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了解進(jìn)來保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展,分紅險(xiǎn)成為熱銷產(chǎn)品,那么什么是分紅保險(xiǎn)呢?分紅保險(xiǎn)又該如何購買呢?
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前,隨萬能險(xiǎn)不斷退市,投連險(xiǎn)相繼隱身,分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)份額的占比超過80%,不少公司高達(dá)90%多,意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)中的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)一起,分享余下的市場(chǎng)份額。
而且,新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施后,投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等的部分銷售收入不能算入保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入,分紅險(xiǎn)則可以全部算入保費(fèi)收入。保險(xiǎn)公司從經(jīng)營利益出發(fā),必然會(huì)力推分紅險(xiǎn),下半年乃至明年的保險(xiǎn)市場(chǎng),分紅險(xiǎn)仍將是絕對(duì)主力產(chǎn)品。
對(duì)此,有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒,分紅險(xiǎn)熱銷是不爭(zhēng)的事情,但對(duì)其要有清醒的認(rèn)識(shí),千萬別指望分紅險(xiǎn)一定能分紅。
他指出,就產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而言,分紅險(xiǎn)的收益一般分為保證收益和分紅收益兩塊。在不出現(xiàn)理賠的情況下,保證收益大致有1%多一點(diǎn)的長期穩(wěn)定收益;而分紅收益則取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果。如果沒有盈余,分紅險(xiǎn)就沒有紅利可分。因此,紅利的分配實(shí)際上是不確定的。
不要把分紅當(dāng)儲(chǔ)蓄
分紅除了能讓客戶擁有保障之外,當(dāng)公司的經(jīng)營業(yè)績(jī)較好時(shí),還能分享到公司的投資收益,有效規(guī)避通貨膨脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱?,許多保戶就將購買期限較短的分紅險(xiǎn)來代替定期存款,把所有的錢都投到分紅險(xiǎn)上。殊不知,這很容易埋下隱患,一旦急需資金,保戶只能以退保的方式撤消保單,而退保所帶來的損失相對(duì)較大,絕不只是銀行里的一點(diǎn)點(diǎn)利息。因此建議投資者不要將分紅險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄,一次性做太大的投入。
選擇累積生息的方式留存紅利
一般來講,公司會(huì)讓客戶自己選擇紅利的領(lǐng)取方式,如領(lǐng)取現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息、或是增加繳清的金額。但是既然保戶將分紅險(xiǎn)做為一種家庭的投資手段,就應(yīng)注重長期收益。所以,建議保戶選擇紅利累積的方式進(jìn)行再投資,讓錢生錢。通過較長年份的有效累積,分紅應(yīng)該能使資金有較大幅度的增值。
看公司的收益水平
分紅的紅利來自于公司的總盈余,所以公司的投資收益情況對(duì)于分紅產(chǎn)品的分紅狀況至關(guān)重要。雖然保監(jiān)會(huì)規(guī)定:公司70%的盈余必須分配給保單持有人,但由于紅利只是一種預(yù)期的收益而非公司承諾的保證收益,只有當(dāng)公司的投資收益和企業(yè)經(jīng)營狀況良好時(shí),客戶才能享受到一定比例的分紅。所以一定要購買業(yè)績(jī)優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的公司的分紅產(chǎn)品。而那些經(jīng)營狀況不佳的公司的分紅險(xiǎn)能力相對(duì)較弱,甚至有可能低于定期存款。
進(jìn)行組合投資
保戶應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分散投資,而不該將所有的資金都投入到一個(gè)品種上?,F(xiàn)在市場(chǎng)上的分紅產(chǎn)品比較雷同,多是5年期至10年期的定期分紅險(xiǎn),責(zé)任也類似,不存在本質(zhì)區(qū)別,這樣分紅回報(bào)的多少就完全取決于公司的經(jīng)營狀況和能力,只有不把雞蛋放在一個(gè)籃子里才能真正規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),起到理性投資的目的。
所以,在購買分紅險(xiǎn)前,保戶應(yīng)向銀行專管員或營銷員詳細(xì)詢問公司以往的投資回報(bào)率和分紅比例,同時(shí)還要充分地運(yùn)用組合投資的策略,有的放矢地進(jìn)行選擇,讓分紅最大限度地為您創(chuàng)造財(cái)富。
消費(fèi)者在購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),經(jīng)常會(huì)聽到兩個(gè)詞:保額分紅和保費(fèi)分紅。
保額分紅側(cè)重增加保障
保額分紅又稱英式分紅,是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅,將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。
此種分紅方式更能突出保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的投資與保障的特性,使投保人在保障期內(nèi)無需核保、申請(qǐng)?jiān)黾颖n~,便可滿足其不斷增長的保障需求,在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。
投資人在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)可拿到所分配的紅利。每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上,就不能調(diào)整。這樣保險(xiǎn)公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例,在某種程度上增加了投資收益,使被保險(xiǎn)人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。
保費(fèi)分紅提供多項(xiàng)選擇
保費(fèi)分紅又稱美式分紅,也稱現(xiàn)金紅利,是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅。保費(fèi)分紅為投保人提供了4種分紅領(lǐng)取方式:現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購買繳清增額。如果投保人選擇將紅利留存在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息,則紅利按照保險(xiǎn)公司設(shè)定的利率按復(fù)利遞增,但并不加在保額上。這期間,如果投保人需要支取,也可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取。購買繳清增額保險(xiǎn)分紅方式,則是依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡,用紅利作為躉繳保費(fèi),按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。
當(dāng)下的保險(xiǎn)理財(cái)還存在三大誤區(qū)——
誤區(qū)一,把保險(xiǎn)當(dāng)成短期賺錢的工具。買保險(xiǎn)買的是長期保障,保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不適合被用作三五年以內(nèi)的短期投資。如果購買分紅險(xiǎn)產(chǎn)品后,短期內(nèi)退保,累積的紅利也不多,那就有可能遭受資金損失。
誤區(qū)二,優(yōu)先給孩子買保險(xiǎn)。在投保資金不充裕的情況下,應(yīng)該優(yōu)先給擔(dān)負(fù)家庭主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人買保險(xiǎn),這樣才能避免家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下時(shí),家庭再無資金來源和生活保障。
誤區(qū)三,把投保當(dāng)作一次性的投資和一勞永逸的決策。事實(shí)上,人們?cè)诒kU(xiǎn)方面的需求會(huì)隨著個(gè)人、家庭和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展而改變,需結(jié)合自身理財(cái)規(guī)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇及時(shí)調(diào)整。
家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃中你應(yīng)該知道的有關(guān)事項(xiàng)
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