2021年7月21日財(cái)聯(lián)社發(fā)布：預(yù)計(jì)“十四五”期間，我國(guó)人口將進(jìn)入中度老齡化階段，2035年前后進(jìn)入重度老齡化階段。

2021年7月26日再次發(fā)布：為規(guī)避老齡化與少子化的雙重壓力，要加速構(gòu)建多層次養(yǎng)老服務(wù)體系。同期為實(shí)現(xiàn)老有所為、挖掘老年人口紅利，探索漸進(jìn)式延遲退休已經(jīng)從“要不要”發(fā)展成“怎么做”，變成了板上釘釘?shù)氖聝骸?/span>

這兩年，國(guó)家發(fā)布的越來越多新政策都直指延遲退休、人口老齡化、養(yǎng)老；無(wú)論哪一個(gè)拿出來都迫在眉睫。

為什么這么急？因?yàn)槭聦?shí)已經(jīng)擺在眼前了：

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年31個(gè)省市自治區(qū)，只有7個(gè)能盈余，3個(gè)收支平衡，其他的都有不同程度的虧欠。

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多省市的凈貢獻(xiàn)值為負(fù)增長(zhǎng)，其中的原因也不難分析。

需要發(fā)放的養(yǎng)老金基數(shù)越來越大，動(dòng)用的金額也在不斷上漲；但是由于各省市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距和就業(yè)機(jī)會(huì)不同，部分城市年輕人繳納的占比越來越低；換個(gè)說法有種資不抵債的感覺。

每每看到這樣的新聞，對(duì)于許多90后來說，不免堪憂，自己每月本來就少的可憐的工資，扣除一大塊用于養(yǎng)老、就醫(yī)等各種保險(xiǎn)后，還要擔(dān)憂日后老了的生活能不能有保障。

一、多省養(yǎng)老金透支，如何解決？

針對(duì)這個(gè)現(xiàn)象，財(cái)政部長(zhǎng)劉昆在7月30日的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上作出了回應(yīng)：

“到2020年底，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余4.5萬(wàn)億元，整體上收大于支，能夠養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放。“

對(duì)于養(yǎng)老金虧空的省份，國(guó)家采取了“中央調(diào)劑、全國(guó)統(tǒng)籌、提高待遇”3個(gè)方法來解決。不管在哪個(gè)省，都不會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老金發(fā)不出來的情況。

而且 養(yǎng)老基金已經(jīng)入市到賬1.09萬(wàn)億，良性循環(huán)指日可待。就算真的遇到風(fēng)險(xiǎn)，還有財(cái)政兜底呢。

所以，說白了養(yǎng)老金的各省結(jié)余調(diào)控，靈活【理財(cái)】增加營(yíng)收一切盡在掌控之中，養(yǎng)老金是有盈余的，咱們不用過于擔(dān)心。

但只是在這個(gè)基礎(chǔ)條件之上，年輕人想要實(shí)現(xiàn)早日退休或者躺平，恐怕還有點(diǎn)困難！

二、養(yǎng)老金保證發(fā)放，人均夠不夠？

有一說一，這幾年國(guó)家可勁兒地給退休老人加薪。目前養(yǎng)老金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)17連漲，形式一片大好。

但…這夠用么？

養(yǎng)老金夠不夠，一般用 養(yǎng)老金替代率 來表示。它指的是：退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，一般來說，55%是養(yǎng)老金代替率的警戒線。

養(yǎng)老金替代率=退休前收入/退休后養(yǎng)老金收入*100%

早在二十多年前，我國(guó)養(yǎng)老金替代率在70%以上，后因?yàn)轲B(yǎng)老金漲幅不及工資快，人口老齡化導(dǎo)致養(yǎng)老金領(lǐng)取人數(shù)激增，持續(xù)下降到了今天的40%左右，而且這個(gè)數(shù)字還在不斷下。

未來我們領(lǐng)取到的養(yǎng)老金，還不到退休前工資的40%。

對(duì)老一輩來說，經(jīng)歷過貧窮時(shí)期，生活節(jié)儉，消費(fèi)欲望不高，有兒女贍養(yǎng)，養(yǎng)老金也許是夠用的。

等到我們90后、00后老了，在新潮生活方式下成長(zhǎng)起來的一代，能做到如此的低欲望，守著基本工資過日子嗎？想一想恐怕有點(diǎn)難！

所以 想要晚年過得好，必須得趁早打算。

三、養(yǎng)老 = 持續(xù)“搞錢”

