如今個人同名轉(zhuǎn)按揭成為十分流行的融資工具。作為目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出一個新型金融產(chǎn)品，同名轉(zhuǎn)按揭貸款存在的操作風(fēng)險、投資風(fēng)險和道德風(fēng)險不容忽視。為了有效防范同名轉(zhuǎn)按揭貸款的風(fēng)險，可研究實行以下一些對策。

監(jiān)管部門要加大對商業(yè)銀行操作程序及合規(guī)性的監(jiān)管力度。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要對被挪用股市等風(fēng)險投資領(lǐng)域的個人同名轉(zhuǎn)按揭貸款進行嚴查；對那些監(jiān)控大額資金流向不力，疏于防范信貸資金用于申購新股，執(zhí)行貸款“三查”制度不嚴格的金融機構(gòu)及其責(zé)任人進行處罰，使那些因短期利益而違規(guī)操作的銀行及其責(zé)任人增加違規(guī)成本。

商業(yè)銀行要規(guī)范轉(zhuǎn)按揭的操作程序。一要嚴把貸前審核關(guān)。在貸前審查中，銀行首先要加強對借款申請人的資信審查，改進對購房人還款能力的評估方式。要認真審查借款人的家庭情況、工作單位、收入水平等情況，不但要求申請人提供收入證明，還應(yīng)該要求提供單位、個人職位、學(xué)歷等情況的證明，并到借款人工作單位實地調(diào)查核實，更為客觀、準(zhǔn)確地對申請人的整體信用進行評估。其次要加強對借款申請人的動因、貸款用途等情況的審核，對不能提供合理貸款用途或者提供虛假用途證明的客戶堅決不予發(fā)放貸款。

二要加強對貸中發(fā)放流程的監(jiān)督和審核。要求借款人出具最后支付憑證和購物發(fā)票等證明，以確保貸款使用用途的真實性。貸款發(fā)放要堅持不發(fā)放現(xiàn)金、不直接將款項劃撥給按揭者賬戶的原則，而是采用將款項劃撥給按揭者消費對象賬戶的資金劃撥方式，如果貸款用于購新房則直接將款項劃到開發(fā)商賬戶，如果購買二手房則劃到賣房人賬戶，如果進行購車等其他消費，則劃到銷售商賬戶，這樣銀行至少可以追蹤到同名轉(zhuǎn)按揭第一筆資金的實際流向。

三要強化貸后管理力度。首先要跟蹤貸款資金的實際流向，銀行一旦發(fā)現(xiàn)借款人利用信貸資金進行風(fēng)險投資，要立即責(zé)令其限時歸還貸款，并處以高額罰息的方式堅決清理。其次要積極關(guān)注借款人的還款情況，借款人一期未還款就要引起重視，找出原因，制定措施防止更大的損失。
要轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式。鑒于個人住房貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點，商業(yè)銀行各分支機構(gòu)各自為政、分散經(jīng)營的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，建議在市級分行設(shè)立專門的機構(gòu)來統(tǒng)一開展個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，同名轉(zhuǎn)按揭貸款可以把有限的信貸人力資源整合起來，集中辦理個人住房貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過程，以提高工作效率，實現(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營。健全和完善個人征信系統(tǒng)的功能，這需要建立專業(yè)化、規(guī)范化的個人信用數(shù)據(jù)庫。

通過科學(xué)的信用管理平臺，同名轉(zhuǎn)按揭貸款銀行不僅能夠簡便地獲得每一個貸款申請人的貸款金額、還款情況的信息，而且能夠涵蓋貸款資金實際用途。對于沒有按照貸款合同約定用途使用貸款的違規(guī)個人，其違規(guī)記錄應(yīng)被及時載入征信管理系統(tǒng)，使銀行對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性更加高效、準(zhǔn)確地做出監(jiān)督和預(yù)測。

同時，同名轉(zhuǎn)按揭貸款要加快引入貸款保證保險制度。我們可以借鑒國外發(fā)達國家針對個人住房貸款通常采用的做法，在個人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險公司，加快貸款保證保險制度的推廣力度，將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，促進個人住房貸款風(fēng)險的分散化。