買保險(xiǎn)時(shí)，很多人擔(dān)心，萬一保險(xiǎn)公司倒閉了，我的保單怎么辦？

根據(jù)我國保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司的確是有可能倒閉的。但在現(xiàn)有的嚴(yán)格監(jiān)管下，保險(xiǎn)公司倒閉是一件很難發(fā)生的事。就算真有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉，還有保險(xiǎn)保障基金這個(gè)接盤俠。

所以，我們完全不需要擔(dān)心保單死無對(duì)證：

• 保險(xiǎn)公司不是你想開就能開的
• 破產(chǎn)倒閉并不是件容易的事兒
• 保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，自有接盤俠

一、保險(xiǎn)公司牌照是稀缺資源

保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻很高，必須持有保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可牌照，并接受償付能力的監(jiān)管。在我國保險(xiǎn)公司牌照十分稀缺，尤其是壽險(xiǎn)公司牌照。

關(guān)于設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件，《保險(xiǎn)法》有著非常明確的規(guī)定：

第六十七條  設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)由國務(wù)院保監(jiān)委監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

第六十八條  設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不得低于人民幣二億元；

第六十九條  設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。 

通俗地講，申請(qǐng)開設(shè)保險(xiǎn)公司必須滿足如下條件：

①注冊(cè)資本不能低于2億元，而且必須是實(shí)繳貨幣資本，不可分期，不可延期，不可用辦公室、機(jī)器設(shè)備等做抵押注冊(cè)資本。

這意味著，實(shí)際操作中沒有20億以上的真金白銀，根本開不成保險(xiǎn)公司。

②股東必須是實(shí)力雄厚、信譽(yù)好、合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的大企業(yè)。如果出資股東背景有瑕疵，牌照不會(huì)批。

除以上兩點(diǎn)，更嚴(yán)格的是“設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)由國務(wù)院保監(jiān)委監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。因此保監(jiān)對(duì)新保險(xiǎn)公司批籌一直都非常審慎，等著申請(qǐng)保險(xiǎn)公司牌照的早都排成長(zhǎng)龍了。

我國每一家保險(xiǎn)公司牌照都是股東們費(fèi)盡周折花了大代價(jià)申請(qǐng)下來的，自然是加倍珍惜了。

二、保險(xiǎn)公司并不容易倒閉

保險(xiǎn)公司的籌批那么艱難，破產(chǎn)倒閉會(huì)容易嗎？當(dāng)然不是。

事實(shí)上關(guān)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，我國設(shè)計(jì)了一系列相當(dāng)?shù)陌踩珯C(jī)制，監(jiān)管非常嚴(yán)厲。

1、季度審核報(bào)表

保險(xiǎn)法第六十八條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，報(bào)送償付能力報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告、合規(guī)報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。

一般公司都是審核年度的財(cái)務(wù)報(bào)告，但保險(xiǎn)公司是季度審核，而且包括各種報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等，比一般公司的審核要嚴(yán)格很多。

2、資金運(yùn)用監(jiān)管

保險(xiǎn)法以及《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用形式做了明確規(guī)定：

保險(xiǎn)法第一百零六條  ……保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動(dòng)產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

暫行辦法第十五條   保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用，不得有下列行為：（一）存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)；（二）買入被交易所實(shí)行“特別處理”、“警示存在終止上市風(fēng)險(xiǎn)的特別處理”的股票；……（七）中國保監(jiān)會(huì)禁止的其他投資行為。

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用有嚴(yán)格的要求，僅限于銀行存款，買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券，投資不動(dòng)產(chǎn)，及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。不能存于非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等。

而且，還對(duì)投資比例也有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定。

與以“跑路”聞名的P2P公司不同，投保人的錢是被合理的地用于正規(guī)商業(yè)投資，風(fēng)險(xiǎn)小，不用擔(dān)心太保險(xiǎn)公司暴雷出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況，投保人損失的情況

3、償付能力監(jiān)管

在衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況時(shí)，償付能力是必須考慮的基本指標(biāo)。償付能力監(jiān)管，是為了確保保險(xiǎn)公司能賠得起賣出去的每一份產(chǎn)品。

保險(xiǎn)法第一百零一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相當(dāng)適應(yīng)的最低償付能力。

