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家是我們的港灣,是我們每一個(gè)人的歸屬,它包容我們的每一個(gè)酸甜苦辣,我們要時(shí)刻保護(hù)我們的愛家該如何做呢?
家庭和睦、生活幸福是每個(gè)人所追求的,但是如果一旦有不幸降臨到了你的頭上,該如何解決呢?而這時(shí)候保險(xiǎn)就顯得尤為重要了。在各類保險(xiǎn)中,家財(cái)險(xiǎn)是每個(gè)家庭都需要的,它可以最大限度的保障家庭財(cái)產(chǎn)并能降低發(fā)生家庭意外時(shí)的損失。
但是,很遺憾的是家財(cái)險(xiǎn)這一險(xiǎn)種在國內(nèi)并不盛行,相關(guān)數(shù)據(jù)顯示:在北京、上海等一線城市,家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保率近10%。從全國財(cái)險(xiǎn)市場來看,家財(cái)險(xiǎn)比重只占1%左右。而在國外情況恰恰相反,家財(cái)險(xiǎn)極受人們的歡迎,投保率都在70%以上,是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。
一種是普通型,一般以一年為期限,一份每年交一定數(shù)額的保費(fèi)(一般為數(shù)百元),出險(xiǎn)后經(jīng)過保險(xiǎn)公司核實(shí)后可獲賠;另一種是投資理財(cái)型,以兩年或三年為期限,一份投資幾千元至萬元不等,若未出險(xiǎn),到期返還一定數(shù)額的利息。若出險(xiǎn),則可獲賠。
家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。保險(xiǎn)責(zé)任,即因下列原因招致家庭財(cái)產(chǎn)損失,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償相應(yīng)損失和為防止或減少損失而支付的施救費(fèi)用:一、火災(zāi)、爆炸;二、雷擊、冰雹、等自然災(zāi)害;三、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌;四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌,有些還擴(kuò)展至民眾騷亂、暴動(dòng)和他人惡意破壞。
家財(cái)險(xiǎn)其實(shí)與我們每個(gè)家庭息息相關(guān),特別是對于那些不太了解這個(gè)險(xiǎn)種的家庭來說,可能意味著失去了一個(gè)有利的保障。那么家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)對家庭財(cái)產(chǎn)起到哪些保護(hù)作用?具有哪些優(yōu)勢和保障呢?可以通過下面的例子作以了解。
2010年,上海市靜安區(qū)膠州路一棟高層住宅樓失火,起火樓高28層,是靜安區(qū)教師公寓。50多人遇難,70人受傷,整個(gè)大樓被燒透……情況慘不忍睹。一場大火,造成了每戶家庭至少百萬元的損失,在這幢28樓的住宅樓中,僅有7戶投保了家財(cái)險(xiǎn),保額僅為142萬,很多家庭無法彌補(bǔ)所造成的損失。 而這七戶人家無疑是幸運(yùn)的,他們至少獲得了一些補(bǔ)償。
這樁大火,在國內(nèi)引起了轟動(dòng),也重新讓我們對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)引起了重視。與此同時(shí),也引發(fā)了人們對如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的深思。通過此類事件我們是否可以從中汲取一些教訓(xùn)呢?災(zāi)難既已發(fā)生,我們除了痛心疾首之外,是否有辦法在為失去親人和事故發(fā)生之前作有效地預(yù)防繼而將損失降低一些呢?
