保險(xiǎn)的正確打開方式,是足額投保消費(fèi)型保險(xiǎn)

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2019-09-05 09:02:49

關(guān)于保險(xiǎn),每個(gè)人都有自己的理解,比如,有的說必須買大公司,有的說得保障全才行,有的說不返錢就吃虧了……由于各種保險(xiǎn)偽知識(shí)大行其道,雖然很多人給自己或家人買了保險(xiǎn),卻未必就真實(shí)現(xiàn)了買保險(xiǎn)的目的。

其實(shí),保險(xiǎn)的正確打開方式,是正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司和渠道的價(jià)值和意義,拒絕大而全的“保險(xiǎn)全家桶”,把關(guān)注點(diǎn)放在對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的足額保障方面,首選消費(fèi)型保險(xiǎn),用較少的保費(fèi)支出提升保障水平。

保險(xiǎn)是特別容易產(chǎn)生信息不對(duì)稱的產(chǎn)品,由于保險(xiǎn)業(yè)自身各種銷售端問題的誤導(dǎo),加上消費(fèi)者自身保險(xiǎn)知識(shí)的不足,接觸到很多保險(xiǎn)偽知識(shí)(詳見【避坑】深扒5大常見保險(xiǎn)偽知識(shí)),甚至?xí)虼嗽谫I保險(xiǎn)時(shí)舍本逐末:

①萬一保險(xiǎn)公司倒閉,我的保險(xiǎn)就白買了。事實(shí)是,在我國嚴(yán)格的監(jiān)管體系下,保險(xiǎn)公司很難倒閉,而且,就算真倒閉了,保單自有接盤俠,符合理賠條件必定能得到理賠。所以,無論哪個(gè)保險(xiǎn)公司,長期保單都可以放心持有。(詳見:萬一保險(xiǎn)公司倒閉了,我的保單怎么辦?

②保險(xiǎn)公司會(huì)故意不賠。假的。在我國,保險(xiǎn)公司其實(shí)是弱勢群體,迫于監(jiān)管或其他壓力,理賠時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)很多“通融賠付”(即不符合理賠條件卻給理賠)。只要符合保險(xiǎn)條款中的理賠條件,不管是哪個(gè)保險(xiǎn)公司,都一定會(huì)賠,概無例外。(詳見:保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)故意不賠?拒賠原因有哪些

③一分價(jià)錢一分貨,貴有貴的道理。不同保險(xiǎn)公司的同質(zhì)產(chǎn)品,價(jià)格差異巨大,貴的那個(gè)的確有道理,比如廣告打的多、代理人隊(duì)伍龐大、或者預(yù)留利潤高,但也只是保險(xiǎn)公司的道理,而不是消費(fèi)者的道理。(詳見:為什么不同保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)價(jià)格差異巨大

④互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不靠譜,理賠會(huì)找不到人。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)只是銷售渠道的不同,都是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,都要向保監(jiān)備案,承保人(產(chǎn)品提供方)都是保險(xiǎn)公司,出險(xiǎn)時(shí)提供理賠的也是保險(xiǎn)公司。投?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn),出險(xiǎn)時(shí)可以直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服,甚至直接拍照理賠,理賠效率甚至更高。(詳見:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)靠譜嗎

事實(shí)上,在買保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司大小不重要、銷售渠道也不影響理賠,長期保單都放心持有,我們買保險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障,買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理:以很小的損失(保費(fèi)),換取對(duì)不確定的、巨額損失的保障。
 

根據(jù)造成后果的嚴(yán)重程度,風(fēng)險(xiǎn)分兩種:一種是一般風(fēng)險(xiǎn),會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失,但不影響正常生活,比如小病住院、門診醫(yī)療等;一種是重大風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)不起,甚至可致傾家蕩產(chǎn),比如重大疾病、殘疾、死亡等。

保險(xiǎn)是大數(shù)法則,即大部分人貢獻(xiàn)保費(fèi)來補(bǔ)償少數(shù)發(fā)生不幸的人,加上保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)成本、利潤等,對(duì)消費(fèi)者來說,買保險(xiǎn)總體是吃虧的。所以,對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn),與其交保費(fèi)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,不如自己把錢攢起來風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),反正就算出險(xiǎn)了,也不會(huì)影響正常生活。

但是,對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn),雖然概率不大,但是一旦發(fā)生,不買保險(xiǎn),很可能徹底摧毀一個(gè)家庭。對(duì)于這種我們承擔(dān)不起的重大風(fēng)險(xiǎn),就需要投保,讓保險(xiǎn)公司賺他應(yīng)得的錢,就算真遇到天大的難關(guān),他也能幫我們撐過去。

因此,在投保人身險(xiǎn)時(shí),我們應(yīng)該優(yōu)先為無法承受的“重大風(fēng)險(xiǎn)”買保險(xiǎn),比如意外殘疾、重大疾病、身故或全殘等,而不要一味追求什么都能保的“保險(xiǎn)全家桶”(詳見:保險(xiǎn)全家桶,看起來大而全,實(shí)則坑你沒商量)。

為重大風(fēng)險(xiǎn)投保足額保險(xiǎn),當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí),我們才可以更從容應(yīng)對(duì),將承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,使其不至于對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊。如果不買足額保險(xiǎn),就等于沒做風(fēng)險(xiǎn)管理或者風(fēng)險(xiǎn)管理不足,需要全部或部分自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),萬一災(zāi)難降臨,我們可能必須用全部收入或者全部財(cái)產(chǎn)去應(yīng)對(duì)。

想要真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),保額是關(guān)鍵因素,所以,買保險(xiǎn)就應(yīng)該選杠桿率高的消費(fèi)型保險(xiǎn),花最少的錢買足夠的保額,其他都不重要。(詳見:買保險(xiǎn)就是買保額

有些人可能會(huì)納悶,為什么返還型保險(xiǎn),“有病看病沒病返錢”,而且返的錢甚至比交的保費(fèi)還多?事實(shí)上,返還型保險(xiǎn)只是看起來很美,結(jié)果很容易導(dǎo)致:有病看病的錢(保額)不夠;沒病返錢的錢不值錢。(詳見:返還型保險(xiǎn)vs消費(fèi)型保險(xiǎn),到底我該怎么選?

結(jié)語

現(xiàn)階段,“從保險(xiǎn)本質(zhì)出發(fā),優(yōu)先保障重大風(fēng)險(xiǎn)”,在“有什么產(chǎn)品就賣給你什么”的線下渠道很難實(shí)現(xiàn),但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這卻是非常容易的事情。互聯(lián)網(wǎng)“將保險(xiǎn)拆著賣”,主打消費(fèi)型保險(xiǎn),保險(xiǎn)產(chǎn)品不再是各種保障責(zé)任的大雜燴,而是保險(xiǎn)責(zé)任可以隨意搭配組合,需要什么就選擇什么,我們可以用更少的錢買到更高的保額,使保險(xiǎn)能夠真正成為普通家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。

投保時(shí),可以重點(diǎn)關(guān)注如下產(chǎn)品:

①消費(fèi)型重疾險(xiǎn):百年康惠保康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝;

②定期壽險(xiǎn):大麥定壽中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說,疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時(shí),建議購買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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