投保險切忌望文生義 財產(chǎn)一切險也是對損定賠

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2012-12-17 17:22:25

有了保險就可以規(guī)避風(fēng)險,但是不是有了保險,一切的風(fēng)險都可以避免,企業(yè)投保時的“財產(chǎn)一切險”也是這樣,大家常會望文生義,實際上并不是企業(yè)投保了財產(chǎn)一切險,所有的損失保險公司都會賠償。財產(chǎn)一切險是一種保險的承保方式,與其對應(yīng)的是“列明風(fēng)險”式的保險單,承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險,也不存在所謂的全險。相比“列明風(fēng)險”式保險,一切險對被保險人更有利。

案例:A化工廠2007年5月8日向B保險公司投保了財產(chǎn)一切險,總保險金額為1.2億元,交納保險費12萬元。2007年12月16日,因原料倉庫電線短路引發(fā)火災(zāi),造成企業(yè)2個主要生產(chǎn)車間及1個原材料倉庫燒毀垮塌,廠房、設(shè)備及原材料損失2100萬元;其庫房化工原料起火致臨近某汽車修理廠發(fā)生火災(zāi),造成經(jīng)濟損失200萬元;同時,企業(yè)因修復(fù)廠房設(shè)備造成利潤損失800萬元。

從上述案例來看,如果單從“一切險”的字面上看,這些損失似乎都應(yīng)當(dāng)由B保險公司來進行賠償,但實際上不是這樣。首先,按照財產(chǎn)一切險條款,火災(zāi)引起的損失為保險責(zé)任,所以針對A化工廠的財產(chǎn)損失2100萬元是可以得到B保險公司的保險賠付的;但是因為A化工廠沒有就第三者責(zé)任進行投保,所以,其造成汽車修理廠的200萬元損失也只能由A化工廠自擔(dān),同時因為企業(yè)沒有投保利潤損失險,所以,A化工廠因修復(fù)廠房設(shè)備造成的利潤損失800萬元也應(yīng)由企業(yè)自擔(dān)。實際上,類似案例還有很多,比如某次大橋坍塌事故,不僅造成橋梁本身的財產(chǎn)損失,同時也造成大橋修復(fù)期間因運營中斷帶來的經(jīng)營損失。雖然事前大橋的業(yè)主投保了財產(chǎn)一切險,但并沒有為大橋投保“利潤損失險”,因此保險公司是不能賠付的,這也就意味著九江大橋修復(fù)期間因中斷經(jīng)營造成的2500萬元過橋費損失要由業(yè)主獨立承擔(dān)。

可見,企業(yè)投保了財產(chǎn)一切險,并不意味著保險公司會包賠投保企業(yè)的一切損失。財產(chǎn)一切險也只是相對于企業(yè)財產(chǎn)保險的其他產(chǎn)品,如財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險等,保險責(zé)任范圍相對大而已。

專家提示:一、投保時要搞清財產(chǎn)一切險的保險除外責(zé)任,包括:設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用;自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化造成的損失和費用;存放在露天、罩棚或覆蓋的保險財產(chǎn)因遭受風(fēng)、霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土引起的損失;地震、海嘯引起的損失和費用;被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失;公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失;等等。上述這些除外責(zé)任造成的保險財產(chǎn)損失,保險人不需賠償。

二、 不屬于財產(chǎn)損失的風(fēng)險也不在財產(chǎn)一切險的賠償之內(nèi)。上述例子中,A化工廠在經(jīng)營過程中就面臨了事故造成的財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任損失和事故造成的停工停產(chǎn)期間的利潤損失。很顯然,后兩者是不能在財產(chǎn)一切險項下獲得賠償?shù)?,其風(fēng)險還需要通過其他保險種類來轉(zhuǎn)嫁。因此企業(yè)在投保財產(chǎn)一切險時,應(yīng)認(rèn)真閱讀保險條款,對除外責(zé)任要做到心中有數(shù)。

對“一切險”不要望文生義

對于非保險行業(yè),甚至是保險業(yè)內(nèi)非從事財產(chǎn)險的人來說,一切險其實是一個非常容易混淆的概念。望文生義,簡單的理解就是承保一切風(fēng)險,什么都保,也什么都賠,再加上車險銷售中常常用“全險”這個名稱,一般的被保險人自然會認(rèn)為是全部(風(fēng)險)都上了保險。但實際上卻并不是那么一回事,一切險并非保了一切風(fēng)險,而全險也絕非全部風(fēng)險都保!

