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社會保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制實(shí)行的社會保障制度,被保險(xiǎn)人有永久獲得保障的權(quán)利。商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上補(bǔ)充了社保。如何選擇一份合適的保險(xiǎn)來保障自己的未來生活,保險(xiǎn)種類有哪些?如何挑選?
一、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包含機(jī)動車保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。
二、 人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)
1.根據(jù)投保人的數(shù)量分類,可分為個(gè)人健康險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)。
2.根據(jù)投保時(shí)間的長短,可以分為短期健康險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)。投保時(shí)間長短還與投保人的數(shù)量結(jié)合構(gòu)成團(tuán)體短期險(xiǎn)和團(tuán)體長期險(xiǎn),同樣與個(gè)人結(jié)合可構(gòu)成個(gè)人短期險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人長期險(xiǎn)等。
3.按照保險(xiǎn)責(zé)任分類
a)疾病保險(xiǎn)是指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),即只要被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)條款中列明的某種疾病,無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用,都可獲得定額補(bǔ)償。
b)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)也稱為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),指對被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋kU(xiǎn)。
c)失能保險(xiǎn)也稱為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn),指因被保險(xiǎn)人喪失工作能力而使收入、財(cái)產(chǎn)等受到損失的一種保險(xiǎn)。
4.根據(jù)損失種類分類根據(jù)損失種類分類,可分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)。
5. 根據(jù)給付方式不同分類
a)費(fèi)用型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在醫(yī)療診治過程中發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用為依據(jù),按照保險(xiǎn)合同的約定,補(bǔ)償其全部或部分醫(yī)療費(fèi)用。
b)津貼型保險(xiǎn)(定額給付型保險(xiǎn))。津貼型保險(xiǎn)是指不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際費(fèi)用支出,以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
c)提供服務(wù)型產(chǎn)品。在此類產(chǎn)品的提供過程中,保險(xiǎn)人直接參與醫(yī)療服務(wù)體系的管理。保險(xiǎn)人根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)來挑選醫(yī)療服務(wù)提供者(醫(yī)院、診所、醫(yī)生),并將挑選出的醫(yī)療服務(wù)提供者組織起來,為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)。并有嚴(yán)格正式的操作規(guī)則以保證服務(wù)質(zhì)量,經(jīng)常復(fù)查醫(yī)療服務(wù)的使用狀況,被保險(xiǎn)人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時(shí)可享受經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠。
“單身”階段。這個(gè)階段的年輕人一般收入不高又花費(fèi)大,很多都是月光族,風(fēng)險(xiǎn)也相對較大。建議一定要購買意外險(xiǎn),價(jià)格相對保額比越低越好、免賠額越低越好。
“二人世界”階段。這個(gè)階段一般要買車,要買房,要準(zhǔn)備生孩子,同時(shí)也是積累原始儲備最重要的階段。此時(shí)建議要將雙方婚前保險(xiǎn)進(jìn)行整理,以保證長期交費(fèi)的能力與延續(xù)性,同時(shí)意外險(xiǎn)也是非常重要的,保額確定的方法也非常簡單,就是車貸+房貸額度。
“三口之家”階段。依據(jù)年收入的不同,在保險(xiǎn)方面也應(yīng)有不同的規(guī)劃:對于一般年收入4萬元左右的家庭來說,在滿足了基本生活需求之后,意外險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)是必須要考慮的,尤其定期壽險(xiǎn)更是不可或缺,而在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況之下,還可再考慮重大疾病保險(xiǎn),每年所交保費(fèi)不超過年收入的10%為宜。
點(diǎn)評:社會保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。但是社會醫(yī)療保險(xiǎn)一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,個(gè)人也需要承擔(dān)一部分的費(fèi)用。如果屬于社會醫(yī)療保險(xiǎn)的免支付規(guī)定范圍,所有的醫(yī)療費(fèi)用將全部由個(gè)人承擔(dān)。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外,其龐大的費(fèi)用支出就會對正常生活產(chǎn)生較大的影響。這個(gè)時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)仍是社會保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。
誤區(qū)二通過投保,可以理財(cái)賺錢
點(diǎn)評:保險(xiǎn)的主要作用就在于保障,通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候,可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金。近年來,保險(xiǎn)公司推出了很多新產(chǎn)品,可以在保障功能的基礎(chǔ)上,同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。但是相對其它金融產(chǎn)品,因其風(fēng)險(xiǎn)很低,并且具有一定保障功能,所以收益總體來說比不上基金、債券等。
買保險(xiǎn)絕對不能看成是投資,投保時(shí)勿重回報(bào)輕保障,不要將保險(xiǎn)的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下,再去考慮保險(xiǎn)投資才是正道。
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