投保前保險(xiǎn)條款要看透

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-12-14 14:40:21

初次購(gòu)買保險(xiǎn)的人,很多專業(yè)知識(shí)不了解,對(duì)此,專家呼吁消費(fèi)者應(yīng)先了解清楚保險(xiǎn)條款,再投保,以免發(fā)生錯(cuò)誤投保,保障不存在,還給自己帶來損失。

兩年前,周小姐找同學(xué)買了一份分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,“合同條款太多,全是專業(yè)術(shù)語,根本看不懂。”出于信任,周小姐把合同全部交給了同學(xué)打理。同學(xué)承諾分紅利率在8%以上,于是,她毫不猶豫地簽了字。誰知,一年后,周小姐只收到了4%不到的利率回報(bào),第二年也只得到了3%的利率回報(bào)。“我這時(shí)才把合同拿出來仔細(xì)看看,發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品還是存在一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。”周小姐后悔不已,早知如此就不會(huì)購(gòu)買這份保險(xiǎn),直接將錢存入銀行定期利率會(huì)更高。

  專家分析保險(xiǎn)合同要自己認(rèn)真看

“周小姐犯了保險(xiǎn)購(gòu)買的大忌,千萬不能讓其他人代勞看合同。”保險(xiǎn)專家解釋,保險(xiǎn)合同關(guān)系著投保人切身利益,因此,一定要自己閱讀每條條款,收益分紅也應(yīng)該自己計(jì)算,然后再來考慮是否購(gòu)買,如果有看不懂的地方,要及時(shí)咨詢代理人。

保險(xiǎn)是關(guān)系到意外、疾病和死亡最經(jīng)濟(jì)的融資方式,目前許多消費(fèi)者都已樹立起強(qiáng)烈的自我保障意識(shí),積極購(gòu)買保險(xiǎn)。但同時(shí)保險(xiǎn)也是一種專業(yè)性很強(qiáng)的商品,一些消費(fèi)者并不完全了解各種保險(xiǎn)的有關(guān)知識(shí)。

  什么是保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分,對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)做出具體規(guī)定。其內(nèi)容主要是對(duì)各險(xiǎn)種的主要事項(xiàng)加以規(guī)定,包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)的交付、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等。

保險(xiǎn)條款由保險(xiǎn)人單方制定,通常,保險(xiǎn)人根據(jù)不同的保險(xiǎn)種類事先制定相應(yīng)的保險(xiǎn)條款。投保人在投保時(shí),填上姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保后,保險(xiǎn)合同正式成立。

  保險(xiǎn)條款的性質(zhì)

根據(jù)保險(xiǎn)條款的不同性質(zhì),通常有基本條款和附加條款,法定條款和任意條款之分。

基本條款是指保險(xiǎn)人根據(jù)不同險(xiǎn)種規(guī)定的關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng),它通常印制在保險(xiǎn)單上,構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。

附加條款是指在基本條款的基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充規(guī)定,它通常對(duì)基本條款的內(nèi)容加以擴(kuò)大或者限制。例如,擴(kuò)大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等,以滿足投保人的需要。通常,保險(xiǎn)人事先印制附加條款的相應(yīng)格式,在與投保人就特別約定的事項(xiàng)達(dá)成一致并填寫完畢后,將其粘貼在保險(xiǎn)單上。

法定條款是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括:保險(xiǎn)人名稱和住所,投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所,人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所;保險(xiǎn)標(biāo)的;保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間;保險(xiǎn)價(jià)值;保險(xiǎn)金額;保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;訂立合同的年、月、日。

任意條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外,可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。通常,任意條款也由保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要訂入保險(xiǎn)單條款,如人身保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)金額加以限制等。

  保險(xiǎn)范圍有免賠

保險(xiǎn)專家表示,保險(xiǎn)范圍是最先應(yīng)該弄清的合同關(guān)鍵,這是針對(duì)保障型保險(xiǎn)而言的。一般來說,購(gòu)買保障型保險(xiǎn)多是意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)兩種,但是,這些險(xiǎn)種中往往會(huì)有很多關(guān)于免賠范圍的規(guī)定。

