約有270項(xiàng)符合搜索買保險(xiǎn)的查詢結(jié)果,以下是第31-40項(xiàng)。
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購買保險(xiǎn)
給小孩子買保險(xiǎn)需要注意什么問題
- 摘要:如果是剛出生的寶寶還是以醫(yī)療意外為主,孩子越小,身體機(jī)能還不成熟,發(fā)生疾病的可能也就越高。疾病不會(huì)因?yàn)閷殞毮挲g小就不會(huì)發(fā)生。建議購買保險(xiǎn)方式和順序是醫(yī)療+意外+分紅或者教育金險(xiǎn)種。
買保險(xiǎn)的順序要掌握
買保險(xiǎn)之前,家長(zhǎng)要了解給孩子買保險(xiǎn)的一般順序。專家推薦,給孩子投保的順序依次是:少兒意外保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn),之后還可以結(jié)合家庭綜合理財(cái)計(jì)劃給孩子安排其他保險(xiǎn)組合。有些產(chǎn)品固然好,但并不一定適合每個(gè)家庭,買保險(xiǎn),首選健康險(xiǎn)。投資類的產(chǎn)品固然好,但前提是只有健康的身體才能享受。第一是少兒意外保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示,在0到18歲的兒童理賠案件中,意外醫(yī)療和意外傷害的理賠案占比超過70%,這個(gè)階段的孩子好動(dòng)、活潑,非常容易收到意外傷害,因此意外保險(xiǎn)是父母首選的孩子基礎(chǔ)保障。少兒意外險(xiǎn)價(jià)格便宜,每年不到100塊,就可以涵蓋意外身故、意外醫(yī)療,因而是非常劃算的投入之一。如果為小孩投資教育金,15年共交10萬,那么到孩子高中大學(xué)可領(lǐng)取6.5萬多,到婚嫁時(shí)可領(lǐng)取5萬,賬戶里這時(shí)還有7萬多,如果到60歲后領(lǐng)養(yǎng)老金,每月可領(lǐng)取5000多,20年共計(jì)領(lǐng)取120萬!80歲之后賬戶里還有20萬左右!到100歲時(shí)賬戶里68萬。每3年返還一次保費(fèi)。產(chǎn)品推薦
國(guó)壽學(xué)生關(guān)愛卡(保意外和孩子的疾病住院的)一年100元。這個(gè)學(xué)生關(guān)愛卡在孩子出生28天就可以辦了,并且意外保障5萬元,意外醫(yī)療1萬元,疾病院6萬元,就可以不用辦附加住院了。不知道您的孩子多大了,我覺得這款比較合適。一年總的存下來也就3000多一點(diǎn)。保障也全。如果孩子上學(xué)了,可以辦一份教育方面的,目前中國(guó)人壽的福星少兒可以選擇,每年存1818/元到18歲、22歲、25歲、都有10000元領(lǐng)取3,0歲有7500元領(lǐng)并且有分紅,這一款保險(xiǎn)還有豁免功能,并且如果大人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或不幸,公司會(huì)給孩子成長(zhǎng)金,每年會(huì)有6250元到18歲?,F(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用相信大家都明白,幾千塊錢根本解決不了什么問題。另外兒童教育金保險(xiǎn)帶豁免功能的很多。大都會(huì)人壽關(guān)愛天使少兒重疾保障計(jì)劃(保至18周歲)專門為寶寶設(shè)計(jì)的增值型少兒醫(yī)療和教育保障計(jì)劃,給寶寶最貼心的呵護(hù),保障21種少兒常見重大疾病。期滿返還保費(fèi)金額的116.6%(分四年領(lǐng)取),作為孩子大學(xué)的教育金或者婚嫁創(chuàng)業(yè)資金,保障又儲(chǔ)蓄資金。保險(xiǎn)豁免權(quán):當(dāng)投保人身故或全殘,無力支付剩余保費(fèi)時(shí),孩子仍可繼續(xù)享有保單保障。產(chǎn)品特色:返還增值型少兒醫(yī)療和教育保障計(jì)劃,保障21種少兒常見重大疾病,如小兒麻痹,腦膜炎等;少兒白血病,額10%給付,同時(shí)附加手足口病保障。
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2024-09-03 16:23:22
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購買保險(xiǎn)
學(xué)會(huì)怎么購買保險(xiǎn)讓我們更加的放心
- 摘要:現(xiàn)在是法制的社會(huì),是保險(xiǎn)的社會(huì)。學(xué)會(huì)購買保險(xiǎn)是我們必須要學(xué)會(huì)的一種技能,學(xué)會(huì)怎么購買保險(xiǎn)讓我們更加放心就顯示了更重要的地位。買保險(xiǎn),就是為自己買心安。我們不能預(yù)示著下一秒會(huì)發(fā)生什么,但是我們可以為自己以后的健康買單。我們要學(xué)會(huì)正確的購買保險(xiǎn),學(xué)會(huì)正確的面對(duì)人生,面對(duì)理財(cái)。不是每一個(gè)人都懂得購買保險(xiǎn),但是每個(gè)人都要去學(xué)著去購買保險(xiǎn)。“買份保險(xiǎn)圖的是保障,但要讀懂一份保險(xiǎn)合同卻不容易。”市民張先生說出了許多消費(fèi)者的相同感受。“保險(xiǎn)合同有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等,與法律文件相類似。”陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)業(yè)內(nèi)人士建議市民在購買前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書、保險(xiǎn)條款等有關(guān)內(nèi)容,不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋。除銀行存款無風(fēng)險(xiǎn)外,其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn),這是所有投資者首先要有的意識(shí)。消費(fèi)者在購買前應(yīng)注意分清保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別,充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。決定購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)如實(shí)填寫個(gè)人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容,并在確定自己充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。境外旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援組織聯(lián)手推出的境外旅游救助保險(xiǎn),在事故發(fā)生時(shí)提供及時(shí)有效的救助。救助內(nèi)容包括緊急狀況發(fā)生時(shí),可以把病人火速運(yùn)出事故發(fā)生地,也會(huì)將醫(yī)護(hù)人員派往世界各地看護(hù)治療患者,同時(shí)會(huì)與遍布世界各地的報(bào)警中心、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)手,向客戶提供全球范圍的旅行援助服務(wù)。“現(xiàn)在買境外保險(xiǎn)的市民很多,一般出國(guó)旅游,都會(huì)考慮買一份境外保險(xiǎn)。”中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的工作人員告訴記者,出境游的時(shí)候,市民對(duì)出游地點(diǎn)和語音大多不很熟悉,購買境外旅游保險(xiǎn)有利于境外旅游者應(yīng)對(duì)在國(guó)外的突發(fā)風(fēng)險(xiǎn),保障出游質(zhì)量,所以市民投保的意識(shí)也有所增強(qiáng)。“還有些國(guó)家簽證對(duì)境外保險(xiǎn)有強(qiáng)制要求,必須提供保險(xiǎn)單才能辦簽證。” 保險(xiǎn)產(chǎn)品有一些共通條款,其中都會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值、交費(fèi)寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但記者發(fā)現(xiàn),不少投保的市民對(duì)這些專業(yè)術(shù)語并不了解。“交費(fèi)寬限期”就是考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費(fèi),保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期,大多為60天;“保單復(fù)效期”指投保人因?yàn)榉N種原因,例如忘記交納保費(fèi)、不愿再交保費(fèi)等,使保險(xiǎn)合同中止。在中止保險(xiǎn)合同后又反悔了,希望恢復(fù)原有的保單,一般情況下,在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi),投保人可以申請(qǐng)恢復(fù),與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議,但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)和利息;“事故報(bào)案期”是被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險(xiǎn)公司,這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況,判斷并做出賠付;現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”,是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。換而言之,“現(xiàn)金價(jià)值”是指不同時(shí)期保險(xiǎn)單本身值多少錢。存款變保險(xiǎn)后,不少“后悔”的客戶往往會(huì)選擇退保一條路,由此造成的經(jīng)濟(jì)損失也只能自己承擔(dān)。“由于保險(xiǎn)條款復(fù)雜、涉及知識(shí)面較廣,同時(shí),為了防止保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶,保險(xiǎn)公司設(shè)定了、‘猶豫期’規(guī)定。”某保險(xiǎn)公司客服人員表示,投保人只要讀懂并充分利用保險(xiǎn)合同賦予的權(quán)利、義務(wù),就能將這種損失降到最低。記者咨詢多家保險(xiǎn)公司了解到,一般長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期,目前大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內(nèi),投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適,如果所投保的產(chǎn)品與需求不符,投保人可以解除合同(即退保),保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)的意義只是今日作明日的準(zhǔn)備,生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備,父母做兒女的準(zhǔn)備,兒女小時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備,如此而已.今天預(yù)備明天,是真穩(wěn)??;生時(shí)預(yù)備死時(shí),這是真曠達(dá);父母預(yù)備兒女,這是真慈愛.能做到這三步的人,才算現(xiàn)代人。購買保險(xiǎn)是趨利避害,是利人利己的好事,您是否還在猶豫、是否還在等待,是否清楚風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間哪個(gè)先到。安逸的生活,從擁有保障開始。拿起電話,聯(lián)系您身邊的代理人,在風(fēng)雨來臨之前把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。
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2024-09-03 16:23:22
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購買保險(xiǎn)
兒童保險(xiǎn):6歲以上意外險(xiǎn)重點(diǎn)選擇
- 摘要:為孩子買保險(xiǎn),已經(jīng)成為了一個(gè)普遍現(xiàn)象,也是家長(zhǎng)關(guān)愛孩子的一個(gè)表現(xiàn)。但是給孩子購買保險(xiǎn)一定要了解好少兒險(xiǎn)相關(guān)知識(shí),不能盲目跟風(fēng),一定要科學(xué)選擇。深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品。隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),越來越多的家庭開始為孩子買保險(xiǎn),但是保險(xiǎn)并非越多越好,以下提供一些建議可供參考:建議一:保障第一,教育第二。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn),卻不注重購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。而孩子因遭受意外傷害或者生病住院的概率比成人高很多。所以為孩子購買保險(xiǎn)的順序是先意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)。建議二:保險(xiǎn)期限不宜過長(zhǎng)。不要為孩子買期限太長(zhǎng)的保險(xiǎn),最好買到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就行了,其后的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由孩子自己承擔(dān)。特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)并不寬裕的家庭來說,如果大人自己的養(yǎng)老金都沒有儲(chǔ)備足夠的話,就更沒有必要去考慮孩子的養(yǎng)老問題。即使是帶強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性的教育保險(xiǎn),也應(yīng)該在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下購買,不要因?yàn)橘徺I孩子的保險(xiǎn)而影響家庭目前的生活質(zhì)量。建議三:觀念的改變。給孩子買教育金保險(xiǎn),就是拿存錢的利息給孩子提供意外傷害醫(yī)療和重大疾病的保障。不能拿教育金和銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金等單純的做收益對(duì)比,因?yàn)榻逃鸬闹饕δ艿膹?qiáng)制儲(chǔ)蓄、??顚S?,另外附有投保人保費(fèi)豁免功能,更注重保障。但是如果把教育金和作為孩子教育金的組合,是個(gè)很不錯(cuò)的選擇建議四:在準(zhǔn)備給孩子買保險(xiǎn)之前,先看看大人自己買了沒有,因?yàn)楦改甘呛⒆幼畲蟮谋kU(xiǎn)。只有大人有保障,孩子的將來才是完整的,才是有保障的。
