約有13項(xiàng)符合搜索保險(xiǎn)市場(chǎng)的查詢結(jié)果,以下是第1-10項(xiàng)。
行業(yè)資訊 保險(xiǎn)中介普遍化成為一種趨勢(shì)
摘要:保險(xiǎn)中介,是一個(gè)越來(lái)越普遍化的話題?,F(xiàn)在有中介公司、中介人,在不知情的情況下,您可能被中介登門拜訪。當(dāng)然也不是每一個(gè)中介都是好的,所以我們要慎重再慎重。不能被眼前利益蒙蔽雙眼,面對(duì)保險(xiǎn)中介普遍化現(xiàn)象我們必須學(xué)會(huì)擇優(yōu)劣汰。在心里立下自己的標(biāo)準(zhǔn),這樣才不易被騙,讓我們從中得到應(yīng)得的益處。下面就讓我們繼續(xù)了解更多的保險(xiǎn)中介吧。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合,減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng),既滿足了被保險(xiǎn)人的需求,方便了投保人投保,又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。此外,保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者從繁重的展業(yè)、檢驗(yàn)等工作中解脫出來(lái),集中精力致力于市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)、償付能力管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的管理制度建設(shè)等方面。   保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)同屬于金融業(yè),雖然目前中國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策,但金融業(yè)有著不可分割的聯(lián)系,由于金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)各行各業(yè)接觸廣泛,同時(shí)具有固定的銷售渠道,因此,通過金融機(jī)構(gòu)可以有效地開展兼業(yè)代理。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險(xiǎn)種上,保險(xiǎn)代理人發(fā)揮著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。目前,中國(guó)城鄉(xiāng)專、兼職保險(xiǎn)代理人員已超過 100萬(wàn)人,全國(guó)每年保費(fèi)收入的60%以上通過保險(xiǎn)代理人取得。一個(gè)好保險(xiǎn)中介,為客戶爭(zhēng)取到好的折扣,在出事情的時(shí)候幫助客戶正確的處理事故。但大家要知道,中介是不會(huì)為了客戶去得罪保險(xiǎn)公司的,否則取消了他的代理資格,他做什么?  保險(xiǎn)市場(chǎng)要保持其正常運(yùn)行,應(yīng)該有健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體,這個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體由三個(gè)部分構(gòu)成:一個(gè)是既具有保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力,又具有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu),即保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體;另一個(gè)是既面臨大量風(fēng)險(xiǎn),又具有保險(xiǎn)購(gòu)買能力的投保群體,即保險(xiǎn)需求主體;再一個(gè)是能夠?yàn)楸kU(xiǎn)關(guān)系雙方提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu),即保險(xiǎn)中介主體。從監(jiān)管部門來(lái)看,保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管正在完善,以進(jìn)一步提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)審批程序的透明度。保監(jiān)會(huì)中介部處長(zhǎng)安秀洪說(shuō),保險(xiǎn)中介部分從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)偏低,從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏,目前作為監(jiān)管部門只能通過考試提高代理人的準(zhǔn)入門檻來(lái)對(duì)這支隊(duì)伍加以約束。新修改的保險(xiǎn)法,從127條起對(duì)保險(xiǎn)代理作出了相應(yīng)的約束從而在法律上明確了保險(xiǎn)中介的位置,也保護(hù)了中介機(jī)構(gòu)的權(quán)利。作為中介機(jī)構(gòu)應(yīng)借此次機(jī)會(huì)努力打造自己的誠(chéng)信服務(wù)品牌。從投保人的角度來(lái)看,大多數(shù)投保人認(rèn)為,保險(xiǎn)中介人或機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員,因?yàn)榇蠖鄶?shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在推廣產(chǎn)品的時(shí)候,只是拿著保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹,有的中介機(jī)構(gòu)為了達(dá)到銷售的目的,幾乎直言自己是某保險(xiǎn)公司銷售人員,沒有認(rèn)真地打出自己的服務(wù)品牌。為了順應(yīng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化發(fā)展的潮流,有必要探討一下保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo),并以此檢驗(yàn)具體監(jiān)管行為的效果。在健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第一層意思應(yīng)當(dāng)是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。這是監(jiān)管當(dāng)局的基本職責(zé)。   也許有人會(huì)提出,沒有將保護(hù)監(jiān)管對(duì)象,即中介公司的合法權(quán)益作為監(jiān)管目標(biāo),是否公平?此問看似合理,其實(shí)不然。那么,保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益由誰(shuí)來(lái)維護(hù)呢?回答很簡(jiǎn)單,應(yīng)當(dāng)由它自己依法維護(hù)。保險(xiǎn)中介公司擁有獨(dú)立的商業(yè)人格,法律法規(guī)對(duì)其權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定,同時(shí)它也須能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。任何部門、單位、團(tuán)體和個(gè)人如果其侵犯了保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益,保險(xiǎn)中介公司應(yīng)當(dāng)、也能夠堂堂正正地通過法律程序維護(hù)自己的權(quán)益。作為一個(gè)獨(dú)立法人,保險(xiǎn)中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問和相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)、物力,嚴(yán)格地講,在法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,一個(gè)不具備依法保護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)和能力的企業(yè),是沒有生存和發(fā)展空間的。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn),解決了投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏的問題,最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險(xiǎn)商品。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 利寶財(cái)險(xiǎn)低調(diào)生財(cái) 首例外資交強(qiáng)險(xiǎn)成交
摘要:低調(diào)登陸中國(guó)市場(chǎng)的外資交強(qiáng)險(xiǎn),已經(jīng)開始正式掛牌銷售,成功在廣東達(dá)成首單交易,這也是1010日利寶財(cái)險(xiǎn)全面展開業(yè)務(wù)以來(lái)的第一單生意。作為首家進(jìn)軍中國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的外資企業(yè),利寶財(cái)險(xiǎn)可謂低調(diào)生財(cái)。外資交強(qiáng)險(xiǎn)的推出,意味著原來(lái)在外資險(xiǎn)企購(gòu)買車險(xiǎn)的車主可省心了。之前由于外資險(xiǎn)企不能經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn),而只能再到其他中資公司購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn),這種不便很快將大幅改觀。截至昨日,全國(guó)共有6家外資財(cái)險(xiǎn)企業(yè)獲得變更業(yè)務(wù)范圍的許可,除利寶外其他5家公司還需提交經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格申請(qǐng),通過驗(yàn)收后才能正式獲得經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格。

  交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)大門對(duì)外資打開

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”,是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn),自2006年正式實(shí)行。這是中國(guó)內(nèi)地首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。由于中國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)未承諾允許外資公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù),外資公司一直被擋在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門外。在我國(guó),車險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)兩大塊。車主可將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)分開購(gòu)買,但理賠的麻煩程度讓人望而卻步,“就買一家”成為車主購(gòu)買車險(xiǎn)的首選,因此形成了交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁銷售的局面。由于只能經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn),在華外資財(cái)險(xiǎn)公司不得不采用與本地同行合作、分別承保的方式,曲線進(jìn)入市場(chǎng),但成本高昂、方式受限、手續(xù)煩瑣,使得外資公司在內(nèi)地車險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展舉步維艱,無(wú)形中少了很多潛在客戶。

