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蝸居的熱播，讓“蟻?zhàn)?rdquo;這個(gè)詞被人們廣泛的提及，美國颶風(fēng)災(zāi)害的影響，讓人們更加看到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要，相比普通家庭來說，外來租戶尤其是大學(xué)生租戶更加注重用保險(xiǎn)來給個(gè)人財(cái)產(chǎn)提供保障。選擇一份合適的家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于他們來說至關(guān)重要。

沒“家”也要有保障

今年剛畢業(yè)的林翔之是荊州人，到武漢找了份工作后就租了間房子。剛住下不久，他就為自己的財(cái)產(chǎn)買了一份家財(cái)險(xiǎn)。“我還沒有一個(gè)真正意義的家，但是也要為自己的財(cái)產(chǎn)買個(gè)安心。”林翔之開玩笑地說，雖然他現(xiàn)在還屬于“無產(chǎn)階級(jí)”但至少擁有一臺(tái)電腦和一些簡(jiǎn)單的家電，那都是父母資助的結(jié)果，如果損壞或失竊對(duì)他都是沉重的打擊。“我花了幾十元買份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，也算提供一些保障。”

記者了解到，像林翔之這樣的蟻?zhàn)遄鈶魧?duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的意識(shí)比普通家庭更高，保險(xiǎn)公司接到的保單中幾乎一半以上都來自這樣的租戶人員。“一般來說，蟻?zhàn)遄鈶舻木幼…h(huán)境較差，存在一些電線老化、漏水等問題，發(fā)生火災(zāi)的幾率也更高，因此，來投保家財(cái)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的人也相對(duì)較多一些。”人保公司的保險(xiǎn)專員告訴記者，除了這些蟻?zhàn)搴妥鈶粢酝?，今年以來，天?zāi)事件增加，近期美國的颶風(fēng)災(zāi)害也增強(qiáng)了一些居民的保險(xiǎn)意識(shí)，財(cái)險(xiǎn)銷售略微有提升。

保險(xiǎn)為中低收入者“雪中送炭”

作為中低收入者來說，更需要保險(xiǎn)。因?yàn)檫@類人群抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，家庭成員中如果有重大事故的發(fā)生，動(dòng)輒就是幾萬元乃至十幾萬元，導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)甚至負(fù)債累累。因此，低收入家庭在理財(cái)時(shí)首先需要考慮購買保險(xiǎn)來提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

一般來說，我們要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇相對(duì)保障較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橹械褪杖爰彝ブ饕蓡T都承擔(dān)著家庭和工作的壓力，在意外方面可能風(fēng)險(xiǎn)要高一些，可以考慮購買意外傷害保險(xiǎn)；另外一方面，家庭主要成員也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還要考慮健康方面的保險(xiǎn)，因?yàn)橐馔夂徒】挡攀侨松凶钪匾?，只有自己擁有了保障，才能讓家人有保障?/span>

不是所有損失都能賠

家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保障范圍也很寬，但并不是所有損失都能得到理賠。平安產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)專家告訴記者，目前國內(nèi)的家財(cái)險(xiǎn)根據(jù)財(cái)產(chǎn)的總金額不同，付出的保費(fèi)從幾十元到幾百元不等。一般的普通家庭，保費(fèi)不會(huì)超過兩百元。家財(cái)險(xiǎn)投保后，可以對(duì)失火、失竊等造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行理賠。

然而，投保人在購買家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意到保險(xiǎn)合同中的條款，大部分國內(nèi)的家財(cái)險(xiǎn)中將海嘯、地震等重大自然災(zāi)害列入了免賠范圍中，有的甚至將暴雨、暴雪等也列入了免賠范圍。因此，投保人一定要了解清楚產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益和責(zé)任免除。

如何才能做到不超額且不重復(fù)投保呢?

最好的辦法就是，投保人一定要認(rèn)真考慮家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，不妨先向保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢，了解自己如果投保家財(cái)險(xiǎn)，多少為超保，哪些為重復(fù)投保，如此就能做到“按需投保”，以免因多花冤枉保費(fèi)。標(biāo)的變化及時(shí)通知保險(xiǎn)公司有人認(rèn)為投保家財(cái)險(xiǎn)后，即使有些財(cái)產(chǎn)發(fā)生了變化，終究還是自己的財(cái)產(chǎn)，遭遇意外，保險(xiǎn)公司一樣會(huì)理賠。其實(shí)，這種想法亦不正確。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，投保人必須得到保險(xiǎn)公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。”

鑒于此，一旦投保的家庭財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)變更，投保人務(wù)必要到保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行保障財(cái)產(chǎn)內(nèi)容的變更，將原來投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)的投保標(biāo)的，換為現(xiàn)在的新標(biāo)的，否則前期投保等于白花了錢?！⊥侗：笕詰?yīng)“保財(cái)”安全一些投保人在投保家財(cái)險(xiǎn)后，認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)的安全已經(jīng)交給保險(xiǎn)公司，自己可以高枕無憂。其實(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定，投保人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。”

因此，當(dāng)自然災(zāi)害或意外發(fā)生時(shí)，對(duì)于投保人而言，對(duì)投保的家庭財(cái)產(chǎn)是有義務(wù)進(jìn)行有效施救的，只有將財(cái)產(chǎn)的損失降到最低限度，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠時(shí)，爭(zhēng)議才會(huì)降到最低。當(dāng)然，對(duì)于因有效施救而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行補(bǔ)償。