開心保保險網(wǎng)

當前，股市低迷、投資基金也難獲收益，不少人將目光轉向銀行理財產(chǎn)品。經(jīng)走訪發(fā)現(xiàn)，近年認購銀行理財產(chǎn)品也持續(xù)升溫。業(yè)內人士對各銀行理財產(chǎn)品對比出優(yōu)勢劣汰，并提醒投資者勿盲目跟風。近日，記者走訪太原市各大銀行發(fā)現(xiàn)，由于銀監(jiān)會叫停了期限在一個月內的超短期銀行理財產(chǎn)品。目前，銀行理財產(chǎn)品期限多數(shù)集中在1-3個月，預期年化收益率一般為4%-6%。在一家商業(yè)銀行，記者看到該行推出了“賀歲理財系列產(chǎn)品”，最短期限為33天，年化收益率為4.3%。期限為189天理財產(chǎn)品的預期年化收益達到5.3%。正在咨詢的市民邵偉說，自己非?？春勉y行理財產(chǎn)品，經(jīng)過各銀行理財產(chǎn)品對比，發(fā)覺當前投資股票、基金風險大，而定期存款收益則遠低于銀行理財產(chǎn)品。通過深入幾大銀行的理財中心對各銀行理財產(chǎn)品對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，具有理財需求的小額資金主要來自：社會新鮮人，短期積累或者年終獎使得他們有一些儲蓄，又希望通過理財多些收益；普通工薪階層，有些積蓄但不希望資金集中在一個投資品種上，而分散之后金額又明顯偏??；中高檔客戶，他們的閑散資金或者臨時產(chǎn)生，或者為應付不時之需，需要一些收益但又更注重流動性，針對不同客戶的需求。經(jīng)各銀行理財產(chǎn)品對比，外資銀行的外匯理財產(chǎn)品因為大多為浮動收益產(chǎn)品，其“高端”的特征也尤為明顯。恒生銀行6個月外匯掛鉤保本型美元理財產(chǎn)品，最高年收益可達8%，認購起點為1萬美元；荷蘭銀行“梵高理財”之與日經(jīng)25指數(shù)掛鉤的到期保本型結構性存款，最高年收益可達9%，起點認購金額為2.5萬美元；荷蘭銀行推出的石油—黃金掛鉤結構性存款（保本型）的認購起點在2.5萬美元（以5000美元整數(shù)倍累加）以上。理財師劉先生表示，具有保本特征的銀行理財產(chǎn)品將會繼續(xù)升溫，或將成為投資者的首選。而業(yè)內人士提醒，首先要明確預期年化收益率絕非實際收益。同時，還要注意各銀行理財產(chǎn)品對比，理財是投資，投資也存在風險，選購理財產(chǎn)品要多對比、多詢問，清楚其特點，要根據(jù)自己的實際情況理性購買。此外，必須考慮自己資金的用途及時間，避免認購理財產(chǎn)品后因提前支取資金而造成損失。通過對各銀行理財產(chǎn)品對比可以看到，目前市面上的銀行理財產(chǎn)品無論從種類還是投資方向上，可以選擇的都非常多。投資者不僅僅要關注收益情況，更需了解自己的投資需求，選擇最適合自己的銀行理財產(chǎn)品。

市民手中的閑錢該如何打理？ 銀行短期理財產(chǎn)品已為百姓所熟悉，今年5月份紅火出爐的短期理財基金則吸引了不少投資者的眼球，如果想做短期理財，投資者該如何選擇？下面為大家分析和支招銀行短期理財產(chǎn)品。銀行短期理財產(chǎn)品中短期理財基金定期開放申購和贖回，其投資運作期限通常為7 天、14 天、28天、30 天、60 天或90 天不等。從開放申購和贖回的時間上看，絕大多數(shù)短期理財基金可于每個交易日申購，這一點與傳統(tǒng)基金一致，只是投資者須在基金規(guī)定的運作期限后才可贖回，如匯添富理財60天債券基金就是此種設計。而另外有小部分此類基金則參照銀行理財產(chǎn)品的傳統(tǒng)做法， 基金運作期前后的數(shù)天開放申購和贖回，運作期內不可申購和贖回，如華安月月鑫短期理財基金。銀行理財產(chǎn)品則普遍采取后者做法，產(chǎn)品以自動滾續(xù)形式存在，每個滾動投資期內投資者不可申購和贖回。從這一點上來說，銀行短期理財產(chǎn)品中短期理財基金的申購時間范圍通常比銀行理財產(chǎn)品更加寬裕，靈活性也更強。