關(guān)注保單“現(xiàn)金價(jià)值”,退保須慎重
為子女買保險(xiǎn),家長(zhǎng)要事先要做足功課。在購買保險(xiǎn)之前,需要先做好家庭財(cái)務(wù)狀況以及保險(xiǎn)需求的分析,然后做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析,最后選擇適合的產(chǎn)品投保。缺什么補(bǔ)什么,切不能盲目投保。在接觸保險(xiǎn)公司時(shí),要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、紅利分配、保險(xiǎn)期間、猶豫期、合同解除權(quán)。其中,特別要關(guān)注的是保單的現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)?,買了保險(xiǎn)短期內(nèi)再退保,損失往往會(huì)比較大。保單的現(xiàn)金價(jià)值指投保人要求解約或者退保時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還給投保人的實(shí)際金額。由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多,一般情況下,交費(fèi)不滿兩年的保單,其現(xiàn)金價(jià)值一般情況下較少。以兩全險(xiǎn)為例,一般投保人持有保單時(shí)間越長(zhǎng),累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。在急需用錢時(shí),是否必須要以“退保”救急?保險(xiǎn)并不是以投資為目的的,一張保單所提供的最本質(zhì)的功能是保障,是對(duì)未來不確定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)防,買保險(xiǎn)的真正目的是為了長(zhǎng)久的未來獲得一份可靠的保障,是雪中送炭,把保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄或其他金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單比較,是沒有意義的。如果因?yàn)橐恍┡R時(shí)性的家庭經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或其他投資需求,就退掉保險(xiǎn),當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),可能會(huì)讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)陷入崩潰的境地。一般情況下,建議保戶在資金遇到周轉(zhuǎn)困難時(shí),不要選擇退保來籌集現(xiàn)金。保險(xiǎn)專家建議,投保人可以選擇使用保單貸款的方式來解決應(yīng)急資金。 兒童意外險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注年齡段
不同年齡段側(cè)重點(diǎn)不同為孩子投保,還要將年齡考慮在內(nèi)。0―6歲的孩子投保時(shí)不妨選擇側(cè)重報(bào)銷的住院費(fèi)用保險(xiǎn);6歲以上的孩子,意外險(xiǎn)是選購重點(diǎn)。此外,適齡兒童在入學(xué)時(shí),可自愿購買學(xué)平險(xiǎn),該險(xiǎn)種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報(bào)銷等。相關(guān)理賠數(shù)據(jù)顯示:0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高;在0―18歲的孩子中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類的理賠案占比超過70%;0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,占比超過80%,且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次理賠金額在900元左右。在0-18歲孩子的理賠案件中,7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看,這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低,因意外造成外傷比例則顯著上升,如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”,以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等,總占比超過60%。由于傷情輕重、治療情況及所購買險(xiǎn)種的差異,理賠金額浮動(dòng)較大。不過,一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間,骨折的治療費(fèi)用則較高。年齡段不同,孩子的身體素質(zhì)、活動(dòng)范圍不同,遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)也有差異,家長(zhǎng)應(yīng)有側(cè)重地投保意外險(xiǎn)。
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2024-09-03 16:23:22
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)
父母小課堂 如何購買少兒保險(xiǎn)
- 摘要:孩子是父母的寶貝,是家長(zhǎng)未來的希望與寄托。父母都希望自己的孩子將來有個(gè)美好的前程。為孩子生長(zhǎng)提供好的保障,給孩子買保險(xiǎn)是父母的責(zé)任,可是現(xiàn)在市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品太多,買哪種合適?這是很多客戶困惑的一件事。1、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般:可考慮買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)(補(bǔ)貼型和醫(yī)療型).孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)比較差,完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù),疾病的產(chǎn)生也高于成人,同時(shí)孩子在上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)階段,發(fā)生車禍等意外情況加大,父母可以酌情為孩子購買這類險(xiǎn)種。一旦孩子發(fā)生疾病或意外后,可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種險(xiǎn)花錢不多但是保障挺好。2、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可:考慮重大疾病保險(xiǎn)。在購買上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,增加重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)橹卮蠹膊「哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重,往往使一個(gè)家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。3、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng):可為孩子增加教育險(xiǎn)。教育險(xiǎn)解決的主要是孩子未來上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。應(yīng)該說,如果父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),購買教育險(xiǎn)只是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”,它的收益比定期存款稍高一些,可以避開利息稅,此外可以提供一種家庭理財(cái)規(guī)劃。4、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng):可買一些理財(cái)型的險(xiǎn)種。在上述保障齊全后,如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng),又想給寶寶更多的保障,不妨請(qǐng)保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合。特別友情提示:1、 “新媽媽”和“新爸爸”為寶寶買保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)不要超過投保人年收入的15%。2、 如經(jīng)濟(jì)不是特別寬裕,少兒險(xiǎn)重大疾病保額可定在5萬元至10萬元,這樣就可以打消對(duì)絕大多數(shù)重大疾病的擔(dān)心。3、 各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異,只是包裝組合不同而已。所以,保險(xiǎn)代理人的選擇顯得更為重要。4、 如果經(jīng)過比較對(duì)保險(xiǎn)合同不滿意,或者聽說還有更合適的產(chǎn)品,可以充分利用猶豫期(簽收保單10天內(nèi))終止合同,可全額退還保費(fèi)。5、 購買保險(xiǎn)后,記得抽空翻翻抽屜,及時(shí)了解自己孩子擁有哪些保險(xiǎn)保障,按時(shí)去取錢。來源中民保險(xiǎn)) 保險(xiǎn)專家提醒,當(dāng)前市場(chǎng)上少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多,家長(zhǎng)在投保少兒保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。1、 根據(jù)自己的家庭收入情況考慮,不要把所有的保費(fèi)預(yù)算都花在孩子身上,畢竟大人才是孩子最好的保險(xiǎn),所以要關(guān)注大人是否已有足夠的保障;2、 根據(jù)孩子的需求:a健康需求:包括意外、醫(yī)療、住院和重大疾病保障b教育金需求;3、 結(jié)合現(xiàn)有保障考慮,先完善少兒醫(yī)?;蛘咿r(nóng)保再考慮商業(yè)保險(xiǎn);4、 保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間的選擇,交多少年,保多少年。少兒險(xiǎn)分短期和長(zhǎng)期兩種,短期險(xiǎn)一般是保至25歲或30歲,長(zhǎng)期險(xiǎn)可保至80歲或終身。一般普通家庭,建議先考慮短期險(xiǎn),因?yàn)槎唐陔U(xiǎn)更能滿足孩子教育金的儲(chǔ)備。5、 考慮帶有投保人豁免功能的保險(xiǎn),畢竟孩子的保費(fèi)都是大人在交,有豁免投保人功能意味著萬一大人在一定情況下無法繼續(xù)交費(fèi)了,孩子的保障不受任何影響。6、 少兒保險(xiǎn)并非越多越好。由于少兒險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜,于是,一些家長(zhǎng)愿意為孩子多買幾份少兒保險(xiǎn)。對(duì)此,保險(xiǎn)專家說,為防范道德風(fēng)險(xiǎn),保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額(一般在5萬元至10萬元之間),而且少兒保險(xiǎn)不能重復(fù)投保,因此,少兒保險(xiǎn)的身故保障達(dá)到5萬元或10萬元即可。7、 少兒教育金保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)。專家建議,如果家長(zhǎng)僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用,可以選擇在約定時(shí)間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險(xiǎn),而且保障期限不宜太長(zhǎng),一般保障到25-30歲即可;如果沒有出國(guó)留學(xué)計(jì)劃,可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險(xiǎn)種,因?yàn)楸U显黾右馕吨YM(fèi)的增加。8、 應(yīng)注意少兒保險(xiǎn)的豁免條款。“投保少兒保險(xiǎn),最好挑選有豁免條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品,因?yàn)樯賰罕kU(xiǎn)中的豁免條款規(guī)定,在合同期內(nèi),如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力,可以豁免未繳的保費(fèi),而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。”保險(xiǎn)專家說,少兒保險(xiǎn)的豁免條款不管是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn),還是直接出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款中,投保人都要為這一額外保障支付保費(fèi)。買保險(xiǎn)首先要考慮的是保障,建議先完善最基本的農(nóng)村合作醫(yī)療或者城鎮(zhèn)醫(yī)療。之后要考慮寶寶的意外險(xiǎn),因?yàn)閷殞毎l(fā)生意外的機(jī)率要比成人大很多,雖然是大的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率很少但生活中磕磕碰碰總是難免的。其次,是寶寶的醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn),現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用很高,有足夠全面的保障可以減輕家庭的負(fù)擔(dān)。三是寶寶的教育金基金,能在寶寶上大學(xué)的時(shí)候得到一筆錢。保險(xiǎn)畢竟屬于中長(zhǎng)期投資,請(qǐng)慎重選擇。
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2024-09-03 16:23:22
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購買保險(xiǎn)
購買保險(xiǎn)你保留“心眼“了嗎?
- 摘要:人的一生充滿了意外,無論是對(duì)自己還是對(duì)家人,對(duì)父母,對(duì)孩子,我們都需要在意外發(fā)生時(shí)有一份保障,這樣我們就想到了保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)都有哪些好處呢?
