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存款保險(xiǎn)制度這個(gè)呼聲已久的計(jì)劃終于漸行漸近了。近日，保險(xiǎn)制度真正的行動(dòng)已悄然開始。

前幾年，由國(guó)務(wù)院法制辦牽頭，央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險(xiǎn)條例》已然開始實(shí)施了，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立工作即將啟動(dòng)。

　　存款保險(xiǎn)必要性凸顯

經(jīng)過(guò)重組、戰(zhàn)略引資、公開上市等步驟，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)加速了市場(chǎng)化與國(guó)際化步伐，然而要真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，建立存款保險(xiǎn)制度不可或缺。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)金學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，目前國(guó)有銀行商業(yè)化運(yùn)作的程度日漸加深，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也日趨加大，為了更好地保護(hù)存款人利益，減少運(yùn)營(yíng)成本，存款保險(xiǎn)制度的建立勢(shì)在必行。“有關(guān)部門也做了很多調(diào)研和前期準(zhǔn)備工作，在年內(nèi)推出應(yīng)該不是問(wèn)題”，他表示。

存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)中小銀行無(wú)疑是一個(gè)利好，它可以改變過(guò)去經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由政府埋單的情況，促進(jìn)金融市場(chǎng)成熟。中金公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈繼銘表示，存款保險(xiǎn)制度還可在很大程度上改進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)穩(wěn)健化方式不僅可以提高自己的績(jī)效，還可以在市場(chǎng)資金的籌集運(yùn)用上開辟更廣闊空間。存款保險(xiǎn)制度的完善還可為資本項(xiàng)目開放提供必要的鋪墊。

外資銀行的“攻城掠地”客觀上也催生了存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)。中央財(cái)大銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，最近有很多外資銀行紛紛轉(zhuǎn)制設(shè)立本地注冊(cè)的法人銀行，進(jìn)入門檻的放低雖然加速了業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，但也加大了不穩(wěn)定因素。“雖然轉(zhuǎn)制為本地法人銀行，但缺少相關(guān)的法律對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，也難以界定其以后的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這就急需出臺(tái)相關(guān)條例予以約束”，郭田勇說(shuō)。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)不僅可以彌補(bǔ)這個(gè)真空地帶，而且可以更好地規(guī)范外資銀行。

醞釀多年的存款保險(xiǎn)制度距離推出那一天或許不遠(yuǎn)。

證券時(shí)報(bào)記者獲悉，央行某中心支行近期向轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行下發(fā)了調(diào)研文件，要求各商業(yè)銀行以存款保險(xiǎn)制度推出為假設(shè)背景，預(yù)測(cè)短期內(nèi)可能發(fā)生的“存款轉(zhuǎn)移”規(guī)模，并測(cè)算對(duì)銀行自身流動(dòng)性可能產(chǎn)生的影響。

此次調(diào)研采取兩種方案同時(shí)進(jìn)行預(yù)測(cè)，第一種方案是商業(yè)銀行按央行給定的假設(shè)條件，從銀行系統(tǒng)中導(dǎo)出相關(guān)數(shù)據(jù)并進(jìn)行測(cè)算；第二種方案是，各商業(yè)銀行在參考前期央行調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況以及對(duì)客戶情況的了解、分析自行開展預(yù)測(cè)。

近年來(lái)央行領(lǐng)導(dǎo)在多個(gè)場(chǎng)合提出將加快建立存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的重要組成部分，存款保險(xiǎn)制度對(duì)保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融秩序具有重要意義。但業(yè)內(nèi)人士同時(shí)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的推出，短期內(nèi)可能對(duì)存款市場(chǎng)產(chǎn)生影響。

這正是央行上述分支機(jī)構(gòu)開展此次調(diào)研的原因。“為了預(yù)判存款保險(xiǎn)制度對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小法人金融機(jī)構(gòu)的影響，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備，我中心支行決定在轄區(qū)內(nèi)開展調(diào)研。”上述央行某中心支行文件稱。

存款保險(xiǎn)制度是正在推進(jìn)的多項(xiàng)改革所需要的輔助性制度。今年6月份存款利率市場(chǎng)化邁出了第一步——央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍。作為全面推進(jìn)利率市場(chǎng)化的制度性補(bǔ)充和輔助，存款保險(xiǎn)制度推出的呼聲漸高。此外，銀行業(yè)向民間資本進(jìn)一步開放亦呼喚存款保險(xiǎn)制度的推出。

此前央行公布的金融業(yè)發(fā)展與改革“十二五”規(guī)劃第七章著重提到了存款保險(xiǎn)制度。規(guī)劃稱“十二五”期間將建立健全存款保險(xiǎn)制度、加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)“存款保險(xiǎn)條例”，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。

實(shí)際上，存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保人，按一定存款比例，向特定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(存款保險(xiǎn)公司)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。