日前，根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年開局以來，保險行業(yè)的保費收入有了大幅提高，同比增長幅度達(dá)到48.56%。據(jù)分析，如此高的環(huán)比增長與保險公司產(chǎn)品革新有很大關(guān)系，去年呈現(xiàn)爆發(fā)增長趨勢的理財保險，讓各家保險公司趨之若鶩，紛紛推出同類高收益理財保險產(chǎn)品，拉動了保費大規(guī)模上漲。但與此同時，理財保險的高收益是否持久？保險的保障功能是否會弱化呢？
理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。通過保險進(jìn)行理財，是指通過購買保險對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
而最近推出的理財保險，更加重視投資理財功能，將高收益放到了第一位，現(xiàn)在市面上各家保險公司專為理財而設(shè)計的保險產(chǎn)品有很多種，業(yè)內(nèi)把此類產(chǎn)品稱之為“純”保險理財。這類產(chǎn)品主要以投資收益為主，有的取消了原來投保時會扣除的種種費用，有的承諾了滿期固定收益，有的期限非常短（最低一般為1年）。以某支行代理銷售的一款兩全保險為例，這款萬能險目前的結(jié)算利率為3.6%。“此類產(chǎn)品對公司來說幾乎沒有什么利益，主要是為沖擊規(guī)模保費。不少客戶就把它當(dāng)成1年的理財產(chǎn)品。”幸福人壽相關(guān)工作人員對記者說。新華、國壽、泰康等保險公司都有類似產(chǎn)品，據(jù)新華保險人壽的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此類產(chǎn)品幾乎是純理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品，客戶接受程度很高。
事實上，關(guān)于保險理財產(chǎn)品的“高收益”，一直飽受爭議，一些產(chǎn)品標(biāo)榜收益率高達(dá)6%、7%，其實，有保障收益率僅為2.5%；近期出現(xiàn)的一些高收益保險產(chǎn)品，購買后即可返還集分寶，也被指涉嫌違規(guī)返傭。不少消費者對此并不買賬。
此外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，高收益產(chǎn)品的規(guī)模和收益率持續(xù)性并不強，而且保監(jiān)會對投資比重的規(guī)范以及對償付能力充足率的要求，也會限制此類產(chǎn)品規(guī)模的大幅擴容。這些因素或許都會對保險公司下一步推出高收益理財產(chǎn)品造成不少的阻礙。
理財險銷售額推動保費增長
在中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個月，保險業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入5042.26億元，同比增長48.56%。其中，壽險公司原保險保費收入3863.69億元，同比增長60.84%。由此可見，投資者對壽險的信心在逐漸恢復(fù)。
據(jù)重慶一位保險業(yè)內(nèi)資深人士介紹，除股票投資收益外，保險公司還加強了信用債和基礎(chǔ)設(shè)施投資的力度。“市場化改革給保險資金更多的投資品種和配置空間。另外，保監(jiān)會在今年1月開放保險資金投資創(chuàng)業(yè)板并啟動存量高利率保單投資藍(lán)籌股政策。”該人士說。
投資理財保險應(yīng)關(guān)注風(fēng)險管控問題
