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近幾年保險產(chǎn)品不斷更新，投資型保險 萬能險是集保障和投資為一體的保險產(chǎn)品，但是，現(xiàn)在很多公司的萬能險產(chǎn)品停售，這究竟是為什么呢？我們該如何選擇萬能險呢？

從2009年底起，整個保險行業(yè)開始實施新的會計準則。在新的會計準則下，萬能險和投資連結(jié)類保險因為具備一定的投資功能，對于保險公司來講，將不再作為保險產(chǎn)品的保費收入進行統(tǒng)計，而作為金融工具收入進行統(tǒng)計?；谶@種統(tǒng)計口徑的調(diào)整，市面上很多公司開始不斷淡出萬能險市場。

雖然從目前市場熱度來看，萬能險市場似乎有點偏冷，但因其具有保底收益回報的特性，依然是中等風險承受能力的長期理財規(guī)劃者不錯的選擇。在具體的選擇上，各家公司的產(chǎn)品特色不一，很難整齊劃一的評價孰優(yōu)孰劣。但有一個指標，可以作為一個代表性的標準，對市面上的萬能險進行一個橫向的比較，這個指標就是公布的萬能險結(jié)算利率。

按照監(jiān)管規(guī)定，每個月保險公司還要公布一個實際的保單價值成長的比例，但是沒有上限要求，各家公司可以按照自己的實際投資管理情況來決定。因此，這個數(shù)字在很大程度上體現(xiàn)了保險公司的投資管理能力。投保人可以從兩個角度來評價，一個數(shù)字到底有多高，當然是越高越好；另一個是這個數(shù)字是否足夠平穩(wěn)，越平穩(wěn)越有利于客戶對未來進行長遠的規(guī)劃，也對未來越有信心。因此投保人在購買一款萬能險產(chǎn)品前，務必向代理人索取或者訪問相關公司的官方網(wǎng)站，查詢這款萬能險產(chǎn)品過去數(shù)年的結(jié)算利率，若是那些長期維持在較低水平的產(chǎn)品，不妨敬而遠之。

　　選購萬能險從五個方面考慮

萬能險都有初始費用、管理費用和手續(xù)費，不同公司的萬能險，初始費用從3%到50%不等；管理費用從固定每月幾元到每年按保險金額收取1%不等；手續(xù)費從前幾年逐年降低到一次性收取不等。在同等的保險金額下，選擇較低的費用組合，避免不必要的成本支出很重要。

銀保萬能險都有人身保障，不同的產(chǎn)品有不同的保障范圍，有的萬能險產(chǎn)品采取將意外保障包含在保單中，不額外扣費，需要醫(yī)療、大病等保障可以購買附加保險；有的萬能險產(chǎn)品采取直接包含意外及大病保障，但要扣除保障費用的方式。

選擇萬能險產(chǎn)品時可以根據(jù)自己的投保目的來判斷：以理財投資為主要目的的客戶可以選擇不支付額外費用而擁有基本保障就行了；有需求的可以選擇支付部分保障費用換取較多金額和較多品種的保險保障。

不同的萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率也不盡相同，有高有低，例如2010年11月公布的在售16家保險公司近五十個萬能險產(chǎn)品折合年結(jié)算利率中最低3.6%，最高4.7%。選擇萬能險產(chǎn)品一定要關注結(jié)算利率，最好先查詢每月公布的數(shù)據(jù)，以波動較小，平均利率較高為宜。

對追求穩(wěn)健收益、看重復利效應的保戶來說，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式可能更穩(wěn)妥；而對于較激進，看重保險公司專家能力、希望盡量主動博取股市高收益的保戶來說，雙重結(jié)算模式的產(chǎn)品更具靈活性。

　　其產(chǎn)品特色有：

一次交費，一生收益

保險費一次交清，保險責任到被保險人70周歲，出生滿30天至60周歲都可作為被保險人，保險責任涵蓋時間段相對較廣。

收益保證，理財安心

投保后為客戶建立專屬萬能賬戶，設有保證率，前五年最低保證（年復利）2%，按日計息，復利增值。從2010年4月啟售至今，每月公布的實際結(jié)算利率（年復利）從4.1%到4.35%，以穩(wěn)步上揚的走勢在國內(nèi)萬能險產(chǎn)品中一直保持較為領先的排名。

高額保障，輕松享有

保險期間內(nèi)享受意外身故保障（約定限額內(nèi)給付賬戶價值的210%）和疾病身故保障（約定限額內(nèi)給付賬戶價值的110%），在資產(chǎn)保值增值的同時輕松擁有一份高額的保障。

費用低廉，領取靈活

金保泰保單初始費用按保費的3%一次收取，保單管理費為每月6元。金保豐的保單初始費用分兩種，如保費

兩款產(chǎn)品都具有中途部分領取和退保的功能，費用的收取為：前三年，按領取或退保金額的4%、3%、2%收??；三年之后，不收取退保費，而且每年有4次免費部分提取機會，超過4次，每次收取50元手續(xù)費。

除上述四大特色以外，這兩款萬能險還具有保單貸款和滿期年金轉(zhuǎn)換等附加值功能，以滿足客戶不同時期的需求，確保資金的多用途及有效性。