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4天之內(nèi)，東三省三把大火，百多人命，千噸糧食，殞于一旦。再寬闊的胸懷也裝不下這三把火燒出來的焦慮：安全生產(chǎn)，如此重要；安全生產(chǎn)形勢(shì)，如此脆弱。與此同時(shí)，人們對(duì)于3把火燒掉的財(cái)產(chǎn)損失也格外關(guān)注。在這3把大火中，保險(xiǎn)又將扮演怎樣的角色？

中儲(chǔ)糧庫大火，理賠超經(jīng)濟(jì)損失

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)作為中儲(chǔ)糧項(xiàng)目的承保人，現(xiàn)場(chǎng)理賠小組已抵達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，開展查勘理賠。昨日，《國(guó)際金融報(bào)》記者從中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)得到證實(shí)，今年1月1日開始，中儲(chǔ)糧黑龍江公司開始在中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，承保期限為一年。

對(duì)于中儲(chǔ)糧最多獲賠307.9萬元的說法，中國(guó)人壽方面表示：“目前沒有這么快統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，還處于收集信息階段。實(shí)際理賠數(shù)據(jù)可能與專家預(yù)測(cè)存在出入。”

記者了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的特點(diǎn)是保額高、費(fèi)率高、定損理賠技術(shù)復(fù)雜，糧食保險(xiǎn)理賠不能與直接經(jīng)濟(jì)損失劃等號(hào)，以100公斤糧食為例，除了直接經(jīng)濟(jì)損失，還可能因?yàn)榫葹?zāi)過程中的處理不當(dāng)造成二次損失，因此，糧食保險(xiǎn)理賠往往比直接損失更高。

經(jīng)大慶市消防部門和中儲(chǔ)糧總公司黑龍江分公司初步核定，火災(zāi)事故造成直接經(jīng)濟(jì)損失307.9萬元人民幣。其中糧食損失約1000噸，包括玉米約600噸、水稻和大豆各約200噸，價(jià)值284萬元，其余部分為儲(chǔ)糧資財(cái)損失。

另悉，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)在中儲(chǔ)糧項(xiàng)目上的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括：（一）火災(zāi)、爆炸。（二）雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。（三）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。前款原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償?shù)取?/p>

吉林禽業(yè)大火承保的只是固定資產(chǎn)

昨日，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)戰(zhàn)略發(fā)展部有關(guān)負(fù)責(zé)人致電《國(guó)際金融報(bào)》記者并證實(shí)，公司承保了吉林德惠禽業(yè)公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，承保標(biāo)的為廠區(qū)內(nèi)的廠房等固定資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額已經(jīng)是否足額投保我們暫時(shí)不能披露。

6月3日清晨，吉林省德惠市米沙子鎮(zhèn)吉林寶源豐禽業(yè)公司發(fā)生火災(zāi)。事故發(fā)生后，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及時(shí)將相關(guān)情況報(bào)告中國(guó)保監(jiān)會(huì)和吉林保監(jiān)局，在第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，省、市、縣三級(jí)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，查勘人員迅速趕赴現(xiàn)場(chǎng)。

次日，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司副總裁趙玉山率領(lǐng)總公司技術(shù)支援隊(duì)伍趕到德惠火災(zāi)事故現(xiàn)場(chǎng)。6月5日上午，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)劉志強(qiáng)停止在南方的公務(wù)活動(dòng)，趕到現(xiàn)場(chǎng)指揮查勘定損工作。

“由于事故現(xiàn)場(chǎng)的廠區(qū)仍不能進(jìn)入，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出動(dòng)無人機(jī)航拍，對(duì)廠房受損情況進(jìn)行簡(jiǎn)單摸底。”上述負(fù)責(zé)人透露，具體損失情況仍有待于查勘人員進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)后判定。目前，安華公司總、省、市、縣四級(jí)機(jī)構(gòu)工作人員都已在廠區(qū)外待命。

值得一提的是，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是惟一一家獲得中國(guó)民航局頒發(fā)無人機(jī)飛行資質(zhì)的企業(yè)。

“雖然安華農(nóng)業(yè)啟動(dòng)了無人機(jī)航拍，對(duì)廠房受損情況進(jìn)行摸底，但是，這些照片可能無法成為理賠依據(jù)。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“關(guān)鍵還是要進(jìn)入受災(zāi)廠房進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。按照現(xiàn)在的事故處理進(jìn)度，理賠結(jié)案可能還需要一段時(shí)間。”

