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行業(yè)資訊 從禽流感談保險的重要性

摘要：保險是文明進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，然而國內(nèi)保險行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，加上其他一些因素，使得保險在中國不怎么受待見，在中國，提到保險，很多人的第一反應(yīng)大概都是街頭那些穿著西服，一遍又一遍地推銷著保險的保險代理人。對此《投資與理財》記者趙玉嬌日前撰文簡單透徹的介紹了保險的重要性。近期H7N9禽流感來襲，人心惶惶。然而，對保險公司來說，卻似乎成了一個商機(jī)。日前有保險公司新推出一款禽流感專項保險產(chǎn)品，投保人花50元保費(fèi)，就可獲得2萬元的醫(yī)療費(fèi)用報銷，若投保人因禽流感而身故，則可得到5萬元的身故保險金。據(jù)媒體報道，該產(chǎn)品剛上線4天左右，銷量已經(jīng)超過了1000份。新古典主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，社會中每個人都是理性經(jīng)濟(jì)人，都在盡可能最大化自己的利益和效用；同時，每個人都是風(fēng)險厭惡者，希望盡可能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，或者獲得應(yīng)有的報酬。那么，無論是推出禽流感保險的保險公司，還是購買保險的投保人，都是一個理性經(jīng)濟(jì)人的必然選擇。不過在中國，情況似乎并非如此。提到保險，很多人的第一反應(yīng)大概都是街頭那些穿著西服，一遍又一遍地推銷著保險的保險代理人。而對于保險的態(tài)度，多數(shù)人也有著或多或少的排斥情緒，直到哪天風(fēng)險發(fā)生了，才知道保險的效用，但為時已晚。那么，在個人的財務(wù)規(guī)劃中，保險有多重要呢？根據(jù)行為金融學(xué)理論，人們在規(guī)劃投資組合時，并不總是按照傳統(tǒng)金融學(xué)的方差－均值去構(gòu)建自己的投資組合的。相反，每個人都受著心理賬戶的影響，即同樣數(shù)額的兩筆資金，因為其來源不一樣，在對其處理時具有不同的處理方式。通俗地講，比如，你會用你的日常工資來儲蓄一部分，而用年終獎去進(jìn)行一筆大的消費(fèi)，比如買輛車。實際上，你也可以用日常工資儲蓄的部分去買車，把年終獎存下來。正是因為這種心理賬戶偏差的存在，人們在規(guī)劃自己的投資組合時，會根據(jù)不同目標(biāo)，去購買不同的資產(chǎn)，最終形成的投資組合成了金字塔式的，即最重要的目標(biāo)處于最下層，而為這部分目標(biāo)購買的資產(chǎn)是最低風(fēng)險的。實際上，每個人在理財規(guī)劃中，第一重要的莫過于把自己面臨的風(fēng)險對沖掉。在一個人的理財規(guī)劃中，面臨的風(fēng)險有過早死亡風(fēng)險—親人失去依靠；過遲死亡風(fēng)險—人還活著，錢卻沒了；收入損失保險—還沒有退休，卻已經(jīng)沒有了收入，或者由于意外災(zāi)害，或者因為疾病，失去了掙錢能力。而保險，正好可以對沖此類風(fēng)險。比如應(yīng)對過早死亡風(fēng)險，可以購買一份定期壽險，當(dāng)一個家庭的支柱因為意外或者疾病去世后，家人還可以收到一筆賠償金，能夠繼續(xù)維持生活。當(dāng)一個人擔(dān)心退休后沒有足夠資金來維持生活時，則可以購買一份年金保險，以維持退休后的生活。如果一個人擔(dān)心在退休前失去收入來源，則可以購買失能收入損失保險。然而，這些風(fēng)險，越是在經(jīng)濟(jì)和財務(wù)方面比較拮據(jù)的人，所面臨的風(fēng)險更為嚴(yán)重。而很多職場白領(lǐng)因工作時間較短，金融資本積累時間較短，因此金融資本相對于人力資本的數(shù)量非常小。而保險是人力資本的折現(xiàn)值，即如果你的人力資本折現(xiàn)值較高，則你應(yīng)該購買的保險也應(yīng)更多。最后，保險還和一個人對遺產(chǎn)的需求有直接關(guān)系。如果對遺產(chǎn)需求較為強(qiáng)烈，則需要買的保險也多。投保終身壽險后，在被保險人過世時，受益人可以獲得相應(yīng)的賠償。投保的保額越高，則受益人獲得的遺產(chǎn)更多。此外，在有遺產(chǎn)稅的國家，保險賠償金是不能當(dāng)作遺產(chǎn)的，不會被征收遺產(chǎn)稅，因此保險常被用來當(dāng)作避免遺產(chǎn)稅的避稅手段。

#理財保險 #人壽保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 赴港投保現(xiàn)陷阱 理財產(chǎn)品投資需謹(jǐn)慎

摘要：一般的投資者眼中，香港的保險產(chǎn)品往往具有費(fèi)用低、保障全面、賠付及時等優(yōu)點(diǎn)。殊不知，一些保險代理人正抓住內(nèi)地投保人的這一心理特點(diǎn)，巧妙地推介一些“充滿陷阱”的保險產(chǎn)品。深圳的劉先生最近就遭遇了一起令他疑惑且擔(dān)憂的事。

“香港保險產(chǎn)品”內(nèi)地推介

深圳市的劉先生在內(nèi)地有自有公司經(jīng)營項目路工程。2012年9月，劉先生夫婦意欲了解香港地區(qū)的保險產(chǎn)品，經(jīng)過熟人介紹，認(rèn)識了兩名自稱香港實德財富管理有限公司的高層領(lǐng)導(dǎo)侯曉陽(英文名QuentinHau)、陳志藝(英文名EricChan)，該兩名“高層領(lǐng)導(dǎo)”發(fā)實德公司的名片給劉先生夫婦，并向夫婦倆推薦了一款A(yù)XA安盛公司的投資性保險計劃，即雋宇投資保險計劃。侯曉陽、陳志藝兩人為劉先生夫婦介紹了該保險計劃的各項優(yōu)點(diǎn)，包括收益高、獎賞高等。之后，劉先生通過網(wǎng)絡(luò)等途徑確認(rèn)了香港實德財富管理有限公司和AXA安盛公司的確存在且規(guī)模不小，可以信任。于是，2012年10月，劉先生與妻子一同前往香港地區(qū)購買了兩份該款投資保險計劃。幾個月之后，劉先生通過其他渠道得知自己投資的產(chǎn)品，存在一些之前并未通過上述代理人言明的特點(diǎn)和運(yùn)作方式，出于謹(jǐn)慎考慮，劉先生暫停了對自己名下兩項保險理財產(chǎn)品的供款。此后，侯曉陽再次出面，表示目前劉先生投資的產(chǎn)品“收益已經(jīng)翻倍”，并“保證”該投資產(chǎn)品并不存在取出保費(fèi)的時間上的問題。不過，這一次，劉先生夫婦并沒有馬上相信，而是再次通過香港渠道了解到，保險代理人侯曉陽所述的投資產(chǎn)品細(xì)節(jié)和AXA公司對產(chǎn)品的說明不一致。緊接著，劉先生夫婦停止了對于名下兩項基金產(chǎn)品的月供，準(zhǔn)備親自前往香港地區(qū)了解所投資產(chǎn)品的具體運(yùn)營情況。

