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家庭財產(chǎn)安全問題不容忽視，隨著人們保險意識的提高，為規(guī)避家財風(fēng)險，很多人加入了家庭財產(chǎn)綜合保險的投保大軍中。不過，需要提醒的是，作為財產(chǎn)保險的一個險種，家庭財產(chǎn)綜合保險理賠時很多需要大家注意的原則。比如，理賠時會遵循補償性原則，超額投保的部分，保險公司不負(fù)責(zé)賠償，此外，不論“有心”還是“無意”，若消費者希望通過重復(fù)投保來獲取更多“收益”，同樣不會如愿。本文講通過具體案例為大家解讀家庭財產(chǎn)綜合保險理賠原則。

重復(fù)投保家財綜合保險理賠案例

2011年7月，齊先生向某保險公司投保家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保額為6萬元，期限一年。同年9月，他又在另一家保險公司投保家財險及附加盜竊險，保額同為6萬元，期限一年。在齊先生并未就自己重復(fù)投保之舉分別告之的情況下，兩家保險公司分別向齊先生出具了保險單。

2012年11月，齊先生家中被盜，向警方報案的同時，他也通知了兩家保險公司。經(jīng)現(xiàn)場勘驗認(rèn)定，被盜物品價值6萬元。因公安機關(guān)未能破案，齊先生向兩家保險公司提出各賠償6萬元的要求，卻均被以其重復(fù)投保，造成保險合同無效為由拒絕賠償。齊先生訴至法院，經(jīng)調(diào)查審理，法院認(rèn)為齊先生與兩家保險公司簽訂的均為有效的家財險合同，其家中被盜后，保險公司應(yīng)按合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。不過，鑒于齊先生存在重復(fù)保險的事實，根據(jù)重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t，當(dāng)投保人向多個保險人重復(fù)保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分?jǐn)偅r償金額不得超過損失金額，法院最終判決兩家保險公司分別賠償齊先生3萬元。

重復(fù)投保家庭財產(chǎn)綜合保險理賠案例解讀

上述案例是一起因重復(fù)投保家財險而產(chǎn)生的理賠糾紛案件，其焦點即在于重復(fù)保險的家財險合同是否有效?！吨腥A人民共和國保險法》第五十六條規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。”上述事例中，齊先生就其家庭財產(chǎn)在兩家保險公司投保，在同一保險期間內(nèi)，就同一保險事故分別向兩家保險公司主張同一保險利益，顯然屬于重復(fù)保險行為。由于重復(fù)保險合同是雙方當(dāng)事人自愿簽訂的，故齊先生與兩家保險公司分別簽訂的財產(chǎn)保險合同均為有效合同，兩家保險公司以重復(fù)保險合同無效為由拒不承擔(dān)賠償責(zé)任的理由不成立。

不過，盡管如此，齊先生也不能依照兩份保險合同而獲得雙倍賠償?！吨腥A人民共和國保險法》第五十六條同時還規(guī)定：“重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。”依照這項規(guī)定，兩家保險公司的保險金額總和為12萬元，其承擔(dān)責(zé)任的比例對等，對于齊先生受到的6萬元的經(jīng)濟損失應(yīng)分擔(dān)，即各承擔(dān)3萬元的賠償責(zé)任。

由此可見，家財險雖然重要，但是重復(fù)投保也會引起不必要的麻煩。家財險以賠償被保險人的實際財產(chǎn)損失為目的，被保險人僅有權(quán)按其實際損失請求保險人賠償，不得獲得超過其實際損失以上的賠償。這一點，必須引起保險消費者的注意。

家庭財產(chǎn)綜合保險理賠原則有哪些

家庭財產(chǎn)綜合保險理賠原則主要包括如下幾點：

首先，保險人的賠償只是恢復(fù)被保險人的實際損失，這是實際賠償原則的核心。被保險人的財產(chǎn)要得到賠償必須符合三個條件：一，被保險人對損失的保險標(biāo)的具有實際的保險利益。二，保險標(biāo)的遭受損失原因必須在保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍之內(nèi)。三，遭受的損失必須可以用貨幣進(jìn)行衡量。

其次，保險人有權(quán)選擇對于被保險人的賠償方式。保險人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康?，就可以有?quán)選擇賠償?shù)木唧w方式，如支付貨幣、修復(fù)和換置等。

再次，保險人對于賠償金額限度的控制。保險人在處理財產(chǎn)保險的賠償申請時，在對于實際損失、保險金額和保險利益的比較后，選擇實際貨幣量最小的一方為最終的賠償控制限度。

最后，被保險人不能通過賠償而額外獲利。