就在安華農(nóng)業(yè)出動(dòng)無人機(jī)查勘的同時(shí)，新華人壽第一時(shí)間啟動(dòng)了級(jí)響應(yīng)預(yù)案，吉林分公司已派專人前往事故現(xiàn)場(chǎng)、傷員救治醫(yī)院尋找死傷人員名單，并發(fā)動(dòng)業(yè)務(wù)隊(duì)伍收集報(bào)案信息，核查有無公司客戶出險(xiǎn)。

記者從吉林保監(jiān)局了解到，火災(zāi)事故企業(yè)寶源豐禽業(yè)有限公司未曾給員工在商業(yè)保險(xiǎn)公司投保過任何團(tuán)體保險(xiǎn)，如果有人壽理賠應(yīng)該是個(gè)人購(gòu)買行為。

對(duì)此，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱認(rèn)為：“這起事故的人壽保險(xiǎn)理賠非常有限，該廠職工個(gè)人投保率不會(huì)太高。”

中石油爆炸，事故保險(xiǎn)叫好不叫座

6月2日，中石油大連石化分公司發(fā)生油渣罐爆炸事故，造成2人失蹤，2人重傷?；鹎榘l(fā)生后，大連石化立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，開展現(xiàn)場(chǎng)搶險(xiǎn)救援?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)表明，事故未造成環(huán)境的空氣和水質(zhì)污染。事故原因正在調(diào)查中。

中石油大連石化屢次發(fā)生爆炸事故，安全管理問題亮起紅燈。無獨(dú)有偶，6月2日晚，湖南省邵陽市邵東縣司馬沖煤礦掘進(jìn)工作面放炮時(shí)發(fā)生瓦斯爆炸事故。截至6月3日3時(shí)40分，已有29人安全出井，10人遇難。

“頻繁發(fā)生的煤礦事故、中石油爆炸事故折射出目前我國(guó)安全生產(chǎn)還存在眾多的問題。”庹國(guó)柱認(rèn)為，“利用保險(xiǎn)產(chǎn)品，為安全生產(chǎn)保障，減少事故發(fā)生，在事故發(fā)生后最大限度的保證遇難或者受傷者的利益，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理作用是保險(xiǎn)業(yè)面臨的一個(gè)新問題。”

我國(guó)的《工傷保險(xiǎn)條例》對(duì)職工在工作過程中發(fā)生事故造成傷亡給予的工傷補(bǔ)償均有詳細(xì)規(guī)定，但是規(guī)定的賠償金額很難滿足傷亡礦工的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償求。目前，部分省份通過政府文件的行政手段，將賠償標(biāo)準(zhǔn)定在20萬元左右，但這種規(guī)定沒有相應(yīng)的法律依據(jù)，賠償來源也沒有具體規(guī)定。20萬元的標(biāo)準(zhǔn)和《工傷保險(xiǎn)條例》中最高7萬元至8萬元，這12萬元至13萬元的缺口，使得商業(yè)保險(xiǎn)有了發(fā)揮作用的空間。

目前，確實(shí)有一些專業(yè)險(xiǎn)種或者專業(yè)保險(xiǎn)公司的成立使礦難風(fēng)險(xiǎn)軟著陸。例如，在山西已經(jīng)成立的針對(duì)煤礦安全生產(chǎn)的專業(yè)保險(xiǎn)公司，可以發(fā)揮其在煤炭行業(yè)的事故預(yù)防、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和安全監(jiān)管等方面的作用。將通過安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、職工健康保險(xiǎn)等幾個(gè)主打險(xiǎn)種，彌補(bǔ)目前工傷社會(huì)保險(xiǎn)的不足，如賠付額的提高，井下職工矽肺病的預(yù)防與治療，均可通過保險(xiǎn)公司的運(yùn)作完成。

不過，庹國(guó)柱告訴記者：“這類保險(xiǎn)推廣起來有難度，面臨的第一個(gè)困難是缺乏統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定。我國(guó)的煤炭產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)數(shù)字不準(zhǔn)確，安全事故的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也同樣存在較大的誤差。這樣，保險(xiǎn)公司就無法根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)厘定合理的保費(fèi)，如果按照官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)制定保險(xiǎn)計(jì)劃，則易導(dǎo)致保費(fèi)水平偏低，使商業(yè)保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)和最終賠付的保險(xiǎn)金在總體上無法取得平衡，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在該業(yè)務(wù)上虧損。”