一、能提供保障:保障人們無論何時(shí)何地、因任何事故所造成的損害,可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境,且無需擔(dān)心本身收入能力的減低或喪失謀生能力。
二、能解決人生的三大憂患:命太長(zhǎng),自己要錢用;命太短,家人要錢用;中途意外,自己和家人要錢用。
三、能完成自己退休計(jì)劃:由于醫(yī)藥的進(jìn)步,人們的平均壽命日益增高,退休后養(yǎng)老金的需要也較過去多,為了在老年時(shí)仍能保持經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和個(gè)人自尊,有計(jì)劃地提存資金是絕對(duì)必需的。因?yàn)檫@樣不但能減輕子女的負(fù)擔(dān),而且擁有保險(xiǎn),自身的身價(jià)提升,子女定會(huì)孝順(可以避免中國(guó)的一句古話:“久病床前無孝子”的說法)。
四、是忠心耿耿的患難之交:因家庭結(jié)構(gòu)的變化,小家庭已占所有家庭數(shù)的三分之二,在大家自顧不暇的情況下,對(duì)于至親好友所發(fā)生的災(zāi)害,我們能提供的幫助實(shí)屬有限,同樣,本身也應(yīng)有此顧慮。唯有保險(xiǎn),平日只需繳納有限的費(fèi)用,災(zāi)難發(fā)生時(shí)卻可全力提供幫助。
五、可作為工作能力受損的賠償:因意外受傷無法工作時(shí),保險(xiǎn)可提供固定的家庭收入,這是其它收入來源無法處理的一項(xiàng)好處。
六、可補(bǔ)償疾?。ㄈ绨┌Y)所造成的經(jīng)濟(jì)損失:人沒有拒絕生病的特權(quán),而明智的人懂得防患于未然。癌癥并不可怕,龐大的醫(yī)療負(fù)擔(dān)才最可怕,為自己和家人參加醫(yī)療保險(xiǎn)是免除重大開支的另一好處。隨著人們生活的日益豐盛,運(yùn)動(dòng)的減少,重疾發(fā)病率也越來越高。
七、可作為子女教育基金、對(duì)其獻(xiàn)愛心,利用保險(xiǎn)提存教育基金有兩大利益:
?。?)應(yīng)付子女完成高等教育或留學(xué)的資金需要;
(2)即使父母親不能親眼看到,也能完成最大心愿——給子女最好的教育,因?yàn)楸kU(xiǎn)多半比預(yù)存資金高出數(shù)倍。
八、可以避免陷入債務(wù)清償:鑒于一般營(yíng)利單位的自有現(xiàn)金有限,負(fù)責(zé)人一旦遭到突發(fā)意外,引起債權(quán)人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面,可能使一個(gè)平日堂皇的公司轉(zhuǎn)眼之間蕩然無存。而保險(xiǎn)是可免淪為債務(wù)清償?shù)墓ぞ撸蔀闁|山再起保留珍貴資源。
九、可維持人性尊嚴(yán):一般人平日所追求的是較高層次的生活,但若因意外或疾病,生活陷入窘境,或因臨時(shí)急需款項(xiàng)得向別人周轉(zhuǎn),這都是損及人性尊業(yè)的事情。如果參加保險(xiǎn),如果發(fā)生意外或疾病,保險(xiǎn)公司高額的賠付,就可以輕松地度過窘境;若有急需用錢,還可以比銀行更低的利率向保險(xiǎn)公司貸款,這是一項(xiàng)既方便且維持人性尊嚴(yán)的投資。
十、積累財(cái)富:人生旅途中,賺錢容易,花錢也容易,投資壽險(xiǎn)能“強(qiáng)迫”自己儲(chǔ)蓄,減少不必要的開支,積少成多,終成財(cái)富。
十一、防止通貨膨脹和貨幣貶值:通貨膨脹令人討厭,但錢放在那里都會(huì)貶值,而壽險(xiǎn)有增值的功能。
十二、投資理財(cái)?shù)囊环N方式:投資理財(cái),不能把雞蛋放在同一個(gè)籃子里,投資生意、股票,雖然獲利甚厚,但風(fēng)險(xiǎn)也高,有人輸?shù)靡桓啥?,而解決的方法是分流部分資金投資壽險(xiǎn)“我雖然沒有錢,但擁有壽險(xiǎn)的保障,仍能安居樂業(yè)”。
十三、有負(fù)債更應(yīng)當(dāng)買保險(xiǎn):如按揭買樓,貸款做生意,是一種延期責(zé)任,為保證家庭的生活品質(zhì),家庭收入的主要成員要有保險(xiǎn),否則,一旦發(fā)生意外,不得不賣樓或典當(dāng)才以能維持生計(jì)。購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng):一、 選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品是投保的第一步。您要根據(jù)目前所處的具體狀況來考慮產(chǎn)品的種類,同時(shí)對(duì)于繳費(fèi)方式和期限也要有所關(guān)注。一般來說,年繳總保費(fèi)以不超過10%-15%為合理。
★條件不同保險(xiǎn)規(guī)劃也應(yīng)不同對(duì)于處在家庭初建期,有房貸,同時(shí)處在事業(yè)成長(zhǎng)期,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,風(fēng)險(xiǎn)隨能力較低的人(多數(shù)為40歲以下的族群),適合選擇繳費(fèi)期限長(zhǎng)(20年以上/至保險(xiǎn)期滿)的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),甚至可以重點(diǎn)考慮低保費(fèi)、高保額的純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)奠定了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),累積了一定財(cái)富的族群來說,除了做好基本保障之外,還可以通過購買投資型產(chǎn)品作為長(zhǎng)期的理財(cái)投資規(guī)劃,讓財(cái)富穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)還可以規(guī)避未來的所得稅和遺產(chǎn)稅,另外,也可以用自己短期內(nèi)不準(zhǔn)備動(dòng)用的資金,一次性或不定期地購買分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二、保險(xiǎn)條款看明白保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的主要組成部分。它約定了您(投保人)與保險(xiǎn)公司雙方享有的權(quán)利和義務(wù).買保險(xiǎn)之前看清楚條款,便能夠準(zhǔn)確地了解您打算購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍,以及購買后您可以享有的權(quán)利和應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù),同時(shí)也能幫助您再次確認(rèn)該產(chǎn)品是否滿足您的需求。萬一日后發(fā)生事故,您可以清楚地知道該事故是否在保險(xiǎn)的責(zé)任理賠范圍內(nèi),也才能及時(shí)申請(qǐng)理賠,獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償,避免不必要的糾紛。
★看懂保險(xiǎn)條款有決竅保險(xiǎn)條款那么多,該注意哪些事項(xiàng)?以下四部分,建議您一定要看得明明白白。1.保險(xiǎn)責(zé)任條款指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同條款。每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有特定的保障范圍,不可能包括所有的風(fēng)險(xiǎn).弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任并支付保險(xiǎn)金,不僅能有效規(guī)避未來可能發(fā)生的責(zé)任糾紛,而且也是您選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的著眼點(diǎn)。2.責(zé)任免除條款 指保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同條款。如在重大疾病保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人因?yàn)樵谕侗G盎加袟l款中所指重大疾病,或酗酒、故意犯罪、,拒捕、,故意自傷身體等諸多原因?qū)е禄疾?,保險(xiǎn)公司是不予賠付的。如果不了解責(zé)任免除條款,以為只要發(fā)生損失保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償,就會(huì)產(chǎn)生誤解,很容易讓您的利益受到不必要的損失。3.賠償處理?xiàng)l款這是說明在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,怎樣處理賠償相關(guān)事宜的合同條款。如向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)需要出具哪些證明和資料,保險(xiǎn)公司提供的賠償范圍等。4.名詞釋義名詞釋義是保險(xiǎn)條款中對(duì)個(gè)別名詞特定含義進(jìn)行解釋的部分,保險(xiǎn)條款中有些名詞與作為日常工作用語時(shí)的含義不完全一樣,如果不弄清楚這些名詞的特定含義,也會(huì)發(fā)生誤解。如果保險(xiǎn)條款對(duì)意外傷害的釋義是"外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害",如果因突發(fā)的疾病造成身體摔傷,是不屬于意外傷害的。
★保險(xiǎn)公司具有說明的義務(wù)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容為具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)從業(yè)人員所熟知,可是對(duì)于普通群眾來說,大部分人面對(duì)充滿專業(yè)術(shù)語的合同,是無法完全理解的,甚至有些時(shí)候還會(huì)產(chǎn)生誤解,導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的不當(dāng)訂立。身為消費(fèi)者,您必須要知道,保險(xiǎn)公司有提供保險(xiǎn)合同條款、提醒注意閱讀、提醒客戶有權(quán)監(jiān)督保險(xiǎn)公司改選條款的說明義務(wù),以及主動(dòng)說明"責(zé)任免除"等條款和回答問題的義務(wù)。保險(xiǎn)公司的主動(dòng)說明可以幫助您理解相關(guān)問題,促使最終訂立的合同建立在雙方共同理解認(rèn)可的基礎(chǔ)上。在保險(xiǎn)合同成立之后,需要解除該保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為新的保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)公司也需要向您履行一定程度上的說明義務(wù)。因此,任何看不懂的合同條文,一定要讓保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員詳細(xì)說明。
三、您有權(quán)查看保險(xiǎn)營(yíng)銷員的證件保險(xiǎn)營(yíng)銷員展業(yè)應(yīng)持有中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書》,以證實(shí)其通過保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試,取得基本從業(yè)資格,同時(shí)應(yīng)持有中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制、并加蓋所在保險(xiǎn)公司營(yíng)銷部章的《保險(xiǎn)營(yíng)銷員展業(yè)證》,以證實(shí)其可代理銷售該公司產(chǎn)品。
四、親筆簽名才具有法律效力
投保時(shí)應(yīng)確定有關(guān)單證上的內(nèi)容填寫齊備無誤后,再親筆簽名,要清楚知道您的簽名具有法律效力!如果投保單上不是您的親自簽名,那么在未來萬一出了事要申請(qǐng)理賠時(shí),可能會(huì)產(chǎn)生不必要的糾紛和麻煩。
★您有如實(shí)告知的義務(wù)與保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說明義務(wù)相對(duì)應(yīng),您在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。所謂如實(shí)告知義務(wù),是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),您作為投保人應(yīng)將有關(guān)被保險(xiǎn)(您或您的家人)的重要情況,如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述、申報(bào)或聲明的義務(wù)。這是因?yàn)橹挥型侗H嘶虮槐kU(xiǎn)人的告知來決定是否承?;虮kU(xiǎn)費(fèi)率水平。因此,違反告知義務(wù),投保人將承擔(dān)不利的法律后果。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定:①投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;②投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi);③投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
五、交納保費(fèi)要記得索取正式的收費(fèi)憑證交納保險(xiǎn)費(fèi),收取人就當(dāng)向您開具稅務(wù)部門統(tǒng)一印制的保費(fèi)發(fā)票;保險(xiǎn)營(yíng)銷員上門代收保險(xiǎn)費(fèi)的,應(yīng)當(dāng)向您開具蓋有保險(xiǎn)公司印章的"保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)",并在10日內(nèi)以正式的保費(fèi)發(fā)票換回暫收收據(jù),不能用白條代替。