  外資交強(qiáng)險(xiǎn)低調(diào)開賣

“國(guó)慶期間聽說(shuō)利寶財(cái)險(xiǎn)已正式開啟交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。”一名資深財(cái)險(xiǎn)行業(yè)人士昨日透露,這是首家正式進(jìn)軍交強(qiáng)險(xiǎn)的外資企業(yè)。一知情人士透露,利寶應(yīng)該在1010日全國(guó)展開業(yè)務(wù),“一周左右,廣東和重慶事業(yè)部有了第一單交強(qiáng)險(xiǎn)單。”“從交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)籌備至今,利寶一直都走在行業(yè)的前段。這次低調(diào)推出業(yè)務(wù),估計(jì)考慮到保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管較嚴(yán)格。”廣東某中資財(cái)險(xiǎn)人士透露。利寶一直被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是最有希望率先“破冰”的公司。據(jù)有關(guān)年報(bào)顯示,2011年,在公司5.2億元的保費(fèi)收入中,車險(xiǎn)保費(fèi)收入4.1億元,占比80%以上。早在今年7月,利寶保險(xiǎn)已經(jīng)取得業(yè)務(wù)范圍變更的批復(fù),隨后進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備等程序。不過廣東財(cái)險(xiǎn)行業(yè)多位人士表示,對(duì)利寶開售交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不知曉。兩家保險(xiǎn)中介也表示,利寶曾與部分中介談及交強(qiáng)險(xiǎn)代理銷售業(yè)務(wù),但最終并無(wú)下文。事實(shí)上,上述知情人士表示,利寶的謹(jǐn)慎小心源自保監(jiān)會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎監(jiān)管。“外資進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),以及交強(qiáng)險(xiǎn)虧損嚴(yán)重、車險(xiǎn)理賠難等情況,是保監(jiān)會(huì)力抓車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主因。”上述中資財(cái)險(xiǎn)人士透露。某外資財(cái)險(xiǎn)廣東公司人員表示,由于交強(qiáng)險(xiǎn)的牌照和相關(guān)審評(píng)情況由總部負(fù)責(zé),分公司只是配合調(diào)查或反饋情況,因此并不知道業(yè)務(wù)進(jìn)展。但也有另一位資深人士表示,作為國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入的重鎮(zhèn),外資財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)積極尋找廣州、深圳交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)會(huì)。

  外資緣何進(jìn)入虧損的交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)?

在交強(qiáng)險(xiǎn)連續(xù)三年虧損的情況下,外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)顯然“醉翁之意不在酒”,覬覦的是交強(qiáng)險(xiǎn)背后的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)。810日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的2011年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況,數(shù)據(jù)顯示,去年全年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車1.14億輛次,賠付成本749億元,賠付率比2010年下降了0.4個(gè)百分點(diǎn);經(jīng)營(yíng)費(fèi)用277億元,費(fèi)用率比前一年下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。但是2011年,交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍虧損92億元,其中承保虧損112億元,投資收益是20億元。在36家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中,僅有3家實(shí)現(xiàn)了盈利,分別是華泰財(cái)險(xiǎn)、天平汽車保險(xiǎn)和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的原因,大部分人將其歸咎于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的不合理性前端政府定價(jià),后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng),保險(xiǎn)公司無(wú)定價(jià)權(quán),遵循“不盈利不虧損”原則,政府要求保險(xiǎn)公司統(tǒng)一費(fèi)率、責(zé)任限額、條款內(nèi)容的經(jīng)營(yíng)模式備受險(xiǎn)企詬病。但在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇看來(lái),從另一個(gè)角度看,對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損還并沒有實(shí)質(zhì)性的威脅。相反,由于交強(qiáng)險(xiǎn)的“搭售“功能,保險(xiǎn)公司從商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上獲取的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。這也是為何那么多外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司如此積極籌備交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要原因。數(shù)據(jù)顯示,在經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的36家財(cái)險(xiǎn)公司中,人保財(cái)險(xiǎn)虧損最多,達(dá)40億元;排名第二的平安產(chǎn)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損9億元。但2011年人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)80.27億元,平安財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)49.79億元。而另一方面,有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用也是一本糊涂賬,因?yàn)閷?shí)際操作中,交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)往往是一起投保、理賠,究竟將多少歸在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下,操作空間也比較大。無(wú)論如何,外資交強(qiáng)險(xiǎn)的到來(lái),還是給疲軟的車險(xiǎn)市場(chǎng)打了一針興奮劑。也許外資的注入,能夠促使國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)更好的完善競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。隨著我國(guó)市場(chǎng)逐步開放,保險(xiǎn)行業(yè)也呈現(xiàn)百花齊放百家爭(zhēng)鳴的景象,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)增長(zhǎng)助益頗深。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 保險(xiǎn)市場(chǎng)的彈性
摘要:保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)很龐大的市場(chǎng),它包含著各種各樣的活躍因素。它是一個(gè)很豐富的市場(chǎng),涵蓋了生活的物質(zhì)、精神文化的方方面面。我們生活在各種各樣的市場(chǎng)中這便構(gòu)成了我們生活的豐富多彩。只要您加入了保險(xiǎn),您就成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的一員?;蚨嗷蛏俚木蛻?yīng)該明白保險(xiǎn)市場(chǎng)的原則范圍等方面,以至于我們可以在保險(xiǎn)市場(chǎng)中立足,并得到自己想要的回報(bào)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)特點(diǎn)就是強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),強(qiáng)調(diào)優(yōu)勝劣汰。保險(xiǎn)企業(yè)走向市場(chǎng)開展全方位的競(jìng)爭(zhēng),是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然,也是保險(xiǎn)企業(yè)自身發(fā)展的必由之路。保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)有兩個(gè)方面:一是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng);二是非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在價(jià)格上即費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)。如何看待這種費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)怎樣進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)這既是保險(xiǎn)理論的一個(gè)熱門話題,也是實(shí)際工作部門十分關(guān)注的一個(gè)問題。 所謂保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)價(jià)格,是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由保險(xiǎn)成本、保險(xiǎn)利潤(rùn)和保險(xiǎn)稅金三部分構(gòu)成。保險(xiǎn)成本又包括兩部分,一部分是根據(jù)歷年保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算出來(lái)的一個(gè)平均值即純費(fèi)率,另一部分是保險(xiǎn)人用于營(yíng)業(yè)開支的各項(xiàng)費(fèi)用即附加費(fèi)率.它包括原始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和行政管理費(fèi)等。因此保險(xiǎn)費(fèi)率從理論上看實(shí)際由純費(fèi)率、附加費(fèi)率、平均利潤(rùn)率和稅率四部分組成,這同時(shí)也是影響保險(xiǎn)價(jià)格的四個(gè)基本因素。由于稅率也是構(gòu)成保險(xiǎn)價(jià)格的一個(gè)因素。所以稅率的高低便是影響保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要因素。供給無(wú)彈性,即 Es=0 ,無(wú)論保險(xiǎn)費(fèi)率如何變動(dòng),保險(xiǎn)商品供給量都保持不變;供給無(wú)限彈性,即 Es=∞ ,即使保險(xiǎn)費(fèi)率不再上升,保險(xiǎn)商品供給量也無(wú)限增長(zhǎng);供給單位彈性,即 Es=1 ,保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率與其供給量變動(dòng)比率相同;供給富于彈性,即 Es>1 ,表明保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng)的比率大于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率;供給缺乏彈性,即 Es<1 ,表明保險(xiǎn)商品供給量的變動(dòng)比率小于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率。保險(xiǎn)商品供給彈性的特殊性,首先,保險(xiǎn)商品供給彈性較為穩(wěn)定。其次,保險(xiǎn)商品供給彈性較大。一般而言,消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)商品的需求愈強(qiáng),其需求彈性愈?。槐kU(xiǎn)商品的可替代程度越高,其需求彈性愈強(qiáng);保險(xiǎn)商品用途越廣泛,其需求彈性越大;保險(xiǎn)商品消費(fèi)期限越長(zhǎng),其需求彈性越大;保險(xiǎn)商品在家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占的支出比例越大,其需求彈性越大。保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡,是指在一定費(fèi)率水平下,保險(xiǎn)供給恰好等于保險(xiǎn)需求的狀態(tài),即保險(xiǎn)供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。也即當(dāng)費(fèi)率P不變時(shí),S=D。

  保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡,受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的制約。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率水平的高低,因此,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不同,保險(xiǎn)供求平衡的水平各異。而在不同的費(fèi)率水平下,保險(xiǎn)供給與需求的均衡狀態(tài)也是不同的。保險(xiǎn)市場(chǎng)有自動(dòng)實(shí)現(xiàn)供求平衡的內(nèi)在機(jī)制。