保險產(chǎn)品行銷疑點(diǎn)重重

結(jié)果查證，劉先生發(fā)現(xiàn)了幾個疑點(diǎn)：第一個疑點(diǎn)是，自稱“實德公司高層領(lǐng)導(dǎo)”的侯曉陽與陳志藝二人，并非實德財富管理有限公司的員工，只是兩名自雇的代理。第二個疑點(diǎn)是，劉先生一直以為自己是通過實德公司購買了該款保險投資產(chǎn)品，然而，保險合同上的代理公司名稱卻是SuccessPremierLtd.。這個名稱和實德財富管理公司的英文名有相似之處，卻不是同一家公司，它的中文名叫寰匯財富管理公司，對此，劉先生驚呆了。第三個疑點(diǎn)，也是最關(guān)鍵的疑點(diǎn)是，劉先生通過查證還了解到，上述兩人僅與實德公司簽過代理合同，只能作為自雇的中介人，不僅兩人的實德名片是自己印制，而實德公司管理層也否認(rèn)他們是公司的員工。更讓劉先生氣憤的是，侯曉陽曾經(jīng)多次在與其交談過程中，套取劉先生工程的各項信息，并承諾可以在工程融資方面給予劉先生幫助，騙取劉先生的信任，實則對劉先生的工程毫無幫助。

欲向香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴

記者發(fā)現(xiàn)，前述提及AXA安盛公司的雋宇投資保險計劃即為投資性理財產(chǎn)品，該計劃旗下分有86只不同風(fēng)險額度的基金產(chǎn)品，與人壽保險的保障功能完全不同，被安盛公司定義為“退休金儲蓄計劃”。雋宇投資保險計劃旗下共有86只不同風(fēng)險額度的基金項目，固其收益情況亦與其中基金不同的收益情況而異，但是該計劃關(guān)于費(fèi)用收取有統(tǒng)一的規(guī)定。此項投資計劃的部分收益被稱為“獎賞”，而該“獎賞”又分三種回款方式。另外，該計劃分為最初賬戶和累積賬戶兩類，投資者在前18個月投入的費(fèi)用放在最初賬戶，在之后的投入金額則放入累積賬戶，而前18個月的費(fèi)用有期限限制被鎖定，到期后才能取出，最長需要鎖定30年。安盛公司市場推廣部工作人員也告訴記者，雋宇投資保險計劃中，首18個月必須不間斷供款，若投資者刻意停止供款，公司不負(fù)責(zé)退還其中交付的款項；若投資者需要續(xù)交間斷款項，則需要另外辦理手續(xù)。據(jù)了解，劉先生夫婦目前也在接觸香港的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，試圖為自己被代理人誤導(dǎo)，購買了被曲解的保險投資產(chǎn)品討個說法。

投資者赴港買保險需留心

在上述事件中，投資者是否被誤導(dǎo)，以及能得到怎樣的補(bǔ)償，還需要香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確認(rèn)。但是，對于越來越多前往香港購買保險產(chǎn)品的內(nèi)地投資者而言，有幾點(diǎn)是必須留意的。投資前，投資者要明晰自己選擇的保險產(chǎn)品所屬類別，以及產(chǎn)品特性所產(chǎn)生的收益差異。其實，香港地區(qū)的保險產(chǎn)品大致分為幾種類別：投資性理財產(chǎn)品、強(qiáng)積金/職業(yè)退休計劃、人壽保險、單位信托基金、一般保險等。目前而言，內(nèi)地客戶前往香港地區(qū)購買的保險產(chǎn)品主要為投資性理財產(chǎn)品以及人壽保險。人壽保險產(chǎn)品的保費(fèi)相對穩(wěn)定，而投資性理財產(chǎn)品則主要根據(jù)產(chǎn)品各自的盈利情況，會產(chǎn)生差異相對較大的回報額度，收益有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。同樣，在購買香港投資性保險產(chǎn)品時，務(wù)必要了解該產(chǎn)品的費(fèi)用收取額度、時間、中間管理費(fèi)用的收取、部分費(fèi)用回贈的條件等。

#保險資訊 #理財保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 香港保險產(chǎn)品與內(nèi)地保險產(chǎn)品五維度PK