六、運(yùn)用“猶豫期” 放心買保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中的“猶豫期”又叫“冷靜期”,指在投保人簽收保險(xiǎn)單后10日內(nèi),萬一感到后悔,或是對(duì)所購買的保險(xiǎn)不滿意,可以無條件要求退保。該條款主要是為了防止客戶因一時(shí)沖動(dòng)做出購買保險(xiǎn)的決定而設(shè)的。對(duì)客戶來說,這無疑起到了緩沖器的作用。根據(jù)保險(xiǎn)合同,如果客戶在猶豫期內(nèi)退保,保險(xiǎn)公司應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi),并不得收取任何費(fèi)用。如果在投保時(shí),被保險(xiǎn)人已經(jīng)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢,則要扣除相應(yīng)的體檢費(fèi);對(duì)于投資連結(jié)類產(chǎn)品,若在猶豫期內(nèi),因獨(dú)立賬戶資產(chǎn)價(jià)值發(fā)生變化,則保險(xiǎn)公司只能扣減投保人資產(chǎn)價(jià)值減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費(fèi)用,而不得扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費(fèi)。
★認(rèn)真看待“猶豫期”投保人和被保險(xiǎn)人在購買保險(xiǎn)之后,應(yīng)在猶豫期內(nèi)注意以下幾點(diǎn):●收到保單后,一定下要親自填寫保單回執(zhí),因?yàn)楸kU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定,是以回執(zhí)日期為始進(jìn)行計(jì)算的?!裢侗H藨?yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款,對(duì)自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容,要及時(shí)詢問營(yíng)銷員,以免誤保?!窀骷冶kU(xiǎn)公司要求尋購買投資連結(jié)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的客戶皆進(jìn)行100%的電話回訪。投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該抓住這個(gè)時(shí)機(jī),將自己從營(yíng)銷員處了解的權(quán)益,通過電話在回訪人員那里進(jìn)行核實(shí),以保證合同能夠滿足需要,為自己和家人提供一份妥帖、周到的保障?!袢f一要退保,投保人無需任何理由。最后要提醒投保人和被保險(xiǎn)人的是,辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí),必須以書面形式向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng),口頭請(qǐng)求無效?,F(xiàn)在家庭規(guī)模小,都是三口之家。但如果把方方面面、每個(gè)人所需要的所有保險(xiǎn)都在同一時(shí)間內(nèi)上齊,對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)壓力也挺大,這時(shí)候先給誰買保險(xiǎn),就應(yīng)該成為你的重要考量點(diǎn)之一。很多人家孩子還沒有生下來的時(shí)候,就不斷有人寫來“恭喜您的孩子出生”的賀信來推銷孩子的保險(xiǎn),包括各種教育保險(xiǎn)和“萬能險(xiǎn)”。代理人不但連讀高中大學(xué)需要錢的事情都幫你想到了,連孩子畢業(yè)后可能面臨自主創(chuàng)業(yè)需要一筆啟動(dòng)資金、二十五六歲結(jié)婚時(shí)需要婚嫁金,甚至連孩子六十歲開始需要養(yǎng)老金,都幫你考慮周全了。對(duì)初為父母的年輕夫婦們說:“買這份保險(xiǎn)是給孩子一生的愛,并留作子女一生的紀(jì)念。”心眼一:為孩子著想當(dāng)然很重要,但不能只是拿花錢買保險(xiǎn)來說愛。國(guó)外有個(gè)很有名的故事。有一對(duì)夫妻離婚了,法院判的結(jié)果是:孩子歸母親撫養(yǎng),但父親每月要將收入的一定比例作為撫養(yǎng)費(fèi)。后來該母親為孩子的父親購買了失能保險(xiǎn)。這并不表示她還愛著前夫,更不是妻子腦子糊涂買錯(cuò)了保險(xiǎn)。她這樣做的惟一原因是,她愛她的孩子,希望孩子的生活有保障,如果孩子的父親失去工作能力,也就意味著孩子要失去撫養(yǎng)費(fèi),而來自父親的撫養(yǎng)費(fèi)對(duì)這個(gè)孩子來說是非常重要的,因此需要對(duì)此安排一定的保險(xiǎn),使這部分收入獲得保障。買保險(xiǎn)一定要分清投保、被保險(xiǎn)人和受益人的區(qū)別。正確的考慮是,孩子,尤其是未成年的孩子根本不掙錢,家中大部分的錢可能是先生掙回來的,所以家庭大部分的保險(xiǎn)應(yīng)該考慮給先生買,萬一有不幸的意外出現(xiàn),配偶尤其是孩子還能有些最基本的經(jīng)濟(jì)保障。如果很愛你的孩子,請(qǐng)先為他的經(jīng)濟(jì)來源買保障。心眼二:把每分保費(fèi)都用在刀刃上接著“心眼一”所論,就該把家里每一分保費(fèi)都用足了。對(duì)于大多數(shù)家庭而言,收入是有限的,所以每筆錢最好都能花得實(shí)在。建議大家為自己和家人安排保險(xiǎn)時(shí),“只選對(duì)的,不買貴的”。只選對(duì)家庭來說能有切實(shí)保障的保險(xiǎn),而不是那些華而不實(shí),功能不強(qiáng)的品種,才是將錢用在了刀刃上。如果遇到帶著計(jì)算器、準(zhǔn)備好了一堆“精美”說詞的保險(xiǎn)代理人上門推銷保險(xiǎn),不要忘記多問問他們,什么是復(fù)利,什么是資金的時(shí)間價(jià)值,什么樣的情況能理賠。告訴他:“別跟我說千人一面的廣告,先看看我家的具體情況,再考慮推銷什么產(chǎn)品給我,不給我說清楚,我可不會(huì)簽單!”就普通小康家庭來說,意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)可以是基本的選擇,終身壽險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)看自己經(jīng)濟(jì)需求而定。最重要的是,花同樣甚至較少的錢,把自己生活中最危險(xiǎn)的事先保障好;而不是每年交了保費(fèi),卻還是感覺危機(jī)四伏,沒個(gè)保障的樣子。心眼三:整體考慮關(guān)聯(lián)的理財(cái)行情話說回來,也不是所有的年代里,都該優(yōu)先考慮保障型險(xiǎn)種,有時(shí)也該優(yōu)先選擇儲(chǔ)蓄或投資類的產(chǎn)品。這就需要你時(shí)常訓(xùn)練自己,練就比較靈活、敏感的經(jīng)濟(jì)頭腦,否則就難以迅速反應(yīng),理性出手。曾經(jīng)有復(fù)利9%、10%甚至14%的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)擺在你面前,你抓住機(jī)會(huì)了嗎?那就是1996、1997年銀行方面連續(xù)多次降息后,保險(xiǎn)產(chǎn)品即將進(jìn)入2.5%限定利率前,,保險(xiǎn)公司連夜推出的“最后的晚餐”?高利率長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單??墒且?yàn)閷?duì)“利率”這個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基本詞匯并不敏感,大多數(shù)人錯(cuò)過了那樣絕佳的機(jī)會(huì)。而這幾年很熱的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn),有些人又按捺不住“占便宜、求高回報(bào)”的心理,沒了解清楚這些產(chǎn)品到底是怎么回事,就匆匆跟風(fēng)買入了,結(jié)果才發(fā)現(xiàn)不是自己想象的那么回事。所以,在保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越豐富,越來越“復(fù)雜”的情況下,一定要多比比,不僅在保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域比較,也要和其他理財(cái)品種關(guān)聯(lián)起來考慮,才能既有保障,又能抓住可能存在的投資機(jī)會(huì)。心眼四:保費(fèi)支出別“滿倉”楊小姐是事業(yè)單位編制。工資雖不算太高,但工作穩(wěn)定、保障齊全。尚未婚的她與父母同住,其父母亦在國(guó)家機(jī)關(guān)工作。某日,一保險(xiǎn)推銷人到其單位推銷保險(xiǎn),在他人處屢屢受到冷眼,正垂頭喪氣之際,楊小姐出于同情接待了他,結(jié)果他最終向楊小姐推銷了包括終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和投連險(xiǎn)四大類共5個(gè)保險(xiǎn)品種。后來,楊小姐的表姐從單位下崗后也加入了保險(xiǎn)代理人的行列,出于類似的同情心理,楊小姐又買了表姐推薦的一大堆類似保險(xiǎn)。其年保費(fèi)總額已達(dá)到其收入的20%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險(xiǎn),都獲得了什么保障時(shí),楊小姐竟說不出個(gè)所以然來。實(shí)際上,對(duì)于楊小姐的情況,終身壽險(xiǎn)并不是必需的,養(yǎng)老和投資類險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制額度,意外險(xiǎn)反而應(yīng)該加上去。楊小姐總的保險(xiǎn)支出的額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適,尤其她還是單身狀態(tài),一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。畢竟,保費(fèi)進(jìn)入保險(xiǎn)公司后,除了保單貸款和保險(xiǎn)事故理賠,基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑,這筆錢屬于“長(zhǎng)期被套”,流動(dòng)性是很差的。因此保費(fèi)支出千萬別“滿倉”,一定別讓保費(fèi)影響了日常生活,也別占用家庭應(yīng)急基金買保險(xiǎn)。心眼五:挑選好的附加險(xiǎn)很合算一般人在定下一個(gè)主險(xiǎn)之后,就算是完成保險(xiǎn)安排了,可其實(shí)挑選附加險(xiǎn)也是大有學(xué)問,而且能夠挖出不少的優(yōu)惠呢。很多保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)種相當(dāng)于超值商品,費(fèi)率往往比同樣保障內(nèi)容的主險(xiǎn)產(chǎn)品要便宜三分之一到二分之一。而且,有些保險(xiǎn)公司的主險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上并沒有涵蓋所有的險(xiǎn)種,一些險(xiǎn)種反而通過附加險(xiǎn)的形式銷售。所以,如果能把附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)搭配得好的話,就能起到“一個(gè)頂倆”的功效,既能獲得非常高的保障,又能獲得經(jīng)濟(jì)上的實(shí)惠。當(dāng)然,附加險(xiǎn)大多只管一年,過期就“全軍覆沒”了,你的賬戶上一分錢都不會(huì)留下,屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種。因此,附加險(xiǎn)也不是什么人、什么情況都適合,比如對(duì)于已經(jīng)有單位醫(yī)療報(bào)銷的人群而言,大部分都可以不用再買報(bào)銷型的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),而應(yīng)該優(yōu)先選擇補(bǔ)貼型的醫(yī)療保險(xiǎn)。心眼六:分階段不斷調(diào)整保障內(nèi)容22歲工作后,為自己買份意外險(xiǎn)。28歲結(jié)婚時(shí),夫妻雙方各自買好一份壽險(xiǎn),受益人互相寫對(duì)方的名字。30歲有了孩子,添了房子后,買一份與房屋貸款金額相當(dāng)、貸款期限相當(dāng)?shù)姆抠J險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。35歲,為自己和愛人準(zhǔn)備一份大病保險(xiǎn)。40歲,為太太買一份追加的養(yǎng)老金……這人生不同階段的“保單速配法”,其實(shí)告訴我們的道理就是,最好能根據(jù)人生不同階段的不同需求,選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這其實(shí)也就做到了我們前面說的“保費(fèi)花在刀刃上”、“先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)”等幾大心眼。千萬記住,家庭保險(xiǎn)安排不是一蹴而就的,買保險(xiǎn)應(yīng)該量力而行,最好能隨著經(jīng)濟(jì)能力的增長(zhǎng),進(jìn)行不斷的調(diào)整。唯有此,才能更安心地保護(hù)家人。
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2024-09-03 16:23:22
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)正確選擇 讓保險(xiǎn)成保障