“另一個(gè)困難是事故發(fā)生后，一次性賠償數(shù)額過大。”庹國(guó)柱進(jìn)一步分析到，礦難事故的一個(gè)特點(diǎn)是死亡人數(shù)十分集中。近年來，死亡百人以上的礦難事故都是按照每名死亡礦工20萬元的賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司需要一次性給付高達(dá)2000萬元以上的保險(xiǎn)金。尤其是在參保率低、保費(fèi)收入不足的情況下，如果發(fā)生了如此大規(guī)模的礦難事故，這樣的賠償數(shù)字將會(huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。

他山之石

工程項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)管理是工程順利完成的基礎(chǔ)。在東三省3把火燒起來后，《國(guó)際金融報(bào)》記者第一時(shí)間采訪了美亞保險(xiǎn)，介紹和分析海外企業(yè)投保工程項(xiàng)目保險(xiǎn)的情況。美亞保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)檢驗(yàn)，通過保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失，保證工程進(jìn)度是一種較好的風(fēng)險(xiǎn)處置方式。

【幾種保險(xiǎn)】

完工風(fēng)險(xiǎn)保障：

建筑/安裝工程一切險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)及安裝工程一切險(xiǎn)是以建筑或安裝工程中的各種財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，承保項(xiàng)目施工期間由于自然災(zāi)害、意外事故造成的直接物質(zhì)損失。建筑工程一切險(xiǎn)同時(shí)承保建筑工程第三者責(zé)任險(xiǎn)，即指在該工程的保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生意外事故所造成的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的工地上及鄰近地區(qū)的第三人的人身傷亡或疾病、財(cái)產(chǎn)損失，以及被保險(xiǎn)人因此所支付的費(fèi)用。本險(xiǎn)種的特殊性在于保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的要求可以在一份保單內(nèi)對(duì)所有參加該工程的有關(guān)各方都給予所需要的保障，換言之，即在工程進(jìn)行期間，對(duì)這項(xiàng)工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)各方，均可作為被保險(xiǎn)人之一。

預(yù)期利潤(rùn)損失險(xiǎn)承保項(xiàng)目施工期間由于遭受直接物質(zhì)損失引起工程延誤，所導(dǎo)致的預(yù)期利潤(rùn)及其他間接經(jīng)濟(jì)損失。該延誤應(yīng)是由承保工程的直接物質(zhì)損失所造成的。此外，預(yù)期利潤(rùn)損失保險(xiǎn)通常作為建筑/安裝工程險(xiǎn)或貨運(yùn)運(yùn)輸保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)擴(kuò)展承保的。

貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)保障：

特定工程項(xiàng)目的運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)貨物在陸運(yùn)、海運(yùn)、空運(yùn)和郵包運(yùn)輸中的毀損和滅失之風(fēng)險(xiǎn)。

運(yùn)輸險(xiǎn)下的預(yù)期利潤(rùn)損失保險(xiǎn)承保各種工程項(xiàng)目的物資與設(shè)備在運(yùn)輸過程中由于自然災(zāi)害或意外事故滅失或受損，引起工程停工或完工的延誤，所造成的間接財(cái)務(wù)損失。不過，目前“利潤(rùn)損失險(xiǎn)”還不能單獨(dú)投保，企業(yè)必須為有形資產(chǎn)投保后，才可以投保“利潤(rùn)損失險(xiǎn)”。

一般來說，“利潤(rùn)損失險(xiǎn)”保單都設(shè)有賠償期限，標(biāo)準(zhǔn)為12個(gè)月，根據(jù)企業(yè)的性質(zhì)可適當(dāng)縮短或者延長(zhǎng)。此外，保險(xiǎn)公司也會(huì)支付企業(yè)在財(cái)產(chǎn)修復(fù)期間繼續(xù)支付給工人的工資、雇用審計(jì)師對(duì)企業(yè)賬冊(cè)進(jìn)行審核的費(fèi)用，以及為減少利潤(rùn)損失而花費(fèi)的額外費(fèi)用，包括加班費(fèi)、租用場(chǎng)地、租用機(jī)器的費(fèi)用等等。