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很多人認(rèn)為,既然叫儲蓄型保險(xiǎn),那么收益應(yīng)該比較可觀,實(shí)際上卻并非如此。專家稱儲蓄型險(xiǎn)需慎重選擇。
保險(xiǎn)專家指出,指望儲蓄型保險(xiǎn)賺大錢是行不通的。保監(jiān)會明確規(guī)定,傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保單預(yù)定利率不得超過年復(fù)利的2.5%,因此,保險(xiǎn)的分紅部分是不確定的,投保人只能得到年化收益率2.5%的回報(bào),還不如銀行3個(gè)月的定期存款利率2.85%。
儲蓄型保險(xiǎn)一般以10年為底限,各類儲蓄型保險(xiǎn)無論分紅實(shí)際水平如何,往往只有持有時(shí)間超過20年時(shí)才會體現(xiàn)出積累與復(fù)利的效果。如果投保10年內(nèi)退保,退的只是“現(xiàn)金價(jià)值”,加上回報(bào),仍可能比不過本金,這使得儲蓄型保險(xiǎn)一旦購買,便意味著長時(shí)間的資金凍結(jié)。在急需用錢的時(shí)候這類保險(xiǎn)靈活性較差的劣勢便一覽無余,因此,對于普通家庭來說,為避免影響家庭其他財(cái)務(wù)計(jì)劃,應(yīng)慎重選擇儲蓄型保險(xiǎn)。
專家同時(shí)指出,儲蓄型保險(xiǎn)本質(zhì)仍是保險(xiǎn),其擁有傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)應(yīng)有的保障功能,這主要體現(xiàn)在對被保險(xiǎn)人的身故賠付保險(xiǎn)金上。若被保險(xiǎn)人不幸于合同生效之日起1年期滿后身故,則保險(xiǎn)公司將按保單的約定,給付身故保險(xiǎn)金及紅利。
業(yè)內(nèi)人士表示,儲蓄型保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)規(guī)劃上有積極意義,可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄,回報(bào)也具有穩(wěn)定性,一般用來解決養(yǎng)老金和教育金,是純防御型的理財(cái)方式,目的是留有一筆將來一定會用的錢。因此,儲蓄型保險(xiǎn)在家庭保障計(jì)劃中的優(yōu)先級別應(yīng)該排在意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)之后。
就收益而言,保監(jiān)會規(guī)定傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保單預(yù)定利率不得超過年復(fù)利的2.5%,對于保險(xiǎn)的回報(bào)來說,合同中承諾給付的部分不會高于這個(gè)水平。而保險(xiǎn)的分紅部分是不確定的,同一份產(chǎn)品的計(jì)劃書中,預(yù)期收益的“高檔”和“低檔”分紅水平相差近10倍。
消費(fèi)型險(xiǎn)對比儲蓄型險(xiǎn)
“相同的保障范圍以及保障額度,但儲蓄型重疾險(xiǎn)每年需要花費(fèi)幾千元,而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年只需花幾百元,區(qū)別是什么,消費(fèi)型險(xiǎn)和儲蓄型險(xiǎn),哪個(gè)更劃算呢?”讀者孫女士向記者咨詢道。
“消費(fèi)型與儲蓄型重疾險(xiǎn)主要區(qū)別在于繳費(fèi)方式以及保險(xiǎn)期限。消費(fèi)型重疾險(xiǎn),前期用較少的保費(fèi)獲得較高的保障,但繳費(fèi)壓力會隨著年齡增長而增加;同時(shí)繳費(fèi)期限長,若保障至65歲,交費(fèi)也應(yīng)延至65歲。而儲蓄型,則是每期繳費(fèi)固定,且在繳費(fèi)期完后仍然有保障。例如,30歲投保繳保費(fèi)至50歲,在這之后不需交費(fèi),但一直擁有保障。缺點(diǎn)是前期相同的保障,保費(fèi)卻相對較高。”某國內(nèi)大型險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)人士李斌表示。
“對于20歲到30歲投保人而言,消費(fèi)型保險(xiǎn)更劃算。”李斌認(rèn)為,儲蓄型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)價(jià)格相差非常大。以一份保障額度為30萬元的重疾險(xiǎn)為例,儲蓄型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)為3803元,而消費(fèi)型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)剛過1000元。每年保費(fèi)相差近3倍。對年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長期,消費(fèi)開支較大的人群,應(yīng)該可適當(dāng)加大消費(fèi)型重大疾病的比例。
而對于35歲至45歲階段的投保人,儲蓄型重疾險(xiǎn)更劃算。“若不計(jì)算通脹因素,想獲得20年以上的保障,消費(fèi)型重疾險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)要比儲蓄型貴兩倍以上。尤其過了40歲以后,身體素質(zhì)開始下降,消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開始大幅提升,而儲蓄型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例幾乎不動(dòng)。消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對于儲蓄型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)不占很大優(yōu)勢。”
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