小開發(fā)現(xiàn)，大部分人的第一張保單，都是從意外險(xiǎn)或百萬醫(yī)療險(xiǎn)開始的。

一個(gè)是保障日常意外風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是保障高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，這兩種保險(xiǎn)大多保障期短，責(zé)任比較簡單，價(jià)格也不貴，即使初入職場的年輕人買起來也沒有壓力。

但是，也有不少小伙伴有疑問，如果同時(shí)買了這兩款保險(xiǎn)，然后發(fā)生意外事故需要治療，兩個(gè)保險(xiǎn)都能報(bào)銷嗎？怎么報(bào)銷更劃算？

小開今天就來跟大家聊聊。

一、買過百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，因意外發(fā)生醫(yī)療都能報(bào)銷嗎？

首先，我們來看看這兩種保險(xiǎn)分別保障什么內(nèi)容。

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷因意外或疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用（超出免賠額的部分）。

• 意外險(xiǎn)：報(bào)銷因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、提供身故保障。

所以，如果因意外住院治療，只要超過起付線部分，就都符合意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍，理論上都可以理賠的。

醫(yī)療就醫(yī)方面：

意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)都屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，花多少拿著發(fā)票報(bào)銷多少，不可重復(fù)。

所以即使同時(shí)擁有意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也不可疊加報(bào)銷兩次醫(yī)療費(fèi)用。

通常建議花費(fèi)的數(shù)額如果不大，達(dá)不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額之外的金額，選擇用意外險(xiǎn)報(bào)銷即可。

相反，如果治療費(fèi)用較大，已經(jīng)超出百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額部分，則可以選擇用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

甚至可以選擇兩款產(chǎn)品疊加報(bào)銷的方式更合適，例如：

同時(shí)購買了 藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn) 與 小蜜蜂3號(hào)綜合意外險(xiǎn) ，因?yàn)橐馔馐鹿首≡?，?jīng)醫(yī)保報(bào)銷后共花5萬元醫(yī)療費(fèi)。

那么，這5萬元，扣除1萬元免賠額，超出的4萬元費(fèi)用，可以由藍(lán)醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷；而1萬元的免賠額，則使用0免賠的小蜜蜂3號(hào)予以報(bào)銷。

另外，在這里提醒大家兩點(diǎn)：

1、大部分意外險(xiǎn)中涉及到『住院津貼』通常不受發(fā)票限制，多份可同時(shí)理賠。

2、意外身故/傷殘給付的定額保險(xiǎn)金，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品符合理賠也可以疊加賠付。

二、怎么報(bào)銷更劃算？

既然兩款保險(xiǎn)都能報(bào)銷，當(dāng)代「選擇困難癥」的年輕人們難免要糾結(jié)，先報(bào)哪個(gè)更合適？會(huì)不會(huì)有差別？

小開先說結(jié)論，要按照購買的不同產(chǎn)品來看，不同的產(chǎn)品責(zé)任，選擇的先后順序也不一樣。

我們依然以購買藍(lán)醫(yī)保和小蜜蜂3號(hào)意外險(xiǎn)為例：

■ 藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)：不限社保內(nèi)外用藥，免賠額1萬元，100%報(bào)銷，且通過其他商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用可用于抵扣1萬元的免賠額；

（圖片來源：藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)條款）

■ 小蜜蜂3號(hào)意外險(xiǎn)：意外醫(yī)療報(bào)銷額度上限：3/5/10/15萬，不限社保范圍0免賠，經(jīng)社保報(bào)銷后100%報(bào)銷。

在這種情況下，無論是先報(bào)意外險(xiǎn)還是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最終都是一樣的。

小開還以經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后的5萬元意外醫(yī)療費(fèi)用舉例：

如果購買了小蜜蜂3號(hào)意外險(xiǎn)經(jīng)典版，先用它報(bào)銷，則可報(bào)銷最高3萬元的醫(yī)療費(fèi)用，剩余的2萬元費(fèi)用，可由藍(lán)醫(yī)保全額報(bào)銷。

而如果先使用藍(lán)醫(yī)保報(bào)銷，則扣除1萬元免賠額后，藍(lán)醫(yī)保可全額報(bào)銷4萬元，而小蜜蜂3號(hào)意外險(xiǎn)經(jīng)典版的醫(yī)療報(bào)銷額度可以負(fù)責(zé)報(bào)銷藍(lán)醫(yī)保未報(bào)的1萬元。

可以看出來，兩種方式都不需要自己再支付醫(yī)療費(fèi)用了。

不過，由于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額相對(duì)高些，而且保額比較高，一般小開建議可以先報(bào)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，少占用0免賠的意外醫(yī)療保額，一旦有意外事故，以后還可以繼續(xù)報(bào)銷。

需要注意的是，小蜜蜂3號(hào)意外險(xiǎn) 是不限社保范圍內(nèi)用藥，而如果買的是只報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用的意外險(xiǎn)，建議先用意外險(xiǎn)報(bào)銷，余下的自費(fèi)藥及其他無法覆蓋的費(fèi)用，再用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷會(huì)更合適。

一般來說，意外險(xiǎn)生效快，健康告知寬松或者沒有健康告知，而且價(jià)格比較便宜，保費(fèi)受到年齡的影響也不大，因此，給自己買一份保障更為全面的意外險(xiǎn)，花不了多少錢，保障卻可以更安心。

（點(diǎn)擊圖片了解）

選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不僅要關(guān)注可報(bào)銷的保額上限，更要注意保障內(nèi)容、續(xù)保期限、醫(yī)療服務(wù)等，才能買到更合適的保障。

（點(diǎn)擊圖片了解）

如果不知道具體產(chǎn)品怎么選，或者對(duì)產(chǎn)品有疑問，可以咨詢開心保1對(duì)1在線客服~

三、關(guān)于理賠，我們還應(yīng)當(dāng)知道這些

另外，小開也要提醒大家，申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠有一定的時(shí)效性，如果出險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，可通過保險(xiǎn)公司客服電話，或者微信公眾號(hào)等進(jìn)行自助報(bào)案。

同時(shí)保留好就醫(yī)過程中的發(fā)票、診斷書、門急診或住院病歷、醫(yī)生處方、醫(yī)保結(jié)算單、化驗(yàn)單等材料。

另外，如果涉及到意外身故或傷殘等，相對(duì)應(yīng)的身份證明、身故證明、傷殘鑒定書等材料，也會(huì)用到，可提前聯(lián)系保險(xiǎn)公司好著手準(zhǔn)備。

最后提醒大家：

如果因?yàn)橐淮伪ｋU(xiǎn)事故，需要向多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，可以向取走發(fā)票的保險(xiǎn)公司要求開具 理賠分割單 或 理賠通知書，用以向其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。