銀行短期理財產(chǎn)品收益率如何

與銀行理財產(chǎn)品相比，分紅險的責任設計由風險保障和保證收益基礎構成，風險保障指提供各類保障功能，如疾病保障、身故保障等，這部分是理財產(chǎn)品無法取代的，也是其與理財產(chǎn)品的本質區(qū)別。分紅險保險產(chǎn)品在提供保障功能的基礎上，再享受額外分紅收益，所以不能將分紅保險產(chǎn)品與理財產(chǎn)品做單純的收益對比。互聯(lián)網(wǎng)理財來勢兇猛，銀行業(yè)被打得措手不及，面對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)烷T檻、方便等特點，目前銀行已開始醞釀大規(guī)模反擊。日前，平安銀行重慶某支行網(wǎng)點推出了起點為1萬元的理財產(chǎn)品，打破了此前銀行理財產(chǎn)品必須5萬元起的慣例，且預計年化收益根據(jù)投資期限不同從6.4%到6.8%不等。銀行理財產(chǎn)品收益相對固定，收益區(qū)間變化不大，不過分紅產(chǎn)品的分紅幅度較大，與保險公司分紅業(yè)務實際運營相關。如果保險公司的分紅險業(yè)務盈余高，用戶的額外收益便“水漲船高”；盈余低，用戶的額外收益也低，最低為零。記者再三強調一下：保險的分紅是不確定的！保險宣傳中提到的只是演示分紅，并非實際分紅。其次，一般來說，分紅計算的基數(shù)不是你交的保費，而是保單的現(xiàn)金價值。同樣，如果投保人想要退保，能夠拿回的錢也是當年對應的現(xiàn)金價值，而非所交的全部保費。保單的現(xiàn)金價值就是保費扣除一部分管理費用，這是一個逐年遞增的資產(chǎn)。如果投保人投保后想反悔，千萬要記得用好10天猶豫期，猶豫期內退保是全額返還的；如果過了猶豫期，那損失就無法彌補了。隨著收入和家庭財富的增加，越來越多的人希望能通過穩(wěn)健投資來實現(xiàn)財富增值。因此，不少投資者紛紛將目光投向銀行(行情專區(qū))理財產(chǎn)品，但種類繁多的銀行理財產(chǎn)品，卻又讓投資者在選擇時感到無從下手。專家支招，投資者應根據(jù)自身需求合理選擇銀行理財產(chǎn)品。第一招：選擇與自身風險承受能力相符的理財產(chǎn)品投資者無論選擇哪類銀行理財產(chǎn)品，都要充分了解理財產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風險，例如是否保證本金、是否保證收益，最好及最壞投資情況是怎樣的等問題。要選擇與自身風險承受能力相符的產(chǎn)品，避免盲目追求高收益，而忽視投資風險。第二招：考慮產(chǎn)品投資周期是否與資金流動性相符選擇理財產(chǎn)品時還要關注產(chǎn)品的投資周期，考量其是否與自己的需求相符。同時，還要關注產(chǎn)品到期的相關投資條款，了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產(chǎn)品需持有到期才可保證本金，則在選擇產(chǎn)品時要充分考慮到這一點，以避免不必要的損失。第三招：關注理財產(chǎn)品的投資渠道和收益計算方式此外，選購理財產(chǎn)品時，還要明確理財產(chǎn)品的投資渠道和收益設計，投資者要充分了解產(chǎn)品到底投向哪些標的，到期的投資收益是如何計算，是否有公開的渠道定期知曉產(chǎn)品的運行情況和收益情況，這樣才能對投資的產(chǎn)品做到心中有數(shù)，并可據(jù)此來進一步評估投資風險，實現(xiàn)對理財產(chǎn)品更好的掌控。第四招：關注擬選擇產(chǎn)品是否最優(yōu)資產(chǎn)配置的要求很多投資者在選擇理財產(chǎn)品時，有時會比較盲目，常常是哪款產(chǎn)品收益高就投哪款，或者是偏好某一類產(chǎn)品而忽視其他。其實，這樣的產(chǎn)品選擇方式有較大弊端，使投資者無法對目前的投資產(chǎn)品組合進行有效的配置，面臨產(chǎn)品集中度過高的風險。若未來市場或政策出現(xiàn)調整，將導致整體投資收益受到影響。比如，有些投資者就偏愛短期的債券型銀行理財產(chǎn)品，但由于債券型產(chǎn)品會較大程度上受到市場利率的影響，若利率出現(xiàn)下調，則手中的產(chǎn)品收益都會受到影響。所以，在選擇理財產(chǎn)品時，不但要關注產(chǎn)品本身的特征和收益，還要看看是否符合自己的資產(chǎn)配置要求。

