存款保險作為一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構。當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

　　存款保險分類

國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1、 隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。

2、 顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規(guī)定。

　　顯性存款保險制度的優(yōu)勢

1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專業(yè)化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任。

　　存款保險組織形式

從已經實行該制度的國家來看，主要有三種組織形式：

1、 由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。

2、 由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭。

3、 在政府支持下由銀行同業(yè)聯合建立，如德國。

中國尚未建立該制度，但金融風險正困擾著中國的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽也正受到挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時，建立中國的存款保險制度，特別是針對中小金融機構所吸收的存款進行保險，將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益，對穩(wěn)定金融體系，增強存款人對銀行的信心十分重要。

　　存款保險特征

1、 關系的有償性和互助性

存款保險主體之間的關系，一方面是有償的，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現的，如果只有少數銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產時對存款人給予賠償的責任。

2、 時期的有限性

存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。

3、 結果的損益性

存款保險是保險機構向存款人提供的一種經濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。

4、 機構的壟斷性

無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務，其經營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。

　　中國的存款保險制度的現狀

中國現階段絕大部分銀行的所有權屬于國家，國家是銀行的擔保者。無論遭遇到何種經濟打擊，只要政府不破產，銀行也不會破產。只要存款人對政府有信心，便會對存在銀行的錢有信心。因為他們認為這些存款是借給政府的，只要政府在，其開設的銀行便不會不還錢。因而在銀行國有的產權制度下沒有必要建立存款保險制度，它起不到維護存款人信心、防止擠兌的作用。

其次，從成本運營來說，一個最現實的問題是：目前，中國的四大國有銀行無償享受政府提供的保險，為節(jié)省運行成本，加入存款保險體系的意愿必定不強。

換個角度來說，即使中國成立存款保險公司，那它也絕不會是民營的，而是國有公司或合資公司。政府必須對其有絕對的控制權與剩余收益索取權。從這個意義上講，它同國有公司沒有什么區(qū)別。存款保險收取保費的過程從宏觀上看無疑是一個人將一只手上的錢放到另一只手上，這些保費是國有銀行的利潤的一部分。與銀行的壞賬準備金沒有什么本質
上區(qū)別，只是具有一定的強制性，即無論營利與否都得按比例交納。當銀行的經營出現問題、績效下降時，保費負擔還會造成銀行的虧損。

而如果不顧中國的現實，強行實行存款保險制度，可能會對中國經濟產生一系列的負面影響。

首先，可能導致房地產泡沫的產生。長期以來，銀行存款是我國資產所有者認為最安全的投資方法，而存款保險制度的建立將我國引入了存款風險的概念，使得資金持有者為了避免經濟損失而將資金投入房地產、黃金等實物投資方面。
目前我國房地產經濟已經具有一定的泡沫因素，存款保險制度將更進一步推進房地產泡沫經濟的產生，影響到我國經濟的健康發(fā)展。

其次，將會導致一定程度的資本外逃。存款保險機構收取的存款保費的運用是一個很大的問題：為了規(guī)避風險，它必須投入到那些低風險甚至零風險的地方，因此，保險機構為了謀求自身的增值和規(guī)避風險，勢必將其資金投入債市。由此一來，大筆資金流入債市，資金的投資收益率就會降低。為了追求更高的經濟利益，風險偏好者可能進行跨國投資，從而導致一定規(guī)模的資本外逃，使我國經濟發(fā)展中的資金供應顯得更加不足。