專家建議,投保人在看此類保險(xiǎn)合同時(shí),要逐條閱讀保險(xiǎn)條款。不同保險(xiǎn)公司對(duì)于疾病或意外的輕重程度規(guī)定都會(huì)不同。

  保險(xiǎn)責(zé)任藏玄機(jī)

“保險(xiǎn)責(zé)任就是保險(xiǎn)公司能為你做什么。”保險(xiǎn)專家解釋,在保險(xiǎn)責(zé)任的條款中,一般會(huì)出現(xiàn)三種專業(yè)術(shù)語。如“身故、全殘給付”,這是指如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)不幸身故或全殘,保險(xiǎn)公司將按照約定的金額理賠。“滿期給付”,是指保險(xiǎn)合同期滿時(shí),如果被保險(xiǎn)人仍然健在,并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠,保險(xiǎn)公司將給付滿期保險(xiǎn)金,保單宣布結(jié)束。值得注意的是,這里的滿期保險(xiǎn)金和所交保費(fèi)全部退還是兩個(gè)概念,金額也不會(huì)一樣。

  現(xiàn)金價(jià)值比較少

保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、現(xiàn)金價(jià)值,這三種說法是針對(duì)理財(cái)型保險(xiǎn)所說的,投保人一定不能混淆。

“這里最難弄清的就是現(xiàn)金價(jià)值。”專家表示,投保前幾年,現(xiàn)金價(jià)值一定是低于投保人所交的保費(fèi)的,如果中途退保就只能拿到這部分錢。

  首年保費(fèi)才分紅

在分紅型保險(xiǎn)中,投保人每年交出的保費(fèi)并不是累計(jì)參與分紅的,只有第一年交的保險(xiǎn)費(fèi)才能參與分紅。例如,五年的分紅險(xiǎn),第一年交5萬元保險(xiǎn)金,以后每年交兩萬元,承諾分紅利率是5%。那么,算下來,投保人一共將交13萬元保費(fèi),但每年分紅的5%都是在5萬元基礎(chǔ)上計(jì)算,保費(fèi)到期后,將退回13萬元本金,以及五年5萬元的5%利息。本報(bào)記者王晴

保險(xiǎn)條款那么多,該注意哪些事項(xiàng)?以下四部分,建議您一定要看得明明白白。

1. 保險(xiǎn)責(zé)任條款

指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同條款。每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有特定的保障范圍,不可能包括所有的風(fēng)險(xiǎn)。弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任并支付保險(xiǎn)金,不僅能有效規(guī)避未來可能發(fā)生的責(zé)任糾紛,而且也是您選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的著眼點(diǎn)。

2. 責(zé)任免除條款

指保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同條款。如在重大疾病保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人因?yàn)樵谕侗G盎加袟l款中所指重大疾病,或酗酒、故意犯罪、拒捕、故意自傷身體等諸多原因?qū)е禄疾。kU(xiǎn)公司是不予賠付的。如果不了解責(zé)任免除條款,以為只要發(fā)生損失保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償,就會(huì)產(chǎn)生誤解,很容易讓您的利益受到不必要的損失。

3. 賠償處理?xiàng)l款

這是說明在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,怎樣處理賠償相關(guān)事宜的合同條款。如向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)需要出具哪些證明和資料,保險(xiǎn)公司提供的賠償范圍等。

4. 名詞釋義

名詞釋義是保險(xiǎn)條款中對(duì)個(gè)別名詞特定含義進(jìn)行解釋的部分。保險(xiǎn)條款中有些名詞與作為日常用語時(shí)的含義不完全一樣,如果不弄清楚這些名詞的特定含義,也會(huì)發(fā)生誤解。如保險(xiǎn)條款對(duì)意外傷害的釋義是“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害”,如果因突發(fā)的疾病造成身體摔傷,是不屬于意外傷害的。

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