- 摘要:近幾年保險(xiǎn)公司在中國(guó)發(fā)展壯大,以至于現(xiàn)在保險(xiǎn)公司很多,險(xiǎn)種更是多達(dá)數(shù)百種。那么多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中,人壽保險(xiǎn)成為人們?nèi)粘I钪幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具。那么,在這琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品中,怎樣選擇適合自己的產(chǎn)品,成了百姓十分關(guān)注的問題。保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇對(duì)了,是家庭美滿生活的保障;選擇錯(cuò)了,不僅沒什么保障,反而成了生活負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身沒有好壞之分,只有是否適合你的需求之分。所以,在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),不能單獨(dú)看某個(gè)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)內(nèi)容,而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財(cái)習(xí)慣來綜合考慮。好比買房子,一個(gè)是普通的居民小區(qū),一個(gè)是北戴河的高檔別墅,單獨(dú)看房子本身,肯定是別墅寬敞舒適比普通小區(qū)的房子好,但別墅即使你買得起也并不一定適合你現(xiàn)在居住。如果把保險(xiǎn)產(chǎn)品比做房子,很多人就沒有像買房那樣清晰了。對(duì)于普通家庭的人壽保險(xiǎn),大致可以通俗的分為:保障型、理財(cái)型、投資型三大類。保障型是體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)基本功能的產(chǎn)品,這種類型的保險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是“四兩撥千斤”,以較少的保費(fèi)投入,換得較大的保額保障。像我們通常所說的意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)都屬于這種類型。保障型保險(xiǎn)顯然是家庭的必選。理財(cái)型保險(xiǎn)主要是資金的保值增值功能。因?yàn)椋膊?、意外是人們不可預(yù)知的,它的屬性是不定期發(fā)生,也許是幾十年以后,也許是明天早起發(fā)生。養(yǎng)老、子女教育等是人們可預(yù)知的,一個(gè)人這輩子也許不生病,但一定會(huì)老,一個(gè)孩子也許不會(huì)有意外傷害發(fā)生,但一定會(huì)上學(xué)受教育、結(jié)婚創(chuàng)業(yè),而且就是在人生的某個(gè)階段。那么,這筆養(yǎng)老金、教育金就是可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn),或者說“理財(cái)型”保險(xiǎn)解決的是人們的剛性需求,未來在某個(gè)階段一定會(huì)花的那筆錢。保險(xiǎn)只是提前做好準(zhǔn)備罷了,而提前準(zhǔn)備總比往后準(zhǔn)備來的更從容。投資型保險(xiǎn)主要是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況,按一定的比例來獲取收益。像“投資鏈接保險(xiǎn)”、“萬能險(xiǎn)”等可以歸為這一類型。對(duì)于普通百姓來說,如果保障型和理財(cái)型保險(xiǎn)是普通居住的房子,那么投資型保險(xiǎn)則是高檔別墅了。通過以上分析,普通家庭在選擇人壽保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)先選擇保障型的,其次是理財(cái)型的,條件允許的話可以選擇投資型的,千萬不能顛倒順序,否則,有可能出現(xiàn)前面說的“買了別墅,結(jié)果住不起”的情況,即買了投資理財(cái)保險(xiǎn),卻沒有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的保障,如果沒有風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,就不需要保險(xiǎn)。所以,保險(xiǎn)是按照風(fēng)險(xiǎn)的先后主次順序來選擇的。在一個(gè)家庭里,顯然家庭頂梁柱是風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者,一旦這個(gè)頂梁柱有問題了,那么全家都將面臨風(fēng)險(xiǎn)。所以,家庭里最先擁有保險(xiǎn)的人是家庭頂梁柱,即主要收入來源者,而并非小孩。而現(xiàn)實(shí)中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險(xiǎn),大人卻一點(diǎn)保險(xiǎn)沒有,這是極其不科學(xué)的。順便提醒一下,如果給孩子辦保險(xiǎn),除了要遵循前面所說的先保障后理財(cái)再投資原則,千萬別忘了附加上豁免的功能,即當(dāng)投保人(大人)有身故或高殘、重疾發(fā)生、無力再續(xù)交保費(fèi)時(shí),孩子的保險(xiǎn)繼續(xù)有效,這才能發(fā)揮保險(xiǎn)的真正功用。還有很多人辦保險(xiǎn)的時(shí)候喜歡和其他理財(cái)產(chǎn)品做比較,其實(shí),收益不是保險(xiǎn)的本質(zhì)功能,保險(xiǎn)主要是用來化解風(fēng)險(xiǎn)保障家庭穩(wěn)定、規(guī)劃未來確保家庭生活品質(zhì)的。所以,保費(fèi)的支出不能影響家庭的正常生活,一般不能超過年收入的20%。總之,對(duì)于普通家庭來說,選擇保險(xiǎn)要量力而行,保障是第一位,家庭頂梁柱優(yōu)先考慮。買人壽險(xiǎn)了解四大條款首先,讀懂“猶豫期”條款。保險(xiǎn)公司規(guī)定的“猶豫期”一般為10天,投保人在“猶豫期”內(nèi)可無理由退保,這時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)全額退還投保人所繳保費(fèi)。但如何計(jì)算“猶豫期”,各家公司不盡相同,所以要事先詢問清楚。通常“猶豫期”自投保人簽收保險(xiǎn)合同日開始計(jì)算,但有部分險(xiǎn)種例外,如投連險(xiǎn),很多公司規(guī)定如果客戶由于出差等原因無法在近期簽收保險(xiǎn)合同,將把合同生效日后第11個(gè)自然日視作合同簽收日,簽收日起10個(gè)自然日為“猶豫期”。其次,讀懂“責(zé)任免除”條款,知曉未年檢的駕照或車輛將導(dǎo)致無法理賠。所有保險(xiǎn)合同都存在“責(zé)任免除”條款,大部分保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)“駕駛”作出免責(zé),如“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛,或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車除外”。而保險(xiǎn)公司通常把過期或未年檢的駕照也列為“無照”。根據(jù)多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)“無有效行駛證”的解釋,如果車輛未按期年檢,行駛證處于無效狀態(tài),也不能獲得理賠。第三,關(guān)注重大疾病保險(xiǎn)“期滿利益”條款。很多保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)是捆綁在兩全險(xiǎn)上,那就要注意這個(gè)兩全險(xiǎn)的期滿利益究竟是指返還累積繳納的保險(xiǎn)費(fèi)、還是返還保額?如果返還保費(fèi),是有息還是無息返還?當(dāng)然,返還保額最合適,因?yàn)槌鞘俏迨畾q左右的中年人購買重大疾病險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)累積保險(xiǎn)費(fèi)和保額“倒掛”的現(xiàn)象,大部分投保人累積保費(fèi)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保額,如果是分紅型的,還要分配紅利。第四,重視“寬限期”條款。在每年固定日期,保險(xiǎn)公司會(huì)去客戶指定的銀行賬戶扣保險(xiǎn)費(fèi),但有時(shí)客戶會(huì)因?yàn)榉N種原因賬戶上的余額不足導(dǎo)致扣款失敗,但并不馬上導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的失效,一般都有“寬限期”條款。如果超過保險(xiǎn)費(fèi)到期日仍未交付保險(xiǎn)費(fèi),從保險(xiǎn)費(fèi)到期日起60天內(nèi)為寬限期,如果寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,仍可理賠。超過寬限期仍未交付保費(fèi)會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效。
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2024-09-03 16:23:22
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購買保險(xiǎn)
剛剛工作的人如何購買保險(xiǎn)?
- 摘要:對(duì)于很多80后90后們,剛剛步入社會(huì),剛剛工作,很多無法預(yù)知的事情讓年輕人手忙腳亂。很多人忘了給自己購買一份保障,真正災(zāi)難來臨才恍然覺悟。不少人對(duì)剛踏入社會(huì)的青年人在買保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上存在許多誤區(qū):一是認(rèn)為青年人身體健康,不需要保險(xiǎn)。二是認(rèn)為自己經(jīng)濟(jì)收入不高,無寬裕資金買保險(xiǎn)。工作,不僅意味有了收入,也意味著更多的責(zé)任。本著對(duì)自己對(duì)父母負(fù)責(zé)的態(tài)度,擁有一份保險(xiǎn)無疑是一種可取的態(tài)度。剛剛踏上工作崗位,絕大多數(shù)人的收入都有限,而許多保險(xiǎn)高昂的年繳保費(fèi)往往讓人望而卻步。其實(shí),對(duì)社會(huì)新鮮人而言,以合理的投保策略購買合適的保險(xiǎn)很重要,這樣才能以盡量少的保費(fèi)支出過得盡可能多的保障。首先要考慮為自己購買較為便宜的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),一旦自己患上疾病或發(fā)生意外,不會(huì)使家人失去經(jīng)濟(jì)保障。在購買意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的同時(shí),可考慮附加住院補(bǔ)貼,所在單位購買了一定的社會(huì)保險(xiǎn),可以享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇,住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)可與社會(huì)醫(yī)療報(bào)銷形成互補(bǔ),從而彌補(bǔ)因住院而造成的經(jīng)濟(jì)損失。在擁有意外和醫(yī)療保障后,還可考慮將每月結(jié)余中的一部分用來購買集保障和投資于一身、具有分紅能力的保險(xiǎn),為今后的資金應(yīng)急做一些準(zhǔn)備。另外,可以選擇長(zhǎng)期付費(fèi)的方式。剛工作經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不強(qiáng),擁有同樣的保障,期限越長(zhǎng),每年繳納的保費(fèi)相對(duì)越少,經(jīng)濟(jì)壓力也越小。若選擇期限較短的分期付費(fèi)方式,則付費(fèi)壓力會(huì)比較大。所以,購買分期付費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,選擇20年及以上的付費(fèi)方式較為適宜。對(duì)于剛畢業(yè)工作不久的年輕人而言,如果工作相對(duì)穩(wěn)定,如公務(wù)員、教師等,可以購買保費(fèi)相對(duì)便宜的定期壽險(xiǎn)。如果經(jīng)常出差、喜歡比較激烈和刺激的運(yùn)動(dòng),應(yīng)該購買意外險(xiǎn);如果收入條件相對(duì)較好,可以趁年輕購買重大疾病險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn),因?yàn)?,此類保險(xiǎn)對(duì)這個(gè)年齡階段的投保人制定的保費(fèi)相對(duì)便宜。
投保省錢四大思路
對(duì)于可供支配收入有限的社會(huì)新鮮人而言,怎么投保才能省錢呢?減少投保的險(xiǎn)種抑或降低保險(xiǎn)的保額,這是許多人正在采用但卻是極不可取的方式。如果投保人的確囊中羞澀而且購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)是最優(yōu)化最便宜的話,上述的做法的確無可厚非。但事實(shí)上,許多社會(huì)新鮮人往往因?yàn)椴徽_的保險(xiǎn)理念或者代理人的誤導(dǎo),購買了不適合自己的保險(xiǎn)從而造成保費(fèi)開支過高——對(duì)于這樣的情況,更改保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)化結(jié)構(gòu)才是關(guān)鍵。對(duì)于社會(huì)新鮮人,本著節(jié)省保費(fèi)的目的,選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)遵循以下思路:第一,以重大風(fēng)險(xiǎn)防御為主。如今保險(xiǎn)產(chǎn)品很多,針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也是五花八門。由于經(jīng)費(fèi)有限,所以我們要把錢用在刀刃上,以重大風(fēng)險(xiǎn)為主。什么是重大風(fēng)險(xiǎn),諸如意外身故、殘疾或者罹患重大疾病,這些對(duì)于自身以及家庭無疑都是致命性的打擊,要么意味著沒有了沒來的收入來源,要么意味著巨額的醫(yī)療開支,這類風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)防范優(yōu)先考慮。第二、不考慮返本類保險(xiǎn)。返本是有代價(jià)的,那就是保費(fèi)的大幅增加。返本型保險(xiǎn),說到底不過是一份投資產(chǎn)品+一份保險(xiǎn)的組合。假設(shè)某保險(xiǎn)年保費(fèi)是100元,市場(chǎng)收益率是4%,那么要將此款產(chǎn)品設(shè)計(jì)成返還型,保險(xiǎn)公司就會(huì)問你收取2600元保費(fèi),用其中的100元直接購買原來的那款產(chǎn)品,然后將剩下的2500元為你賺回這100元。對(duì)于社會(huì)新鮮人而言,購買返本型保險(xiǎn),保費(fèi)壓力會(huì)相當(dāng)大,迫使你降低保額,這無疑是不可取的。第三、縮短保障期限。