那么，高收益的理財保險收益來源是什么？是否存在一定風(fēng)險呢？開心保理財專家表示，各家保險公司的主要投資渠道很多，主要有：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、壽險保單貸款、不動產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施項目投資、和金融機構(gòu)的合作和往來（短期拆借與融資業(yè)務(wù)、委托資金運用）、向為保險配套服務(wù)的企業(yè)投資、海外投資。這些投資都是在國家監(jiān)管部門的監(jiān)督下進(jìn)行，總的來說投資的安全性放在首位，所以理財類保險的收益是較為穩(wěn)定的。理財說白了就是一種投資行為，購買銀行或保險公司的理財產(chǎn)品的客戶都會承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。但這種風(fēng)險大多數(shù)是發(fā)行金融機構(gòu)能夠控制的。
如果產(chǎn)品投資于收益較穩(wěn)定的國家重點扶持的基建債權(quán)項目計劃，產(chǎn)品風(fēng)險是不大的，但如果投資一些小的地方項目，而且期限較短的話，風(fēng)險還是比較大的。隨著保險資管公司的放開，未來這樣的產(chǎn)品會越來越多，但投資者要學(xué)會甄別，在選擇投保這類產(chǎn)品時，多選擇風(fēng)險控制能力較強的大型保險公司的產(chǎn)品。
純投資類型的理財保險作為一種新形式的投資理財方式，其穩(wěn)定性和持續(xù)收益性還有待市場來驗證。而開心保理財專家也提示大家，保險的本質(zhì)是保障功能，無論是哪種形式的保險產(chǎn)品，都是以保障為基本前提的，其性質(zhì)與純收益指向型的理財產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別。消費者也應(yīng)該避免舍本逐末，錯誤理解理財保險的本質(zhì)。
俗話說的好，近水樓臺先得月。保險從業(yè)人員對于保險產(chǎn)品的了解和認(rèn)識更加的透徹，在為自己和家庭投保的時候，都會選擇哪些保單呢？開心保整理了幾份在保險公司工作人員的保險單，帶你看看保險從業(yè)人員是如何做好保險規(guī)劃的。
受訪者：唐先生
供職職位：中國人壽分公司總經(jīng)理
入行時間：26年
投保心得：
唐先生入行20多年，經(jīng)歷了保險在中國起步、發(fā)展、普及的各個階段。對于唐先生來說，保險是人生的一份基本保障，每個人都有生病和意外的可能性，因此提前做好規(guī)劃是非常重要的。
在保險的選擇上，唐先生將附加住院醫(yī)療的重大疾病保險放在了第一位。雖然自己和妻子年收入都很可觀，但唐先生表示，身體是革命的本錢，就擔(dān)心發(fā)生重大疾病掏空家里積蓄，連孩子未來都沒有保障。因此首先選擇了重疾險。
而有孩子之后，子女教育金保險也成為家庭的固定保險開支。越早給孩子準(zhǔn)備好教育金積蓄，越早能夠提供良好的成長環(huán)境。女兒長大之后，出國留學(xué)的錢也是提早準(zhǔn)備好的，減輕了不少家庭負(fù)擔(dān)。隨著生活水平提高，唐先生也開始關(guān)心自己的老年生活，在1998年開始就投保了個人養(yǎng)老保險，同時也為女兒準(zhǔn)備了一份遞增分紅型的養(yǎng)老保險。唐先生表示，養(yǎng)老就是防患未然，趁年輕多攢點養(yǎng)老錢，到老不僅生活有依靠，也可以減輕子女的負(fù)擔(dān)。特別是現(xiàn)在都是獨生子女，孩子贍養(yǎng)老人的壓力特別大，不如自己提早準(zhǔn)備，也能夠保證晚年生活的質(zhì)量。
另外一份堅持購買的保險，就是人身意外險。因為工作性質(zhì)，唐先生經(jīng)常接觸突遭意外的家庭，也深感自己作為一家之主的重大責(zé)任。因此長期的人身意外險是固定投保的，各項保障加起來達(dá)到數(shù)百萬元，囊括了交通意外、人身意外和住院醫(yī)療保障。意外險產(chǎn)品費用不算高，保額卻很高，足夠規(guī)避意外帶來的損失。
算下來，唐先生一年的保費需要交納5萬多元，但養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、投資一應(yīng)俱全，足夠保障全家人的生活幸福和安康。
受訪者：劉先生
供職職位：中國平安分公司個險負(fù)責(zé)人
入行時間：15年
投保心得：
