山神肆虐 臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)規(guī)避財(cái)產(chǎn)損失

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-29 16:37:53

臨近2012年的冬天,臺(tái)風(fēng)卻一點(diǎn)也沒有放緩的跡象,夏天的“布拉萬(wàn)”造成了巨大損失,也讓臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)走進(jìn)了人們的關(guān)注范圍。1029日,今年第23號(hào)強(qiáng)熱帶風(fēng)暴山神將在廣西沿海地區(qū)登陸。盡管已經(jīng)減弱成為強(qiáng)熱帶風(fēng)暴,但對(duì)于我國(guó)華南沿海地區(qū)的影響依然不小,有關(guān)部門也提醒居民做好臺(tái)風(fēng)搶險(xiǎn)準(zhǔn)備,預(yù)防強(qiáng)降水可能導(dǎo)致的山洪、泥石流等災(zāi)害。而對(duì)于普通居民來說,保險(xiǎn)才是抵抗臺(tái)風(fēng)危害最后也是最堅(jiān)實(shí)的一道屏障。

災(zāi)害天氣通常會(huì)給人民的財(cái)產(chǎn)帶來?yè)p失,甚至還會(huì)危及人民的人身安全。天災(zāi)面前,如何通過合理的保險(xiǎn)彌補(bǔ)災(zāi)害天氣造成的損失,將受到的損失減到最輕,是我們應(yīng)當(dāng)關(guān)注的問題。

臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn),是專門針對(duì)因臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的房屋財(cái)產(chǎn)損失設(shè)立的保障項(xiàng)目,一般作為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分項(xiàng)保障或附加險(xiǎn)。

  臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)涵蓋的范圍有:

1、 可保財(cái)產(chǎn)

(1)自有居住房屋

(2)室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施

(3)室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)

2、 特保財(cái)產(chǎn)

(1)農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品

(2)個(gè)體勞動(dòng)者存放在室內(nèi)的營(yíng)業(yè)器具、工具、原材料和商品

(3)代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)

(4)須與保險(xiǎn)人特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)

3、 不保財(cái)產(chǎn)

(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等珍貴財(cái)物(價(jià)值太大或無固定價(jià)值)

(2)貨幣、儲(chǔ)蓄存折、有價(jià)證券、票證、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等(不是實(shí)際物資)

(3)違章建筑、危險(xiǎn)房屋、以及其他處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)

(4)摩托車、拖拉機(jī)或汽車等機(jī)動(dòng)車輛,尋呼機(jī)、手機(jī)等無線通訊設(shè)備和家禽家畜

(5)食品、煙酒、藥品、化妝品,以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等(無法鑒定價(jià)值)

5、 除外責(zé)任:

(1)原因免除

A、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng):戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、盜搶

B、核輻射

C、故意行為:被保險(xiǎn)人或其家庭成員、寄居人、雇傭人的違法、犯罪故意行為

(2)損失免除

A、間接損失

B、地震所致?lián)p失

C、家用電器本身?yè)p毀

D、暴風(fēng)、暴雨所致露堆財(cái)產(chǎn)損失

E、洪水所致江河岸邊財(cái)產(chǎn)的損失

F、其他所列保險(xiǎn)責(zé)任以外損失

6、 保險(xiǎn)期限:

根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同需要,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期限為1年期)、定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期限為1年期、3年期和5年期).

7、 保險(xiǎn)金額:

保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定,并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。

8、 保險(xiǎn)費(fèi):

普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)依照保險(xiǎn)人規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在起保當(dāng)天一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)。

9、 保險(xiǎn)儲(chǔ)金:

定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)儲(chǔ)金交納保險(xiǎn)費(fèi)。每千元保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)儲(chǔ)金,1年期為47元,3年期為45元,5年期為39元。

臺(tái)風(fēng)天氣經(jīng)常造成人員受傷和死亡的意外事故。在臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中,高空墜物、房屋及樹木倒塌是最值得注意的危險(xiǎn)因素。通??梢月牭剑耗尘用癖桓呖諌嬄涞奈锛抑?,或者被在狂風(fēng)中倒塌的墻體砸中等悲慘事件。

如果遇到這些突發(fā)的意外情況導(dǎo)致人員傷殘甚至死亡,可以通過日常投保的人身意外險(xiǎn)、各類壽險(xiǎn)(各類壽險(xiǎn)均含有意外或身故死亡保障責(zé)任),獲得相應(yīng)的意外身故或傷殘理賠。

值得注意的是,在歷次災(zāi)害性天氣中,我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)保障“倒掛”的情況,即在汽車、房屋等財(cái)產(chǎn)上所做的投保遠(yuǎn)比以人、以生命為目標(biāo)的保險(xiǎn)大得多,這也在客觀上造成了“物比人貴”的情況。其實(shí)沒有任何身外之物可以抵得上無價(jià)的生命。因此,與其在事故發(fā)生后追悔莫及,不如在事先就為自己購(gòu)買一份價(jià)格并不昂貴的人生保險(xiǎn),這是對(duì)自己負(fù)責(zé)也是對(duì)家人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。

臺(tái)風(fēng)天氣中,車輛發(fā)生側(cè)翻等事故通??梢酝ㄟ^傾覆責(zé)任進(jìn)行理賠。傾覆責(zé)任指保險(xiǎn)車輛由于臺(tái)風(fēng)自然災(zāi)害或意外事故,造成車輛翻倒、車體觸地,使其失去正常狀態(tài)和行駛能力,若不施救就不能恢復(fù)行駛。同時(shí),如果車輛在臺(tái)風(fēng)中與樹木、電線桿、行人以及其他車輛等發(fā)生碰撞,則屬于車險(xiǎn)中的碰撞責(zé)任。