由于壽險(xiǎn)類產(chǎn)品年齡越大當(dāng)年保費(fèi)越高,為了避免晚年投保人繳費(fèi)壓力過大,保險(xiǎn)公司往往會(huì)采用均衡保費(fèi),即最初幾年保費(fèi)會(huì)高于實(shí)際保費(fèi),而后期的保費(fèi)則低于當(dāng)年實(shí)際保費(fèi),早期多收的保費(fèi)儲(chǔ)備著用于后期高保費(fèi)時(shí)墊付,當(dāng)你選擇的保障年限越長(zhǎng),那么就意味著你提前墊付的保費(fèi)也越多。所以,保險(xiǎn)期限不妨盡可能的縮短,5年過后再考慮長(zhǎng)期的規(guī)劃也不遲。第四、選擇自然保費(fèi)保險(xiǎn)。雖然5年的保障期限相比10年或者20年而言,初期墊付的保費(fèi)大大降低,但這終究還是有墊付因素存在的。所以更徹底的策略便是選擇自然保費(fèi),當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)該是多少就是多少,如此可以將保費(fèi)開支降到最低。在以上四大宗旨下,下面就將搭建一個(gè)基本的投保組合,嘗試以盡可能少的保費(fèi)支出來獲得盡可能多的保障。意外險(xiǎn):純意外保障即可意外險(xiǎn),可謂是性價(jià)比最高的入門型保險(xiǎn)。對(duì)于社會(huì)新鮮人而言,也是第一份保險(xiǎn)的最佳選擇。選對(duì)合適的意外險(xiǎn),可以以很低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)頗高的保障。重疾險(xiǎn):自然保費(fèi)更省錢還有什么比一個(gè)剛剛踏上工作崗位花樣年華的年輕人罹患重疾更令人扼腕的事情。這不僅意味著當(dāng)事人可能因此失去工作失去經(jīng)濟(jì)來源,而且治療重疾的費(fèi)用對(duì)普通家庭更是高昂的壓力。正因此,重疾險(xiǎn)亦是社會(huì)新鮮人不可或缺,應(yīng)當(dāng)放在意外險(xiǎn)之后考慮的險(xiǎn)種。購買重疾險(xiǎn),有兩種選擇:均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險(xiǎn)種和自然保費(fèi)的附加險(xiǎn)種。先來看均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險(xiǎn)種。以費(fèi)率相對(duì)較低的昆侖祥寧定期重大疾病保險(xiǎn)為例,若是1987年8月1日出生的女性,投保20年保障20萬元20年繳費(fèi)的話,那么年繳費(fèi)為500元;若是男性,則年繳費(fèi)為600元。此款重大疾病險(xiǎn)同時(shí)還具有20萬元意外身故的保障。對(duì)于那些怕麻煩同時(shí)手頭相對(duì)寬裕的社會(huì)新鮮人而言,這樣的產(chǎn)品無疑購買了比較省心,每年只需要銀行代為扣費(fèi)即可,這也是最主流的購買重疾險(xiǎn)方式。當(dāng)然,若我們希望進(jìn)一步降低保費(fèi),或者增加保額,那么就需要考慮選擇自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)了。由于自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)不以主險(xiǎn)的方式存在,所以我們必須首先購買一款主險(xiǎn),然后以附加險(xiǎn)的方式來購買自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)。壽險(xiǎn):定期壽險(xiǎn)優(yōu)于終身壽險(xiǎn)在有了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障之后,接下來需要考慮的就是壽險(xiǎn)保障了。壽險(xiǎn)保障無疑是對(duì)意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充,當(dāng)你不是因?yàn)橐馔舛砉驶蛘哳净贾丶搽U(xiǎn)保障之外的疾病而身故時(shí),壽險(xiǎn)就能發(fā)揮其不可或缺的作用了。在購買壽險(xiǎn)上,定期壽險(xiǎn)無疑是比終身壽險(xiǎn)更佳的選擇,后者因?yàn)楸U掀谙捱^長(zhǎng),所以其保費(fèi)相較保額的比例過高,以某款終身壽險(xiǎn)為例,2萬元保費(fèi)才可以獲得5萬元的終身壽險(xiǎn)保障,這對(duì)于社會(huì)新鮮人而言顯然是一個(gè)糟糕的選擇。所以,在購買壽險(xiǎn)時(shí),不帶返還的定期壽險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以新華人壽的定期壽險(xiǎn)為例,50萬元的保額10年的保障期,22歲的男性年保費(fèi)為550元,而女性則為300元。顯然保費(fèi)壓力并不算大。
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2024-09-03 16:23:22
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購買保險(xiǎn)
旅游意外險(xiǎn)如何選擇為出門旅行添保障
- 摘要:出門旅行是當(dāng)今市民們生活中不可或缺的一大部分。對(duì)于出游的人士來說,投保旅行意外保險(xiǎn)保障旅途安全是很重要的事情。旅游意外險(xiǎn)定義是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi),在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘,或保障范圍內(nèi)其他的保障項(xiàng)目,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。而這里意外事故的構(gòu)成必須具備以下條件:(1)意外發(fā)生的,即被保險(xiǎn)人未預(yù)料到的和非故意的事故;(2)外來原因造成的,即被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故;(3)突然發(fā)生的,即事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有直接的關(guān)系,并在瞬間造成傷害,來不及預(yù)防。旅游意外險(xiǎn)定義的基礎(chǔ)內(nèi)容是人身意外,以下是意外險(xiǎn)與旅游險(xiǎn)的區(qū)別。一、 而且保障時(shí)間長(zhǎng)的可達(dá)1年,短的也有幾天。旅游意外險(xiǎn)大多時(shí)效性較強(qiáng),一般與出行時(shí)間對(duì)應(yīng)。[1]編輯本段投保方式二、 消費(fèi)者可到專業(yè)保險(xiǎn)公司銷售柜面購買:填寫投保單,保險(xiǎn)公司收具保險(xiǎn)費(fèi)后出具保險(xiǎn)憑證,保險(xiǎn)生效。三、 消費(fèi)者還可以通過網(wǎng)站購買例如開心保網(wǎng)等,支持在線投保。消費(fèi)者在網(wǎng)上完成填寫投保信息和付費(fèi),保險(xiǎn)公司出具電子保險(xiǎn)憑證通過電子郵箱或短信發(fā)送給客戶,保險(xiǎn)生效。四、 消費(fèi)者可以聯(lián)系有資質(zhì)的個(gè)人代理人購買。很多消費(fèi)者都有為自己服務(wù)的保險(xiǎn)代理人,消費(fèi)者可以通過這個(gè)代理人購買。五、 還可以通過有資質(zhì)的代理機(jī)構(gòu)購買:很多保險(xiǎn)公司將系統(tǒng)終端裝置在代理機(jī)構(gòu),客戶提供投保信息并向代理機(jī)構(gòu)交付保險(xiǎn)費(fèi)后,代理機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)公司系統(tǒng)打印保險(xiǎn)憑證給消費(fèi)者,保險(xiǎn)生效。通常,意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來簡(jiǎn)單確定。如果想獲得更為精確的額度,可以采用“家庭需求法”來衡量。你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài),所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右;其次你的過世可能給家人帶來負(fù)債,所以要加上屬于你的貸款數(shù)額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用,以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài),所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用;當(dāng)然,你的過世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn),如各類存款,貨幣市場(chǎng)基金等,所以應(yīng)該減去這部分。按照家庭需求法來考慮,個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來確認(rèn)。如果你的子女年紀(jì)較小,未來需要的教育金更多,那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí),如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn),記得要把這已有部分的額度從該公式中減去??傊?,足額的意外險(xiǎn)能保證當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時(shí),家人至少可以藉此保險(xiǎn)金維持一段時(shí)間的穩(wěn)定生活,然后重新出發(fā)。否則,如果個(gè)人自身沒有安排好足額的意外、壽險(xiǎn)保障,完全被動(dòng)依賴航空、鐵路、客運(yùn)等部門的強(qiáng)制保險(xiǎn),那么一旦遭遇意外,很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了,更妄論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。
旅行前投意外險(xiǎn)需注意三點(diǎn)
在投保意外險(xiǎn)的時(shí)候,有一些要素需要大家的注意,下面就為你詳細(xì)介紹。一、 高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目不在意外險(xiǎn)內(nèi)需要留意的是,暑期人們所鐘愛的一些運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目可能不被所有意外險(xiǎn)接納。如漂流、攀巖、沖浪、潛水等,由于這些項(xiàng)目危險(xiǎn)性較高,且大多數(shù)人不具備專業(yè)技能,因此很多保險(xiǎn)公司的合同條款將它們列為除外責(zé)任,只有個(gè)別公司提供保障。對(duì)于這樣的情況,你可以選擇不參與這些項(xiàng)目,也可以在投保時(shí)多做做功課,選擇一個(gè)納入保障范圍的產(chǎn)品進(jìn)行投保。二、 夏季疾病與意險(xiǎn)同樣重要夏季,由中暑所引起的疾病和意外同樣需要防范。不過,中暑并非人們想象中的"突發(fā)意外事故",其本質(zhì)上是一種疾病,由自身身體素質(zhì)引起的、對(duì)惡劣環(huán)境的一種反應(yīng)。因此,如果只是中暑后接受治療,就需要依靠一些醫(yī)療類險(xiǎn)種進(jìn)行賠償,而如果因中暑引起了意外事故,則可以靠意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)賠償。在工作期間出現(xiàn)的中暑還可以尋求工傷保險(xiǎn)進(jìn)行賠償。三、 需留意保險(xiǎn)金額上限規(guī)定最后,我們要提醒一句,在家長(zhǎng)為子女投保以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)時(shí),需要留意保險(xiǎn)金額的上限規(guī)定。據(jù)了解,北京、上海、廣州、深圳地區(qū)的兒童保險(xiǎn)金額最高10萬元,其他地區(qū)的兒童保險(xiǎn)金額最高不得超過5萬元。家長(zhǎng)不必超額投保,更不需要為增加子女的保額而向多個(gè)保險(xiǎn)公司分散投保。因?yàn)樵谕侗r(shí),家長(zhǎng)需要面臨一個(gè)"是否在其他公司投保"的問題,如果回答"是",那么保額自然不會(huì)超過10萬元,如果選擇"否",就等于違背了最大誠(chéng)信原則,為日后埋下理賠隱患。更何況,子女雖是父母明日的希望,卻不是今日的支柱,有限的保險(xiǎn)資源還是用在刀刃上更妥。其實(shí),在發(fā)達(dá)國(guó)家,進(jìn)行戶外運(yùn)動(dòng)的人員需要買兩種保險(xiǎn),一種是人身意外險(xiǎn),另一種是救援險(xiǎn)。一旦出了問題,由保險(xiǎn)公司來賠。但目前我國(guó)登山的專業(yè)險(xiǎn)種,參保人數(shù)較少、保費(fèi)很高,不是針對(duì)普通驢友設(shè)計(jì)的。雖然目前幾乎所有戶外俱樂部都強(qiáng)制其成員買保險(xiǎn),但國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司的旅游保險(xiǎn)救援合同的“責(zé)任免除”條款中都有這樣一條:“被保險(xiǎn)人從事潛水、滑水、漂流、滑雪、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”,發(fā)生險(xiǎn)情不賠。對(duì)保險(xiǎn)公司來說,這類探險(xiǎn)活動(dòng)屬于高危戶外項(xiàng)目,人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)大,而參與者較少,從保險(xiǎn)理賠機(jī)理和盈利性角度出發(fā),設(shè)計(jì)專門針對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品他們無利可圖,所以國(guó)內(nèi)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品很少。
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2024-09-03 16:23:22
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)
買保險(xiǎn)切勿亂投醫(yī) 正確選擇保險(xiǎn)是關(guān)鍵