事實(shí)上,只要投份家財(cái)險(xiǎn),一旦家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失的時(shí)候,就可以獲得相應(yīng)的賠償。馬先生是一位旅游達(dá)人,閑暇之余就喜歡到處旅游。但是馬先生平時(shí)較注重投保,一年前,馬先生買了一份家財(cái)險(xiǎn),他為其房屋投保了10萬元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶綜合險(xiǎn)。今年10月份,在一次外出旅行后,回家后發(fā)現(xiàn)被盜,丟失筆記本電腦一臺、數(shù)碼相機(jī)一臺、手機(jī)一部,總價(jià)值1.6萬元,另外還丟失了價(jià)值5000元的項(xiàng)鏈一條外加2000元現(xiàn)金。向公安機(jī)關(guān)報(bào)案確認(rèn)后馬先生獲得了合計(jì)2.3萬元的賠償。
投保家財(cái)險(xiǎn)可以有效轉(zhuǎn)移不測風(fēng)云帶來的損失,包括大火引起的房屋及其附屬設(shè)施、裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等損失,都可以通過合法理賠程序獲得賠償。又比如上述案例中的馬先生,室內(nèi)財(cái)產(chǎn)發(fā)生失竊的時(shí)候,得到了相應(yīng)的補(bǔ)償。
家財(cái)險(xiǎn)屬于短期險(xiǎn)種,一年繳費(fèi)一次,大體分為基本保障型家財(cái)險(xiǎn)和附加保障型家財(cái)險(xiǎn)兩類。家財(cái)險(xiǎn)的投保方式也極其簡單,現(xiàn)在市面上的家財(cái)險(xiǎn)主要是以卡式保單的形式銷售,客戶購買后,可通過電話或保險(xiǎn)公司網(wǎng)站激活,也有的保險(xiǎn)公司推出了網(wǎng)上直銷的模式,直接登錄官網(wǎng)就可以投保還可以享受一定的費(fèi)率優(yōu)惠。家庭財(cái)產(chǎn)隨著家庭收入的增加而迅速增加,花點(diǎn)小錢和一點(diǎn)時(shí)間就可以讓保險(xiǎn)公司為自己分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),一旦出事,被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司提出理賠申請,提供損失清單,由保險(xiǎn)公司派專人現(xiàn)場核保定損,確認(rèn)在災(zāi)害中的損失進(jìn)行理賠。
生活中,人們常??梢钥吹焦飞嫌|目驚心的交通事故現(xiàn)場,而很少看到濃煙滾滾的居民樓火災(zāi)場景。大多數(shù)人存在僥幸心理,認(rèn)為以房屋為主的家庭固定財(cái)產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。認(rèn)為自然災(zāi)害的關(guān)系也不大,風(fēng)險(xiǎn)意識比較淡薄。很多人都是在吃了虧才想到要買家財(cái)險(xiǎn)。比如遭遇了不可避免的自然災(zāi)害,或者發(fā)生一些險(xiǎn)情得不到救治,致使家庭損失慘重。作為一項(xiàng)以承保個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的險(xiǎn)種,家財(cái)險(xiǎn)可以很好的幫助家庭預(yù)防風(fēng)險(xiǎn),降低意外發(fā)生后的損失,不要總是在事情發(fā)生了才想起為自己投保。
目前家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)并不高,從幾十元到二三百元不等,由承保的家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值來確定,保額大多在10萬元到50萬元之間。現(xiàn)在有很多保險(xiǎn)公司把家財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍做了很大的調(diào)整,比如有的保險(xiǎn)公司推出的綜合型家財(cái)險(xiǎn),囊括了買房自住型、房屋出租型、房屋居住型,把不同的住房性質(zhì)分開進(jìn)行保障,既能省錢又能切實(shí)保障利益,從而更有效地為居民轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。還比如以前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不包括金銀首飾等貴重物品,但最新的家財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)修訂為可以附加一定的金銀首飾和現(xiàn)金。在附加險(xiǎn)中個(gè)別保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)還附加家政人員第三者責(zé)任險(xiǎn)和家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)。比如保姆整理陽臺不慎撞落物品砸傷樓下行人、保姆烹調(diào)失火殃及鄰居等,都可以通過家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)獲得賠償;外出遛狗家中愛犬咬傷路人、客人來訪被家中愛犬咬傷等也在家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。
隨著人們生活水平逐漸提高,家庭財(cái)產(chǎn)也在不斷增加。因此,家庭財(cái)產(chǎn)保障措施也變得不容忽視。人們有必要革新觀念,用預(yù)防來降低家財(cái)風(fēng)險(xiǎn),在不影響家庭收入支出結(jié)構(gòu)的情況下,考慮投保一份家財(cái)險(xiǎn)不失為一種明智選擇。
