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什么是保險？保險的目的是什么？保險的根本目的，應該是消費者用很小很小的成本和代價實現(xiàn)保障功能，分散風險，意外發(fā)生時，保險能起到“雪中送炭”的作用。除此意外，保險還可以滿足客戶有關(guān)保障、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育及儲蓄、投資在內(nèi)的全方位保險需求。而保障型保險就是消費者最佳的選擇。

眼下保險市場上其實不乏純保障型產(chǎn)品，比如航空意外險、學生平安險、農(nóng)房保險等等。

保障型保險主要是指傳統(tǒng)型的具有儲蓄性質(zhì)的壽險，這類壽險設(shè)有固定的保單利率，不會隨市場利率的上升而提高，也不會隨市場利率的下降而降低，投保人獲得的保險保障是一個確定不變的給付金額。

保障型業(yè)務挑大梁

保監(jiān)會壽險部一位負責人指出，1-9月主要壽險公司業(yè)務中，保障功能較強的健康險、意外險和普通型壽險增長明顯快于其他險種，壽險公司傳統(tǒng)分紅險保費收入6766.2億元，同比增長7.1%，占壽險公司業(yè)務的78%；健康險與意外險同比分別增長24.8%和18.5%；財產(chǎn)險中農(nóng)業(yè)保險、責任保險同比分別增長28.6%和21.4%，進一步改寫財險公司車險獨大的格局。“今年8月費率市場化改革實施以后，傳統(tǒng)壽險新單同比增長52.7%，為2000年以來最高增速。保障型業(yè)務為行業(yè)發(fā)展‘頂大梁’，正是我們希望看到的。”這位負責人說。

健康保險受青睞

新華保險湖北分公司提供的資料顯示：目前該公司所有疾病類賠付中，惡性腫瘤類占比居首。該類疾病在給患者帶來巨大身體痛苦的同時，也給家庭帶來巨大的經(jīng)濟壓力。據(jù)統(tǒng)計，我國癌癥患者年平均治療費用在10萬元左右，對于北京和上海等大城市而言，癌癥的年治療費用超過30萬元。

另據(jù)2011年度信誠理賠數(shù)據(jù)，不論男性還是女性，30歲至60歲是死亡賠付的集中年齡，其中31歲到40歲的死亡賠付比例占1/4，而這一年齡段恰恰是家庭的“頂梁柱”，非常有必要盡早擁有充足的保險保障。

致力于人身健康保障的各大壽險公司，也看到了這一潛在的巨大市場：保險公司紛紛推出的“防癌險”、重大疾病險等純保障險，給患者抗擊癌癥必要的經(jīng)濟支持，也是年輕人正在考慮的基礎(chǔ)保障之一。

那么，市民如何選擇保障險種？如何通過保險公司來分擔風險呢？對此，保險專家以重疾險舉例說，選擇保障險種有不少講究：

首先保險盡早買。由于生活環(huán)境的惡化，食品安全等問題，重大疾病的發(fā)病率呈年輕化的趨勢。近期出爐的理賠數(shù)據(jù)顯示，男性與女性在重疾賠付年齡分布基本一致，30歲至50歲為重疾高發(fā)期。投保人的年齡越大，發(fā)病概率越大，因此，越早購買越穩(wěn)妥，盡量選擇保障期長的產(chǎn)品；

其次，家庭收入5%購買重大疾病險。去年，武漢重疾險平均賠付金額為9.09萬元，客戶保障明顯偏低。按當前重大疾病的平均醫(yī)療費用水平，保額應不少于20萬。一般來說，家庭總收入的5%購買重大疾病類保險比較合適。

第三，在罹患重疾的類型上，乳腺癌是女性惡性腫瘤的首要疾病，占30.58%，而男性惡性腫瘤賠付中，呼吸道疾病排在前列，肺癌為首位疾病，其次是鼻咽癌。因此，男、女性在選購重疾產(chǎn)品時，因各有側(cè)重，對保障范圍區(qū)別選擇。