王婆賣瓜，自賣自夸，在理財產(chǎn)品滿天飛的今天，到底哪家銀行的理財能力最強？哪家銀行最能給投資者帶來收益？日前，西南財經(jīng)大學信托與理財研究所發(fā)布的《商業(yè)銀行理財能力排名報告》揭開了謎底。該報告的研究對象為國內已經(jīng)或正在開展理財業(yè)務的53家商業(yè)銀行，包括中資股份制商業(yè)銀行21家、外資銀行10家、城市商業(yè)銀行17家等53家商業(yè)銀行。在2007年6月至2008年5月的12個月報告期中，基于商業(yè)銀行在報告期內理財產(chǎn)品的發(fā)行能力、收益能力、收益實現(xiàn)能力、創(chuàng)新能力以及信息透明度等方面的表現(xiàn)，各商業(yè)銀行在單項理財能力方面的排名如下：(1) 理財產(chǎn)品發(fā)行能力第1至5名分別是：招商銀行、北京銀行、中國建設銀行、中國銀行和匯豐銀行；(2) 理財產(chǎn)品收益能力第1至5名分別是：中國工商銀行、招商銀行、北京銀行、中國銀行和上海銀行；(3) 理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力第1至5名分別是：中國建設銀行、中國光大銀行、招商銀行、南京銀行和中信銀行；(4) 理財產(chǎn)品信息透明度第1至5名分別是：招商銀行、深圳發(fā)展銀行、上海銀行和上海浦東發(fā)展銀行、中國工商銀行；(5) 綜合能力排名第1至5名分別是：招商銀行、北京銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和上海銀行。我們來綜合一下網(wǎng)友的智慧@aimis_chen：看廣告只是宣傳手法，一定要以看委托書或者合同為準，我之前咨詢過幾家銀行，發(fā)現(xiàn)不同銀行都有不同的產(chǎn)品方案，好似中行有周5－日的短期理財，適合證券帳號連結，周末休市錢還可以賺錢。招行的活期5萬以上就等同7天通知存款利息，隨時取錢隨時算息，等于5萬以上活期招行的利息比國有銀行高。還有工行有個靈通快線，每天下午3點前都可以支取，預期利率有1.8％左右。而且，你要看清楚，廣告說預期收益，就是不保本，一定要咨詢工作人員，而且，最終以合約規(guī)定為準。多數(shù)理財產(chǎn)品都不保本嘎。我只了解幾家銀行，期待其他jm告訴還有哪家銀行有好的產(chǎn)品。個人感覺民營銀行服務和品種比國有好。@愛是動詞：只能這樣說,各種理財產(chǎn)品都有各自的特點,其投資出發(fā)點也不盡相同,具體選擇哪只產(chǎn)品要看樓主的投資風格和喜好!不過,有一點值得提醒的是,一切最好都以合同范本為準!不能一味聽取銷售人員的一家之言!@gzjoanna：“民營銀行服務和品種比國有好”，這說法不準確。目前中國的銀行其實都是國有化的，沒有“民營”一說，區(qū)別在于有的銀行政府背景濃厚些，商業(yè)化、市場化程度不足，例如工農中建四大銀行，其優(yōu)勢在于網(wǎng)點多；有的銀行商業(yè)化、市場化比較充分，競爭力較強，例如中小銀行，其優(yōu)勢在于理財?shù)漠a(chǎn)品線豐富，服務好。具體說到哪家銀行的理財產(chǎn)品好，都不是一概而論的。即使同一家銀行，其不同時期、不同產(chǎn)品的收益、風險和流動性也不一樣，要具體分析每個產(chǎn)品。還要看你的理財需求和偏好，比如：1、你是穩(wěn)健型、保守型還是激進型的；2、理財規(guī)劃的時間有多長，也就是你期望資金的流動性如何，是1個月還是半年、1年以上；3、你的收益預期與理財產(chǎn)品是否有差距；等等。還要了解產(chǎn)品所籌集的資金是投資于哪些金融工具，或用于哪些實體項目的建設，了解用錢企業(yè)的背景、信用等級、實力與規(guī)模等等。據(jù)我所觀察，中小型商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品比較豐富，相同時間段的預期利率，比四大銀行略高?？偠灾?，關鍵是結合自己的需求，平時可在一些財經(jīng)網(wǎng)站了解各銀行推出的理財產(chǎn)品，然后聯(lián)系銀行的客戶經(jīng)理，掌握詳情再作判斷。現(xiàn)在的理財產(chǎn)品大都是寫“不保本”，但可以通過客戶經(jīng)理了解，如果是投資于股票、基金，就極可能不保本，但如果是借貸給某個實力雄厚、還款能力強或有擔保的項目或企業(yè)，就多數(shù)都能獲得保本和預期利息。

