)產(chǎn)品就方便多了，不僅可以獲得高于存款的收益，購買也很方便。銀行相對(duì)于基金公司、證券公司和保險(xiǎn)公司，更接近于普通老百姓的生活。每個(gè)人都有跑趟銀行辦點(diǎn)事的經(jīng)歷，而基金公司和證券公司，那就陌生得多了。這是銀行的優(yōu)勢(shì)。很多人選擇在銀行買基金和保險(xiǎn)，是因?yàn)榉奖?，所以銀行的代銷業(yè)務(wù)也好，代繳業(yè)務(wù)也好，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。銀行的便捷性是銀行理財(cái)產(chǎn)品得以發(fā)展，得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)所在。在銀行投資理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行之前，低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品只有國債，銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，剛好填補(bǔ)了這類產(chǎn)品的缺失。

銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有哪些：

對(duì)于想要進(jìn)行銀行投資理財(cái)?shù)娜藖碚f，有可能會(huì)存在這樣的疑問：銀行投資理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)嗎？任何一種投資方式都是會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)的，只有了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠回答銀行理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)嗎的問題。銀行投資理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)嗎？一般來說，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品的收益成正比關(guān)系，所以不存在完全沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。想要了解銀行投資理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)嗎，就需要知道理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，理財(cái)產(chǎn)品也是一種投資行為，購買商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的客戶就意味著愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)嗎的問題，沒有肯定的答案。

銀行理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾種：

一、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

主要是由于理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)期限，在到期之前，投資者不能夠贖回投資資金，在急用資金時(shí)可能面臨無法提前贖回理財(cái)資金的風(fēng)險(xiǎn)。為了解答銀行投資理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)嗎的問題，投資者可以進(jìn)行資產(chǎn)配置，將一部分閑置資金投資于隨時(shí)可以贖回的高流動(dòng)性產(chǎn)品，以降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投資帶來的影響。

二、市場風(fēng)險(xiǎn)

市場的供求關(guān)系和波動(dòng)都會(huì)直接影響理財(cái)產(chǎn)品的收益，很多的因素都會(huì)造成金融市場價(jià)格波動(dòng)，所以投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，面臨著市場風(fēng)險(xiǎn)。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于投資者來說，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的企業(yè)或機(jī)構(gòu)的信用也與投資者的利益直接相關(guān)。以上就是關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的介紹，了解了理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有助于投資者理解銀行理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)嗎的問題。在進(jìn)行銀行投資理財(cái)產(chǎn)品投資之前，投資者需要做好各項(xiàng)投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，才能夠確保投資的收益。

了解銀行投資理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)過后，開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資理財(cái)愛好者在選擇的時(shí)候一定要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況實(shí)際選擇，畢竟投資還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

目前銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。而社會(huì)上有的人對(duì)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在著一些誤區(qū)，為幫助市民了解保險(xiǎn)知識(shí)，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，便于在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)做出正確的選擇，現(xiàn)在由保險(xiǎn)業(yè)界的資深專業(yè)人士就新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)向市民做一些詳細(xì)的解讀。

正確認(rèn)識(shí)新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

高收益理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)一：高收益產(chǎn)品起點(diǎn)高、不保本

建行江蘇分行乾元保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購金額起點(diǎn)高達(dá)50萬元，一般投資者無份購買。招行近兩日推出的同業(yè)存款理財(cái)產(chǎn)品，1個(gè)月內(nèi)可獲超過8%的預(yù)期年化收益，不過投資起點(diǎn)為300萬元，且“不保本”。

分析認(rèn)為，目前這種長短期理財(cái)產(chǎn)品收益倒掛、短期產(chǎn)品利率高企的局面到7月份就會(huì)改變，高收益難以持續(xù)，近期升幅較高的短期理財(cái)產(chǎn)品，屆時(shí)收益會(huì)出現(xiàn)較大幅下降。

不過，在售的產(chǎn)品中，適合普通投資者的、投資起點(diǎn)在10萬元以下、預(yù)期收益率高于5%的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品有接近30款，涉及工行、招行等大中型銀行以及部分城商行。