摘要：日前有客戶赴香港購買理財產(chǎn)品落入欺詐陷阱引發(fā)社會關(guān)注，香港的保險產(chǎn)品在人們眼中通常有很多優(yōu)點(diǎn)，那么這次的事件之后很多人懷疑，香港保險是否就比內(nèi)地的保險產(chǎn)品好呢，我們就讓雙方從各個方面來個PK?！?h2>業(yè)內(nèi)人士：香港是高誠信社會近幾年內(nèi)地客戶去購買香港保險的人越來越多，據(jù)統(tǒng)計：2011年度香港的新增保費(fèi)有近65億是內(nèi)地客戶購買，業(yè)界人士分析認(rèn)為，內(nèi)地居民到香港買保險，主要是看好香港保險公司穩(wěn)定的回報率以及完善的法規(guī)。同時，香港保險公司的險種多，服務(wù)也比較好，這就是內(nèi)地消費(fèi)者選擇香港保險公司的原因?！锻顿Y快報》近日通過多途徑采訪了解、統(tǒng)計整理，將內(nèi)地買保險與赴港買保險兩者之間做了梳理對比，以饗讀者。1、費(fèi)率、收益方面香港某保險公司的資深理財顧問王先生向《投資快報》表示，“但凡專業(yè)一點(diǎn)的人士都知道，這方面其實沒有可比性。除了有匯率因素，其他很多方面，香港重大疾病保險都優(yōu)勢過國內(nèi)。因為保險的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率，死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲，而內(nèi)地則僅為75歲左右，人口比例相對發(fā)病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費(fèi)率，香港無疑費(fèi)用要便宜的多。比如在香港買人壽險附加重大疾病險，同等年齡，香港通常會有大額優(yōu)惠和非吸煙人士優(yōu)惠，費(fèi)率有時只是內(nèi)地的1/2到1/3。”在回報率方面，內(nèi)地的壽險預(yù)定利率被定為2.5%，不少內(nèi)地投資者認(rèn)為,在通貨膨脹預(yù)期下,2.5%的年利率實際上已經(jīng)為負(fù)值了。一家國內(nèi)保險廣州分公司的保險代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產(chǎn)品無法同境外保單競爭，我們的預(yù)期收益率最高在3%～5%之間，香港保單分紅利率一般為5%~9%左右，近10年沒有低過5%。”另外，香港作為世界金融中心之一,投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分,保險類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多,不僅保障性高,而且回報也比較可觀。據(jù)悉,在香港買人壽險附加重大疾病險,費(fèi)率有時會便宜不少。香港某保險公司代理人科先生表示，“香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%-20%的回報率,此外還會附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余,紅利根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。”2、免責(zé)條款方面父母為自己心愛的子女投保，是為了子女現(xiàn)在和將來得到最大程度的保障。而子女在成長過程中好動好知是理所當(dāng)然的，但社會上充滿了誘惑和對抗，將來萬一發(fā)生了什么不愉快的事情，原來自己所投保的保險合同變成了一張張白紙，試問那一刻投保人會有如何的感覺？香港某保險公司理財顧問王先生向記者表示，“免責(zé)條款，能非常直觀的體現(xiàn)內(nèi)地與香港保險產(chǎn)品的差異。”他并向《投資快報》提供了如下案例對比。國內(nèi)與香港保險公司較為常見的責(zé)任免除條款的對比表內(nèi)地某壽險公司責(zé)任免除條款：因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人身故的，我們不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任：（1）投保人或受益人的故意行為；（2）被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；（3）被保險人服用、吸食或注射毒品；（4）被保險人在本主險合同生效（或最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺；（5）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具；（6）被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；（7）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；（8）核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第（4）項情形，本主險合同終止，我們退還本主險合同的現(xiàn)金價值。發(fā)生上述其他情形，本主險合同終止，如果您已交足2年以上的保險費(fèi)，我們退還本主險合同的現(xiàn)金價值；如果未交足2年的保險費(fèi)，我們在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險費(fèi)。香港某險企的責(zé)任免除條款：假如愛保人于保單生效日或任何復(fù)效日期（以較遲者為準(zhǔn)）起計一年內(nèi)自殺，不論當(dāng)時神智正常或失常，身故賠償將只限于退還閣下已繳交的保費(fèi)（不附利息），并扣除就本保單曾支付的任何賠償。注：香港法例注明以下行為導(dǎo)致被保險人身故，已經(jīng)觸犯法律，保險公司不用賠付。（1）、投保人或保險金受益人故意造成的。（2）、被保險人因自身的犯罪行為而導(dǎo)致的。3、“不可爭議”方面在“不可爭議”條款方面，香港方規(guī)定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內(nèi)地，保險公司有可能以“受保人當(dāng)時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。4、保障方面據(jù)了解，以兒童壽險、重疾險為例，國內(nèi)保額最高只能買10萬元（40歲以下重疾保額超過30萬或壽險保額超過50萬均需體檢），重疾種數(shù)大概有30種左右，如果不幸發(fā)生了重疾，10萬元很多情況下，用來治病都不夠。對此，王先生認(rèn)為，保險的意義在于將我們存在的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，買一份不能幫我們解決問題保險有什么用？在香港沒有這方面的限制。重疾種類上，國內(nèi)一般在30種左右；香港一般在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢，40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。5、理賠方面據(jù)前述王先生介紹，香港保險產(chǎn)品中，理賠頻率最高的可能要屬醫(yī)療保險，醫(yī)療保險的理賠過程較為簡單，如果發(fā)生疾病而住院，投保人一并郵寄遞交理賠申請書（可以下載打?。t(yī)療費(fèi)用發(fā)票，大病診斷書等資料給投保公司，保險公司即會從香港寄出支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。內(nèi)地的醫(yī)療保險，可能還會規(guī)定您不能用進(jìn)口藥物，香港保險則完全沒有類似限制，并且香港的保險是全球理賠，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。

為什么香港保險理賠過程會如此“簡單”？

王先生認(rèn)為，并不是香港保險理賠程序簡單，而是先進(jìn)社會的保險理賠程序都差不多，尤其香港的保險公司采取的“嚴(yán)核保，寬理賠的”經(jīng)營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視，因為理賠工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽(yù)，以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高，保險公司和投保人都相互信任，理賠過程也就非常簡單，只是內(nèi)地一些保險公司把保險的口碑搞壞，讓廣大客戶覺得天下所有保險理賠都困難。最后，作為投保人來講，如果與保險公司發(fā)生糾紛而上法庭，根據(jù)香港保險法規(guī)，官司一定要到香港去訴訟。就這一點(diǎn)，一位中山大學(xué)法學(xué)訴訟法學(xué)碩士向記者表示，“如果投保人購買的是合法保單，而且各種手段措施合法，保險公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險公司。”對此，有保險專家建議，有計劃出國留學(xué)、移民、或者有計劃送子女到國外深造的人士可考慮在香港買保險，一是提早購買保險，在費(fèi)率上會更便宜，二是可以避免在內(nèi)地購買國外的保險時碰到的匯率管制問題。此外，對于有外幣收入的人士，也可考慮在香港做理財，買保險便是選擇之一。

小貼士：赴港合法投保幾步驟須知

1、購買正規(guī)的香港保險需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港；2、投保時除了旅行證件外，還需要攜帶身份證、住址証明，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證；3、投保人投保申請須由保險公司查驗，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性；4、在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險代理人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關(guān)文件；5、在簽訂保險合同時，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進(jìn)繳納保費(fèi)所需的款項。今后每年繳費(fèi)時可以通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但需要一定的手續(xù)費(fèi)。此外，內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司的資質(zhì)，并確認(rèn)保險代理人的資格。

#理財保險 #理賠 #投保技巧

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 案例分析保險理財規(guī)劃 不同人投保不同保險

摘要：大部分人的收入來源不外乎工資收入，財產(chǎn)性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理運(yùn)用好收支余額部分是我們理財?shù)闹攸c(diǎn)。下面我們用案例來講解不同人投保保險的要點(diǎn)。每個人都要考慮如何去多增加家庭的資產(chǎn)，解決家庭所面臨的負(fù)債，我們可以運(yùn)用的手段就是增加我們的收入來源，合理安排好支出，增加我們的家庭資產(chǎn)，解決面臨的家庭負(fù)債。