銀行理財產(chǎn)品也能有7%的高收益？日前在某銀行，就出現(xiàn)了預期年化收益7%的銀行理財產(chǎn)品。開心保理財網(wǎng)專家表示，銀行理財產(chǎn)品高收益通常都伴隨著高風險，在選擇的時候還需要更加謹慎。

銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)7%高收益 市民瘋搶

富滇銀行的“富聚通寶創(chuàng)盈系列”兩款理財產(chǎn)品最高預期年化收益率達到了7.2%，而且長達1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長期高收益。富滇銀行在重慶的網(wǎng)點目前不多，該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號、濱港路201號、江南大道23號。

另外，最新統(tǒng)計顯示，從人民幣理財產(chǎn)品的最新平均預期收益率來看，城市商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.46%，股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.51%，國有控股銀行為4.98%。因此，股份制城商行仍然是理財首選。

銀行理財產(chǎn)品收益率連日走高

5月19日在售預期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產(chǎn)品共計26款。桂林銀行發(fā)行的“漓江理財2014-13期理財產(chǎn)品”預期年化收益率最高，高達8%；短期理財產(chǎn)品中，南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”，預期收益率最高，為6.5%。

5月20日在售預期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產(chǎn)品共計20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款：其中，蘇州銀行發(fā)行的“金石榴嘉盈140503M12號人民幣理財產(chǎn)品(364天)”，預期年化收益率最高，為6.9%；包商銀行發(fā)行的“鑫喜系列匯嘉14C065號人民幣理財產(chǎn)品(365天)”預期收益率為6.8%；南京銀行發(fā)行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財產(chǎn)品(91天)(A40080)”預期收益率為6.5%。

連續(xù)兩天，銀行理財產(chǎn)品的收益率都持續(xù)走高，是不是意味著市場環(huán)境已經(jīng)進入了高速發(fā)展期呢？

銀行沖擊業(yè)務 開始攬儲大血拼

銀行理財最近一段時間的走勢究竟會何去何從，投資者該如何選擇呢？重慶某股份制銀行的理財經(jīng)理文先生表示，雖然市場對于后市的資金面研判有分歧，但目前來看，季末因素仍是投資者不可忽視的一個投資機會。

“市場普遍認為今年6月末不可能再出現(xiàn)去年的"資金緊張"，但6月末作為半年存款考核的大限，銀行仍然會擺開"血拼攬儲"的架勢，故而不排除屆時銀行將會以推高收益率的方式攬儲。”文先生說。

 “具體的投資時點應該在5月中旬到6月末這段時間，這個時候出現(xiàn)高收益率理財產(chǎn)品的幾率更大，除了投資6%且期限較長的理財產(chǎn)品（一般大半年或1年以上）外，投資者可以先把資金投入30天左右的理財產(chǎn)品，屆時再購買更高收益的產(chǎn)品，做到資金的無縫銜接。”文先生繼續(xù)說。

據(jù)了解，在去年6月錢荒嚴重時，各銀行都通過發(fā)行短期理財產(chǎn)品來搶占市場，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產(chǎn)品。但銀行理財師建議，購買理財產(chǎn)品，應多買些中長期產(chǎn)品，收益率才能達到最高點，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會大幅縮水，只有通過這種中長期產(chǎn)品的購買才能鎖定收益率。 

細心的投資者也許會發(fā)現(xiàn)，目前市場上出現(xiàn)了很多高收益的中長期銀行理財產(chǎn)品，逐漸成為個人理財倍受青睞的產(chǎn)品。隨著中長期銀行理財產(chǎn)品年化收益率的提升，也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定沖擊。開心保理財專家表示，投資者可以將銀行中長期理財產(chǎn)品納入長期個人理財規(guī)劃中，鎖定高收益。

