個(gè)人住房公積金貸款利率的上調(diào)，再度成為社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)，近段時(shí)間不少公積金借款人到東部管理部咨詢?nèi)绾无k理提前還貸、提前還貸本息如何計(jì)算等問題，還有一個(gè)問題就是商業(yè)貸款怎么算劃算？

提前還貸分為提前部分還貸和一次性結(jié)清剩余的本息還貸兩種。提前還貸利息的計(jì)算公式為：剩余貸款本金×[（提前還款日－上次扣款日）的天數(shù)]×日利率（日利率＝年利率／360）。天數(shù)的計(jì)算采用算頭不算尾或算尾不算頭的方式。提前部分還貸就先扣利息，剩余的部分沖本金。假設(shè)剩余本金20萬，貸款期限為10年，年利率4.5%，上次扣款日為2011年2月15號，提前還款日為2011年2月18號，本次還款10萬元。則提前還貸需還的利息為：200000×3×4.5%/360=75，本次沖減的本金即為100000-75=99925，剩余本金 200000-99925=100075。提前部分還貸可節(jié)約一大筆利息支出，沖減本金余額，縮短還款期數(shù)。

商業(yè)貸款怎么算劃算？根據(jù)住房公積金貸款的計(jì)息原則，貸款職工每月還貸利息=當(dāng)月剩余貸款本金×貸款月利率；每月還貸本金=月還款額-每月還貸利息，這就說明職工每月歸還的利息都是根據(jù)當(dāng)月剩余貸款本金計(jì)算出的應(yīng)還利息，例如您有一筆住房公積金貸款為15萬元貸15年，貸款年利率為3.87%，每月需要?dú)w還貸款1099.79元，假設(shè)到今年12月時(shí)，您的這筆公積金貸款還剩余10萬元未還，那么您12月就應(yīng)該歸還貸款利息100000×（3.87%÷12）=322.5元，歸還貸款本金為1099.79-322.5=777.29元，可見您所歸還的利息都是您當(dāng)月應(yīng)當(dāng)還清的利息，并不存在提前歸還多還利息的問題。同樣，如果您在今年12月的某日提前還清貸款了，那么您只需支付10萬元本金在12月實(shí)際占用天數(shù)所產(chǎn)生的利息，然后全額歸還剩余的貸款本金10萬元,提前還貸后，所還本金從此就不再產(chǎn)生利息。

明白了公積金貸款的計(jì)息原則后，我們再討論提前還貸是否劃算的問題就相對容易些了，簡單說提前還貸應(yīng)當(dāng)視自身情況確定，如果您沒有更好的投資途徑，手頭閑錢較多，那么我們建議您提前還貸，因?yàn)樘崆斑€貸的確可以比原定貸款計(jì)劃少還許多利息，是一個(gè)省錢的好辦法。

商業(yè)貸款怎么算劃算？如果您提前還貸了，這時(shí)自有流動資金將會明顯減少，如果再遇到好的投資渠道或者其他情況急需資金時(shí)，又可能會捉襟見肘，例如我們會經(jīng)常遇到這樣一類職工，貸款后沒幾年就匆匆將貸款全部還了，結(jié)果購房之后房屋裝修還需要一筆較大的開支，為了裝修又不得不去銀行辦理消費(fèi)貸款，在相同貸款金額前提下，此類貸款的利息支出要遠(yuǎn)大于公積金貸款的利息支出，因此是否應(yīng)該提前還貸應(yīng)充分考慮多種因素，量力而行。