  保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡包括供求的總量平衡與結(jié)構(gòu)平衡兩個(gè)方面,而且平衡還是相對(duì)的。所謂保險(xiǎn)供求的總量平衡是指保險(xiǎn)供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡。所謂保險(xiǎn)供求的結(jié)構(gòu)平衡是指保險(xiǎn)供給的結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)相匹配,包括保險(xiǎn)供給的險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求險(xiǎn)種的適應(yīng)性;費(fèi)率與消費(fèi)者繳費(fèi)能力的適應(yīng)性以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性等。

  逐步建立獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu),加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律。第一,建立獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),代表國(guó)務(wù)院對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理,確保保險(xiǎn)監(jiān)管的質(zhì)量。第二,盡快建立起保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu),以便定期對(duì)保險(xiǎn)公司作出評(píng)估,使消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候能夠理性地作出選擇,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。第三,加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律,繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)在管理保險(xiǎn)市場(chǎng)方面的力量和責(zé)任,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

  建立和發(fā)展保險(xiǎn)代理公司,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。目前,由于保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和代理人員的素質(zhì)等諸多方面存在問題,給保險(xiǎn)業(yè)的管理帶來(lái)了許多困難。建立和發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)代理公司是從業(yè)人員專業(yè)化和保險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的需要,同時(shí)也是規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)平等有序競(jìng)爭(zhēng)的一項(xiàng)重要舉措。因此,建立和發(fā)展保險(xiǎn)代理公司已成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)和發(fā)展方向。也是適應(yīng)保險(xiǎn)彈性的方式。

2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 保險(xiǎn)從娃娃抓起 少兒險(xiǎn)備戰(zhàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)藍(lán)海領(lǐng)域
摘要:2012年,少兒險(xiǎn)殺出重圍,成為商業(yè)保險(xiǎn)的新寵兒。隨著社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的逐漸加深,人們對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的態(tài)度也從“無(wú)所謂”變成了“要從娃娃抓起”。很多父母選擇購(gòu)買少兒保險(xiǎn)來(lái)為孩子未來(lái)的成長(zhǎng)道路墊磚鋪路,少兒保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)下一個(gè)藍(lán)海地帶。據(jù)一家中型壽險(xiǎn)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,該公司新單保費(fèi)中,被保險(xiǎn)人年齡在0-19歲的保費(fèi)占比高達(dá)32.5%!這塊市場(chǎng)的酵母,正是萬(wàn)千家庭必須面對(duì)的未成年人教育和醫(yī)療等問題。由此,商業(yè)保險(xiǎn)乘“虛”而入。其目標(biāo),正是社保體系相對(duì)不足的醫(yī)療保障,以及日漸高企的教育金支出。社保局限事實(shí)上,保費(fèi)低廉、保額恰當(dāng)而多少帶有“福利性”色彩的少兒基本保險(xiǎn)保障體系在許多地區(qū)已經(jīng)建立。就上海地區(qū)而言,最常見的少兒“福利”保險(xiǎn)有三種,即少兒醫(yī)保、少兒住院互助基金、學(xué)生平安保險(xiǎn)(即“學(xué)平險(xiǎn)”)。具體而言,就少兒醫(yī)保而言,上海市規(guī)定:對(duì)于具有上海市戶籍,年齡在18周歲以下的人員、年齡在18周歲至20周歲在各類中等學(xué)校就讀的在冊(cè)學(xué)生、年齡在20周歲以下的復(fù)讀生等,以及持有《上海市居住證》的來(lái)滬工作人員的適齡子女,父母一方是上海市戶籍,目前尚未報(bào)入上海市戶籍的學(xué)齡前嬰幼兒等三類人群,每年沒人80元,即可參加少兒學(xué)生醫(yī)保,其相對(duì)應(yīng)的保障是,發(fā)生保障范圍內(nèi)的疾病,可以報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用的50%,而對(duì)于門急診醫(yī)療費(fèi)用,年度累計(jì)超過300元以上的部分,在一級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付65%;在二級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付55%;在三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的則支付50%。在上海之外的其他各大中城市,少兒醫(yī)保在細(xì)節(jié)方面如對(duì)少兒重大疾病的保障范圍劃分、保障程度等方面均有差異,但總體思路大體雷同——其少兒基本醫(yī)療保障大都對(duì)少兒重大疾病的住院費(fèi)用有一定比例的基本保障。另一個(gè)共同點(diǎn)是,除少數(shù)地區(qū)繳費(fèi)較高外,大多數(shù)地方少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)的年支付金額都在100元以下。與少兒醫(yī)保不同,少兒住院互助基金主要針對(duì)住院期間發(fā)生的醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,年繳80元,憑相應(yīng)的醫(yī)療證入院時(shí)即可免交50%預(yù)付金,出院時(shí),若同時(shí)參加少兒醫(yī)保,在醫(yī)保范圍內(nèi)可報(bào)銷的住院醫(yī)療費(fèi)用先按少兒醫(yī)保規(guī)定支付,余下部分由少兒住院互助基金支付。學(xué)平險(xiǎn),是商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)學(xué)生開發(fā)的低保費(fèi)險(xiǎn)種,通常是每年幾十元的保費(fèi),保障范圍覆蓋多為因疾病或意外導(dǎo)致的身故或傷殘,以及由意外導(dǎo)致的門急診費(fèi)用的報(bào)銷以及對(duì)住院費(fèi)用的補(bǔ)貼。太陽(yáng)也有黑子。少兒社保低廉的費(fèi)用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問題,但終究不是一劑“萬(wàn)靈藥”。例如:一個(gè)突出的問題是,各地少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn),其規(guī)定的報(bào)銷金額一方面設(shè)定有最高報(bào)銷金額,另一方面其報(bào)銷比例均針對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費(fèi)用而言,對(duì)于超此范圍的支出和費(fèi)用,少兒醫(yī)保均不予報(bào)銷。恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)排除在外的部分,未必就是一個(gè)可以被忽略的小數(shù)字。一家大型壽險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)稱,我國(guó)0~14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0~89.9/10萬(wàn),從20世紀(jì)80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發(fā)病率上升,42%患兒在3歲以內(nèi)發(fā)病,年齡增大發(fā)病率降低,青春期則出現(xiàn)第二個(gè)高峰。有關(guān)方面對(duì)20年以來(lái)的兒童惡性腫瘤發(fā)病率進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)分析表明,最常見的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤,分別占兒童腫瘤總數(shù)的35.8%17.9%11.3%,1992年到1997年兒童腫瘤的發(fā)病率變化不是很明顯,但淋巴細(xì)胞性白血病發(fā)病率以每年增加1.68%的速度上升。與重大疾病同步到來(lái)的,是高昂且超出醫(yī)保覆蓋范圍的醫(yī)療費(fèi)用。“可以肯定的是,因?yàn)樯賰横t(yī)保和住院互助基金均限于對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷,并且都設(shè)定有一定的限額,對(duì)于超此范圍內(nèi)的費(fèi)用無(wú)能為力,因此單單依靠社保解決重大疾病的保障,是不充分的。”中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司方面稱。消費(fèi)還是返還?一個(gè)解決方案,是商業(yè)保險(xiǎn)——少兒重大疾病保險(xiǎn)、少兒意外和醫(yī)療保險(xiǎn)。然而,“麻煩”卻隨之而來(lái):現(xiàn)階段,包括各類少兒險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi),一種是純保障消費(fèi)型路線,另一種則以返本的兩全險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn),將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險(xiǎn)來(lái)處理。因?yàn)橘M(fèi)用低廉,前者的好處不言自喻,但其“缺點(diǎn)”卻在于,倘若不發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事項(xiàng),所繳保費(fèi)將沒有任何返還;相反,而以返本的兩全險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn),將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險(xiǎn)的路線,則剛好解決上述問題,代價(jià)是,其總體保費(fèi)支出大幅飆升。作為附加險(xiǎn)形式或返還型的少兒重疾險(xiǎn),前者看上去費(fèi)率甚至要比消費(fèi)型的少兒重疾險(xiǎn)更便宜,但卻不可以單獨(dú)購(gòu)買,通常必須搭配一款主險(xiǎn)產(chǎn)品,同樣10萬(wàn)元的保額,其年繳保費(fèi)往往在兩三千元一線,但相對(duì)消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)而言更多了理財(cái)性質(zhì)的生存金、滿期金給付,即使在保險(xiǎn)期間不發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng),仍可返還本金并且有不同程度的收益。對(duì)于消費(fèi)型和返還型少兒重疾險(xiǎn)費(fèi)率的巨大差異,平安人壽上海分公司相關(guān)人士稱,針對(duì)重疾、意外醫(yī)療的消費(fèi)型和返還型的少兒險(xiǎn)固然都解決了少兒的重大疾病和意外醫(yī)療的保障問題,但兩者產(chǎn)品形態(tài)不同,針對(duì)的客戶需求也不相同,無(wú)法簡(jiǎn)單去做比較。“消費(fèi)型少兒險(xiǎn)是純保障的,沒有任何理財(cái)功能,就是解決保險(xiǎn)保障的問題;而返還型少兒險(xiǎn),一方面保障期間延長(zhǎng)至成年,且通常都會(huì)包含或附加投保人豁免保費(fèi)功能,若投保人在繳費(fèi)期間因身故或傷殘喪失繳費(fèi)能力,則可以豁免以后的保費(fèi),保單繼續(xù)有效。更重要的是,返還型的少兒險(xiǎn)在期滿時(shí)會(huì)返還滿期金,因此還具有一定的投資理財(cái)功能。”他說(shuō),“兩者的功能有顯著差異,無(wú)法對(duì)保費(fèi)做簡(jiǎn)單、直接地比較。”他透露,平安新成長(zhǎng)快樂自助卡的“低價(jià)”,是因?yàn)榧藿恿似桨拆B(yǎng)老金公司以團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格提供的卡式業(yè)務(wù),從而使個(gè)險(xiǎn)客戶有了獲得相對(duì)低廉的團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格可能,“這一點(diǎn)是平安作為綜合金融集團(tuán)所特有的協(xié)同效應(yīng)。”多面教育金毫無(wú)疑問,相對(duì)重疾、意外的不確定性,教育金是家庭更為確定的支出項(xiàng)目,亦是商業(yè)少兒保險(xiǎn)的另一大重心市場(chǎng)所在。一方面,自1996年中國(guó)大學(xué)開始實(shí)行并軌招生大學(xué)學(xué)費(fèi)大幅增加;另一方面,據(jù)統(tǒng)計(jì)改革開放以來(lái),我國(guó)各類出國(guó)留學(xué)人員總數(shù)達(dá)到139.15萬(wàn)人,比1978年擴(kuò)大了209倍,2008年全國(guó)出國(guó)留學(xué)人數(shù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高,達(dá)17.98萬(wàn)人,其中自費(fèi)出國(guó)留學(xué)人數(shù)達(dá)16.16萬(wàn)人,占當(dāng)年出國(guó)留學(xué)人員總數(shù)的90%。另一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,在即將或有意出國(guó)留學(xué)的學(xué)生中,家庭年收入在30萬(wàn)元以下的占被調(diào)查人群的52.28%。據(jù)出國(guó)留學(xué)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示,歐美等中國(guó)留學(xué)生主要去向國(guó)家,年學(xué)費(fèi)支出都在20萬(wàn)上下。不過,與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險(xiǎn)不同的是,教育金相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財(cái)務(wù)安排工具,因而不具有消費(fèi)型保險(xiǎn)的低保費(fèi)、高保額的杠桿特征。