在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí),要知道家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)是從100多元到幾千元不等,而保障期限多為一年。另外,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付時(shí)一般不適用比例分?jǐn)傊??!督鹑诶碡?cái)》提醒投保人在投保前,應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,以免在賠償時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。同時(shí),房屋和家居財(cái)物的保額并非越高越好,保險(xiǎn)公司將在保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值的范圍內(nèi)依據(jù)實(shí)際損失金額進(jìn)行賠償。另外,當(dāng)事故不幸發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人一定要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司,并注意保護(hù)現(xiàn)場和留存事故發(fā)生時(shí)的照片,完整的證明材料不僅能節(jié)約日后的理賠時(shí)間,還能左右實(shí)際的理賠結(jié)果。
需要注意的是,有很多人以為,只要投保了家財(cái)險(xiǎn),家中一旦有財(cái)產(chǎn)損失都可以賠償,其實(shí)不然。家財(cái)險(xiǎn)的主要承保責(zé)任是火災(zāi)、爆炸引起的經(jīng)濟(jì)損失,自然災(zāi)害造成的損失,如雷擊、泥石流、洪水等常見災(zāi)害等,以及外來物撞擊和墜落造成的損失,而因盜竊造成的損失就需要投保其他的險(xiǎn)種了。
此外,保險(xiǎn)公司理賠時(shí)多是憑物品發(fā)票等相關(guān)證明來對物品作價(jià),因此要保存好貴重物品發(fā)票。另外,雖然保費(fèi)不高,但購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)要有的放矢,不要超額和重復(fù)投保,最好是原值投保。因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)遵循補(bǔ)償性原則,對于超額投保部分,保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>
第一,正確選擇保險(xiǎn)營銷員,查驗(yàn)上崗證。隨著各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)競爭的日趨激烈,保險(xiǎn)從業(yè)人員越來越多。但有的保險(xiǎn)營銷員僅憑幾份宣傳材料、一張名片就到馬路邊、居民區(qū)、學(xué)?;騿挝晦k公室開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)。其中有不少保險(xiǎn)營銷員無證上崗,還有個(gè)別不法之徒打著某某保險(xiǎn)公司的幌子,騙取群眾錢財(cái)。因此,在投保時(shí)應(yīng)查驗(yàn)業(yè)務(wù)員的有關(guān)證件,謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。
第二,分清保險(xiǎn)對象。在購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),許多人認(rèn)為,家里所有的東西都在保險(xiǎn)之列。除非有特別約定,一般家中的珠寶、首飾、現(xiàn)金、古玩字畫及代他人保管或與他人共有的財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。因此即使加入較大數(shù)額的家財(cái)險(xiǎn)后,對于這些物品的保管也不能大意。
第三,明確保險(xiǎn)賠償?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定。家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)一般應(yīng)足額投保。即家中有5萬元的財(cái)產(chǎn),就要投保5萬元;假如你只投保了2萬元,那么出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司不會(huì)按照你的實(shí)際財(cái)產(chǎn)來賠償,而是最多賠償2萬元。保險(xiǎn)期內(nèi)如出現(xiàn)數(shù)次保險(xiǎn)責(zé)任事故,多次的賠償金額是累計(jì)計(jì)算的,只要累計(jì)超過投??傤~,即使保單沒有超過保險(xiǎn)期,它的保險(xiǎn)責(zé)任也自動(dòng)終止。
另外,按照國家的保險(xiǎn)法規(guī),家財(cái)出險(xiǎn)后應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)方可有效。因此,家財(cái)出險(xiǎn)后,在向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的同時(shí),莫忘及時(shí)通過電話等形式向保險(xiǎn)公司報(bào)告。
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