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據(jù)了解，易貸險(xiǎn)采用“信用保險(xiǎn)+銀行貸款”的模式，由中國(guó)平安首創(chuàng)。易貸險(xiǎn)是平安針對(duì)大眾客戶融資困難推出的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押信用貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)首只大眾化個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)、放款快三大特點(diǎn)，承保的貸款額度約1萬(wàn)元至15萬(wàn)元不等。 在這種模式里，客戶是投保人，平安是承保人，銀行是被保險(xiǎn)人，即平安承擔(dān)核保以及客戶不還款責(zé)任，銀行進(jìn)行一系列審批動(dòng)作，并最終放款。

除了個(gè)人消費(fèi)貸款保險(xiǎn)領(lǐng)域，中國(guó)平安預(yù)計(jì)在三四月推出針對(duì)小微企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，信貸額度從10萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等。

平安易貸險(xiǎn)逼近70億

2011年平安易貸險(xiǎn)貸款量已經(jīng)逼近70億了。易貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)量明顯高漲，光是審批貸款的員工都增加了不少。據(jù)了解，平安易貸險(xiǎn)今年以來(lái)成功投保的客戶數(shù)已超過(guò)12萬(wàn)個(gè)，截止目前易貸險(xiǎn)面市以來(lái)有效客戶數(shù)已超過(guò)18萬(wàn)個(gè)。

“無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，月薪2000以上就可申請(qǐng)”。2011年以來(lái)，平安的易貸險(xiǎn)以其低門(mén)檻吸引了大量眼球，大街小巷可見(jiàn)易貸險(xiǎn)的宣傳單。

據(jù)平安方面的闡述，易貸險(xiǎn)（定義）是平安針對(duì)大眾客戶融資困難推出的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押信用貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)首只大眾化個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，具有門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)、放款快三大特點(diǎn)，貸款額度約1~15萬(wàn)不等。

據(jù)平安銀行一位審批易貸險(xiǎn)人士表示，他每天大概要批25單左右的易貸險(xiǎn)貸款，大多客戶貸款額度就4、5萬(wàn)，還款期限2-3年。雖然門(mén)檻低，但利率高的驚人。“其實(shí)我們一般不跟客戶強(qiáng)調(diào)借貸利率多少，只要籠統(tǒng)告訴客戶每個(gè)月共交納多少保費(fèi)，舉個(gè)例子，假設(shè)一個(gè)客戶貸款10萬(wàn)元30個(gè)月，大概共要交納的所謂保費(fèi)共是6.3萬(wàn)元左右，每月分期繳納不同比例保費(fèi)。如果折算成單利算的話，月息為2.1%左右。”

據(jù)悉，一般來(lái)說(shuō)，民間借貸不得高于央行貸款利率的4倍（單利計(jì)算），按照目前央行一年期貸款基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，4倍相當(dāng)于年息26.24%，相當(dāng)于月息約2.19%。這樣看，平安易貸險(xiǎn)的利率已經(jīng)逼近規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)。

平安易貸險(xiǎn)承保75億 需求與模式之辯

平安易貸險(xiǎn)2011年期末未滿期保單承保金額已經(jīng)接近75億元，同比增長(zhǎng)近200%，使得其信保部成立四年后實(shí)現(xiàn)首次盈利。

一方面75億承保量令平安看到市場(chǎng)需求的潛力，另一方面因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)平安首創(chuàng)的“信用保險(xiǎn)+銀行貸款”的模式略有微詞。

首創(chuàng)模式

在平安易貸險(xiǎn)的興起之前，個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)并沒(méi)有如此受關(guān)注。據(jù)平安方面的闡述，易貸險(xiǎn)是平安針對(duì)大眾客戶融資困難推出的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押信用貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)首只大眾化個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)、放款快三大特點(diǎn)，承保的貸款額度約1萬(wàn)~15萬(wàn)不等。

據(jù)悉，這種“信用險(xiǎn)+銀行貸款”的模式由平安首創(chuàng)，該業(yè)務(wù)由其財(cái)險(xiǎn)公司下的信保部門(mén)操作。

平安財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理兼信用保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理宋光洙對(duì)本報(bào)表示，平安推出易貸險(xiǎn)的初衷是為有貸款需求的中低收入客戶服務(wù)。在市場(chǎng)上這樣的需求是非常巨大的，中低收入人群約占總?cè)丝诘?0%，因?yàn)槿狈Φ盅何锘蛸Y信不足等原因而無(wú)法順暢地在銀行獲得貸款，大量的消費(fèi)需求被抑制。于是，平安利用保險(xiǎn)的精算技術(shù)和大數(shù)法則，設(shè)計(jì)出保險(xiǎn)與銀行貸款結(jié)合的信保模式。

據(jù)悉，在這種模式里，客戶是投保人，平安是承保人，銀行是被保險(xiǎn)人，即平安承擔(dān)核保以及客戶不還款責(zé)任，銀行進(jìn)行一系列審批動(dòng)作，并最終放款。相比銀行傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)貸款，這種模式具有無(wú)抵押和快捷的特點(diǎn)。為了推進(jìn)信保部門(mén)的運(yùn)作，平安從韓國(guó)花旗等引進(jìn)三位高管，宋光洙便是其中一位。宋在韓國(guó)花旗工作了20年，其中有超過(guò)10年風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域工作經(jīng)驗(yàn)。

爭(zhēng)議

不過(guò)，這種模式的推進(jìn)遇到一些爭(zhēng)議。首先是模式中風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的顧慮，這種保險(xiǎn)與銀行合作的模式，類(lèi)似車(chē)貸險(xiǎn)。而車(chē)貸險(xiǎn)就因風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題在實(shí)施過(guò)程中一再夭折。平安方面坦陳，當(dāng)初向監(jiān)管部門(mén)提交產(chǎn)品申請(qǐng)時(shí)，保監(jiān)會(huì)曾也有類(lèi)似的擔(dān)憂。

平安財(cái)險(xiǎn)部一位人士表示，車(chē)貸險(xiǎn)之所以一再夭折，很關(guān)鍵的原因就是當(dāng)信貸損失出現(xiàn)后，銀行和保險(xiǎn)雙方在責(zé)任上不明確，互相依賴推脫，而最終瓦解。