  保險(xiǎn)小知識(shí):如何選擇合適的少兒保險(xiǎn)?

1、 要先定保額再選保費(fèi)很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),在意付出了多少保費(fèi),或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,其實(shí)保額比保費(fèi)更重要。保額是你必須擁有的保障額度,買保險(xiǎn)就是為了有足額的保障以應(yīng)付意外發(fā)生。保費(fèi)支出太少會(huì)造成保額不夠、保障無(wú)力;保費(fèi)支出太多,則會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō),保費(fèi)應(yīng)為家庭總收入的10%~20%,保額應(yīng)為年收入的5~10倍為宜。在承受范圍內(nèi),保額越高越好。2、 按順序購(gòu)買根據(jù)孩子自身的特點(diǎn),購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)遵循以下順序:學(xué)平險(xiǎn)(在校生由學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買);意外傷害險(xiǎn);醫(yī)療險(xiǎn);重大疾病險(xiǎn);教育金給付險(xiǎn)種。兒童好奇心強(qiáng)、活潑好動(dòng),自我保護(hù)意識(shí)比較差,因此發(fā)生意外事故的概率較高。經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭,應(yīng)首選兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的,可以外加兒童重大疾病保險(xiǎn)。這兩個(gè)是最基本也是最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種,遇到因無(wú)人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害,如跌倒、磕碰傷,或是較嚴(yán)重的如車禍等,就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種保險(xiǎn)花錢不多但是保障不錯(cuò)。重大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重,往往是一個(gè)家庭巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。以前保險(xiǎn)公司基本沒有為幼兒投保該項(xiàng)險(xiǎn)種的,但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬,購(gòu)買后可以防萬(wàn)一。經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的,可以在上述險(xiǎn)種之外,再加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn),“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”,解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。而且它的收益比定期存款稍高,還不用交利息稅。3、 教育金的保費(fèi)豁免條款要重視少兒教育金保險(xiǎn)多是分紅型,收益率遠(yuǎn)低于萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。但家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該多考慮保險(xiǎn)本質(zhì)的問題,而不應(yīng)過多關(guān)注收益的問題。市場(chǎng)上多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn),都帶有保費(fèi)豁免條款。在繳費(fèi)期間,如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾,失去繳納保費(fèi)的能力,無(wú)須繳納剩余保費(fèi),而保單繼續(xù)生效。孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有的條款,也是應(yīng)該引起家長(zhǎng)足夠重視的條款。

  四項(xiàng)注意要牢記

注意事項(xiàng)1:選保險(xiǎn)不能只囿于兒童保險(xiǎn)兒童保險(xiǎn)固然是專門為孩子開發(fā)設(shè)計(jì)的,但這并不意味著家長(zhǎng)只能為孩子選擇兒童保險(xiǎn)?,F(xiàn)在市面上一些對(duì)投保人年齡限制比較寬松的萬(wàn)能險(xiǎn),非常適合拿來(lái)為孩子做一個(gè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)劃。萬(wàn)能險(xiǎn)都提供有最低保證利率,復(fù)利計(jì)息,收益比較穩(wěn)定;繳費(fèi)方式比較靈活,家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時(shí)調(diào)整;可以根據(jù)家庭支出情況,隨時(shí)領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值,用作孩子的教育費(fèi)用;保障功能也比較強(qiáng)大,提供有身故或者全殘保障,可以應(yīng)付孩子的不時(shí)之需。一份萬(wàn)能險(xiǎn)基本可以涵蓋少兒意外險(xiǎn)和教育險(xiǎn)的功能,而且保障期限比較長(zhǎng),領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險(xiǎn),家長(zhǎng)完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。注意事項(xiàng)2:保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)為孩子購(gòu)買的保險(xiǎn),期限以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。有些家長(zhǎng)認(rèn)為,為人父母就應(yīng)該竭盡所能地安排好孩子未來(lái)的生活,給孩子買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)甚至終身壽險(xiǎn),就一生都有保障了。在孩子年幼的時(shí)候就考慮這一問題,顯然有些為時(shí)過早。家長(zhǎng)應(yīng)爭(zhēng)取把有限的錢用在刀刃上,力所能及地做好孩子參加工作以前的保障足矣,之后就應(yīng)當(dāng)由孩子自食其力了。注意事項(xiàng)3:兒童保險(xiǎn)不是多多益善很多險(xiǎn)種是買得越多,獲得的賠付也越多,但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險(xiǎn)。為防范道德風(fēng)險(xiǎn),保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為10萬(wàn)元,超過的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)法獲得賠償。有些家長(zhǎng)想通過在幾家保險(xiǎn)公司分開買的方式增加身故保險(xiǎn)金,這也是行不通的。因?yàn)檫@屬于重復(fù)投保,出險(xiǎn)后也將因?yàn)槌鱿揞~和未履行如實(shí)告知義務(wù)被拒賠。注意事項(xiàng)4:諱疾忌醫(yī)不買重疾險(xiǎn)中國(guó)人一般都比較忌諱談?wù)撋喜∷?,尤其是?duì)于孩子?,F(xiàn)在仍有些家長(zhǎng)不太愿意買少兒重疾險(xiǎn),不是不舍得花錢,而是不想觸碰這個(gè)話題。這也是少兒教育金保險(xiǎn)比少兒重疾險(xiǎn)更受歡迎的一個(gè)原因。目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計(jì),14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000,其中白血病是“第一殺手”。治愈一例白血病兒童,平均需要3年半至5年的時(shí)間,花費(fèi)至少15萬(wàn)至30萬(wàn)元。在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,家長(zhǎng)最好還是能為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn),以防萬(wàn)一。從父母的角度出發(fā),一份合適的少兒保險(xiǎn),能夠保障孩子成長(zhǎng)無(wú)憂,讓家長(zhǎng)更加放心。而在選擇少兒險(xiǎn)時(shí),也要注意因求制需,量身定制。而根據(jù)保險(xiǎn)專家分析,少兒險(xiǎn)未來(lái)將在保險(xiǎn)比重中占有一席之地,其影響力不容小覷。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2013發(fā)展新規(guī)劃
摘要:近年來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展,得到了政府與人民的大力支持。近來(lái),保監(jiān)會(huì)提出了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新規(guī)劃。相信在新的政策引導(dǎo)下,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)將越來(lái)越好!不久前,保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新作用的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》),鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司積極合作推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。4月8日,在“中匯國(guó)際與保險(xiǎn)公司的合作交流會(huì)”上,相關(guān)人士表示,保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的合作轉(zhuǎn)型,是推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要前提。會(huì)上,北京中匯國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和全國(guó)40多家保險(xiǎn)公司就共同探索新市場(chǎng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)方式創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理及承保理賠等方面進(jìn)行了深入交流。據(jù)了解,這也是《意見》出臺(tái)后,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司首次進(jìn)行的大規(guī)模、全方位的溝通交流。