　　單身一族的投保案例分析

案例1現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬余元。因為工作的關(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清，也沒有其他大額的債務(wù)，日子過得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費(fèi)用給保險規(guī)劃，但一直以來卻因為沒有一套適合自己的保障兼理財方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保和一份簡單的商業(yè)保險?，F(xiàn)在，她希望理財一周能幫她尋找一些專家，針對目前情況為她量身定做適合的保險理財方案。理財一周找到知名保險公司和幾位專業(yè)理財規(guī)劃師，希望他們給陳小姐提供的理財方案讓您也能有所借鑒。財務(wù)狀況分析從陳小姐的資產(chǎn)負(fù)債表顯示數(shù)據(jù)可知，她個人的總資產(chǎn)為627萬元，其中固定資產(chǎn)為380萬元，約占總資產(chǎn)的61%；可支配金融資產(chǎn)為222萬元，約占總資產(chǎn)的35%；其他資產(chǎn)為25萬元，約占總資產(chǎn)的4%。家庭負(fù)債為0。應(yīng)該說，陳小姐的家庭財富結(jié)構(gòu)還是較為穩(wěn)定的。但從其可支配金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，在陳小姐的222萬元可支配金融資產(chǎn)中，150萬元為現(xiàn)金及活期存款，2萬元為定期存款，企業(yè)債、基金、股票為70萬元，現(xiàn)金及活期存款的占比達(dá)到68%，比例明顯偏高。再從陳小姐的家庭收入支出狀況分析，她的年收入約為132萬元，年度支出為14.1萬元，年度結(jié)余為117.9萬元。從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業(yè)保險，但從其每年保費(fèi)和其較高年收入的比例來看，總體保障還是不足的。綜上所述，陳小姐應(yīng)該說是比較富裕的，現(xiàn)金流也比較充裕，但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，個人保障也有所缺失，稍加調(diào)整，不難做到進(jìn)一步優(yōu)化。保險、理財建議考慮到陳小姐本人工作收入穩(wěn)定，投資傾向趨于保守謹(jǐn)慎型，較難承受資產(chǎn)狀況的較大波動，為此，我們?yōu)槠湓O(shè)計了較為審慎的投資理財組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎(chǔ)上其資產(chǎn)能得到一定的保值增值。1. 現(xiàn)有資產(chǎn)配置陳小姐現(xiàn)有的222萬元可支配金融資產(chǎn)中，建議保留相當(dāng)于其6個月家庭支出即7萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)，以保證其生活支出。該部分資產(chǎn)可通過少量現(xiàn)金和活期存款、貨幣型基金等流動性較強(qiáng)的金融工具構(gòu)成。陳小姐持有的股票、基金約占金融資產(chǎn)的32%，這個比例比較適合相對保守的投資者，但還需要檢視具體持有的品種，目前看來直接投資股票的風(fēng)險較高，基金更適合陳小姐這類比較謹(jǐn)慎的客戶，建議以40%投資平衡型基金，即30萬元左右，60%投資股票型基金，即40萬元左右。在目前石油、糧食及原材料價格暴漲的全球通脹背景下，黃金的看漲趨勢非常明顯，投資黃金要比投資債券更能實現(xiàn)保值增值，且黃金的波動幅度要比證券市場小得多，建議陳小姐可將黃金作為主要配置資產(chǎn)，投資金額建議在80萬~100萬元，即占金融資產(chǎn)的45%左右，投資品種建議為上海黃金交易所AU9999品種，交易方便，流動性強(qiáng)，多家銀行均可代理。2. 保險保障規(guī)劃現(xiàn)在市場上有相當(dāng)多的保險產(chǎn)品在提供風(fēng)險保障的同時，還具備一定的理財功能。對于保障不足的陳小姐來說，可選擇一定的保險產(chǎn)品來豐富自己的資產(chǎn)組合。建議陳小姐購買基本保額20萬元、20年交費(fèi)的中國人壽康寧終生保險；10萬元保額的國壽關(guān)愛生命女性疾病保險、20萬元保額的中國人壽祥福定期保險和20萬保額的意外保險。除此之外，她還可選購5年期交費(fèi)、年繳保費(fèi)10萬元的中國人壽金彩明天兩全保險（分紅型），該險種除了可每三年領(lǐng)取基本保額9%的生存金之外，至被保險人65歲和80歲分別有基本保額180%和100%的現(xiàn)金返還，可作為被保險人的養(yǎng)老補(bǔ)充。除此之外，該險種還可享受中國人壽每年的紅利分配。按照中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年的分紅水平不得低于該公司當(dāng)年可分配盈余的70%。長期持有分紅類保險，可獲得較為穩(wěn)定的收益。以上險種組合給陳小姐帶來的保障及收益見下表：3. 每月現(xiàn)金流向余小姐月家庭凈收入在10萬元左右，建議以基金定時定額投資為主，投資債券、固定收益類理財產(chǎn)品為輔，長期可獲得相當(dāng)不錯的收益?？傮w來看，余小姐家庭資產(chǎn)配置如得到進(jìn)一步的優(yōu)化，除了能保證其資產(chǎn)安全性和流動性之外，也可進(jìn)一步提高其收益性，使家庭生活品質(zhì)邁上一個新的臺階。案例2丁先生每月將近8000元收入，平均每月可以節(jié)余約4000元，有一套自住房，沒有孩子，節(jié)余的4000元如何運(yùn)用是家庭財務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)。丁先生面臨的最大負(fù)債就是未來的生病和養(yǎng)老問題，我們推薦其購買重大疾病保險和養(yǎng)老金，因為丁先生在國企工作，擁有醫(yī)保，所以不考慮補(bǔ)充醫(yī)療保險。購買重大疾病險，在遭遇大病時保險公司可在確診后一次性給付一大筆錢予病患，病患可充分利用這筆錢治病。同時我們推薦的養(yǎng)老金也是丁先生社保養(yǎng)老的補(bǔ)充。正常情況下丁先生還需要工作10年，丁先生的生命資產(chǎn)價值也需要充分保障，我們推薦意外保險保障。丁先生的房子沒有任何負(fù)債，屬于自住，但丁先生的流動資產(chǎn)幾乎沒有，所以強(qiáng)烈建議丁先生要為將來存點(diǎn)錢并購買理財產(chǎn)品——定投投資連結(jié)保險或基金。丁先生的家庭財務(wù)規(guī)劃如表格所示。通過該理財規(guī)劃方案，丁先生可以在遭遇健康風(fēng)險時獲得至少10萬元加分紅的現(xiàn)金，在60歲以后平均每月可以領(lǐng)到761元的補(bǔ)充退休金，加上社保養(yǎng)老金，充分保障老年生活。50萬元的生命價值保障為丁先生免除后顧之憂，每月存下1000元，積少成多，每月1000元定期投資投資連結(jié)保險，享受保險公司投資專家的專業(yè)服務(wù)，輕松打造將來的美好生活。丁先生處于中年過渡到老年時期，人生即將邁入最后階段，即消耗期。由于單身，丁先生基本沒有家庭責(zé)任負(fù)擔(dān)，只需照顧好自己。未來10年，需要準(zhǔn)備好退休后所需的養(yǎng)老金和健康金。保險理財建議1. 當(dāng)務(wù)之急，根據(jù)實際承受能力，購買意外險、醫(yī)療險、重疾險及養(yǎng)老險。丁先生工作于國企，商業(yè)保險福利相對差些，而一旦發(fā)生健康方面的問題，沒人能夠照顧他，所以，首先需要選擇一位專業(yè)且服務(wù)工作時間較長的代理人為他處理保險事務(wù)。
2.我們通常認(rèn)為，50歲是個人理財?shù)姆炙畮X，50歲前注重資產(chǎn)的增值，而50歲則著重資產(chǎn)的保值。如果丁先生的額外收入相對穩(wěn)定，則建議他使用1000元購買1-2個穩(wěn)健型的定投基金作為養(yǎng)老儲備，如貨幣或債券類；基金的變現(xiàn)能力不錯，中老年人并不建議考慮股票型此類波動比較大的基金，通過這樣的零存整取，可以達(dá)到聚沙成塔的效果，對于不適合做長期投資規(guī)劃的中老年人來說，3-5年期的定投基金是比較合適的。
3.丁先生目前擁有的房產(chǎn)，本身無法創(chuàng)造出額外的收入價值，所以建議丁先生利用此房做更好的投資規(guī)劃。
如何通過房產(chǎn)養(yǎng)老，近幾年，“倒按揭”話題非常熱門，然而這樣的養(yǎng)老方式未必在中國能行得通。其實，一套房子也可以養(yǎng)老。出租：以丁先生目前擁有的這套房產(chǎn)來看，不是地段非常好，就是居住面積很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪費(fèi)”；可以通過出租另外的房間來收取租金，將來也可以此作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。以一換二：丁先生也可以將這套房子換成2套房子，一套自住，一套出租，從而可以獲得穩(wěn)定的養(yǎng)老金。以大換?。憾∠壬梢詫⑦@套房子換成同樣地段稍小點(diǎn)的房子自住，把所得的差價做一些風(fēng)險系數(shù)低且容易套現(xiàn)的投資，因為要考慮一旦發(fā)生疾病或意外需要一大筆錢時資金周轉(zhuǎn)的靈活性。如何購買保險丁先生每月固定收入1300元，額外收入6000元～7000元，如果后者是以勞動所得而非投資利得，那么我們就要考慮如果丁先生發(fā)生風(fēng)險時，所需要準(zhǔn)備的健康金。目前丁先生固定收入1300元，加上額外收入共8000元左右，除去生活費(fèi)用，還剩余4000元左右。因為儲蓄不多，也沒有其他家庭成員，所以丁先生務(wù)必購買全面且足夠的保險。有幾類保險組合可供參考：1. 每月?lián)艹?000元左右購買保險，交費(fèi)到60歲。其中800元購買純養(yǎng)老的年金類保險，再附加10年期10萬元左右重疾保險，再購買10萬元意外險及其他一些意外醫(yī)療及住院險等。如果丁先生覺得終身的重大疾病保險費(fèi)用太高，那么，他可以利用未來的10年自己建立一個賬戶，定期往里面存錢，如果每月存1000元，那么在60歲時，也有起碼10萬元，這筆錢可以作為特定的大病金使用。
2.如果考慮到丁先生的額外收入的不固定和不穩(wěn)定性，那么他每月的保費(fèi)支出便不能過高。建議丁先生首先購買意外險，附加足夠醫(yī)療險，這樣，每年的費(fèi)用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生還可選擇購買終身重大疾病保險，但不建議丁先生購買具有身故保障作用的保險，一方面是目前沒有受益人，另一方面，此類保險產(chǎn)品的成本高于純養(yǎng)老或純大病類保險。