高收益理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)二：說明書含糊難懂 投資方向可變范圍大

記者比較多家銀行的高收益理財(cái)產(chǎn)品說明書發(fā)現(xiàn)很難懂。

比如最關(guān)鍵的產(chǎn)品投向一欄存在兩種情況。一是太籠統(tǒng)，比如某國有大行昨日發(fā)行的一款預(yù)期收益率為6%的90天期限產(chǎn)品，其投資范圍一覽說明為“同業(yè)存款等符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的其他投資工具”。

“同樣是符合監(jiān)管的投資工具，其風(fēng)險(xiǎn)差異巨大。比如銀行間債券市場流通債券和信托、PE股權(quán)募資比較風(fēng)險(xiǎn)就低很多。”一位業(yè)內(nèi)人士稱，“這樣含糊的表述如何能讓人看懂，連一個(gè)基本的投資比例都沒有。”

二是不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)資產(chǎn)的投資比例浮動(dòng)范圍太大。比如昨日一款32天預(yù)期年化收益率為6.2%~6.4%的理財(cái)產(chǎn)品，其產(chǎn)品說明稱“投資貨幣市場、同業(yè)存款比例為20%~100%，其他資產(chǎn)為不高于50%”，同時(shí)，以上投資比例可在[0，20%]的區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。這意味著其他資產(chǎn)實(shí)際的投資比例可最高至70%或最低至0%，“如果70%投向信托等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，這款產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)還是比較高的。”一位股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)師認(rèn)為。

不過，近期多數(shù)短期理財(cái)產(chǎn)品的資金投向都是銀行同業(yè)存款，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的概率比較大。

高收益理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)三：不同期限、品種產(chǎn)品說明書一個(gè)樣

“怎么除了期限和收益有變化，銀行不同期限的理財(cái)產(chǎn)品說明書都一樣啊。”市民張阿姨對(duì)記者抱怨。

記者查閱了多家銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書，發(fā)現(xiàn)某股份制銀行網(wǎng)上所有產(chǎn)品（不同期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)）都是同樣一個(gè)投資比例。

比如昨日某股份制銀行35天、61天、92天期限的產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率分別為7%、7%、6.2%，三款產(chǎn)品的說明書都標(biāo)明一樣的投資范圍。

“銀行資金緊張，我們的理財(cái)產(chǎn)品收益能不能實(shí)現(xiàn)啊。”多位市民有疑問。一位資深業(yè)內(nèi)人士表示，“除非發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)已公布的數(shù)據(jù)，銀行自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益率的概率在95%以上，市民大可不必?fù)?dān)心。”

如何規(guī)避高收益理財(cái)帶來的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，在投資理財(cái)過程中，要明白，理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，在投資之前，需要充分分析個(gè)人的資金狀況，明確可投資的金額比例，以及可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品種類眾多，股票、基金、房地產(chǎn)、P2P理財(cái)各式各樣，對(duì)于可承受風(fēng)險(xiǎn)能力較高的人可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低的人，則可以選擇具有相對(duì)穩(wěn)健收益的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，在理財(cái)過程中要做到知己知彼，才能百戰(zhàn)不殆。打算投資哪一類理財(cái)產(chǎn)品，哪家公司的理財(cái)產(chǎn)品，都要進(jìn)行深入了解，包括產(chǎn)品的特性，收益、風(fēng)險(xiǎn)等。還有投資的領(lǐng)域情況如何、資金的流動(dòng)性如何等等，還需要我們了解投資的本金有沒有虧損；投資中的收益和預(yù)期的收益差是多少；收益率的波動(dòng)大小、收益是否有保證等等。只有這些都弄的清清楚楚之后，才能明明白白的理財(cái)。

最后，要注重分散投資，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)過程中，最忌諱的就是將所有“雞蛋”都放在一個(gè)“籃子”中，以免因理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)造成巨大損失，投資者可以根據(jù)個(gè)人的資金狀況將資金投入到不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品中，以降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

只有在投資理財(cái)前做好合理的規(guī)劃，將自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出良好的判斷，才能保證每一位投資理財(cái)愛好者在理財(cái)之路上步步高升。