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王先生，今年有40歲，國家公務(wù)員，月收入8000元，每天開車上下班，其妻子是一個全職太太38歲，負責照顧家里，有一個女兒，今年13歲，剛上初一。雙方父母身體健康，生活獨立，不需要贍養(yǎng)。王先生現(xiàn)有一套房子，貸款已還完，有一輛車子。家庭日常開銷：4000元/月；汽車開銷：2000元/月；女兒教育開銷：1000元/月；幾乎存不下錢。王先生現(xiàn)在有100萬元空閑資金咨詢開心保理財師該如何進行投資？

【案例分析】

由于王先生的風(fēng)險偏好為中等，其家庭的規(guī)劃重點應(yīng)是對資產(chǎn)的合理配置， 根據(jù)王先生的投資經(jīng)驗和家庭現(xiàn)況，開心保理財師建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時，追求更高的投資收益。在資產(chǎn)配置時，可選擇以下產(chǎn)品品種：保險、貨幣基金、固定收益類產(chǎn)品、實物黃金、股票型基金等。但由于目前股市行情不理想，所以金融資產(chǎn)的股票投資比例少一些，而側(cè)重于保值且風(fēng)險相對較小一些的固定收益類產(chǎn)品組合。

1、保險規(guī)劃

王先生因為是家庭的支柱，其妻子沒有上班，沒有工資來源，王先生又經(jīng)常開車，王先生是家庭的頂梁支柱，如果王先生發(fā)生什么意外，家庭將失去經(jīng)濟來源。為防范家庭收入中斷的風(fēng)險，首先要進行保險規(guī)劃。二人可以先購買基本險，如重大疾病險、意外身故險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險等，被保險人為夫妻二人，根據(jù)王先生的家庭情況，建議總共購置5萬元的保險產(chǎn)品。

2、投資規(guī)劃

(1)貨幣基金：余額寶掛鉤的是天弘貨幣基金，投資門檻1元起，截止2014年4月2日7日年化收益率5.3560%，可以將家庭的5萬元備用金投入，贖回時間較靈活，資金取用方便，可以備不時之需。

(2)固定收益類產(chǎn)品：

1)王先生可以在嘉豐瑞德認購50萬元的宜盛寶，按年化11%計算，1年后到的收益為55000元(50*(1+11%)1)，等于每月的投資收益近4600元(55000/12)，占王先生的月工資收入近57%(4600/8000*100%)；如果50萬元作為長期投資，3年期的該檔次產(chǎn)品的年化收益為12%，3年后該產(chǎn)品的本金和收益共計702464(500000*(1+12%)3)元。

2)其次王先生還可以在嘉豐瑞德認購30萬元的月月盈，如果投資期限為3年，則每月收益為2700元(300000*0.9%)，這樣王先生的家庭每月的可用資金就近10000元了(8000+2700)，可以提高一點生活品質(zhì)，幫女兒請更好的輔導(dǎo)老師。

(3)黃金投資

建議以實物黃金為主，投資額度一般不超過家庭可投資金融資產(chǎn)的10%。根據(jù)王先生家庭的具體情況，建議投資5萬元的實物黃金。

(4)投資股票型基金

根據(jù)王先生家庭的具體情況，投資在高風(fēng)險資產(chǎn)上的資金占比不宜過高，一般在5%以內(nèi)。建議選額封閉型的股票型基金，博取較高的投資收益。

不管家庭的積蓄有多少，只有制定合理的理財方案，按照正確的理財方案執(zhí)行，才能使得家庭朝著制定的理財目標越來越近。