　　家庭人士理財案例

案例1家庭資產(chǎn)保值增值規(guī)劃劉先生，32歲，已婚，三口之家，子女年齡5歲，家庭年度稅后收入37.7萬元。劉先生有20萬元定期壽險、10萬元定期重疾險和20萬元終身重疾險，孩子有意外險、醫(yī)療險和萬能險；妻子有6萬元定期重疾保險、20萬元終身重疾保險和若干儲蓄型保險。此外，夫婦二人每年還要買消費(fèi)型的意外險?！蚶怼　∝攷煼治鰟⑾壬睦碡斝枨笫窍ＭY產(chǎn)平穩(wěn)增值，回報率要超過定期存款，至少達(dá)到6%—8%，理想狀態(tài)是能達(dá)到10%—12%。家庭理財規(guī)劃最主要的目的就是針對未來的開銷，在合理假設(shè)的條件下，事先運(yùn)用理財規(guī)劃的工具進(jìn)行資產(chǎn)配置，有效運(yùn)用家庭資源來滿足未來的需求，化不確定為相對確定。從現(xiàn)階段來看，劉先生家庭未來所面臨的主要風(fēng)險大致有以下幾個方面：家人的健康醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備不充分；未來養(yǎng)老資金未曾考慮；子女的教育基金沒有妥善安排和儲備；家庭資產(chǎn)缺少保值增值計劃。第一項的解決方案，唯有保險這一有效理財工具才能實現(xiàn)，顯得迫在眉睫；而后三項既可用投保方式、也可用其他理財工具來實現(xiàn)，劉先生每年節(jié)余的26萬元左右的資金可做養(yǎng)老金和教育金的安排。目前，劉先生的保額為60萬元，妻子的保額為27萬元。對于劉先生來說，比較合理的保額比例是家庭年收入的3—5倍，建議劉先生的保額增加到120萬元—200萬元，妻子的保額增加到60萬元—100萬元。◎產(chǎn)品推薦劉先生屬穩(wěn)健型的投資者，在投資活動中比較強(qiáng)調(diào)資本金的穩(wěn)定，也能適度參與資本市場的投資，可以承受一定的投資波動。有較高的收益目標(biāo)，且對風(fēng)險有清醒的認(rèn)識，愿意將一部分資產(chǎn)投資于高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品，以換取長期較高的回報，并將一部分資產(chǎn)投資于低風(fēng)險收益的產(chǎn)品，以取得投資組合的均衡發(fā)展。對于劉先生一家來說，每年所交保費(fèi)為家庭年收入的10%左右(僅指保障類保費(fèi))，即以家庭收入來看，約為3.7萬元較為合理。一般來說，保險額度需考慮家庭成員的生活及家庭債務(wù)，各家庭成員的保費(fèi)比率遵循6：3：1的設(shè)計原則，即家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱保費(fèi)支出占總保費(fèi)的60%，一般家庭收入成員的保費(fèi)支出為30%左右，無收入來源的成員保費(fèi)支出不超過總保費(fèi)的10%即可。建議劉先生的保費(fèi)在2.22萬元左右，太太的保費(fèi)在1.11萬元左右，孩子的保費(fèi)在0.37萬元左右。
　　案例2子女教育規(guī)劃林先生，33歲，家中有一男孩年齡4歲，家庭年收入40萬元。目前，已準(zhǔn)備2萬元子女教育資金，想為孩子未來的教育儲備更多的資金?！蚶碡攷煼治隽窒壬彝ツ壳罢幱诔砷L期，子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用開支比較大，負(fù)擔(dān)比較重。林先生目前精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報。隨著子女年齡的增長，子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用逐漸成為理財重點(diǎn)，孩子的教育被放在了重要的位置。一般來說，教育費(fèi)用特別是非義務(wù)教育費(fèi)用的增長速度遠(yuǎn)超過通貨膨脹水平。而孩子教育費(fèi)用通常又是若干年以后才需要使用的，因此在孩子教育費(fèi)用的準(zhǔn)備，需要充分考慮到教育費(fèi)用在未來潛在的增長，也就是說，應(yīng)著重規(guī)劃孩子在高中之后教育費(fèi)用的積累?！虍a(chǎn)品推薦通過計算得出，林先生孩子高中、大學(xué)、研究生階段的教育費(fèi)用總計是267694元。林先生目前已經(jīng)準(zhǔn)備了2萬元的子女教育資金，以后每年打算為子女教育投入的資金為1萬元。根據(jù)林先生的投資偏好，林先生的投資回報率為2%，因此林先生的孩子要完成各階段教育，教育費(fèi)用按目前價格水平計算，缺口為10.8萬元。建議采用“目標(biāo)實現(xiàn)投資法”來準(zhǔn)備籌措教育資金，具體方式是：首先投入2.1641萬元的資金到林先生家庭的教育基金中，一年后追加投資(或提出資金)保證該賬戶有4.3283萬元，兩年后再追加資金(或提出資金)保證該賬戶有6.4924萬元。依此類推，直到12年后，該賬戶擁有10.8208萬元教育資金。根據(jù)林先生預(yù)期的投資回報率，建議投資組合包括80%的低風(fēng)險品種，比如銀行理財產(chǎn)品、債券等，以及20%的中等風(fēng)險品種，如混合型基金、信托等。這種投資組合的預(yù)計回報率達(dá)到3.4%。 