- 摘要:沒有最好的保險(xiǎn),只有最合適的保險(xiǎn),買保險(xiǎn)的時(shí)候切勿亂投醫(yī),以此避免不必要的財(cái)務(wù)等方面的危機(jī)。買保險(xiǎn)買的是保障,而保障是人人都需要的。所以,買保險(xiǎn)之前一定要搞清楚:什么是保險(xiǎn)?為什么要買保險(xiǎn)?我最需要的是什么樣的保障?我需要多少這樣的保障?就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品? 首先買保險(xiǎn)最關(guān)鍵的是選擇保險(xiǎn)公司。(1) 銀行可以允許您將錢存一年甚至是更短的時(shí)間,所以您可能對(duì)這個(gè)銀行在三十年后是否存在毫不關(guān)心;但保險(xiǎn)公司的絕大部分險(xiǎn)種都是您二十年一直在繳錢,二、三十年后您可能從保險(xiǎn)公司取得回報(bào)。如果在您取得回報(bào)時(shí),保險(xiǎn)公司早已不存在了,那時(shí)您的心情可想而知。(2) 很多保險(xiǎn)公司在成立的最初十幾年可以快速發(fā)展(因?yàn)樗麄冎皇斟X不付錢)。世界上許多保險(xiǎn)公司因?yàn)闊o法度過第一個(gè)賠付高峰而倒閉。如2001年日本的千代田保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)到第三十五年時(shí)倒閉,沒有度過第一個(gè)賠付高峰。(3) 當(dāng)一個(gè)保險(xiǎn)公司倒閉時(shí),盡管會(huì)被其他公司收購,但客戶的保額會(huì)大幅縮水。如友邦收購日本千代田時(shí),千代田客戶的保額全部縮水50%(這種結(jié)局還算好的),請(qǐng)記住保險(xiǎn)公司是企業(yè),他是以盈利為目的的,您愿意接受虧損企業(yè)嗎?(4) 如果您在這家保險(xiǎn)公司倒閉后,再去投保其他的保險(xiǎn)公司,您不僅要付出更多的保費(fèi)(因?yàn)槟哪挲g已經(jīng)大了),而且有可能因身體原因被拒保。其次是選擇保險(xiǎn)代理人。選擇一個(gè)知識(shí)專業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信的代理人為您服務(wù),不僅可以節(jié)省您的時(shí)間,而且可以免去很多麻煩。友邦的代理人,都經(jīng)過了嚴(yán)格的篩選,并通過了國(guó)家監(jiān)督機(jī)構(gòu)的考試,取得了從業(yè)資格??梢詾槟峁┳顑?yōu)質(zhì)的全方位的服務(wù)。因?yàn)槿绻kU(xiǎn)公司倒閉了或者代理人不誠(chéng)信,那么再好的險(xiǎn)種、再燦爛的未來對(duì)我們來說都是一場(chǎng)空。購買保險(xiǎn)順序安排:對(duì)于成年人來說,買保險(xiǎn)應(yīng)該先買社保,之后,可以選擇買一些商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)椋绫J腔A(chǔ),商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。買商業(yè)保險(xiǎn)有一些基本原則,如:先大人,后孩子;先基本,后完善;先近后遠(yuǎn) …… 等等。了解并遵循這些原則,應(yīng)該是非常有必要的。人生處處有風(fēng)險(xiǎn),意外傷害、健康問題和養(yǎng)老問題是每一個(gè)人隨時(shí)可能遇到的人生最大風(fēng)險(xiǎn),一旦遇到這樣的風(fēng)險(xiǎn),它有可能直接影響到一個(gè)人或一個(gè)家庭的命運(yùn)。所以,這三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)人必保的。 給未成年人買保險(xiǎn),主要是選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)中的學(xué)平險(xiǎn)、意外傷害綜合險(xiǎn)、終身或定期健康險(xiǎn)。如果孩子年齡太小,想給孩子買的某些保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)受到一些政策性規(guī)定的限制,所以,可以先給孩子少買一點(diǎn)健康險(xiǎn),如果有可能,可以再附加一份住院津貼險(xiǎn)或住院醫(yī)療險(xiǎn)。 另外,還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金(大約是40-50元左右/份/年),這樣,孩子在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的保障會(huì)提高一些。待孩子年齡稍大一些,再給他買一些適合他需要的險(xiǎn)種。 不少的人買商業(yè)保險(xiǎn)之前,只有購買的欲望和沖動(dòng),而沒有認(rèn)真地去了解一下相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí),聽業(yè)務(wù)員三說兩說的就買了。拿到保單后也不再認(rèn)真地看一看其中條款的內(nèi)容,事后跟別人聊起來,才慢慢感覺到自己對(duì)已經(jīng)買的保險(xiǎn)到底保的是什么都不清楚,或者發(fā)現(xiàn)自己買的保險(xiǎn)并不是自己想要的產(chǎn)品。那個(gè)時(shí)候的懊悔將是追悔莫及的。有鑒于此,建議你還是先學(xué)習(xí)、了解,再?zèng)Q定購買。正所謂:磨刀不誤砍柴功。 一般來說:每個(gè)人理想的基本有效保障:終身健康險(xiǎn)應(yīng)不低于30萬元;意外傷害險(xiǎn)應(yīng)不低于20萬元/年;養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)不低于10萬元。商業(yè)保險(xiǎn)并不是有一份就可以解決問題的,但也要量力而行。 對(duì)于工薪族來說,購買商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用應(yīng)該在年收入的15%左右。如果少了,保障度可能會(huì)顯得不足;如果超了,可能會(huì)對(duì)你的日常生活產(chǎn)生一些不良影響。 保險(xiǎn)公司在承保時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人和投保人有一些要求,即:一、被保險(xiǎn)人必須是健康體。二、投保人應(yīng)該有穩(wěn)定的收入和繳費(fèi)能力。 三、對(duì)于未成年人的賠付金額不超過10萬元。 買商業(yè)保險(xiǎn)(無論什么險(xiǎn)種),肯定是:越早買越好。因?yàn)樗幸粋€(gè)規(guī)律:在保障度一樣的情況下,所交保費(fèi)是隨參保年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。 保險(xiǎn)是一門學(xué)問,買商業(yè)保險(xiǎn)需要的是:要有一個(gè)有周密的統(tǒng)籌計(jì)劃安排和循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備,不要設(shè)想一次投入就能解決一生的保障需求?;蛘?,買一份保險(xiǎn)就想為自己提供多方面的保障問題。 最后才是選擇保險(xiǎn)品種,選購小竅門第一 在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),首先要確定自己的保險(xiǎn)需求,在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買時(shí),一定要考慮自身的情況,保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障,不能為了以后的小利益,放棄基本保障,那怎樣買保險(xiǎn)呢,專家建議,一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買順序是意外險(xiǎn)-健康險(xiǎn)-人壽保險(xiǎn)-投資理財(cái),個(gè)人可以根據(jù)不同情況靈活購買。第二 購買保險(xiǎn)產(chǎn)品要視個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況而定,個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入會(huì)受到很多因素的影響,確定的和不確定的。很難維持在一個(gè)一成不變的水平,在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選購時(shí),應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況,決定怎樣買保險(xiǎn),既要使經(jīng)濟(jì)能夠長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān),又能使個(gè)人得到應(yīng)有的保障。第三 購買保險(xiǎn)產(chǎn)品要合理搭配險(xiǎn)種,投保人可以在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),做一個(gè)組合,如購買一個(gè)至二個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn),得到全面的保障。另外,在您準(zhǔn)備購買多項(xiàng)保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。避免各個(gè)單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù),從而節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi),得到更多的實(shí)惠。第四 購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),要視損失程度大小決定購買與否,購買保險(xiǎn)的目的是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于較小的個(gè)人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來說是沒有必要投保的,但是對(duì)于有嚴(yán)重?fù)p失風(fēng)險(xiǎn)的就適合于投保,這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)較高,在購買保險(xiǎn)前,作為投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大,程度越大,就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險(xiǎn)。正確的投保做法應(yīng)該是: 1、 買保險(xiǎn)前的學(xué)習(xí)和了解非常重要。盡量多學(xué)習(xí)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí),正確認(rèn)識(shí) 保險(xiǎn)的功能和作用; 2、 選擇一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司; 3、 選擇一個(gè)有責(zé)任感、誠(chéng)實(shí)可信、業(yè)務(wù)精通、從業(yè)五年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務(wù)的高素質(zhì)業(yè)務(wù)員為你提供服務(wù),這一點(diǎn)很重要; 4、 選擇適合自己需要的險(xiǎn)種組合; 5、 收到保單后,應(yīng)在7天內(nèi)多次認(rèn)真仔細(xì)閱讀每一條款,如遇不解或疑問,應(yīng)隨時(shí)與保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系,進(jìn)行咨詢。如對(duì)所投險(xiǎn)種不滿意,10日之內(nèi)可以無條件退保,以確保自身的利益免受損失。所以,投保前的前期選擇非常重要。最后要說(一)買保險(xiǎn)先買醫(yī)療健康,有健康就能保證客戶擁有一切。 (二)買保險(xiǎn)輕言語重合同,人壽保險(xiǎn)一般都是,中長(zhǎng)期合同,買好了就能成為終生幸福,否則影響很大。 (三)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備保值增值的功能,現(xiàn)在的生活水平日增月高,必須能夠抑制通貨膨脹。 (四)買保險(xiǎn)必須首先保障一家之主,如果家庭主要的財(cái)富創(chuàng)造者都沒有保障,那么保費(fèi)?生活費(fèi)?等家庭開支費(fèi)用都是沒有保證的。 (五)買保險(xiǎn)先大人后小孩,大人就是小孩子最好的保障。如果說大人都沒有保障,小孩擁有再多的保險(xiǎn),都是沒有任何意義的,畢竟是大人在為小孩支付相關(guān)費(fèi)用。
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2024-09-03 16:23:22
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)
萬能型保險(xiǎn)如何選擇?
- 摘要:眼下一年過去了,很多人在年底會(huì)進(jìn)行理財(cái),收益高了有沒有想到投資呢?近年來,投資保險(xiǎn)逐漸成為受歡迎的方式之一。而保險(xiǎn)產(chǎn)品中尤其以萬能險(xiǎn)受大家的歡迎。2012年4月,保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》,并從10月 1日開始正式實(shí)施。新規(guī)對(duì)萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用、最低保障等進(jìn)行了規(guī)定。如規(guī)定了初始費(fèi)用的上限,明確了保障部分的比例不得低于個(gè)人賬戶的 5%,切實(shí)保障了投保者的利益,得到了不少市民的關(guān)注。 另外,在加息預(yù)期進(jìn)一步強(qiáng)烈的背景下,不少追求穩(wěn)定收益的市民,開始考慮將原本打算轉(zhuǎn)存的錢投入隨利息聯(lián)動(dòng)的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。最近,不少保險(xiǎn)公司紛紛推出新版的萬能險(xiǎn),市民應(yīng)該如何選擇?要注意哪些事項(xiàng)?