  私家車需投保附加險(xiǎn)

臺(tái)風(fēng)災(zāi)害的保險(xiǎn)理賠中更多的可能非碰撞責(zé)任。如車輛被高空墜落的物體砸中、車輛被折斷的樹木壓倒、或是類似于北京“7.21”暴雨中出現(xiàn)的車庫(kù)進(jìn)水等情況都屬于非碰撞責(zé)任。

需要注意的是,在車險(xiǎn)中,還有一項(xiàng)容易被忽略的涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)是對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水所導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種,是一種車損險(xiǎn)之后的附加險(xiǎn)。不少車主誤以為自己的愛車的車損險(xiǎn)是萬(wàn)能險(xiǎn),即便夏季更易遭受臺(tái)風(fēng)暴雨等事故,也沒有關(guān)系,但實(shí)際情況并非如此。

涉水險(xiǎn)或稱發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn),各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一但本質(zhì)不變,都是指保障車輛涉水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞,車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。而車損險(xiǎn)是針對(duì)車輛在停放或是在行駛中,因暴雨所導(dǎo)致的車身、車內(nèi)飾、車上的電子儀表等損失。

另外,涉水險(xiǎn)中的除外責(zé)任也值得注意。不少車主在水中熄火后,往往會(huì)嘗試再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī),這對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)來說無疑是雪上加霜。水是不能壓縮的,在水中再次啟動(dòng)會(huì)讓水被吸到發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi),會(huì)造成氣門和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴(yán)重?fù)p壞,這是人為造成的損失,屬于除外責(zé)任,各家保險(xiǎn)公司都有可能拒絕賠償。

  房屋財(cái)產(chǎn)加保家財(cái)險(xiǎn)

除汽車之外,與家庭生活關(guān)系更為緊密的房屋和房屋設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)防范則顯得更為重要。暴風(fēng)雨造成的房屋進(jìn)水導(dǎo)致墻面、地板、家具受潮損失,雷擊造成的家用電器損壞以及暴風(fēng)刮落房屋附屬設(shè)施造成第三者損害等情況,是家庭財(cái)產(chǎn)在汛期遭遇的較為常見的風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)專家表示,對(duì)一般家庭來講,每年購(gòu)買一份一兩百元、兩三百元的家財(cái)險(xiǎn)組合產(chǎn)品,基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類風(fēng)險(xiǎn)。

家財(cái)險(xiǎn)可保什么?

家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物(包括私人車庫(kù)、天臺(tái)等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。保險(xiǎn)責(zé)任,即因下列原因招致家庭財(cái)產(chǎn)損失,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償相應(yīng)損失和為防止或減少損失而支付的施救費(fèi)用:一、火災(zāi)、爆炸;二、雷擊、冰雹、等自然災(zāi)害;三、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌;四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌,有些還擴(kuò)展至民眾騷亂、暴動(dòng)和他人惡意破壞。

同時(shí),還可以選擇一份“第三者責(zé)任”,一旦被保險(xiǎn)人在其住所內(nèi)使用、安裝或存放其所有的財(cái)產(chǎn)時(shí),由于過失疏忽造成第三者額人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,可以將賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

  房屋保險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)

一是保障范圍不同。房屋保險(xiǎn)的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu);家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍是室內(nèi)財(cái)產(chǎn),包括裝修、家具、衣物等。

二是,保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等;家庭財(cái)產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)外,還存在很大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)、水管爆裂后的自身家庭財(cái)產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn),購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保戶一般附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)。

三是賠償處理不同。房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司將按比例賠償;家財(cái)險(xiǎn)一般不適用比例分?jǐn)偅kU(xiǎn)損失發(fā)生后,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi),按實(shí)際損失金額賠付。

在購(gòu)買保險(xiǎn)的同時(shí),一定要注意研究保險(xiǎn)的范圍及除外責(zé)任,以免造成不必要的糾紛。

  農(nóng)業(yè)損失找農(nóng)業(yè)險(xiǎn)

臺(tái)風(fēng)中,損失最大的永遠(yuǎn)是農(nóng)民。在臺(tái)風(fēng)肆虐之下,溫室頂棚被掀翻、農(nóng)作物受損嚴(yán)重、農(nóng)產(chǎn)品只能“賤賣”的消息不絕于耳。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的必要性在臺(tái)風(fēng)過后終于引起了重視。上海農(nóng)信保險(xiǎn)公司發(fā)放首批2000萬(wàn)元賠付款,對(duì)于受災(zāi)農(nóng)民是一份不小的補(bǔ)助。當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)面臨的最大困境依舊是農(nóng)民收入低,保險(xiǎn)意識(shí)薄弱,然而受災(zāi)之后損失的卻是他們一年辛勤勞作的成果。目前國(guó)家正大力推廣農(nóng)業(yè)險(xiǎn),因此成本不會(huì)特別高,農(nóng)民朋友們做好能及早投保,保障在災(zāi)害之中依舊勞有所得。

自然災(zāi)害無法避免,僅靠安全防范無法完全規(guī)避損失,只有合理添購(gòu)保險(xiǎn)才能真正將損失降到最小。居民可以

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