#保險理財

2024-12-02 17:53:05

保險評論 理財型保險的特點(diǎn) 不同人群如何理財

摘要：俗話說“你不理財，財不理你”，如今，更多人愿意拿出積蓄中的一部分進(jìn)行理財，或存在銀行或購買理財保險產(chǎn)品，利用不同的方式讓手里的錢“活”起來。理財專家表示，購買理財型保險產(chǎn)品要了解其特點(diǎn)，根據(jù)不同人群的適用特征選擇理財產(chǎn)品。目前，市場上主要的理財型保險可簡單分為以下幾種：投資連接保險、萬能險、分紅險、年金保險，以及諸如此類的險種組合等。投資連接保險投資連接保險，其風(fēng)險和收益的范圍較其他幾類理財型保險要寬泛，即有獲取相對較高收益的機(jī)會，但也面臨虧損風(fēng)險。由于其投資渠道主要是各種類型的基金和債券，也有人將投連險比喻成“基金的基金”，顧名思義其對基金市場的依賴性，就像基金對股票市場的依賴性一樣，如果投資市場長期向好，投連險的收益應(yīng)該會超出其他理財型保險的；反之，兩位數(shù)的虧損比例也是時有發(fā)生的。由于投連險更偏重投資，所以保障方面并不突出，但可以通過附加險來解決保障問題。適用人群：有一定基金和股票投資經(jīng)驗、風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的中高端、中年客戶進(jìn)行中長期持續(xù)投資。萬能險從字面上的“萬能”兩字也可以看出其突出的理財功能性，萬能險目前都有保底收益，最高可以達(dá)到2.5%，只要不提前支取或退保，不會給客戶帶來虧損，安全性很好。那么萬能險收益如何呢？根據(jù)監(jiān)管要求，萬能險和分紅險等投資方向和基金投資比例都有規(guī)定，相對穩(wěn)健，收益方面根據(jù)近年來萬能險市場的結(jié)算利率平均水平來看，年化收益率達(dá)到4%左右，但是萬能險由于有復(fù)利計息功能，對于長期持有該萬能險賬戶的客戶來說比較劃算。由于是月度公布結(jié)算利率，在加息周期更具優(yōu)勢，能解決客戶不斷轉(zhuǎn)存的麻煩，故萬能險有息漲隨漲的空間和預(yù)防中長期零利率的終身保底等兩項突出功能。因為萬能險多為終身壽險，持有時間長，有的保險公司的產(chǎn)品還會有持續(xù)的額外獎勵。適用人群：保障度需求不太高想理財、能夠承受一定風(fēng)險能力的人。分紅險分紅險，一般來說都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險由于每年分紅一次，基本上波動性相對較小，只要存滿期客戶只贏不虧，客戶需要掌握好交費(fèi)和領(lǐng)取期限是否與自己的需求匹配是最關(guān)鍵的。大體上分紅險的最終收益應(yīng)該在一個市場平均水平。期交分紅險更適合有強(qiáng)制儲蓄目標(biāo)，用于養(yǎng)老或者子女教育等，并且不想讓自己每年交費(fèi)壓力太大的客戶。躉交分紅險基本上時間都是比較短的5年、10年產(chǎn)品適合做一個定期的規(guī)劃客戶。適用人群：分紅險適用客戶群較廣，很多老年客戶喜歡躉交分紅險，因為時間短，安全性好，并且身故保障方面相對較其他理財型保險高一些。不適用人群：分紅險的紅利主要來源于死差、費(fèi)差和投資帶來的利差；每個會計年度結(jié)束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的７０％分配給客戶。但是，如果分紅險賬戶沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。因此，以下兩類家庭最好不要購買分紅險：一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購買。因為分紅險變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。年金保險年金保險相對來說安全性更高、目標(biāo)性更強(qiáng)，因為年金保險的目標(biāo)是養(yǎng)老，主要針對客戶未來退休后希望從何時開始領(lǐng)，每次領(lǐng)回多少錢，領(lǐng)取頻率等幾方面進(jìn)行規(guī)劃。然后結(jié)合著附加險的規(guī)避大病、意外等風(fēng)險，幫助客戶在退休后有一個安逸的晚年生活。 