合作轉(zhuǎn)型是重要課題

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在中國(guó)已經(jīng)有13年的歷史,數(shù)量也由最初的3家發(fā)展到2012年底的434家,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入從2005年的101億元發(fā)展到2012年底的421億元。中匯國(guó)際董事長(zhǎng)牟寶喜表示,雖然去年全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入只占總保費(fèi)的2.72%,但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)主要是技術(shù)含量較高的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),而目前中國(guó)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)近70%是車險(xiǎn),這樣算來(lái),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)手的非車險(xiǎn)保費(fèi)大約占26.3%,而且這個(gè)比例會(huì)越來(lái)越大。他同時(shí)表示,雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司的合作越來(lái)越廣泛,越來(lái)越有深度,堪稱歷史最好時(shí)期,但保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的關(guān)系在發(fā)展中仍然呈現(xiàn)出“五極”現(xiàn)象:一極是排斥,二極是零散業(yè)務(wù)需求,三極是渠道業(yè)務(wù)需求,四極是資源共享、合作開發(fā)市場(chǎng),五極是高度認(rèn)可,主動(dòng)向投保人推薦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。“目前這種”五極“現(xiàn)象既是螺旋式的上升關(guān)系,同時(shí)又是并存的平行關(guān)系。”牟寶喜說(shuō)。對(duì)此,人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁降彩石認(rèn)為,當(dāng)前中國(guó)社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展時(shí)期,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司,不同保險(xiǎn)公司之間,如何通過轉(zhuǎn)變合作理念、重構(gòu)合作關(guān)系、優(yōu)化合作機(jī)制,從傳統(tǒng)單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系向新型的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系轉(zhuǎn)變,從粗放分割資源向和諧共享資源轉(zhuǎn)變,從以風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償向全面風(fēng)險(xiǎn)管理保障轉(zhuǎn)變,將是經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)“雙重轉(zhuǎn)型”的大背景留給行業(yè)的一個(gè)重要課題。

抓住機(jī)遇 加強(qiáng)合作

對(duì)于《意見》,降彩石表示,保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)在新市場(chǎng)探索、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、承保理賠及服務(wù)方式創(chuàng)新等方面加大合作力度,共同研究開發(fā)符合客戶需求、具有市場(chǎng)潛力的產(chǎn)品,更多更好地發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制,努力發(fā)揮各自的專業(yè)價(jià)值,進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。“近期食品安全、醫(yī)療責(zé)任、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)等領(lǐng)域受到社會(huì)各界和公眾的廣泛關(guān)注,保險(xiǎn)業(yè)可以積極發(fā)揮社會(huì)管理職能,推動(dòng)行業(yè)性統(tǒng)?;驈?qiáng)制性保險(xiǎn)政策的出臺(tái)。”降彩石說(shuō)。牟寶喜認(rèn)為,《意見》對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的深入合作,無(wú)疑將會(huì)是產(chǎn)生巨大的推動(dòng)力。大家應(yīng)當(dāng)抓住國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生需要以及保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展帶來(lái)的難得機(jī)遇,充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì),共同探索保險(xiǎn)新領(lǐng)域、研發(fā)新產(chǎn)品。盡管如此,牟寶喜認(rèn)為,目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在創(chuàng)新方面仍然面臨著一些障礙和困難,比如人才隊(duì)伍缺乏創(chuàng)新能力,不能滿足需要,而監(jiān)管部門不允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司單獨(dú)申報(bào)保險(xiǎn)條款和險(xiǎn)種的限制,不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)創(chuàng)新方面更大地發(fā)揮作用。

要在風(fēng)險(xiǎn)管理上下功夫

有保險(xiǎn)公司參會(huì)代表表示,目前以客戶為中心的轉(zhuǎn)型正成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì),市場(chǎng)主體應(yīng)當(dāng)從服務(wù)客戶的角度,不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,實(shí)現(xiàn)從保單經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品銷售向?yàn)榭蛻籼峁┤骘L(fēng)險(xiǎn)管理和保障的職能定位轉(zhuǎn)變,推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)朝著“與中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和人民群眾生產(chǎn)生活需求相適應(yīng)”的方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。也有保險(xiǎn)公司代表指出,保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與經(jīng)紀(jì)公司之間要建立同業(yè)定期業(yè)務(wù)溝通機(jī)制,加強(qiáng)在承保、理賠、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)的協(xié)作,切實(shí)提高市場(chǎng)主體之間的誠(chéng)信度與信賴度,以競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)客戶服務(wù)水平的提升,以合作推動(dòng)市場(chǎng)環(huán)境的改善。比如,在承保方面,針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、保額高、分保難的項(xiàng)目,可以通過共保機(jī)制有效分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失,同時(shí)又減少同業(yè)之間的非理性競(jìng)爭(zhēng)行為。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,可整合各家主體風(fēng)險(xiǎn)控制、防災(zāi)防損的專業(yè)優(yōu)勢(shì),為客戶做好承保前的風(fēng)險(xiǎn)查驗(yàn)、保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)查勘與定期風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)服務(wù),切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和水平,提升客戶滿意度。對(duì)此,牟寶喜認(rèn)為,風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)行業(yè)的最高境界,有責(zé)任感和有能力的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠自覺發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)作用,有的在某些領(lǐng)域還有較深入的研究。但從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)全行業(yè)來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)管理的作用發(fā)揮得還不十分明顯。“目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還屬于粗放式經(jīng)營(yíng),大家都忙于抓市場(chǎng)業(yè)務(wù),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控重視不夠,下功夫不夠,而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也缺少風(fēng)險(xiǎn)管理能力和人才。同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)安排的配套工作,一般不會(huì)直接產(chǎn)生收入,所以大部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司往往從降低成本和眼前利益考慮,不愿在專職風(fēng)險(xiǎn)管理人才和風(fēng)險(xiǎn)管理上下功夫。”牟寶喜說(shuō)。他透露,今年中匯國(guó)際準(zhǔn)備申報(bào)成立中國(guó)第一家風(fēng)險(xiǎn)管理集團(tuán)。由中匯國(guó)際控股,采取聯(lián)合重組的方式,選擇與風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)相同、相近的企業(yè),如投資風(fēng)險(xiǎn)管理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司、安全生產(chǎn)評(píng)價(jià)公司等等,把投資風(fēng)險(xiǎn)管理和純粹風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)融為一體,聯(lián)合組成全面風(fēng)險(xiǎn)管理集團(tuán)。