根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每賣出一份保險(xiǎn)，就要將等同保額的保證金存入一個(gè)賬戶里，賬戶里的錢不得少于所有預(yù)計(jì)理賠的金額，也就是償付能力不得低于100%。

如果償付能力低于100%，保監(jiān)會(huì)將對(duì)保險(xiǎn)公司采取措施，包括但不局限于：責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅等方式。

那么，保險(xiǎn)公司償還能力不足，就意味著保險(xiǎn)公司要倒閉了嗎？

顯然不是。即使保險(xiǎn)公司的償付能力是負(fù)數(shù)，這些保險(xiǎn)公司離真正意義上的破產(chǎn)還是很遙遠(yuǎn)。

保險(xiǎn)公司可以通過各種方式增資，比如吸納新的股東，比如原股東注資等，讓公司回到正常運(yùn)營(yíng)的狀態(tài)。

4、其他機(jī)制

除了上述為確保保險(xiǎn)公司安全、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管機(jī)制之外，保險(xiǎn)法還規(guī)定了責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金等安全機(jī)制。

第九十九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法從稅后利潤(rùn)中提取10%的利潤(rùn)作為公積金。

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)不一定每年都盈利，可能今年賺了，但明年虧了。每年留取10%的利潤(rùn)作為公積金，就是為了預(yù)防萬一出現(xiàn)虧損的狀況，可以讓保險(xiǎn)公司彌補(bǔ)以虧損。

作為金融業(yè)里風(fēng)險(xiǎn)管理最專業(yè)到位的保險(xiǎn)公司，在嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制下，想破產(chǎn)并不是一件容易的事情。

三、即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保單自有“接盤俠”

盡管國家已經(jīng)設(shè)置了相當(dāng)專業(yè)的安全機(jī)制和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但總有意外情況仍然可能發(fā)生。萬一保險(xiǎn)公司還是經(jīng)營(yíng)不下去了，怎么辦？別擔(dān)心，保單自有“接盤俠”

在極端的情況下，根據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會(huì)可以指定破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的有效保單及保單準(zhǔn)備金，交由另一家或多家保險(xiǎn)公司承保。

第九十二條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

有人會(huì)說，如果不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議，肯定是虧本的買賣，保監(jiān)竟然可以指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓，為什么這么任性？

因?yàn)?，在指定的同時(shí)，也會(huì)有保險(xiǎn)保障基金給受讓公司提供救助。

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十一條  被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：1、保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；2、保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。

保險(xiǎn)保障基金實(shí)力有多強(qiáng)呢？

截至2017年12月31日，保險(xiǎn)保障基金余額1125.02億元。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基金余額715.58億元，占63.61%，人身險(xiǎn)基金余額409.44億元，占36.39%。

保險(xiǎn)保障基金可以為保單受讓公司提供幫助。不但這些客戶是你的，以后交的保費(fèi)也歸你，對(duì)于個(gè)人保單，保險(xiǎn)保障基金還可以幫接管的保險(xiǎn)公司分?jǐn)傋疃?/font>90%的保單利益，指定的保險(xiǎn)公司何樂而不為呢？

歷史上，保險(xiǎn)保障基金共出手三次：一是通過參與對(duì)新華保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處置，二是對(duì)中華聯(lián)合的風(fēng)險(xiǎn)處置，第三次是對(duì)安邦人壽的接管。

次次起死回生，客戶的保單利益絲毫無損。每次保險(xiǎn)公司渡過難關(guān)，保險(xiǎn)保障基金還都能賺一筆，就問你服不服氣？ 

結(jié)語 

在嚴(yán)格周密的監(jiān)管體系下，保險(xiǎn)公司很難直接倒閉。從上世紀(jì)80年代我國保險(xiǎn)業(yè)開始恢復(fù)運(yùn)營(yíng)以來，從開始的一兩家到現(xiàn)在的一兩百家，經(jīng)歷了數(shù)次全球性的金融危機(jī)，還沒發(fā)生過一起重大破產(chǎn)案例。

總之，保險(xiǎn)公司資金的安全運(yùn)營(yíng)有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)非常小。即使倒閉了，保單還是會(huì)有人接管，一樣會(huì)有保障，根本不用太多擔(dān)心。 

為了幫助大家買到合適的產(chǎn)品，建議投保時(shí)特別關(guān)注如下產(chǎn)品：①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽2020、國富棟梁定壽、中荷簡(jiǎn)愛定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版