所謂的投連險,是指一種以風險保障為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品,靈活性強,具備投資理財功能,是一款常見的保險產(chǎn)品??蛻艨梢詫⑼哆B險作為投資規(guī)劃,根據(jù)自己的需要選擇不同的投資品種。但在購買投連險時,也需要慎防誤區(qū),掌握一定購買技巧。
1、 投連險是短線理財產(chǎn)品
“投連險是一個風險自擔的投資理財產(chǎn)品,沒有保底收益,其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤,保險公司不承諾投資回報,因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險。”重慶保險專家說,從短期看,無論資本市場表現(xiàn)如何,投連險都很難讓投保人完全滿意。此外,如果因為短期急用資金被迫將產(chǎn)品贖回,投保人將要為此付出一定的退保費用。根據(jù)投連險精算規(guī)定,投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減,分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%,在第6年以后退保費率才歸零。
2、 投連險適合所有投資者
“投資者購買投連險后,交付的保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,給予投資者壽險保障;另一部分進入投資賬戶,即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作,投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。”重慶保險專家說,從本質(zhì)上講,投連險是一種投資型保險,在保障方面沒有純消費型保險充分,以下三類人群不適合購買投連險:一是只有保險保障需求的人不適合購買投連險,二是風險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險,三是短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。
3、 投連險提前退保沒有損失
“投連險提前退保并不劃算,因為在投連險投保初期會扣除初始費用、賬戶管理費、風險保費、手續(xù)費等費用,投資者如果購買投連險后一兩年就退保將得不償失,退保能拿回的錢一般只有所繳保費的‘零頭’。”重慶保險專家說,為了最大限度實現(xiàn)投資收益,盡可能規(guī)避投資風險,投資者可以結(jié)合市場環(huán)境,將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉(zhuǎn)移,即在市場行情看好的時候,投資者可以將多一點的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉(zhuǎn)移至進取型的投資賬戶;而在市場走弱或市場前景不明朗時,投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險賬戶。
4、 投資收益率非常高
投資連結(jié)保險的投資不同于其它投資,它為客戶提供的是資本長期穩(wěn)定增值的前景,而非一夜暴富的機會。從國外的經(jīng)驗看,國外的投資連結(jié)保險的收益講的是有一定的平均獲利水平,且投資收益總會有好有壞,期望其收益總是高于長期平均水平是不現(xiàn)實的。因此,對客戶來說,可以根據(jù)各投資賬戶的投資風格、投資經(jīng)理的投資操作以及證券市場的走勢及大環(huán)境,形成對賬戶收益的合理預(yù)期,否則可能難以實現(xiàn)其設(shè)定的投資目標。
5、 無風險
任何投資活動都有風險,而且風險跟收益總是對應(yīng)的。雖然投資連結(jié)保險的投資是專家理財,能實現(xiàn)組合投資,但也只能是分散風險,把風險降低到可以承受的水平,而不是能徹底消除風險。另外,雖然承擔高風險并不一定能賺取高收益,但是為了追求高收益,客戶總要承擔一定的高風險。所以通過購買投資連結(jié)保險進行投資仍是有風險的行為,也就是說,有損失資金的可能。
投連險購買技巧
投連險是一種將投資功能復(fù)合在保險之上的險種,其本質(zhì)仍是保險,目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。投連險是一種將投資功能復(fù)合在保險之上的險種,其本質(zhì)仍是保險,目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。所以,消費者交付的保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,給予客戶壽險保障;另一部分進入投資賬戶,按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作,客戶通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。
雖然投連險面世時間較晚,但是增長迅速。對于令人眼花繚亂的投連險產(chǎn)品,應(yīng)該如何甄別優(yōu)劣?購買人員應(yīng)把握以下三大原則:
首先,可以對比不同公司投連險的投資業(yè)績,投資者可以在各家保險公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率,進行比較。
第二,選擇股市波動時段相應(yīng)的公司投資收益情況,比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。
最后,比較不同投連險產(chǎn)品的前端后端各項費用的收費標準。保險公司的收益率雖然是一項重要指標,但是那只代表公司過往的收益水平,并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言,保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。
除了具體挑選的注意事項,在投資的理念上,投保人員應(yīng)該做到以下三點:
第一,不要盯著一種品種投資,可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中,這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風險偏好,必要的時候向投資經(jīng)理征求咨詢。對于保險公司已經(jīng)按照風險高中低進行投資組合的賬戶,投資者不必過于頻繁調(diào)整賬戶,可保持每半年進行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶,投資組合是完全由投資者自行配置的,投資者可每兩個月根據(jù)市況做調(diào)整,使得風險偏好與資產(chǎn)配置相符合。
第二,估算自身風險承受能力,恰當投資使得自身風險承受能力與投資風險相匹配。對于短線投資,投資期在半年至1年的投資者而言,由于市場風險較大,將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜,但是對于那些投資期限在3年到5年以上的,投資者可以根據(jù)自身的風險偏好和風險承受能力,匹配一定比例的資金在股票中。投連險的特點之一就是交費方式靈活,可以隨時追加額外投資金額;二是保額調(diào)整靈活,投資者可以根據(jù)自身的家庭風險狀況,增高或降低風險保額;三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活,尤其是在當前經(jīng)濟相對困難的時候,投資者可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的方法,對不同投資賬戶的資產(chǎn)進行重新配置,控制風險;四是提取靈活,客戶可以根據(jù)自身的不時之需,支取現(xiàn)金;五是選擇附加險靈活,投保人如果想獲得其他保障,可以靈活搭配附加險進行補充。
第三,投資者不應(yīng)盲目追求高收益,應(yīng)設(shè)定合理的回報預(yù)期,以往高達70%的收益率只是特例,目前情況下,對投連險而言,即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實,對此,投資者應(yīng)抱有良好心態(tài),不應(yīng)懷有不太現(xiàn)實的投資回報預(yù)期.
最后,說說投連險的購買渠道。消費者購買投連險,既可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道,也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費用來講,通過銀行購買會低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式,一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交,也可以選擇期繳方式。
這里還需注意,投連險雖然具備一定的理財性質(zhì),但歸根結(jié)底還是一款保險產(chǎn)品,如果僅僅把它當做投資渠道,建議選擇銀保渠道,但同時也要求客戶具備一定的投資理財能力。相對來說,投連險還是有一定的收益率及安全性,客戶在購買之前,可以向?qū)I(yè)代理人咨詢一下。
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