兼顧保障和投資
由于股市起伏不定,加息預(yù)期強(qiáng)烈,不少市民開始將目光轉(zhuǎn)向既能提供長(zhǎng)期保障、又有穩(wěn)定收益的萬能險(xiǎn)。在外資公司工作的李小姐告訴記者:“這一段時(shí)間不停的加息,現(xiàn)在都不敢存定期了,聽說這些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品利息升了,收益率也會(huì)跟著升,免了轉(zhuǎn)存的麻煩,還有保障,原本打算存銀行的錢不如買萬能險(xiǎn)。”據(jù)有關(guān)專家介紹,萬能險(xiǎn)具有兩大功能:投資和保障。保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后,會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶:一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶,用于保障;另一部分進(jìn)入投資賬戶,用于投資。其中,保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶手中,可以根據(jù)不同時(shí)期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié);投資賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資,投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。可見,萬能險(xiǎn)之所以“萬能”,在于市民在投保以后可根據(jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況,調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期,確定保障與投資的最佳比例。在歐美國(guó)家,萬能險(xiǎn)非常受歡迎,是公眾養(yǎng)老和為子女教育儲(chǔ)蓄的重要工具之一。的確,和基金、股票等金融投資工具相比,萬能險(xiǎn)多了一個(gè)保障功能;和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比,萬能險(xiǎn)偏重于理財(cái)功能;和投連險(xiǎn)相比,萬能險(xiǎn)則有保底收益,保證家庭和財(cái)富的長(zhǎng)久安康。不過有收益就有風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)專家表示,萬能險(xiǎn)立足于中長(zhǎng)期提供穩(wěn)定投資收益,持有越久,收益越多;體現(xiàn)了財(cái)富與時(shí)俱進(jìn)、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃人生的投資理財(cái)觀。萬能壽險(xiǎn)作為一種理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品,和股票、基金、債券、投連一樣,是顧客能夠選擇的理財(cái)產(chǎn)品。萬能壽險(xiǎn)相對(duì)于其他投資產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于收益穩(wěn)定(有保底收益),同時(shí)還具有保障功能,因而很適合長(zhǎng)期投資。 選擇最適合的保險(xiǎn)公司
一般來說,萬能險(xiǎn)是一種適合長(zhǎng)期持有的資產(chǎn)(短期投資并不劃算),因而在購買產(chǎn)品的時(shí)候一定要對(duì)產(chǎn)品所屬公司的背景有所了解。首先是公司長(zhǎng)期的穩(wěn)定性,注意一下公司是否能夠在未來的期間穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)下去。其次再去比較各家公司提供的市場(chǎng)收益率。需要指出的事,雖然目前某些公司的收益率很高,但是一般公布的數(shù)字只能代表當(dāng)月的利率,并不代表這個(gè)數(shù)字會(huì)一直的保持和保證下去。再次,要看一家公司資金運(yùn)用的能力,畢竟最終的收益率取決于公司的投資水平。從目前的市場(chǎng)來看,很多中小企業(yè),尤其是一些合資公司提供的收益率比較高,當(dāng)然這對(duì)于客戶是一件好事,但是在選擇產(chǎn)品的時(shí)候也不要太迷信于目前的數(shù)字,需要關(guān)注的是長(zhǎng)期收益能力。大公司有大公司的優(yōu)勢(shì),小公司也有小公司的優(yōu)勢(shì)。所以客戶一定要選擇好。 萬能壽險(xiǎn)與其他投資工具的比較
一、 萬能壽險(xiǎn)與普通壽險(xiǎn)的比較從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特性來看,萬能型產(chǎn)品的設(shè)計(jì)并不是以保障為前提,而是以投資為目的。從這點(diǎn)來看,萬能型保險(xiǎn)的保障功能顯然并沒有普通壽險(xiǎn)那么完善。一般來說,萬能壽險(xiǎn)下的死亡給付都是以賬戶價(jià)值為一個(gè)參考尺度,因而對(duì)于死亡性質(zhì)的給付而言,萬能壽險(xiǎn)的給付額一般沒有普通壽險(xiǎn)的給付那么多。也就是說從萬能壽險(xiǎn)賬戶中扣除的純保障費(fèi)用要低于普通保險(xiǎn),從而能夠有更多的資金進(jìn)入投資賬戶進(jìn)行累計(jì)。因而如果客戶追求的是一種風(fēng)險(xiǎn)保障,那么這種產(chǎn)品將不適合。由于過多的強(qiáng)調(diào)收益,因而其保障功能并不完全。二、 萬能壽險(xiǎn)與投資連接保險(xiǎn)的區(qū)別投資連接保險(xiǎn)有點(diǎn)類似于基金,但是在投資連接保險(xiǎn)下,客戶可以自由選擇投資的賬戶種類。這點(diǎn)是投資連接保險(xiǎn)與基金的主要區(qū)別。從國(guó)外的發(fā)展來看,萬能險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)其實(shí)屬于同一性質(zhì)的保險(xiǎn)。區(qū)別在于萬能壽險(xiǎn)的收益率是有最低保障的,而投資連接保險(xiǎn)的收益是沒有保障的,也就是說投資連接保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是由客戶自己承擔(dān)的,這點(diǎn)和基金是一致的。國(guó)外普遍的做法是對(duì)投資連接保險(xiǎn)也做出最低的收益保障,從而將萬能和投連保險(xiǎn)融合在一起,但是這種做法在中國(guó)是不允許的。三、 萬能壽險(xiǎn)與股票、債券、基金的區(qū)別股票和基金在收益保障方面具有一致性,即風(fēng)險(xiǎn)都是由客戶自己承擔(dān),雖然債券在二級(jí)市場(chǎng)流通過程中會(huì)受到利率的影響而改變現(xiàn)金價(jià)值,但是債券只要持有到期,在沒有違約的前提下,還是能夠產(chǎn)生一定的收益。從某種意義上說,萬能壽險(xiǎn)籌集的資金最終也要投資到這些金融工具上。因而在資本市場(chǎng)活躍的前提下,萬能壽險(xiǎn)的收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于股票和基金的收益,因?yàn)槿f能壽險(xiǎn)的投資要受到一定的法規(guī)限制。比如像2006-2007年的市場(chǎng)狀況,購買萬能保險(xiǎn)顯然不如基金和股票劃算。和債券相比,萬能壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠最大程度的避免由于利率變動(dòng)而產(chǎn)生的損失。因?yàn)槿f能壽險(xiǎn)的收益率是隨著市場(chǎng)行情的變化而變化的。雖然各大保險(xiǎn)公司在推出萬能壽險(xiǎn)的時(shí)候,一直宣傳自己的產(chǎn)品多么優(yōu)于其他類型的投資,但是對(duì)于自有資金的投資而言,投資什么金融產(chǎn)品一定要從自己實(shí)際的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好以及資深的財(cái)務(wù)狀況來看,因?yàn)橥顿Y工具本身沒有好壞之分,優(yōu)劣的評(píng)判來自于個(gè)人的判斷。萬能壽險(xiǎn)屬于賬戶型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)產(chǎn)品和一般的金融投資的區(qū)別在于具有一定的保障性,因而其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,這點(diǎn)也就決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益率不會(huì)特別高。保險(xiǎn)產(chǎn)品的另一個(gè)缺點(diǎn)在于缺乏流動(dòng)性,雖然保險(xiǎn)公司在條款中一般都會(huì)富有部分退保partial withdraw或者保單貸款的規(guī)定,但是這些其實(shí)對(duì)于保單持有人特別不利。一般來說,在這些情況發(fā)生時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用相當(dāng)高。雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品一直強(qiáng)調(diào)不喪失價(jià)值原則,但是這點(diǎn)是在不計(jì)算保險(xiǎn)公司費(fèi)用的前提下的,這點(diǎn)很多的客戶一般都不了解。股票、基金、債券在投資中產(chǎn)生的費(fèi)用一般僅僅包括申購費(fèi)、印花稅、傭金、過戶費(fèi)等,這些費(fèi)用累加在一起的比例也不是很大。如上海A股的交易費(fèi)用一般小于千分之七。而萬能壽險(xiǎn)初期的初始費(fèi)用確實(shí)相當(dāng)高的。目前保險(xiǎn)公司的首年初始費(fèi)用綜合費(fèi)用都不超過保監(jiān)會(huì)規(guī)定的50%,但是很多情況下費(fèi)用是呈階梯的形式變化的,比如在不超過5000的部分,費(fèi)用是最高的,可能達(dá)到50%,之后超過的部分會(huì)收取相對(duì)較低的費(fèi)用。這主要是受保險(xiǎn)銷售的方式的影響。實(shí)際上,保險(xiǎn)公司的代理人銷售模式首期產(chǎn)生的費(fèi)用相當(dāng)巨大,這點(diǎn)在很大程度上不利于客戶利益。 如何購買才會(huì)最劃算呢?
首先,要從你的家庭收入來看,如果你年收入在10萬元以上,個(gè)人建議購買保險(xiǎn)應(yīng)該以保障為主,購買一些普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就足夠了。如果您的收入比較高,而又擔(dān)心投資股票基金而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),那么可以考慮購買萬能壽險(xiǎn)。購買萬能壽險(xiǎn)要注意一個(gè)原則,那就是購買的數(shù)額越大越好。比如某萬能壽險(xiǎn)的費(fèi)用率為首次5000以下50%,之后為5%,未來8年的收益率為5%。如果你只夠買1萬的保險(xiǎn),首年你個(gè)人賬戶在不扣取任何費(fèi)用的情況下(實(shí)際上每年還會(huì)從個(gè)人賬戶中扣除純保障費(fèi)用和保單管理費(fèi)),你初始的賬戶價(jià)值為7250,也就是說你個(gè)人賬戶的價(jià)值至少需要累計(jì)7年的時(shí)間才能夠?qū)①M(fèi)用彌補(bǔ)回來,換句話說,初期你花了1萬元,7年后你的賬戶仍然是1萬元,而之前是一直虧損的。如果你初期購買的是20萬的產(chǎn)品,那么在首年末的時(shí)候,基本上就能夠?qū)①M(fèi)用攤會(huì),在不考慮扣除基本費(fèi)用的前提下,5年末的收益將近4千元??梢姡跗谫徺I的金額對(duì)于收益有很大的影響。從長(zhǎng)期投資的角度看,萬能壽險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的投資理財(cái)產(chǎn)品,特別適合那些風(fēng)險(xiǎn)回避型的客戶,或者那些年收入10萬以上,但也不是很高收入的家庭。當(dāng)然,萬能壽險(xiǎn)和銀行存款相比一個(gè)劣勢(shì)就是流動(dòng)性問題。雖然客戶可以部分退保的形式那會(huì)資金,但是這樣做的前提是保險(xiǎn)公司會(huì)扣除很大的管理費(fèi)用。這就相當(dāng)于定期的銀行存款,在到期之前取出是按照活期的利率結(jié)算一樣。當(dāng)然保險(xiǎn)公司的退保費(fèi)用要高得多。因而對(duì)于已經(jīng)購買了萬能壽險(xiǎn)的客戶而言,除非是萬不得已,否則不要退保,這樣損失很大。而不去退保從長(zhǎng)期看反而會(huì)有很大的收益。總而言之,客戶偏好的不同決定了客戶對(duì)于不同的金融產(chǎn)品有不同的評(píng)價(jià)。實(shí)際上,保險(xiǎn)并非向人們說的那樣差,只是由于在展業(yè)中一些代理人的行為損壞了保險(xiǎn)公司的形象。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要對(duì)產(chǎn)品了解之后再去購買,最好咨詢一下精算師等專業(yè)人士。購買投資類產(chǎn)品(萬能和投連)一定要知道自己首年扣除的費(fèi)用有多少,這點(diǎn)直接關(guān)系到個(gè)人賬戶的累計(jì)時(shí)間。購買保險(xiǎn)的另一個(gè)問題就是一定要選好公司。一般來說大公司在投資、資產(chǎn)、品牌等方面有很大的保障。但這也不是說購買小公司的產(chǎn)品就沒有優(yōu)勢(shì)。從現(xiàn)有情況看,大公司產(chǎn)品一般是主導(dǎo)型的,而小公司一般是跟進(jìn)型的策略,也就是說同樣的產(chǎn)品小公司可能會(huì)更便宜一些或者在同等的價(jià)格上服務(wù)范圍會(huì)更寬一些。一般來說我們沒有必要去考慮保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)的問題,但是這并不是說保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn),而是說保險(xiǎn)公司背后有保險(xiǎn)保障基金的支持。一般來說,這點(diǎn)不需要我們擔(dān)心。對(duì)于不同的人而言,保險(xiǎn)自然有著自身的優(yōu)勢(shì),購買保險(xiǎn)的原則首先從保障開始,在資金允許的情況下,再去考慮投資收益。 消費(fèi)者只需理性投保
作為消費(fèi)者,我們建議大家理性看待這一事件。保險(xiǎn)公司推不推萬能險(xiǎn),到底花多少力氣去營(yíng)銷這一產(chǎn)品,對(duì)消費(fèi)者而言其實(shí)關(guān)系并不大。作為理性的保險(xiǎn)消費(fèi)者,到底購買哪些產(chǎn)品,關(guān)鍵還是看自身需求,以及對(duì)各類產(chǎn)品的了解程度,這樣才能善用產(chǎn)品,為自己和家人做好保險(xiǎn)規(guī)劃。
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2024-09-03 16:23:22