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對于理財想必大家都不陌生。但是對于保險理財您又知道多少呢？我們現(xiàn)在的人幾乎都是月光族，對于錢，一般不怎么會規(guī)劃。面對感覺好的保險就盲目的去投保，根本不會注重到底哪個適合自己，就跟現(xiàn)在雙十一來到來說吧，更多的人不注重合理消費(fèi)，浪費(fèi)了太多的精力錢財在可能沒用的東西上，所以學(xué)會正確保險理財，享受怪話生活。

一般來說，處于單身狀態(tài)的年輕人，收入不高，花費(fèi)不??；存款不多，計劃挺多。眼下，11月11日“光棍節(jié)”又將來臨，單身貴族更應(yīng)該用心規(guī)劃生活，做出合理的理財配置。

基本情況：劉小姐大學(xué)畢業(yè)5年，今年28歲，是一所中學(xué)的歷史老師，月均收入8000元，算上其他獎金和年終獎，年收入近10萬元。無貸款，但是也沒有購置房產(chǎn)和私家車。日常花費(fèi)比較多，每月開支近4000元。積蓄共有10萬元左右，股票2萬。

理財計劃：疏于理財?shù)膭⑿〗隳瓿蹰_始了強(qiáng)制儲蓄。每月從工資中取出1000元存入一年定期，一年下來積累的12張存單，連本帶息再計入下一個存款周期。此外，以期繳的方式投保了定期壽險，一年繳納520元保費(fèi)，連續(xù)繳20年，獲得最高30萬元的保額，受益人為父母。

理財目的：想在近兩年參加在職碩士課程，預(yù)算3萬元。有購房、購車、旅游計劃，對于如何逐步實現(xiàn)比較茫然。

專家建議：國泰君安資深投資顧問張濤分析認(rèn)為，劉小姐負(fù)擔(dān)低，收入穩(wěn)定，應(yīng)考慮更積極的配置方案，就目前的理財規(guī)劃看，首先，可以考慮基金定投的方式強(qiáng)制儲蓄。其次，定期壽險主要以重大疾病作為理保標(biāo)的，可以考慮加入意外醫(yī)療和住院醫(yī)療保險。“10萬的積蓄可進(jìn)行分倉參與銀行的定期存款，比如5萬參與3年期或5年期存款，另外5萬分成3個1萬元的一年期定存和1個2萬的活期。也可考慮購買貨幣類理財產(chǎn)品或者債券基金類產(chǎn)品，將10萬元的整體收益率提高到一年期定存利率以上。每月結(jié)余的資金除參與基金定投外，就可以考慮增加貨幣類或債券類理財產(chǎn)品的購買，股票投資相對較少，可考慮適當(dāng)增加股票資產(chǎn)的配置。”

張濤分析稱，目前購房成本較高，按重慶新購房的均價7000元/平米，劉小姐購兩房的壓力比較大，可以考慮購一房即套內(nèi)40平方米以下，首付在8萬元左右，20年每月按揭在1500~1800元左右，由于劉小姐近兩年需參加在職碩士課程，預(yù)算3萬元，再購車就會有較大的壓力，可考慮先購房和參加在職碩士課程，兩年后再考慮購車。

對于單身青年理財應(yīng)考慮哪些因素，張濤稱，要重點(diǎn)考慮失業(yè)和疾病的問題，積蓄、投保和理財都非常重要。單身時期的投資也要以短期行為為主，而且要容易流通或者變現(xiàn)，工作時間、地點(diǎn)、工種的變化、組建新家庭后也會影響前期的理財計劃。

萬能保險的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險費(fèi)和任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，支付某一個最低金額的第一期保險費(fèi)之后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。

萬能壽險之所以被命名為‘萬能’，在于消費(fèi)者在投保之后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)和繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險構(gòu)成的現(xiàn)金價值計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。

萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險，風(fēng)險與保障并存。萬能險構(gòu)成中保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；萬能險構(gòu)成賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的資金有一個最低的保證，賬戶沒有虧損的風(fēng)險，同時賬戶靈活投資的特點(diǎn)也可以使投保人有機(jī)會獲取資本市場的較好回報。萬能產(chǎn)品的運(yùn)作非常透明，保險公司會定期公布賬戶的回報率，同時將購買該產(chǎn)品的初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、退保費(fèi)等明確告知投保人。

購買萬能險產(chǎn)品，應(yīng)該詳細(xì)了解萬能險構(gòu)成中的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等。

此外，萬能險構(gòu)成中的投資回報具有許多不定因素，所以投保人購買保險前，要考慮謹(jǐn)慎。

人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會讓人傾家蕩產(chǎn)，而環(huán)境惡化、食品污染，導(dǎo)致重大疾病發(fā)病率逐年上升?；谶@些考慮，理財?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財?shù)闹匾A(chǔ)之一。

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個人財富的積累，保險消費(fèi)在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。按傳統(tǒng)的理財觀念，錢是一點(diǎn)一點(diǎn)地積攢起來的，只能積少成多，慢慢地依靠儲蓄獲得保障，但買保險則可以做到先有保障，再去慢慢積累財富。