中長期高收益銀行理財產(chǎn)品受個人理財者關注

 “預期年化收益率達到5.55%,門檻只有5萬元,期限為一年”,上周興業(yè)銀行泰安分行推出的一款理財產(chǎn)品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長期理財產(chǎn)品,近些天來成為銀行競相發(fā)力的產(chǎn)品。記者從泰城各家銀行在售理財產(chǎn)品中梳理發(fā)現(xiàn),各銀行中長期理財產(chǎn)品數(shù)量占比逐漸增高,總體質量也較高,包括產(chǎn)品收益率等投資者最關心的方面,都具有優(yōu)勢。如中國銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發(fā)產(chǎn)品中,6只產(chǎn)品為半年以上中長期產(chǎn)品。建設銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發(fā)3只100天以上中長期產(chǎn)品。工商銀行5月19日新發(fā)的7只產(chǎn)品中,也有4只為中長期產(chǎn)品。

相比收益率一路下滑已經(jīng)跌破5%的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,銀行近期新發(fā)中長期理財產(chǎn)品在收益率上優(yōu)勢對比鮮明,這也是吸引投資者的一項重要因素。“一個多月的短期產(chǎn)品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說,她一直認為中長期產(chǎn)品收益更為靠譜,“現(xiàn)在3個月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說是實實在在的收益率。”從各銀行近期新發(fā)中長期理財產(chǎn)品中不難看出,預期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品,可達5.5%以上。如興業(yè)銀行兩款半年和一年期產(chǎn)品,分別為5.5%和5.55%,建設銀行一款181天產(chǎn)品為5.2%,中國銀行一款311天產(chǎn)品為5.3%。泰安市商業(yè)銀行一款183天產(chǎn)品的收益率也達到5.4%。各行收益率最高的產(chǎn)品,基本均為中長期產(chǎn)品。

昨天有媒體報道，外地已有小型城商行推出預期年化收益率在7%以上的理財產(chǎn)品。記者查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前南京地區(qū)在售的銀行理財產(chǎn)品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢。除某外資行有兩款預期年化收益率7%的產(chǎn)品在售外，預期收益率6%以上的產(chǎn)品十分普遍。較前段時間，普遍收益率在5%-6%區(qū)間內的情形，市場上的搶錢大戰(zhàn)已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業(yè)的人士表示，這還不是市場最緊張的時刻，據(jù)他個人了解，近期還會有幾家銀行推出收益率達到7%及以上的理財產(chǎn)品。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績普遍不錯，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經(jīng)理普遍反映，今年承擔的業(yè)績壓力要比往年大。

但實際上，2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面，并沒有因為新的年度的到來而有所緩解。雖然目前寶寶類理財產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財產(chǎn)品在內的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的吸儲能力確實是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場價位確實在走高。

個人理財發(fā)展趨勢

自2004年初創(chuàng)至今，個人理財產(chǎn)品在短短8個年頭之內就已經(jīng)取得了巨大的成長。到目前為止，已經(jīng)有累計142家銀行發(fā)行過80226款產(chǎn)品，每個月平均發(fā)行理財產(chǎn)品2600款左右。

個人理財產(chǎn)品具體規(guī)模數(shù)據(jù)則非常有限，據(jù)我們了解，沉淀在銀行理財產(chǎn)品中的資金達到8萬億元左右（包括表內和表外理財產(chǎn)品）。8萬億量級，相當于中國存款總額的10%左右，已經(jīng)足以對中國的經(jīng)濟金融產(chǎn)生顯著性影響。

個人理財產(chǎn)品的收益率曾一度達到5%甚至6%以上（少數(shù)中小銀行），近期有所回落至4%左右。大銀行的發(fā)行利率通常要比中小銀行的低0.5個百分點左右。

快速發(fā)展的銀行理財產(chǎn)品，大致經(jīng)歷了幾個階段，2004-2005年是第一階段，是結構性理財產(chǎn)品占主流的初創(chuàng)期，呈現(xiàn)股份制銀行率先創(chuàng)新、國有銀行被動跟進的創(chuàng)新格局。

從2006年開始，銀行業(yè)理財產(chǎn)品進入快速發(fā)展期, 這一階段的發(fā)展有幾個顯著特點：一是總量顯著增長，參與主體日益廣泛；二是信貸類理財產(chǎn)品開始扮演重要角色；三是人民幣產(chǎn)品成為主流；四是監(jiān)管驅動的動機顯著增強。

開心保理財專家分析，目前銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)進入了年中考核的階段，所以通過中長期的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)業(yè)績的推動。對于個人理財者來說，抓住這個時機選擇一些中長期的理財產(chǎn)品，為自己的理財規(guī)劃增加新亮點，兼顧了收益率與流動性，也是非常好的一個投資時機。