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日前，全國(guó)各地都出現(xiàn)“水淹全城”的景象，房屋出現(xiàn)損毀、漏水等問題也是不在少數(shù)。很多人認(rèn)為，這是天災(zāi)人禍，自己只有吃啞巴虧的份兒，其實(shí)在暴風(fēng)雨造成的家財(cái)損失并非無法彌補(bǔ)，家財(cái)險(xiǎn)就能夠緩解暴雨造成的房屋損失。

租戶關(guān)系如何確定房屋損失責(zé)任？

房東與租戶、上下層鄰里之間以及政府與市民之間的矛盾糾紛問題，往往不像表面上看起來那么簡(jiǎn)單，房屋損毀未必都是暴風(fēng)雨惹的禍。例如租戶小王在一場(chǎng)暴風(fēng)雨之后，房屋一側(cè)及地板被沖刷、浸泡，造成房屋無法正常使用。小王認(rèn)為這是由于房屋年久失修造成的，應(yīng)該由房東來承擔(dān)責(zé)任；而房東則認(rèn)為出現(xiàn)問題是由于小王自己沒有關(guān)窗戶造成的，反而應(yīng)該由小王來承擔(dān)損害賠償責(zé)任，兩人為此糾紛不斷。

其實(shí)在這場(chǎng)糾紛中，最關(guān)鍵的是應(yīng)該判斷房屋出現(xiàn)問題的真正實(shí)質(zhì)原因。因?yàn)楹贤幸?guī)定，出租人確實(shí)有修繕租賃的房屋的義務(wù)，而承租人也有妥善使用及保管房屋的義務(wù)。如果是由于自然原因造成的房屋損壞、包括暴風(fēng)雨造成的，那么則應(yīng)該由出租人來承擔(dān)修繕的責(zé)任；如果是由于承租人的使用不當(dāng)?shù)热藶樵蛟斐傻模瑒t應(yīng)該由承租人來自行承擔(dān)責(zé)任。這些都是不容爭(zhēng)辯的事實(shí)。

還有的就是上下鄰里之間。例如住戶A在一場(chǎng)暴風(fēng)雨之后發(fā)現(xiàn)，自家的房頂出現(xiàn)滲水問題，且自家的地板因此被浸泡，后來發(fā)現(xiàn)是由于樓上的住戶B因?yàn)橥P(guān)窗戶淹沒了自家地板，因此滲水給自己也帶來了麻煩，因此與住戶B之間出現(xiàn)糾紛。在這場(chǎng)糾紛中，查明滲水的真正原因依然是最關(guān)鍵的。因?yàn)榉课輼?gòu)造是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，造成滲水的原因有很多種，或是由于人為使用不當(dāng)造成的，或是由于房屋本身存在的缺陷造成的，亦或是物業(yè)公司維修不當(dāng)造成的。因此，要根據(jù)糾紛發(fā)生的實(shí)質(zhì)因果關(guān)系確認(rèn)責(zé)任主體，并確定所應(yīng)承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任。

家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。我國(guó)目前開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn).

根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)又分為災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)兩種。

災(zāi)害損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人代管的財(cái)產(chǎn)或被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)產(chǎn)。通常包括：

1、日用口、床上用品;

2、家具、用具、室內(nèi)裝修物;

3、家用電器，文化、娛樂用品;

4、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)副產(chǎn)品等。

有些家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等，這些財(cái)產(chǎn)必須由專業(yè)鑒定人員進(jìn)行價(jià)值鑒定，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定后，才作為保險(xiǎn)標(biāo)的。

保險(xiǎn)人通常對(duì)以下家庭財(cái)產(chǎn)不予承保：

1、損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等;

2、日常生活所需的日用消費(fèi)品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等;

3、法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等;

4、處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn);5、保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。

家庭財(cái)產(chǎn)災(zāi)害損失險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等一系列自然災(zāi)害和意外事故。對(duì)于被保險(xiǎn)人為預(yù)防災(zāi)害事故而事先支出的預(yù)防費(fèi)用，保險(xiǎn)人原則上不予賠償;但對(duì)于在災(zāi)害事故發(fā)生后，為防止災(zāi)害損失擴(kuò)大，積極搶救、施救、保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的而支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)人將按約定負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償。

保險(xiǎn)人對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下所承保的財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任：

1、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為;

2、核子輻射和污染;

3、電機(jī)、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身?yè)p毀;

4、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等;

5、其他不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失和費(fèi)用。

家財(cái)險(xiǎn)投保如何規(guī)定

首先，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益關(guān)系。保險(xiǎn)專家說，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間應(yīng)該有一定的利益關(guān)系，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物擁有所有權(quán)、占有權(quán)或按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。因此，如果家庭大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了變更，一定要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更。

其次，并非所有的家庭財(cái)產(chǎn)都能投保家財(cái)險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)雨、雷擊、洪水等引起的家庭財(cái)產(chǎn)損失，保障內(nèi)容包括房屋、家用電器等家庭財(cái)產(chǎn);而損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)(如字畫、古玩)、日常生活必需品，法律法規(guī)不允許個(gè)人收藏、保管的財(cái)產(chǎn)，不能投保家財(cái)險(xiǎn)。

最后，不要超額投保。“對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)遵循的是補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不賠償。”重慶保險(xiǎn)專家說，消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是原值投保。