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對于大部分購房或者選擇創(chuàng)業(yè)等人來說,關(guān)注商業(yè)貸款利率是非常有必要的事情,商業(yè)貸款利率能合理的幫助我們知曉自己貸款所需要還款的金額和利息,那么針對商業(yè)貸款利息,央行也適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行了開啟式的管控,其中有哪些方面呢?
為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化,完善金融市場基準(zhǔn)利率體系,指導(dǎo)信貸市場產(chǎn)品定價(jià),2013年10月25日,貸款基礎(chǔ)利率(Loan Prime Rate,簡稱LPR)集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行。
貸款基礎(chǔ)利率是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率,其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。貸款基礎(chǔ)利率的集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是在報(bào)價(jià)行自主報(bào)出本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上,指定發(fā)布人對報(bào)價(jià)進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算,形成報(bào)價(jià)行的貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率并對外予以公布。運(yùn)行初期向社會公布1年期貸款基礎(chǔ)利率。
全國銀行間同業(yè)拆借中心為貸款基礎(chǔ)利率的指定發(fā)布人。首批報(bào)價(jià)行共9家,分別為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行。每個(gè)工作日在各報(bào)價(jià)行報(bào)出本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上,剔除最高、最低各1家報(bào)價(jià)后,將剩余報(bào)價(jià)作為有效報(bào)價(jià),以各有效報(bào)價(jià)行上季度末人民幣各項(xiàng)貸款余額占所有有效報(bào)價(jià)行上季度末人民幣各項(xiàng)貸款總余額的比重為權(quán)重,進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算,得出貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率,于每個(gè)工作日通過上海銀行間同業(yè)拆放利率網(wǎng)對外公布。市場利率定價(jià)自律機(jī)制將按年對報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督評估,促進(jìn)提升貸款基礎(chǔ)利率的基準(zhǔn)性和公信力。
貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制作為市場利率定價(jià)自律機(jī)制的重要組成部分,是上海銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor)機(jī)制在信貸市場的進(jìn)一步拓展和擴(kuò)充,有利于強(qiáng)化金融市場基準(zhǔn)利率體系建設(shè),促進(jìn)定價(jià)基準(zhǔn)由中央銀行確定向市場決定的平穩(wěn)過渡;有利于提高金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品定價(jià)效率和透明度,增強(qiáng)自主定價(jià)能力;有利于減少非理性定價(jià)行為,維護(hù)信貸市場公平有序的定價(jià)秩序;有利于完善中央銀行利率調(diào)控機(jī)制,為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革奠定制度基礎(chǔ)。
報(bào)告認(rèn)為,逐步放松利率管制,推進(jìn)利率市場化進(jìn)程,一方面提高了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與市場拓展的靈活性,有利于商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品,優(yōu)化資源配置。另一方面,利率市場化也對商業(yè)銀行如何進(jìn)行利率定價(jià)提出了新的挑戰(zhàn)。
報(bào)告表示,應(yīng)抓住時(shí)機(jī)逐步擴(kuò)大利率浮動區(qū)間,而不是一次性完全放松利率管制;應(yīng)先允許部分符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)試行市場化定價(jià),限制不達(dá)標(biāo)金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)權(quán);應(yīng)全盤慎重考慮不同階段的利率政策對金融市場的影響,盡量避免不同類型利率產(chǎn)品間的套利行為;利率的放開程度應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、居民的接受程度一致,而不應(yīng)產(chǎn)生過大偏離。報(bào)告認(rèn)為,簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進(jìn)貸款利率市場化的主要方式。第一,放寬貸款利率下限??蓪①J款利率下限由現(xiàn)行的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍放寬至0.8倍。一方面可擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)空間,另一方面也可防止利率下限過低可能造成的非理性競爭風(fēng)險(xiǎn)。第二,簡化貸款利率檔次。通過合并貸款利率檔次,逐步放松對貸款利率的管制。
報(bào)告指出,推進(jìn)存款利率市場化依然需要保持中央銀行的調(diào)控力度和對市場的影響,保證國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健運(yùn)行。在取消存款利率管制之前,最為根本的是要建立完善中央銀行利率調(diào)控框架,理順利率傳導(dǎo)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)公開市場操作利率-短期市場利率-企業(yè)存貸款利率的順暢傳導(dǎo)。因此,要對存款利率實(shí)行漸進(jìn)式市場化改革。
助學(xué)型商業(yè)貸款利率不上浮
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