因為是個險渠道負(fù)責(zé)人，劉先生對于保險產(chǎn)品的認(rèn)識更加的透徹，也更加合理的安排家庭投保規(guī)劃。在劉先生的眼中，保險支出一部分用于子女身上，包括教育、婚嫁、養(yǎng)老費用；一部分用于夫妻養(yǎng)老，都是按年或者按月固定繳費，相當(dāng)于強制儲蓄，分擔(dān)經(jīng)濟壓力的同時，也可以抵制通貨膨脹的壓力。
在個人保險選擇上，劉先生尤其注重重疾保障。因為工作壓力大，加上生活節(jié)奏越來越快，很擔(dān)心自己和妻子的健康問題，所以兩人都投保了重大疾病終生保險，來抵御可能發(fā)生的大病風(fēng)險。而養(yǎng)老保險在劉先生看來，是必須購買的。社保養(yǎng)老金只能夠保證基本生活開支，為了讓晚年生活質(zhì)量更有保障，養(yǎng)老險一定要準(zhǔn)備充足。劉先生建議養(yǎng)老與投資保險相結(jié)合，保證投資收益的同時留好養(yǎng)老金。
受訪者：邢先生
供職職位：大眾保險團險部門
入行時間：9年
投保心得：
邢先生的第一份保單購買于入行之前。當(dāng)時的財力有限，保險意識也有限，在母親的勸說下購買了某中資保險公司的分紅型產(chǎn)品，主要是壽險保障，附加住院醫(yī)療內(nèi)容，年繳費在2000元左右，保額10萬元。
進(jìn)入保險行業(yè)后，邢先生越來越感到保險的重要性，選擇了一份本公司的壽險產(chǎn)品，保費提高到1年4000元，兼具了壽險、分紅、投資三項保障，保額在30萬元左右，繳費期限30年。
成家立業(yè)之后，邢先生的保險單上也多了子女教育金、年金形式的養(yǎng)老險、定期壽險、大病保險等等。此外，因為有兩套房子，邢先生也購買了華泰財險的家財險，防止火災(zāi)、天災(zāi)造成的損失，一年的保費在500元左右。邢先生表示，保費支出占家庭年收入的15-25%左右，保障需要在年收入的5-10倍以上才更加安心。對于邢先生來說，購買保險是循序漸進(jìn)的，并不是購買一種之后就可以高枕無憂。根據(jù)工作生活的變化隨時調(diào)整投保規(guī)劃，需要將保險作為家庭長期理財和強制儲蓄的方式來看待。
受訪者：李小姐
供職職位：太平洋保險后勤部門
入行時間：5
投保心得：
李小姐的第一份保單是在大學(xué)剛畢業(yè)之后，因為身邊一個同學(xué)意外去世，李小姐意識到了生活意外的無常和可怕，因此購買了一份泰康的人身意外險，一年繳費100多元，保額在20萬左右，受益人是自己的父母。這部分保費支出不高，很適合當(dāng)時李小姐的經(jīng)濟水平。
第二份保險是一份60萬的定期壽險。因為進(jìn)入保險行業(yè)，對于保險的意識提升，未來養(yǎng)老成為李小姐比較關(guān)心的問題。這份保險每年繳費4000元左右，提供了養(yǎng)老年金保障。
第三份保險，李小姐選擇了20萬保額分紅的大病醫(yī)療保險，主要是為了應(yīng)對30-50歲大病高峰期的風(fēng)險，也可以在家庭責(zé)任較重的期間提前準(zhǔn)備好充足保障。這款分紅型保險也相當(dāng)于是變相儲蓄，如果60歲未發(fā)生風(fēng)險，可以一次性領(lǐng)取15萬元的現(xiàn)金，也算是為自己準(zhǔn)備了一份養(yǎng)老金。
通過以上的整理，開心保小編發(fā)現(xiàn)保險業(yè)內(nèi)人士的投保規(guī)劃中，重疾、養(yǎng)老、意外放在了首位，其次是子女教育金，最后是才是投資理財保險。對此，開心保保險專家表示，保險最重要的就是保障功能，即使是投資型保險產(chǎn)品收益也有限，不如純理財產(chǎn)品收益高。而用戶選擇保險，最基本也是最應(yīng)該看重的還是保險的保障功能。很多人選擇多種多樣的理財產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)基本的醫(yī)療和意外都沒有，這就是本末倒置了。因此，開心保保險專家也建議消費者首先關(guān)注基本生活需求，購買人身意外、醫(yī)療保險產(chǎn)品，其次考慮子女教育和養(yǎng)老問題。如果有多余的財力，可以適當(dāng)考慮保險理財或其他投資理財產(chǎn)品，為家庭提供最完善的保障。
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