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即將到來的六一兒童節(jié),成為家長們開始教育理財(cái)規(guī)劃的最好時(shí)節(jié)。目前市面上的教育理財(cái)產(chǎn)品很多,家長們選擇的時(shí)候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財(cái)規(guī)劃?目前都有哪些比較好的教育理財(cái)產(chǎn)品呢?
隨著6月將至,銀行業(yè)又將迎來年中考核。去年6月的流動性緊張?jiān)仁乖S多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來吸納資金,那場“瘋狂”也令今年的“攬儲大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到,全國多地不少銀行近日推出的多款理財(cái)產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”,個別甚至超過7%。
部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高,像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右,而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達(dá)到6.5%。
從這些產(chǎn)品的理財(cái)期限上看,基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點(diǎn)”,“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達(dá)到一年以上,也體現(xiàn)出銀行業(yè)對中長期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言,這是對未來資金面緊張預(yù)期的一種反映,希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動性難題,同時(shí)也是為年末考核提前做準(zhǔn)備。
不過開心保理財(cái)專家建議,越臨近6月末的考核期限,出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的概率就越大,有實(shí)力的投資者不妨再觀望一段時(shí)間,很可能將鎖定更高收益。
業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒,鑒于多數(shù)高收益理財(cái)產(chǎn)品不承諾保本且起步門檻較高,投資者還是應(yīng)該預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)、謹(jǐn)慎投資。尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品與“寶類產(chǎn)品”可實(shí)時(shí)贖回的模式大不相同,有投資意愿者更應(yīng)該提前了解、兼顧收益與流動性,選擇更適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
目前教育理財(cái)規(guī)劃可以采用的方式主要有四種,分別是子女教育信托、教育金保險(xiǎn)、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財(cái)方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力,對后代未來教育規(guī)劃也大不相同,因此,教育理財(cái)?shù)囊?guī)劃也不一樣。
一般來講,家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力是教育理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報(bào)]一位程姓理財(cái)師表示,教育理財(cái)規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況,包括存量資產(chǎn)和未來預(yù)期收入,這是前提。
其次,定性定量設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。這位程姓建行理財(cái)師表示,對于子女教育理財(cái),要考慮到孩子未來可能的教育路徑,并以預(yù)計(jì)花費(fèi)較多的路徑作為理財(cái)目標(biāo)。
第三,教育理財(cái)應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健策略為主。程理財(cái)師認(rèn)為,子女教育理財(cái)規(guī)劃很重要,但往往不是急需資金,因此在理財(cái)規(guī)劃中,建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險(xiǎn)類的方式來安排的話,其他方式的投資應(yīng)當(dāng)主要考慮業(yè)績穩(wěn)定、未來回報(bào)預(yù)期較為確定的投資品種。
第四,認(rèn)清不同理財(cái)產(chǎn)品所適應(yīng)的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示,信托產(chǎn)品主要面對高凈值客戶群體,此類客戶家庭資產(chǎn)一般在800萬人民幣或者100萬美元以上;教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品適用家庭范圍相對較廣,高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮;基金定投適用家庭范圍更為廣闊,從實(shí)際調(diào)查情況來看,高凈值客戶做基金定投的較少;家庭自主理財(cái)規(guī)劃則無定法,需投資者自身有一定的投資能力。
王曉紅和先生均是某學(xué)校的教師,其家庭月收入為6000元,除去日常開支和償還住房貸款,每月結(jié)余1500元左右,女兒正上小學(xué)四年級。她和先生的理財(cái)觀念均屬于保守型,其理財(cái)要求是絕對穩(wěn)健,有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以,為了積攢孩子的教育費(fèi)用,王女士首先看好了教育儲蓄,今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶,每月存270元,預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。
但這樣存了一段時(shí)間之后,王女士感到教育儲蓄太麻煩,她說現(xiàn)代人最重要是時(shí)間,可這樣月月跑銀行會浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力,于是便想辦理銷戶,選擇其它存款方式。另外,為了追求穩(wěn)妥,王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。
理財(cái)建議
首先,王女士的教育儲蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲。王女士之所以要退出教育儲蓄,其實(shí)是對教育儲蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲蓄存款次數(shù)多少可以由儲戶自己掌握,儲戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額,可以與銀行約定兩次(即每次1萬元)或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。
另外,教育儲蓄較其它儲種還有一些不可比擬的優(yōu)勢:一是利率優(yōu)惠,1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息,6年期按5年整存整取定期存款利率計(jì)息,可以說是零存整取的存法,卻享受整存整取利率;二是教育儲蓄免征利息所得稅,如果加上優(yōu)惠利率的利差,其收益較其它同檔次儲種高25%左右;三是參加教育儲蓄的學(xué)生,將來上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。
另外,根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財(cái)要求,為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性,除教育儲蓄以外的其它的定期儲蓄可以轉(zhuǎn)為國債或人民幣理財(cái)。王女士可以選擇5年期國債,這樣國債到期時(shí),女兒正好上高中,這筆資金正好派上用場。
了解以上教育理財(cái)規(guī)劃,可以幫助家長更好的了解教育理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),為兒女合理規(guī)劃好未來的教育金。開心保理財(cái)專家表示,教育理財(cái)規(guī)劃最好從孩子5歲左右開始做起,時(shí)間不宜過長或者過短,過長容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活,過短則資金壓力大,做好根據(jù)收支情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。
縱觀分析 余額寶收益走低道理何在?
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