養(yǎng)老的本質(zhì)就是一場(chǎng)和金錢的拉鋸戰(zhàn)，如何源源不斷的“搞錢”，成了養(yǎng)老最為關(guān)鍵的問題。

股票基金就不說了，經(jīng)歷幾次大震蕩，多數(shù)人不會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資作為養(yǎng)老理財(cái)。銀行理財(cái)收益較差，這兩年一直降息，自從不能承諾保本，風(fēng)險(xiǎn)也不再可控。

最后唯一合適的，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品里的 養(yǎng)老年金 了。

養(yǎng)老年金 就是 商業(yè)版退休金：年輕時(shí)繳費(fèi)存錢，存錢生息利滾利，到約定年齡之后就可以按年/月領(lǐng)取，活多久就能領(lǐng)多久。

與國(guó)家養(yǎng)老相比，商業(yè)養(yǎng)老年金的保險(xiǎn)金按復(fù)利增長(zhǎng)，收益更高。領(lǐng)取時(shí)間靈活，同樣是延遲退休，別人還在等65周歲，而你可以更早“下班”。

最近，中荷人壽新升級(jí)版了一款年金險(xiǎn)：金生有約（優(yōu)享版）養(yǎng)老年金。只要年輕時(shí)候提前部署，晚年就可以舒舒服服的過起躺贏人生。

金生有約（優(yōu)享版）養(yǎng)老年金 有4大亮點(diǎn)： 

01 . 繳費(fèi)期長(zhǎng)，投保靈活

金生有約優(yōu)享版 繳費(fèi)期最長(zhǎng)30年，為養(yǎng)老提早準(zhǔn)備。支持月繳，很適合現(xiàn)在月光的年輕人。

人不一定會(huì)的病，但一定會(huì)老。

給自己的未來攢點(diǎn)錢，保險(xiǎn)是最穩(wěn)妥的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄方式。日積月累，積少成多。

02. 保障期限2種可選

金生有約優(yōu)享版有2種期限可選：終身/20年領(lǐng)取。

如果長(zhǎng)壽，就選擇終身版，如果對(duì)自己健康不自信 ，那么可以選擇20年領(lǐng)取。

當(dāng)然，不用著急選擇，兩個(gè)版本是可以靈活轉(zhuǎn)換的。在領(lǐng)取前，可以根據(jù)身體狀況作出大致的判斷，來選擇是否要更改保障期限。

總的來說，金生有約優(yōu)享版非常靈活，不僅保障期限可以轉(zhuǎn)換，繳費(fèi)方式、起領(lǐng)年齡、領(lǐng)取方式都可以轉(zhuǎn)換。

03. 領(lǐng)取金高

金生有約優(yōu)享版 定價(jià)利率3.5%，收益與4.025%定價(jià)的產(chǎn)品相媲美。在老版的基礎(chǔ)上，領(lǐng)取金更高！

5年總繳費(fèi)50萬(wàn)，30歲男性60歲領(lǐng)取。選擇保至終身，每年可領(lǐng)取8.2萬(wàn)

相比老版的金生有約，每年多領(lǐng)取13%，提升非常明顯。

04. 加保功能優(yōu)秀

金生有約優(yōu)享版提供了非常優(yōu)秀的加保功能。

N次一般加保：在首次領(lǐng)取前，每年都可以加保1次，上限為 初始保額的20%。

1次特別加保：在首次領(lǐng)取前最后一周年日的前30天內(nèi)，可以申請(qǐng)加保 初始保額的100%。

加保的意義在于，鎖定保單利益，緩解年輕時(shí)的繳費(fèi)壓力，更能夠用低保費(fèi)換來高保障。不光適合家庭富裕的人群購(gòu)買，與奮斗打拼的年輕人也相性頗符。

05. 可附加失能保障

金生有約優(yōu)享版有3種附加責(zé)任可選：失能護(hù)理金、疾病身故保險(xiǎn)金，投保人豁免。

其中失能護(hù)理金更是為未來可能發(fā)生的變故，提供保障：確診10種疾病狀態(tài)，每月領(lǐng)100%保額的護(hù)理金，最高10年，且豁免余期保費(fèi)。

總的來說，優(yōu)享版這次升級(jí)非常優(yōu)秀，在金生有約原有的及出生，提高了領(lǐng)取金，提升了產(chǎn)品靈活性，能夠更加匹配年輕人的選擇。

四、叨叨兩句

養(yǎng)老這件事，每個(gè)人都得面對(duì)。

年輕時(shí)視而不見，未來就得為現(xiàn)在的選擇買單。

越早認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，養(yǎng)老規(guī)劃的選擇就越多。

有人重金投資房產(chǎn)，有人入市股票基金，年金險(xiǎn)的確不是養(yǎng)老唯一的途徑，但對(duì)大多數(shù)人來說確是最穩(wěn)的選擇。