對于一年幾百塊就可以撬動上百萬保額的醫(yī)療險，大家肯定不陌生。

但由于醫(yī)療險屬于報銷型產(chǎn)品，而且大部分都是一年一買。出險后，需要被保人先自行結(jié)算，再拿著發(fā)票、病例等材料去申請理賠。

這就很容易產(chǎn)生2個尷尬的問題：

• 出院后醫(yī)療險已過保障期，去申請理賠，醫(yī)療險還賠嗎？

• 保障期內(nèi)生病住院了，但是治療還未結(jié)束，保險就到期了，醫(yī)療險還賠嗎？

今天小開就來跟大家說一說。

一、過了保障期再去申請理賠，醫(yī)療險還賠嗎？

這點其實不用擔(dān)心，通常只要在保障期內(nèi)出險，即使保障到期了也能繼續(xù)申請理賠。

但是要注意理賠申請時效，有的產(chǎn)品會有規(guī)定出險后多久之內(nèi)報案才會有效，這種的就要盡早報案給保險公司。

出險與報案間隔時間過長，可能會影響保險公司核查事故真相，引起糾紛。

二、治療未結(jié)束保險就到期了，醫(yī)療險還能繼續(xù)賠嗎？

常見的醫(yī)療險有百萬醫(yī)療險、小額醫(yī)療險，除此之外，少兒門急診保險以及綜合意外險中也會包含部分醫(yī)療責(zé)任。

小開翻看了幾款市面上暢銷的幾款醫(yī)療險，發(fā)現(xiàn)大部分都有「責(zé)任延續(xù)」。

這個責(zé)任延續(xù)是什么意思呢？

說到這，小開就不得不說說保險公司這個很人性化的設(shè)計了：

責(zé)任延續(xù)：如果保險期限內(nèi)出險，但保險到期后治療仍未結(jié)束，該保險還可以繼續(xù)承擔(dān)保險到期后一段時間內(nèi)醫(yī)療費報銷責(zé)任。

如目前市面上非?；鸬摹⒖梢员ＷC續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險—— §e享護-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險，它的條款里就有這樣一條規(guī)定：

（點擊查看大圖）

也就是說，如果保險期限內(nèi)住院，但保險到期后治療仍未結(jié)束，那么，醫(yī)享無憂還可以繼續(xù)承擔(dān)保險到期后30天內(nèi)產(chǎn)生的醫(yī)療費。

當(dāng)然，這部分費用必須是符合理賠規(guī)定的，才能報銷。

（點擊圖片投保）

除了大部分百萬醫(yī)療險，有些優(yōu)秀的意外險也包含醫(yī)療「責(zé)任延續(xù)」，比如 §小蜜蜂2號超越版意外險 ：

（點擊查看大圖）

現(xiàn)在，不少意外險也開始有健康告知了，但小蜜蜂2號意外險沒有健康告知，且意外醫(yī)療不限社保，競爭力還是很強的。

（點擊圖片投保）

三、沒有醫(yī)療責(zé)任延續(xù)怎么辦呢？

小開研究過許多款醫(yī)療類保險，絕大多數(shù)都包含責(zé)任延續(xù)，但也有極個別產(chǎn)品的條款里沒有注明這一條，怎么辦呢？

01. 盡量選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品

為了避免遇到這種情況，小開建議大家盡可能選擇保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，例如上面推薦的可連續(xù)續(xù)保20年的太平醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險。

這類產(chǎn)品通常無需等待期，無需重新進行健康告知，就能將保障自動延續(xù)到下一年，很大程度上避免因續(xù)保問題帶來的問題。

02. 及時更換保障

如果您投保的產(chǎn)品不含醫(yī)療責(zé)任延續(xù)，又很看重這項責(zé)任，那可以將現(xiàn)有保障更換掉，換成可以保證續(xù)保或者是含醫(yī)療責(zé)任延續(xù)的醫(yī)療險。

但在更換之前，有幾個問題要注意：

a. 是否能通過新產(chǎn)品的健康告知？

b. 身體是否發(fā)生變化，會不會被作為既往癥除外掉？

c. 要記得提前更換，兩款保障可以并行一段時間，覆蓋新品的等待期。

四、寫在最后

總體來說，保險公司對于醫(yī)療險的設(shè)計其實是很人性化的，現(xiàn)在很多好的醫(yī)療險不限社保內(nèi)用藥，也是希望大家可以在需要的時候得到更好的治療。

要提醒大家一下，大部分的醫(yī)療險都有健康告知，投保前一定要仔細閱讀。

如果對健康告知有什么疑問或者有涉及到健康告知需要核保的話，可以聯(lián)系開心保的顧問老師，進行1對1解答。