銀行理財產(chǎn)品一直是個人理財很青睞的產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)定，相對來說資金也更加有保障。但是理財產(chǎn)品種類非常多，發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計都不一樣，個人在選擇銀行理財產(chǎn)品的時候，都應(yīng)該注意哪些問題呢？開心保理財專家為大家進行了詳細的解答。

什么是銀行理財產(chǎn)品

是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。

銀行理財產(chǎn)品主要趨勢

其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

購買銀行理財產(chǎn)品容易忽視的盲區(qū)

盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計息

銀行理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財產(chǎn)品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計息。

例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認購門檻為10萬元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日

記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產(chǎn)品運作到期的最后時限。到賬日是指資金到達投資者指定賬戶的時間。

銀行理財產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因為在產(chǎn)品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1~4個工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。

盲區(qū)三：預(yù)期收益率也要擠水分

在計算實際收益率時，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產(chǎn)品投入資金為10萬元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來計算，這款產(chǎn)品預(yù)計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個百分點。

盲區(qū)四：銀行收取的費用

她理財網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5.5%，銷售費率為0.45%，托管費率為0.05%?？蛻敉顿Y了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費率和托管費率的費后收益率。而真實的理財收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費用。

因此，買理財產(chǎn)品時記得多點心眼兒，多問問理財經(jīng)理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。

盲區(qū)五：概念認識不清楚

在銀行理財產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅，就以4月22款實際收益率未達到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例，有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預(yù)期最高收益率10%。

不過，銀行理財專家提醒說，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同，而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點所在。

我們先來說個簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票，中獎了可得獎金5元，沒有中獎就等于白白浪費1元。所以最終的結(jié)果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實，這個例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點說，結(jié)構(gòu)性理財需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等)，然后付出一定成本，買一個衍生工具比如期權(quán)，然后最后的結(jié)果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計理念可以看出，此類產(chǎn)品的優(yōu)點是能夠精確鎖定最低收益，同時擴大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準確。

這一概念在理財產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常，產(chǎn)品說明會告訴你，當掛鉤標的觸碰到怎樣的界限(或進入怎樣的范圍內(nèi))時，產(chǎn)品會產(chǎn)生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進入某個區(qū)域)，最低收益可能又會是多少。

總的來說，銀行理財產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財規(guī)劃選擇的，同時也應(yīng)該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個籃子中，這樣可以隨時的調(diào)整理財規(guī)劃，根據(jù)實際情況選擇符合自己的理財產(chǎn)品。