#理財保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 春節(jié)將至 少兒壓歲錢如何理財

摘要：春節(jié)將至，中國人過年有個習(xí)俗，給孩子發(fā)壓歲錢，家長們應(yīng)該和孩子一起好好規(guī)劃用好這筆壓歲錢。管理壓歲錢也有了越來越多的方式，每個家庭可以結(jié)合孩子的年齡、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等客觀條件制定出適合自身的壓歲錢理財方案。投資首選：基金定投+少兒險如今的理財方式可謂五花八門，但對于孩子來說，因為年紀(jì)尚小，因此不宜選擇高風(fēng)險投資方式。綜合多位理財師的建議是：“基金定投+少兒險”的投資組合為最優(yōu)之選。所謂基金定投，就是基金定時定額投資業(yè)務(wù)，投資者定期投入固定金額，然后由銀行自動扣款購買指定的基金，一般來說每月投資200元至500元即可。家長只需要把小孩的壓歲錢存在一個固定賬戶，并選擇一款基金，銀行會每月自動扣除相應(yīng)金額。理財師指出，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)的家庭可以選擇股票型基金或指數(shù)型基金，風(fēng)險承受能力一般的家庭可考慮選擇混合型基金。定投的好處在于投資的成本比較平均，可以分散風(fēng)險，長期投資，也享受復(fù)利增值，而且起點(diǎn)金額低，積少成多，長期來看年收益率高于零存整取。少兒保險大致有三類。少兒意外傷害醫(yī)療保險，年費(fèi)用在50元到100元不等，主要針對孩子愛玩鬧、容易受到意外傷害的特點(diǎn)，對孩子因為意外事故發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償；少兒重大疾病保險，確診賠付保額，費(fèi)用低保障高，能分擔(dān)家庭風(fēng)險；少兒教育金保險，強(qiáng)制儲蓄?？顚Ｓ?，在教育費(fèi)用不斷走高的情況下，通過保險為家長提供強(qiáng)制儲蓄的通道，為若干年后孩子提供各個年齡階段的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等。值得注意的是，家長可根據(jù)孩子壓歲錢金額的多少、孩子年齡的大小，來為其選擇不同的保險產(chǎn)品。如果金額不大，就可以考慮給孩子購買一些健康險和意外險，如果壓歲錢的金額相對較大，家長可考慮給孩子購買教育金保險；學(xué)齡前孩子可以選擇意外醫(yī)療、大病和傳統(tǒng)的教育金保險，初高中的孩子可以考慮意外醫(yī)療、大病保險和萬能險或投連險，而大學(xué)生則可以考慮意外醫(yī)療和大病保險。傳統(tǒng)銀行儲蓄：穩(wěn)健增值對于大多數(shù)家庭來說，壓歲錢的管理要主要考慮穩(wěn)健，因此銀行儲蓄一直成為壓歲錢管理的主要方式，雖然目前銀行利率較低，但儲蓄仍是最可靠的一種財富積累方式。舉例來說，如果孩子從今年開始將5000元壓歲錢存到銀行，在活期、3個月、6個月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在年內(nèi)，就會有至少三份儲蓄到期，如果央行調(diào)息，也可以及時轉(zhuǎn)存。此外，家長可與孩子將壓歲錢存入開立的共管聯(lián)名賬戶共同管理。開戶時由共管人分別設(shè)置密碼，支取時也須各方共同持卡憑各自密碼共同辦理相關(guān)取款業(yè)務(wù)。共管賬戶具有管理人民幣活期和定期儲蓄及憑證式國債等賬戶的基本功能。小貼士：投保注意事項據(jù)記者了解，目前一部分父母都在小孩上學(xué)前就投保了少兒教育金保險。理財專家建議，家長在投保的同時，也需改變投資觀念，即不能拿教育金和銀行儲蓄、股票、基金等投資品種做單純的收益對比，因為教育金的主要功能除了強(qiáng)制儲蓄、?？顚Ｓ猛?，還附有投保人保費(fèi)豁免功能，更注重保障。另外，不要過于追求教育金的靈活性。因為適合購買少兒教育金保險產(chǎn)品的父母，本身就是那些沒有堅定存款毅力的，又希望提前為孩子未來做規(guī)劃的父母，而半強(qiáng)制性的繳費(fèi)模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產(chǎn)品靈活性較高，就很難保證父母不會“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。以往，不少家長會用孩子的壓歲錢交學(xué)費(fèi)、訂購學(xué)習(xí)資料、購買學(xué)習(xí)用品及益智玩具等。如今，用壓歲錢幫孩子購買保險+基金組合，不僅能夠使得荷包滿滿的孩子們獲得保障，讓家長安心；而且亦可以從小教育他們適度消費(fèi)、正確理財及幫助其樹立風(fēng)險防范意識。
 

#少兒保險 #保險理財

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 分紅險收益率目前普超存款 但投保需理智

摘要：近日不少人理財時喜歡選擇分紅險，因為今年上半年，保險分紅險產(chǎn)品的收益率平均在4.5%至5%之間，最高一款收益超過了5%，跑贏了銀行存款和理財產(chǎn)品。但是分紅保險是將實際經(jīng)營生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險單持有人進(jìn)行紅利分配的人壽保險品種。收益率和經(jīng)營緊密相關(guān)，購買之前要對她有充分的認(rèn)識。記者了解到，一直以來，分紅險產(chǎn)品的收益都不在“高額”的范圍內(nèi)，但卻始終保持穩(wěn)定。今年資本市場走弱，使得連投險、萬能險等主要投資于資本市場的產(chǎn)品光環(huán)不在，但主要投資于大額協(xié)議存款的分紅險卻依然維持了4%左右的收益。同時，為給保險產(chǎn)品升級，不少保險公司將分紅險的投資方選擇為大型重點(diǎn)工程，提升了分紅險的收益率。因此，在上半年結(jié)束時，多家保險公司的分紅險產(chǎn)品收益都達(dá)到了4.5%至5%。而太平保險的一款分紅險產(chǎn)品就與國家南水北調(diào)工程掛鉤，首月收益就超過了5%。此外，分紅險還能提供壽險保障，也比銀行產(chǎn)品和股票市場更有優(yōu)勢。在目前通貨膨脹的壓力下，房地產(chǎn)、股票投資一片蕭瑟，人們對于銀行和股票市場的理財已經(jīng)失去了耐心，反而對保險市場開始期待。“當(dāng)前銀行的理財產(chǎn)品大部分收益都不足4%，明顯不如分紅險，股票市場更不用說，虧損一片。”保險業(yè)內(nèi)人士表示，分紅險雖不如銀行和股票能頻繁進(jìn)出，但好在穩(wěn)定有保障，對于不希望一夜暴富，只求未來生活養(yǎng)老的人群來說，分紅險顯然比另外兩種產(chǎn)品在長期投資方面更有優(yōu)勢，可以作為理財投資的首選考慮對象。業(yè)內(nèi)人士提醒，分紅險產(chǎn)品的靈活性相對較弱，退保損失大，不能長期進(jìn)行定點(diǎn)投資的人投保時需慎重。購買分紅險應(yīng)避免三個誤區(qū)：誤區(qū)1：分紅險一定能分紅誤區(qū)2：所有家庭都適合購買分紅險兩類家庭應(yīng)慎購分紅險●短期內(nèi)有大筆開支的家庭●收入不穩(wěn)定的家庭誤區(qū)3：分紅險有無保障功能無所謂購買分紅保險后應(yīng)注意問題1、 保險公司如何提供紅利通知書。保險公司每年向保單持有人寄送一次紅利通知書，告知客戶紅利分配的有關(guān)政策、本年度紅利及累積紅利。如果以電子郵件等非紙質(zhì)方式提供紅利通知書，須經(jīng)投保人同意。2、 聯(lián)系方式檢查。建議消費(fèi)者經(jīng)常檢查一下自己的保單，一旦發(fā)現(xiàn)保單上填寫的聯(lián)系方式包括地址、電話與現(xiàn)有的聯(lián)系方式有出入時，應(yīng)及時撥打保險公司的客戶服務(wù)電話，通過電話將自己新的聯(lián)系方式告知保險公司，使保單處于一種可服務(wù)狀態(tài)。3、 繳費(fèi)情況和效力問題檢查。為了方便客戶也是為了保障客戶資金安全，現(xiàn)在都是通過銀行轉(zhuǎn)賬劃款方式繳納保險費(fèi)。但一是由于一些市民疏忽了保險的繳費(fèi)時間而忘記預(yù)存保費(fèi)，二是銀行賬戶余額不足，三是在清理銀行賬戶時不慎把繳保費(fèi)的銀行賬戶注銷了，導(dǎo)致扣款不成功（保險費(fèi)扣款不成功會導(dǎo)致保險合同效力中止），從而使保戶的保險權(quán)益無法得到有效的維護(hù)。建議消費(fèi)者應(yīng)該經(jīng)常檢查自己的保單和賬戶的狀態(tài)，可以在下一次繳費(fèi)時間之前一個月將應(yīng)繳納保費(fèi)足額存入約定賬戶，并考慮銀行可能會收取的小額存款管理費(fèi)。同時及時關(guān)注賬戶變動情況，如果轉(zhuǎn)賬未成功，請及時撥打保險公司客服電話予以解決。若要避免預(yù)存時間過長，發(fā)生資金利息損失，建議消費(fèi)者牢牢記住繳納保費(fèi)的時間或者在手機(jī)上設(shè)置待辦事項到期提醒自己。4、 牢記保險公司的客服電話。所有保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，客戶遇到問題和有服務(wù)需求時，可以撥打保單上列明的客服電話與保險公司聯(lián)系。5、 簽名和年齡等細(xì)節(jié)問題。仔細(xì)檢查保單中的投保人簽名欄、被保險人簽名欄、受益人姓名欄、被保險人年齡欄等細(xì)節(jié)。若發(fā)現(xiàn)當(dāng)初投保時未親筆簽名，或被保險人年齡有誤，或者因為各種原因需要變更受益人，都應(yīng)及時與營銷員或保險公司客戶服務(wù)部取得聯(lián)系，辦妥相關(guān)手續(xù)。分紅保險紅利領(lǐng)取方式：每家保險公司對紅利領(lǐng)取方式的約定可能略有不同，具體以保險合同條款為準(zhǔn)，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況自由選擇。目前市場上通常有以下四種方式：1、現(xiàn)金領(lǐng)?。?、累計生息/儲存生息；3、抵繳保險費(fèi)；4、繳清增額/紅利增額。
 