期待《意見》落到實(shí)處

在產(chǎn)品開發(fā)中,由于必須由保險(xiǎn)公司進(jìn)行申報(bào),不可避免導(dǎo)致開發(fā)成本提高、時(shí)效降低,在沒有任何制度性的保護(hù)政策背景下,怎樣保障應(yīng)得利益不受侵害,如何在產(chǎn)品創(chuàng)新與常規(guī)業(yè)務(wù)分配資源問題上平衡,也是泛華所關(guān)注的??梢哉f(shuō),《意見》的發(fā)布給了如泛華一樣的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一顆“定心丸”,同時(shí)也必然推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)有實(shí)力的公司大膽開拓潛在保險(xiǎn)市場(chǎng),以市場(chǎng)化的措施促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。此外,有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)還相對(duì)薄弱,對(duì)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)還有待加強(qiáng)。據(jù)了解,目前,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)與專利保護(hù)體系還在探索建立之中,具體監(jiān)管辦法達(dá)成專利保護(hù)也存在較大難度。1996年7月25日頒布的《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》第45條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司在申報(bào)備案的新險(xiǎn)種條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),可以向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)半年的新險(xiǎn)種保護(hù)期。在保護(hù)期內(nèi),其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種。”不過業(yè)內(nèi)人士表示,目前對(duì)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)產(chǎn)品往往采取著作權(quán)保護(hù)方式,即“保證保險(xiǎn)單證、條款文字?jǐn)⑹龅莫?dú)創(chuàng)性”,而創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品被其他公司進(jìn)行文字層面修改后即可規(guī)避著作權(quán)保護(hù)。

全球10大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司排名:

全球著名專業(yè)雜志《商業(yè)保險(xiǎn)》發(fā)布“2011年全球十大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司排行榜”,中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司(Aon-cofco)的股東美國(guó)怡安集團(tuán)(AonCorporation)以106億美元的營(yíng)業(yè)收入蟬聯(lián)全球第一,美國(guó)怡安保險(xiǎn)(集團(tuán))公司是世界上首屈一指的集風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、人力資源咨詢服務(wù)于一體的綜合集團(tuán)公司。怡安集團(tuán)全球總部設(shè)在美國(guó)芝加哥。亞太行政總部設(shè)在香港,業(yè)務(wù)總部設(shè)在新加坡。怡安集團(tuán)與中國(guó)中糧集團(tuán)于2003年10月合資設(shè)立“中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司”,是中國(guó)入世后最早進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)際一流風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)提供商。也是首家獲準(zhǔn)在中國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)務(wù)的中外合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。在2010年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)品牌競(jìng)爭(zhēng)力高峰會(huì)上,中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司被評(píng)為“保險(xiǎn)業(yè)中介之星”。2011年全球十大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司排行榜顯示,美國(guó)威達(dá)信集團(tuán)(Marsh&McLennanCompanies)公司以105億美元的營(yíng)業(yè)收入排名第二,Marsh(達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司)是全球領(lǐng)先的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理專家,通過確定、設(shè)計(jì)和提供創(chuàng)新的行業(yè)解決方案為客戶的未來(lái)發(fā)展保駕護(hù)航。達(dá)信是Marsh&McLennanCompanies的子公司。威達(dá)信集團(tuán)也是風(fēng)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)專家佳達(dá)的母公司。韋萊集團(tuán)排名第三,韋萊集團(tuán)是全球最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之一,憑借超過180年的資深從業(yè)經(jīng)驗(yàn),韋萊集團(tuán)為全球各地的客戶提供世界領(lǐng)先的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、再保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。韋萊集團(tuán)的總部設(shè)在倫敦,韋萊中國(guó)的總部設(shè)在上海,同時(shí)有20家分支機(jī)構(gòu)覆蓋到全國(guó)的主要城市,北至京津、沈陽(yáng),南至廣州、深圳,西至成都、西安。韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立于2001年8月,是中國(guó)首家由外資控股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。2010年度,韋萊中國(guó)的收入超過人民幣1.8億元,韋萊中國(guó)向保險(xiǎn)市場(chǎng)安排保費(fèi)規(guī)模超越人民幣19億元。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 收入低 您可以考慮“租賃保險(xiǎn)”
摘要:保險(xiǎn)為什么市場(chǎng)如此火熱,是因?yàn)楸kU(xiǎn)為人們生活提供一種保障,然而對(duì)于收入少的人群而言就不能購(gòu)買保險(xiǎn)嗎?您聽說(shuō)過租賃保險(xiǎn)嗎?如果把投保比作選擇住房,投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)相當(dāng)于“買”,而選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)則好比“租”。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力足夠時(shí),買房當(dāng)然好過租房,但當(dāng)經(jīng)濟(jì)緊張時(shí),租房不失為一種好的選擇。知道什么是“租保險(xiǎn)”嗎?租賃保險(xiǎn)作為租賃合同的一部分,是拖欠保險(xiǎn)的一種形式。在承租人未按合同要求繼續(xù)支付租金時(shí),承租人可從保險(xiǎn)公司得到應(yīng)付的金額。 租賃保險(xiǎn),是指在租賃業(yè)務(wù)中,保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)(即租賃物)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn),對(duì)租賃物投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一般有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)等。“我每年都及時(shí)繳納保費(fèi),將來(lái)萬(wàn)一出事了,保險(xiǎn)公司肯定會(huì)給我一大筆錢。但在保險(xiǎn)結(jié)束后,一切平安的話,保險(xiǎn)公司是否還給我錢呢?”這是許多投保人考慮的問題。保險(xiǎn)產(chǎn)品中永遠(yuǎn)存在著一個(gè)兩難的選擇:不返還保費(fèi)的產(chǎn)品保額會(huì)比較高,而返還型的產(chǎn)品卻讓人總覺得很劃算。似乎是一個(gè)打左燈、向右行的問題,也經(jīng)常被消費(fèi)者比喻為魚和熊掌,可否兼得?買房與租房的比喻儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)是把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能結(jié)合起來(lái),如目前常見的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn),除了基本的保障功能外,還有儲(chǔ)蓄功能。如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事,在約定時(shí)間,保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)受益人,就好像逐年零存保費(fèi),到期后進(jìn)行整取,與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財(cái)師分析,到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此,買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),實(shí)際上相當(dāng)于多花錢請(qǐng)一個(gè)人嚴(yán)格管理自己的收支,除非自己的財(cái)務(wù)自制能力極弱,否則可以少花這筆錢。這就好比是購(gòu)買了一套房子居住,雖然每月的按揭費(fèi)用比房租要貴,但是所有權(quán)歸自己。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,自然會(huì)覺得投資買房是理性的選擇。買了房子,滿足了居住的需求,今后賣出可能還會(huì)有一定的投資收益。這點(diǎn)跟儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)比較像,特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。而消費(fèi)型保險(xiǎn)就是把保險(xiǎn)作為一種純粹的風(fēng)險(xiǎn)保障消費(fèi)品,不做任何功能附加,如果發(fā)生意外,保險(xiǎn)這一消費(fèi)品會(huì)發(fā)揮賠償保障作用,幫助家庭渡過難關(guān)。但如果到保險(xiǎn)期滿,被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生意外,購(gòu)買的保險(xiǎn)就像家里購(gòu)買的水、電一樣消費(fèi)光了,保費(fèi)也就像所花的水、電費(fèi)一樣不可能再退還給消費(fèi)者。但消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于其價(jià)格相對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)低廉,性價(jià)比高。有人把消費(fèi)型保險(xiǎn)比喻成租借一套房子居住,物美價(jià)廉,但是所有權(quán)不屬于自己,價(jià)格可能會(huì)每年調(diào)整(往往是向上漲價(jià),而很少會(huì)是向下跌價(jià))。保險(xiǎn)實(shí)際上更多是一種消費(fèi),用最少的保費(fèi)買到最多的保障,“四兩撥千斤”,花錢就是買個(gè)安心。然后用節(jié)省下來(lái)的錢進(jìn)行更高效的投資,這樣自己在有生之年的生活質(zhì)量會(huì)更高。對(duì)于中低收入者,往往有“一月就掙那么點(diǎn),哪還有錢買保險(xiǎn)”的心態(tài),其實(shí)這類人群最抗不起風(fēng)險(xiǎn),最需要保險(xiǎn)。不管收入水平如何,其實(shí)都可以篩選到適合自己的保險(xiǎn)。每年百余元保費(fèi)的保險(xiǎn)并非不存在,只要合理搭配,做好保險(xiǎn)組合,將保費(fèi)支出控制在每年一千多元也并非難事。投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)相當(dāng)于“買”,而選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)則好比“租”。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力足夠時(shí),買房當(dāng)然好過租房,但當(dāng)經(jīng)濟(jì)緊張時(shí),租房不失為一種好的選擇。 究竟是“買”還是“租”保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是“租”消費(fèi)型好還是“買”儲(chǔ)蓄型好,應(yīng)根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際狀況而言,應(yīng)在不同的人生階段,根據(jù)家庭實(shí)際狀況適時(shí)調(diào)整“租”和“買”的比例。手頭緊張可“租”保險(xiǎn) 30歲的陳先生是一家私營(yíng)企業(yè)的員工,妻子辭職專心帶孩子。由于少了妻子的收入,陳先生擔(dān)心一旦發(fā)生什么意外,家庭經(jīng)濟(jì)將陷入困境,他希望能借助保險(xiǎn)來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn),但一年數(shù)千元的保費(fèi)又讓他覺得負(fù)擔(dān)比較重。 專家建議,在經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的情況下,選擇帶有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品自然負(fù)擔(dān)會(huì)比較重,而選擇“租”的方式,即選擇消費(fèi)型保險(xiǎn),則可以達(dá)到以較少的保費(fèi)獲得較高的保障,對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較緊張的市民就可以考慮“租”保險(xiǎn)。假設(shè)陳先生選擇附某種定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,按“生命法則”和“家庭需求法則”,陳先生月均收入3000元,月均支出2500元,扣除每月自用消費(fèi)1000元后,月余1500元作為家用,以剩余工作年限30年計(jì),小丁的壽險(xiǎn)保額應(yīng)為1500元×12×30=54萬(wàn)元。同時(shí),小丁應(yīng)以家庭年收入5%作為保費(fèi)預(yù)算,即3000元×12×5%=1800元。如果要實(shí)現(xiàn)54萬(wàn)元的保障則每年只需1350元。 需注意,定期壽險(xiǎn)主要不足在于保險(xiǎn)期限有限,多數(shù)只能提供10年、15年、20年、30年,或到50歲、60歲等約定年齡的保障。重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)均可“租” 事實(shí)上,除了壽險(xiǎn)外,在保障類保險(xiǎn)中,還有重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等也都可以考慮“租”的形式。 對(duì)于消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的重疾保險(xiǎn),最大的區(qū)別仍然是價(jià)格的高低。一般而言,由于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)采取的是自然保費(fèi),即越年輕保費(fèi)越便宜,而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)采取的是均衡保費(fèi),因此,對(duì)于20歲到30歲的投保人而言,消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大,投保前者的保費(fèi)低很多。陳先生選擇消費(fèi)型的某重大疾病保險(xiǎn),每年只需支付保險(xiǎn)費(fèi)880元,就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬(wàn)元的保障。 但對(duì)于45歲以上的人群,由于身體素質(zhì)開始下降,消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)則開始大幅回升,而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)則提升幅度不大。因此,年輕時(shí)經(jīng)濟(jì)條件有限,選擇重疾險(xiǎn),可以考慮“租”,而隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后再改為“買”。 另外,意外險(xiǎn)則基本是消費(fèi)型。眼下,市場(chǎng)上意外險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格相差是不大的,一般而言,低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)健康者,每1萬(wàn)元意外保險(xiǎn)的參考保費(fèi)是20元左右。因此,選擇此類保險(xiǎn)主要是看是否100%覆蓋意外風(fēng)險(xiǎn),以及保險(xiǎn)公司的實(shí)力及理賠服務(wù)水平。
2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 海灣保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大
摘要:近年來(lái),沙特、阿聯(lián)酋、卡塔爾、科威特、阿曼和巴林等海灣國(guó)家憑借豐厚的油氣收入實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)。然而,明顯滯后的保險(xiǎn)市場(chǎng)卻與繁榮的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了鮮明對(duì)比。2012年,海灣國(guó)家的保險(xiǎn)滲透率僅為1.14%,遠(yuǎn)低于6.5%的世界平均水平。分析認(rèn)為,對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)匱乏以及大量外籍勞動(dòng)力的高流動(dòng)性是造成海灣地區(qū)保險(xiǎn)滲透率較低的主要原因。不過,相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,海灣國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)正在加快腳步縮小與國(guó)際市場(chǎng)的差距。2006年至2012年間,海灣保險(xiǎn)市場(chǎng)的年復(fù)合增長(zhǎng)率將近18%,是同期國(guó)際市場(chǎng)的4倍以上。目前,海灣地區(qū)的保費(fèi)規(guī)模約為163億美元。預(yù)計(jì)到2015年,這一數(shù)字將增長(zhǎng)至280億美元,到2017年將達(dá)400億美元。促進(jìn)海灣地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)張的主要因素包括居民收入水平提高、大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不斷加深、政府推行對(duì)某些行業(yè)的強(qiáng)制性保險(xiǎn)政策等等。除此之外,海灣國(guó)家年輕人居多的人口結(jié)構(gòu)和日益壯大的中產(chǎn)階級(jí)也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有利條件。從具體險(xiǎn)種方面來(lái)看,得益于大規(guī)模的建筑項(xiàng)目以及各類商業(yè)活動(dòng)的繁榮,非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)在海灣保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)絕大多數(shù)份額,其保費(fèi)占比將近87%,2012年的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到141億美元。與之相比,人壽保險(xiǎn)在海灣地區(qū)的發(fā)展十分有限,去年的保費(fèi)規(guī)模僅為21.85億美元。此外,在人口數(shù)量增長(zhǎng)、民眾的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng),以及各國(guó)政府的強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)政策等利好條件作用下,近年來(lái)海灣地區(qū)的醫(yī)療保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足發(fā)展,保費(fèi)規(guī)模將近46.9億美元。近日,沙特政府宣布將在兩個(gè)月內(nèi)提高醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)和最高賠付額度,勢(shì)必將進(jìn)一步拉動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)。目前,為了實(shí)現(xiàn)與國(guó)際市場(chǎng)接軌,海灣各國(guó)正致力于完善保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定。然而海灣國(guó)家之間缺少統(tǒng)一的保險(xiǎn)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),一定程度上增加了保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商在該地區(qū)的經(jīng)營(yíng)難度。目前,除了大型保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)之外,海灣地區(qū)的保險(xiǎn)銷售模式主要包括代理、經(jīng)紀(jì)人以及網(wǎng)上銷售等。其中,網(wǎng)絡(luò)銷售在互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)站普及率極高的海灣地區(qū)正逐漸成為保險(xiǎn)市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。預(yù)計(jì)未來(lái)各大保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商的發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)將主要集中在如何通過網(wǎng)絡(luò)為海灣國(guó)家客戶提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面。