從承保技術(shù)的角度來看,一切險是一種保險的承保方式,與其對應(yīng)的是“列明風(fēng)險”式的保險單。前者承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險;而后者則只承保在保險單中明確“列明”的若干項風(fēng)險,其他風(fēng)險一律不保。

以財產(chǎn)保險來舉例說明,目前國內(nèi)市場中常見有三種保單:

以火災(zāi)為主要承保責(zé)任的財產(chǎn)基本險在火災(zāi)基礎(chǔ)上增加了部分自然災(zāi)害、意外事故的財產(chǎn)綜合險和財產(chǎn)一切險。

在這三種保單中,盡管承保范圍的大小有區(qū)別(綜合險寬于基本險),但前兩種都是屬于“列明風(fēng)險”式的保險單。而只有第三種——財產(chǎn)一切險是真正的一切險保單。即便如此,在財產(chǎn)一切險中仍然列出了八項原因除外,以及九項損失、費用除外。

很顯然,一切險一定比“列明風(fēng)險”式的保單承保的范圍要廣泛,如保單會包括那些你在投保時所沒有想到的,或無法窮盡的風(fēng)險。

一切險對被保險人更有利

對于被保險人而言,這兩種類型保險單的主要區(qū)別除了在承保范圍上,更重要的還在于對損失原因的舉證義務(wù)方面。而這一點,普通的被保險人,甚或我們相當(dāng)一些保險業(yè)內(nèi)的人士,或者全無所知,或者是一知半解。

在一切險保單項下,被保險人無需負(fù)責(zé)對于損失原因的舉證義務(wù),而保險人則負(fù)“除外責(zé)任”的舉證義務(wù)。如保險人無法舉證損失的近因歸屬于“除外責(zé)任”,那么保險人就必須承擔(dān)賠償責(zé)任。而對于“列明風(fēng)險”式的保險單,被保險人則首先負(fù)有舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”中列明的承保風(fēng)險的義務(wù)。如被保險人無法首先舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”,那么保險人自然就無須承擔(dān)賠償責(zé)任,甚至連理賠案件都可能無法成立。

顯而易見是,對于一個非專業(yè)的被保險人而言,搞清什么是損失的近因,以及將該近因準(zhǔn)確地與保險單中的“承保范圍”相對應(yīng),這可不是一個簡單的工作。其中涉及的可能包括自然科學(xué)、工程學(xué)、法律、保險等一系列的專業(yè),即使是一個經(jīng)驗豐富的保險理賠人員,很多時候也不一定能在第一時間準(zhǔn)確地判斷近因的歸屬。而一旦錯過第一時間的判斷,有些證據(jù)有可能被忽略,從而造成今后責(zé)任判斷歸屬中的一些困難。

而一旦被保險人持有的是一切險保單,則事情就簡單得多了。在損失發(fā)生的情況下,被保險人仍然負(fù)有一定的舉證義務(wù),但這僅限于證明:1)東西是我的;2)以前是好的;3)發(fā)生了自然災(zāi)害或意外事故(根據(jù)保險單的約定);4)現(xiàn)在壞了或滅失了。之后,保險人如不能舉證近因?qū)儆诔庳?zé)任,就必須履行賠償責(zé)任。前面所講到的那些技術(shù)性的困難就一下子都轉(zhuǎn)移到了保險人的身上了!

由此可見,一切險對于被保險人而言保障更廣更充分,也更有利。當(dāng)然理論上講費率也相應(yīng)要高。

不存在所謂的全險

但無論如何也并不存在任何風(fēng)險都保的保險,一切險也有除外責(zé)任,如戰(zhàn)爭、恐怖主義、地震、海嘯、盜竊、搶劫、被保險人的故意行為、重大過失、核輻射、間接損失等等。有些除外責(zé)任保險人可以在適當(dāng)收取額外保險費后以批單形式予以承保如地震、海嘯、盜竊、搶劫。但有些則是絕對的除外責(zé)任,任何情況下保險人都不可能加以承保,如戰(zhàn)爭、被保險人的故意行為和重大過失。

除此之外,也并無所謂的全險,那不是專業(yè)的險種名稱,而是一種通俗的叫法,充其量也只是

“比較全”的保險保障范圍而已。如在商業(yè)車險中,主險是車輛損失險和商業(yè)第三者責(zé)任險,當(dāng)把一些其他的附加責(zé)任(基本上這些都是主險的除外責(zé)任)以批單形式增加進來時,如全車盜竊、自燃玻璃單獨破碎、劃痕險、不計免賠等等,這樣的組合常常被冠以“全險”的名稱進行銷售。但實際上“全險”也還有很多是不賠的,如全車盜搶可以賠但部分的盜搶則是被除外的。

小知識:

財產(chǎn)一切險定義

財產(chǎn)一切險的保險財產(chǎn)及費用一般可包括:建筑物(包括裝修)、機器設(shè)備、辦公用品、倉儲物品、清除殘骸費用、滅火費用等。財產(chǎn)一切險的保障程度比較寬。被保險人遵守保險單中的各項約定,是人保財險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的先決條件。在投保了財產(chǎn)一切險的基礎(chǔ)上,經(jīng)與人保財險公司協(xié)商一致,可由保險公司加批若干附加條款,以增加對被保險人的保障程度。
承保由于自然災(zāi)害造成的損失,也承保由于意外以及員工操作不當(dāng)所造成的損失。自然災(zāi)害包括雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。意外事故包括不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件,包括火災(zāi)和爆炸。
 

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