分紅型的保險即分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。分紅收益不固定,保單主要還是以保障為主。在中國保監(jiān)會目前的統(tǒng)計口徑中,分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。那么,分紅型的保險,其分紅來源是什么?購買分紅型的保險需要注意哪些事項?
紅利的來源主要是保險公司的死差益、費差益和利差益,以及其他一些利潤來源。利差益,是指保險公司實際的投資收益率高于預(yù)計的投資收益率時所產(chǎn)生的盈余;死差益,是指保險公司該險種被保險人的實際死亡人數(shù)小于預(yù)定死亡人數(shù)時所產(chǎn)生的盈余;費差益,是指保險公司實際的經(jīng)營費用低于預(yù)計的經(jīng)營費用時所產(chǎn)生的盈余。其中,利差益是紅利的主要來源。這三差均與保險公司的自身經(jīng)營、風(fēng)險控制和市場運作有關(guān),其中利差益是紅利的主要來源,保險公司的投資回報直接影響分紅多少。
保險公司分紅情況是人們格外關(guān)注的問題,也是消費者購買分紅型保險的一個依據(jù)。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),保險公司分紅排名與其紅利來源有一定的關(guān)系。那么,保險公司分紅排名與紅利有著怎樣的淵源呢?
第一,分紅險涵蓋的范圍較廣,主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等,投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。
第二,分紅險的收益率并不能提前固定和量化,產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考。
第三,分紅險目前主要現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種。要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流需求,選擇適合的繳費方式和將來紅利領(lǐng)取方式。
分紅保險一般兼具保險保障與穩(wěn)健理財?shù)墓δ埽m宜大眾保險理財的需求。簡而言之,分紅險是在享有保險合同規(guī)定的保證利益的同時,通過分享保險合同紅利的形式,享受保險公司的經(jīng)營成果。具體而言,它是保險公司在每個會計年度結(jié)束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按照一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。中國保監(jiān)會規(guī)定,保險公司每年至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。
除了紅利分配外,很多分紅保險產(chǎn)品所具有的保障功能更能體現(xiàn)保單的核心競爭力,也是家庭理財規(guī)劃的重要前提。一份全面的家庭理財計劃,應(yīng)該包含對家庭頂梁柱及其它家庭成員的人身保障。理財專家建議,把分紅險作為一款主險,根據(jù)投保人的實際保障需要附加重大疾病、意外、養(yǎng)老等保險產(chǎn)品?;蛘咴诒WC醫(yī)療、意外等基本保障齊全之后,再考慮其具備的理財功能。
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