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大連地區(qū)最新火災(zāi)信息報道：2012年11月15日中午12時許，大連中山區(qū)民主廣場附近電車修配廠著火，距離數(shù)公里遠(yuǎn)都能看到濃煙不斷升起，大連市消防部門緊急調(diào)度了多輛消防車前往進行火災(zāi)搶險。冬季火災(zāi)事故易發(fā)，企業(yè)尤其需要注意防火安全。那么市面上的火災(zāi)保險都有哪些？在火災(zāi)來臨時都可以提供哪些保障呢？

火災(zāi)保險簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。根據(jù)被保對象的不同分為財產(chǎn)保險和人身意外險。火災(zāi)保險是一種常見的責(zé)任保險，能夠在火災(zāi)發(fā)生之后，對損失的財物進行一定的補償，是企業(yè)不可或缺的保險之一。

　　企財險和家財險能夠?qū)馂?zāi)損失承保

從市場的現(xiàn)有保險產(chǎn)品來看，企財險和家財險能為火災(zāi)事故提供較為全面的風(fēng)險保障。如企財險（包括財產(chǎn)一切險、建工險、火災(zāi)險等）是任何企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中應(yīng)該首先考慮的一項基本險種。該險種保障的是企業(yè)因被保險財產(chǎn)在風(fēng)險所在地遭受自然災(zāi)害或意外事故而引致的損失。從實際理賠的案例來看，只要火災(zāi)不是因為故意縱火的原因?qū)е?，一般都能得到理賠，但如果事故原因由于違規(guī)操作或者在部分除外責(zé)任中，可能會扣去一定的免賠額或者按照比例賠付。現(xiàn)在很多商業(yè)保險公司都出了火災(zāi)險，能夠?qū)馂?zāi)引起的財產(chǎn)損失進行賠償。而由于火災(zāi)造成的人員受傷，可以由人壽險公司來賠償，比如燒傷，意外身故等等。

在投保過程中，企業(yè)和個人都應(yīng)該衡量保額和保險標(biāo)的的現(xiàn)金價值，來確定合適的保費和保額。簡單來說，給自己的房子、財產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價值，因為家財險僅根據(jù)損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能浪費。

　　企業(yè)應(yīng)該了解的火災(zāi)公眾責(zé)任保險

火災(zāi)公眾責(zé)任保險是以被保險人因火災(zāi)造成的對第三者的傷害所依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。大力發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險，可以通過市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，用商業(yè)手段解決火災(zāi)責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，可以使受災(zāi)企業(yè)和群眾盡快恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序；同時，還可以促進經(jīng)營者不斷提高改善自身消防安全條件的積極性，從而切實保護公民的消防安全權(quán)益。

投保相關(guān)情況提供參考如下：

火災(zāi)公眾責(zé)任保險按照場所的建筑耐火等級、裝修材料、防火分隔、安全疏散、消防設(shè)施和消防管理等因素實行火災(zāi)公眾責(zé)任保險消防安全評估，保險人在承保前，應(yīng)當(dāng)委托評估機構(gòu)對被保險人的消防安全狀況進行評估。在消防安全評估過程中，投保人和被保險人應(yīng)當(dāng)如實提供有關(guān)情況和資料，并承擔(dān)與其相關(guān)的法律責(zé)任。

評估的基本內(nèi)容包括，單位的消防安全管理體系評價、建筑防火評價、建筑消防設(shè)施評價、電氣防火安全評價、易燃易爆單元評價等方面。具有評估資質(zhì)的消防技術(shù)服務(wù)機構(gòu)，在消防安全評估中，必須遵循真實性、公平性、科學(xué)性原則，依照法定程序進行評估，其有效期為一年。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險投保費率，根據(jù)消防安全條件實行浮動制。浮動標(biāo)準(zhǔn)由承辦本保險的保險公司和保險中介機構(gòu)共同商定。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險實行獎懲機制，根據(jù)在保險期間是否發(fā)生火災(zāi)事故，實行差別費率：

（一）在保險期間無火災(zāi)事故賠款的，在第二年投保時，保險人可給予相應(yīng)的費率優(yōu)惠；

（二）在保險期間被保險人發(fā)生火災(zāi)事故的，在第二年投保時，被保險人可采取提高收費標(biāo)準(zhǔn)、增加絕對免賠額、提高相對免賠比例及限制承保金額等辦法對風(fēng)險進行控制。

被保險人在申請投保時，應(yīng)當(dāng)如實告知保險標(biāo)的有關(guān)情況，并一次性付清當(dāng)年全額保險費。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險是預(yù)防火災(zāi)、確保消防安全的重要措施。公安消防部門要積極引導(dǎo)公眾聚集場所經(jīng)營者參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險，提高預(yù)防和抵御火災(zāi)危害的能力。

被保險人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家消防法律法規(guī)和規(guī)章，落實消防安全措施，完善消防安全管理制度，實行消防安全責(zé)任制，及時消除火災(zāi)隱患，防止火災(zāi)事故的發(fā)生。發(fā)生火災(zāi)時，采取有效措施疏散顧客，撲滅火災(zāi)。