2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景
摘要:我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在“入世”概念的刺激下又一次大踏步地向前邁進(jìn)了一步。展望未來(lái),保險(xiǎn)公司上市、投資渠道拓寬、保單費(fèi)率市場(chǎng)化改革等等將為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開創(chuàng)更廣闊的空間。1、經(jīng)營(yíng)主體多元化。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的不斷完善,新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。不僅不斷有新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng),而且在保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破,如成立了專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司、汽車保險(xiǎn)公司等。同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。從趨勢(shì)看,各種類型的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量還將進(jìn)一步增加。2、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、投保人等市場(chǎng)主體通過市場(chǎng)機(jī)制發(fā)生聯(lián)系和作用。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體依法進(jìn)行公開、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng);所有公司,不分組織形式,不分內(nèi)資外資、不分規(guī)模大小,均有平等的競(jìng)爭(zhēng)地位;產(chǎn)品、費(fèi)率、資金、人才主要通過市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)。所有這些充分體現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)主體平等、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則公正、競(jìng)爭(zhēng)過程透明、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)有效,市場(chǎng)效率逐步提高。3、經(jīng)營(yíng)方式集約化。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)觀念改變,樹立科學(xué)發(fā)展觀。在經(jīng)營(yíng)過程中,以效益為中心,以科學(xué)管理為手段,加大對(duì)技術(shù)、教育和信息的投入,實(shí)現(xiàn)公司科學(xué)決策,走內(nèi)涵式發(fā)展道路,為社會(huì)提供價(jià)格合理、質(zhì)量?jī)?yōu)良的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。4、政府監(jiān)管法制化。擁有比較完善的法律法規(guī)體系及有力的監(jiān)管體系,形成相對(duì)穩(wěn)定的監(jiān)管模式,具備有效的監(jiān)管手段,從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的制度化合透明化。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、引導(dǎo)扶持作用得到更充分的發(fā)揮。5、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。隨著越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、外資公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)扮演越來(lái)越重要的角色,在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),使國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用,國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)將逐步融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng),成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。國(guó)際化程度的不斷加深,要求中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理要更加符合國(guó)際慣例。
2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
摘要:改革開放以來(lái),中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持高速發(fā)展,取得了重大成就。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾的保險(xiǎn)業(yè)三年過渡期的結(jié)束,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加快了對(duì)外開放的步伐。隨著保險(xiǎn)業(yè)的深化改革、全面開放,其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的三大職能正在得到充分的發(fā)揮。一、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化趨勢(shì)改革的不斷深入,保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成。截至2004年底,全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司5家、保險(xiǎn)公司63家。其中產(chǎn)險(xiǎn)公司29家、壽險(xiǎn)公司29家,再保險(xiǎn)公司5家。與此同時(shí),隨著保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的設(shè)立,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)正在形成。截至2004年底,全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)1317家,其中保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)937家,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)199家,保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)181家;共有兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)11萬(wàn)多家。保險(xiǎn)營(yíng)銷員134萬(wàn)人。另外,保險(xiǎn)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也正在發(fā)展之中。截至2004年底,全國(guó)共有保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司4家。二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展近幾年,中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)。國(guó)務(wù)院的關(guān)心和支持,保監(jiān)會(huì)以促發(fā)展、防風(fēng)險(xiǎn)為核心的推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的一系列積極政策的出臺(tái),以及保險(xiǎn)公司不斷深化改革,銳意創(chuàng)新,有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。2004年,全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4318億元,同比增長(zhǎng)近12%。同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)保障的功能日益發(fā)揮。2004年,保險(xiǎn)公司賠款與給付支出累計(jì)1004億元,同比增長(zhǎng)19%。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看,2004年,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1090億元,同比增長(zhǎng)25%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)賠款支出568億元,同比增長(zhǎng)19%。從人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看,2004年,人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3228億元,同比增長(zhǎng)7%。其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為2851億元,同比增長(zhǎng)7%;健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為260億元,同比增長(zhǎng)7%;意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為117億元,同比增長(zhǎng)近18%。2004年,人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)賠款與給付支出437億元,同比增長(zhǎng)20%。其中,壽險(xiǎn)給付金額為309億元,同比增長(zhǎng)17%;健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款與給付為89億元,同比增長(zhǎng)27%;意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款支出為39億元,同比增長(zhǎng)29%。三、保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力不斷增強(qiáng),保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)。截至2004年末,保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)11854億元,比年初增加2731億元,增長(zhǎng)30%。從各類保險(xiǎn)公司來(lái)看,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)1441億元,壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)9864億元,再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)254億元。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,可運(yùn)用的保險(xiǎn)資金不斷增加,保險(xiǎn)業(yè)資金融通的作用日益顯著。截至2004年末,保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額為10681億元,比去年同期增加1942億元,增長(zhǎng)22%。四、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放不斷深入加入世貿(mào)組織以來(lái),中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)真履行承諾,不斷擴(kuò)大對(duì)外開放。在中國(guó)加入世貿(mào)組織2周年之際,中國(guó)保監(jiān)會(huì)按照承諾,宣布允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的全部非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),增加福州、廈門、寧波、沈陽(yáng)和武漢等城市為保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放城市。2004年,外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域已經(jīng)擴(kuò)展至15個(gè)城市。截至2004年末,外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上已占保險(xiǎn)公司總數(shù)的一半以上,共計(jì)36家。2004年,外資保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入98億元,占全國(guó)保費(fèi)收入的2.3%,在開放較早的上海,外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已達(dá)到12%左右。五、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊首先,國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展,為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。其次,中國(guó)政府高度重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,為保險(xiǎn)業(yè)提供了有力的政策支持。最后,中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出"促發(fā)展,防風(fēng)險(xiǎn)"等監(jiān)管政策,為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展進(jìn)行了積極的監(jiān)管。以上三方面的因素,都將促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)迎來(lái)更美好的明天。
2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革新舉措:健全準(zhǔn)入退出機(jī)制
摘要:不是所有想進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的都能進(jìn)得來(lái)。所有有效的中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)均須提交相關(guān)機(jī)構(gòu)審議,以投票方式進(jìn)行表決。為健全保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制、提高審核工作的質(zhì)量和透明度,昨日記者獲悉,保監(jiān)會(huì)正式成立中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核委員會(huì)(下稱“委員會(huì)”),并制定了相關(guān)工作規(guī)程。距保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波上周日召集險(xiǎn)企一把手召開的改革創(chuàng)新會(huì)只有四個(gè)工作日,市場(chǎng)化的準(zhǔn)入退出機(jī)制建立,拔得保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化改革第一項(xiàng)舉措??梢哉f(shuō),法人機(jī)構(gòu)管理是保險(xiǎn)監(jiān)督的一項(xiàng)基本職能,是調(diào)節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一道閘門。基于社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展愿景看好以及保險(xiǎn)牌照稀缺性的認(rèn)識(shí),在充裕的資金推動(dòng)下,各路資金設(shè)立保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的熱情始終高漲。因此,要解決這些問題,迫切需要轉(zhuǎn)變法人機(jī)構(gòu)管理思路,堅(jiān)持市場(chǎng)自主和監(jiān)管引導(dǎo)兩手,圍繞“穩(wěn)”字做好文章,積極推動(dòng)建立適度競(jìng)爭(zhēng)、充滿活力的市場(chǎng)體系。記者獲悉,委員會(huì)作為保監(jiān)會(huì)的部門間集體審議機(jī)制,主要審核中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的籌建事項(xiàng)。除依法不予受理、暫緩受理和發(fā)起人主動(dòng)撤回申請(qǐng)的情況外,所有有效的中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)均提交委員會(huì)審議,以投票方式進(jìn)行表決,并提出許可或不予許可的審核意見。委員會(huì)的審核對(duì)象為中資保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司和中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu),包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、專屬保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。“隨著進(jìn)入門檻的市場(chǎng)化運(yùn)作,保險(xiǎn)公司退出的相關(guān)辦法也會(huì)出臺(tái)??梢灶A(yù)見,未來(lái)行業(yè)會(huì)迎來(lái)一輪并購(gòu)重組潮”。一位壽險(xiǎn)公司高管分析。記者從改革創(chuàng)新會(huì)獨(dú)家獲悉,保監(jiān)會(huì)正在逐步完善退出機(jī)制,將加緊出臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)重組的制度規(guī)范。
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