對于很多剛工作不久的女性朋友來說,可能都扮演過“月光族”的角色。由于剛剛步入社會,薪水不高,每月房租(房貸)、交通、通訊、娛樂、人情往來、生活用品等各項費用一支出,銀行卡上已所剩無幾。女性朋友該如何理財,保障自己獨立自主的生活,摘去“月光族”的帽子,在理財?shù)耐瑫r規(guī)避各類風(fēng)險呢?
多數(shù)80后月光族認為自己賺錢不多沒法理財,其實這是因為他們沒有樹立正確的消費觀。專家建議,月光族一方面可以購買有儲蓄功能的保險產(chǎn)品,既達到強制儲蓄目的,又得到相應(yīng)保障。
有關(guān)部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國女性的平均壽命一般比男性長5至8歲,而女性退休又要比男性早5年,如從養(yǎng)老角度考慮,更長的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險。
同時,隨著社會的發(fā)展、人們觀念的更新,女性在家庭和社會中的角色得到極大的轉(zhuǎn)變和提升,既要面對人生不同階段的挑戰(zhàn),又要為個人及家庭的理想而拼搏,加上女性容易面臨一些女性特有疾病的困擾,承受的壓力可說不小。所以女性為自己早作準(zhǔn)備,購買一份保障還是非常有必要的。另一方面,年輕人應(yīng)利用年齡優(yōu)勢,在投保性價比最優(yōu)時買份重疾險。
首先,月光族應(yīng)制定一個儲蓄目標(biāo),量化每月儲蓄金額。
買保險不像儲蓄,能隨時取出本金。尤其有儲蓄功能的險種,只能在滿期后獲得保險金額。若要提前支取,只能拿到現(xiàn)金價值。因此,為不使資金受損,客戶往往不會提前支取,以達到強制存錢目的。
據(jù)了解,和其他人身險不同,重疾險投保者年齡每長一歲,保費(如10萬元保額)可能每年要多交幾百元,20年下來就相差四五千元甚至上萬元。而且,投保重疾險時,保險公司對投保人的身體條件要求最嚴(yán)格,萬一投保人在未購買該險種前身體發(fā)生變化,就有可能被加保費(有的加費高達30%以上),甚至被拒保。
女性買保險,有幾點需要注意:
首先買保險是越早買越好,這里有個時間價值;其次要有完善的保險意識,對自己需要哪些保障做到心中有數(shù);在配置比例上做到因人因時而宜,根據(jù)自身的收入情況,對未來的計劃需求等進行配備,最好每年能找理財顧問審視一遍。一般來說,女性重疾險是基本的保障,其次是意外險,此外針對高收入群體,可再配點養(yǎng)老險。
二十出頭適合強制儲蓄
20歲至30歲是女人一生最好的年華,在充分享受生活的同時,不妨抽時間學(xué)習(xí)一些理財投資知識。理財師建議,這個階段的女性朋友將收入分為兩部分,一部分為必要的生活開支,如購置生活必需品房租水電費等固定開支;另一部分就要合理規(guī)劃一下了,建議將此節(jié)余部分的30%強制定存,積累出3個月至6個月的月支出作為備用金,30%進行定期定額的基金投資,20%為購置一些非生活必需品(旅游宴請等)做準(zhǔn)備;另外10%用于為自己購買一些保險,如意外險定期壽險等,最好還用10%用于買書充電學(xué)習(xí)“活到老學(xué)到老”的效果不可能立刻顯現(xiàn),但在以后的歲月里,當(dāng)美貌指數(shù)遞減時,智慧涵養(yǎng)的攀升,全來自于之前的學(xué)習(xí)投入。
25歲后嘗試高收益項目
25歲后的女孩子,經(jīng)過幾年的職場歷練和社會積累,在保證生活品質(zhì)的同時,收入的規(guī)劃也應(yīng)作適度的調(diào)整。
理財師建議,從25歲至30歲可以為自己設(shè)定年投資收益,不要太高或太低。一般來說,6%至8%的年收益是比較適合的。之前積累的3個月至6個月的備用金,可以以活期存款配合貨幣市場基金的形式來配置,這樣既可以保證資金需要隨時使用的靈活性,又可以獲得略高于活期利息的收益。
從現(xiàn)在開始也可以每月投資總收入的10%,在自己能承擔(dān)的風(fēng)險范圍內(nèi)尋找一些高收益的投資項目,因為高風(fēng)險也就意味著高回報,但杜絕投機性質(zhì)的投資行為,要有規(guī)律有系統(tǒng)地投資,也就是長線投資。另外,除了社保意外險定期壽險還需補充一些商業(yè)保險;可投保壽險健康險等,繳費額度以年稅后收入的10%為宜。
家庭成員健康保障放首位
理財師分析,30歲至40歲這一年齡階段的女性朋友,絕大多數(shù)扮演著多重角色有養(yǎng)老的壓力,有孩子教育的壓力;同時,夫妻倆也在事業(yè)的上升期,在事業(yè)上的相關(guān)開支(比如再教育關(guān)系應(yīng)酬形象打扮方面等等)也不少。理財師建議,留出家庭月收入的3倍至6倍做家庭緊急備用金。這部分的收入可以放在活期存款貨幣基金或投資銀行的有關(guān)理財產(chǎn)品等現(xiàn)金類管理工具。
具體來說,首先做好保險保障規(guī)劃。第一位的是健康保障。如夫妻二人及孩子還沒有社保,可要求單位補充社保,若單位不能補充社保,則自己要做商業(yè)類的醫(yī)療保險,以年繳費或月繳費的形式來繳費。如果收支方面結(jié)余還是很多的話,則可以增加重大疾病保險規(guī)劃。
合理搭配各類投資產(chǎn)品
其次,做好家庭理財規(guī)劃。不同類型不同風(fēng)格的產(chǎn)品間,進行合理比例的資產(chǎn)配置。主要是保守類穩(wěn)健類積極類三類產(chǎn)品。一般來說,保守類,主要是定期存款儲蓄保險,這一部分建議配置30%的比例;而穩(wěn)健類,主要是債券信托類理財產(chǎn)品債券基金等類型。這一部分因為風(fēng)險不高(在自身風(fēng)險承受范圍之內(nèi)),收益較保本類產(chǎn)品高,建議配置50%的比例;三是積極類,主要指股票基金紙黃金投資股票外匯投連險等。這一部分,風(fēng)險相對較高,同時預(yù)期收益也會較高,作為新時代的女性,生活不能一成不變,也還是需要有一些新的變動的事物去經(jīng)歷,所以建議配置比例20%。
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