在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營性質(zhì)等事項如有變更，應(yīng)及時書面向保險人申請辦理變更登記手續(xù)。

發(fā)生火災(zāi)事故，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通報保險人，并如實提供相關(guān)情況。

條火災(zāi)事故發(fā)生后，公安機關(guān)消防機構(gòu)應(yīng)會同保險人及時對火災(zāi)事故進行調(diào)查，核實火災(zāi)損失，認(rèn)定火災(zāi)原因，分清火災(zāi)責(zé)任，并出具相關(guān)法律文書。

保險人在接到被保險人提交的保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)和有效法律文書等單證后，按照“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則進行理賠清算。保險人在賠付時，直接與被保險人發(fā)生賠付關(guān)系，不直接將賠付款項交付第三者。

被保險人發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致第三者人身傷亡時，按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險賠償順序為：首先賠償人身傷亡，其次賠償財產(chǎn)損失。

因被保險人之外的責(zé)任導(dǎo)致被保險人火災(zāi)事故的發(fā)生，而造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的，保險人賠付后，被保險人應(yīng)將索賠的權(quán)力轉(zhuǎn)交給保險人，并積極配合保險人向有關(guān)責(zé)任人索賠。

加大火災(zāi)公眾責(zé)任險的宣傳力度，充分利用媒體、會議等形式，進行廣泛社會宣傳，承辦本保險的有關(guān)保險公司，有向被保險人提供本保險咨詢、宣傳的義務(wù)。

充分發(fā)揮保險中介機構(gòu)的專業(yè)性，積極對保險條款、費率體系等進行專來創(chuàng)新；充分利用保險中介主體渠道優(yōu)勢，作好投保、索賠、防災(zāi)防損等客戶服務(wù)工作，推動火災(zāi)公眾責(zé)任保險的發(fā)展。

公安機關(guān)消防機構(gòu)落實責(zé)任制，加強對公眾聚集場所火災(zāi)公眾責(zé)任保險投保情況的監(jiān)督、檢查，督促其積極參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險。

　　火災(zāi)保險理賠程序復(fù)雜

火災(zāi)發(fā)生后，被保險人該履行哪些保險義務(wù)呢？

開心保網(wǎng)相關(guān)人士介紹說，根據(jù)保險法規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人獲悉火災(zāi)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，從而避免因勘驗定損不及時而引起的不必要的爭議，如對財產(chǎn)損失數(shù)量和程度的確定、損失金額的核定等。此外，出險后受災(zāi)企業(yè)應(yīng)積極努力采取一切措施以防止或者減少保險標(biāo)的物的損失。由于火災(zāi)中的財產(chǎn)遭受了直接火燒、高溫烘烤、煙熏污染等作用，且在火災(zāi)原因調(diào)查認(rèn)定的過程中將繼續(xù)經(jīng)受氧化、腐蝕等，使得損失程度加重，因此對事故現(xiàn)場及受損財產(chǎn)的減損措施將十分重要。

而保險公司也投入到緊張的工作中。開心保負(fù)責(zé)人表示，由于火災(zāi)引起的財產(chǎn)損失情況較為復(fù)雜，接到火災(zāi)報案后，一般地說，保險公司將根據(jù)案情的需要盡快委托專業(yè)的保險公估公司到場查勘和收集索賠資料，并評估損失情況。受災(zāi)企業(yè)在向保險公司報案索賠后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險公司的要求，提供理賠所需的得以確認(rèn)保險事故原因、損失程度的所有證明和資料。

一般而言，火災(zāi)過后，公安消防部門將封閉現(xiàn)場并對起火原因和事故責(zé)任進行調(diào)查，直至出具事故責(zé)任認(rèn)定書，時間一般都在一個月左右。如對公安消防部門認(rèn)定的事故原因和責(zé)任持有異議，受災(zāi)企業(yè)有權(quán)向公安消防部門申請復(fù)核。如果保險公司對認(rèn)定的事故原因和責(zé)任持有異議，受災(zāi)企業(yè)亦應(yīng)配合保險公司及時申請復(fù)核。這也再次表明，企業(yè)在事故發(fā)生后應(yīng)及時向保險公司報案，以便于保險公司能夠盡早了解火災(zāi)事故狀況并開展定損工作。

秋冬季節(jié)是火災(zāi)的易發(fā)、多發(fā)季，更需要火災(zāi)保險來規(guī)避風(fēng)險。無論是企業(yè)還是家庭，都要提高防火安全意識，不在室內(nèi)堆積大量易燃易爆物品，避免出現(xiàn)安全隱患。同時，企業(yè)也該定期排查緊急疏散通道，保證在火災(zāi)意外發(fā)生時能夠減少人員傷亡。大火無情，防患于未然才是安全之本，而一份周到的企業(yè)火災(zāi)保險，更能將風(fēng)險降到最低。