#分紅險 #保險理財

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 保險板塊看投資上漲主要有三個因素

摘要：對于投資人士來說，保險不僅可以分擔(dān)風(fēng)險還可以理財，保險板塊的走向直接關(guān)系著投資人士利潤的得失，“今日投資”搜集的行業(yè)最牛分析師認(rèn)為，在行業(yè)估值和業(yè)績雙底部確立、基本面和政策面未來趨勢向上的背景下，目前保險板塊已具備較強(qiáng)吸引力。在目前的時刻，也許也有人質(zhì)疑，今年眾多的股票，其估值都創(chuàng)下了歷史的新低，但是作為平安等保險公司而言，在目前時刻，我們的P/EV幾乎到達(dá)1倍。從最悲觀的角度去考慮，即便目前的估值不是最低點(diǎn)，那么還能有多深呢？站在目前的時刻向下還有多大的空間呢？是否會一蹴而就的繼續(xù)進(jìn)一步打壓保險股的估值呢？我們從客觀的角度理解而言，我們認(rèn)為其估值結(jié)果還是過分偏低，總歸會有一個回升的過程。建議各位在目前位置重點(diǎn)關(guān)注。從凈資產(chǎn)增長的角度而言，在2011年的4季度到2012年的中期，其實保險公司的凈資產(chǎn)增速非常理想，也是我們在年初以來一直所強(qiáng)調(diào)的凈資產(chǎn)的增長來推升價格的邏輯。從價格的趨勢，以及投資的把握而言，我們更建議大家關(guān)注凈資產(chǎn)的變化，今年3季度由于投資收益率較差(低于了正常水平)，價格出現(xiàn)調(diào)整，凈資產(chǎn)受損，但是這是短期現(xiàn)象。在未來也許就在4季度，投資收益就將恢復(fù)正常，畢竟從低于正常水平，回歸正常都將是大概率事件，保險公司凈資產(chǎn)可能就將再次回到3-5%的單季增速的水平。

　　匯豐即便退出，不會影響平安的管理能力

1、 從目前市場給予保險股的估值，即便從保險股內(nèi)部而言，從價格的體現(xiàn)上而言，至少目前我們沒有看到任何的估值上的溢價。既然沒有溢價過，我們?yōu)楹我欢ㄒ獨(dú)⒌秸蹆r？2、 從平安集團(tuán)的治理而言，目前的平安已經(jīng)逐漸開始探尋自己的發(fā)展道路，換言之，平安這些年來優(yōu)秀的管理業(yè)績，是公司整體運(yùn)行的結(jié)果，我們并沒有看到匯豐在目前階段對于平安經(jīng)營過多的影響。

　　投資建議：

目前時刻保險公司估值已經(jīng)太低，從保險投資邏輯而言，公司在短期的利潤的確很大程度上會受到短期投資收益的影響，實際上三季度以來保險股的估值已經(jīng)由于預(yù)期股票和債券的下行有了一定幅度的調(diào)整，但是從中、長期而言，其估值必然會隨著投資收益率回歸正常而回升。換言之，我們對于保險股的投資更應(yīng)該是在這種負(fù)面預(yù)期較為充分，估值調(diào)整較為充分的時刻重點(diǎn)關(guān)注，隨著投資收益率的回歸正常，估值也將回歸正常。
　　站在目前時刻，保險公司的估值紛紛創(chuàng)下新低，但是公司的基本面卻并沒有如此大的變動，預(yù)計今年上市保險公司將普遍取得超過15%的凈資產(chǎn)增速，以及超過10%的內(nèi)含價值的增長同時從今年下半年開始，一年期新業(yè)務(wù)價值的增長也將回到正常水平，目前的價格，我們認(rèn)為價格已經(jīng)超跌，最悲觀考慮，即便公司未來沒有新增保費(fèi)收入，目前的估值水平也幾無泡沫，我們建議各位在此位臵重點(diǎn)關(guān)注，給予保險行業(yè)“買入”的評級，綜合考慮公司的安全性以及公司未來的發(fā)展空間，我們推薦順序為：中國平安、中國太保、中國人壽[20.001.06%股吧研報]、新華保險。本期保險板塊下跌0.02%，上證綜指下跌5.47%，本期保險板塊逆市走出了上漲的獨(dú)立行情。從個股來看，本期4只個股只有中國人壽上漲，其他3只均下跌，新華保險下跌最多。從保險行業(yè)的三個關(guān)鍵驅(qū)動因素保費(fèi)、投資、償付能力來分析：第一，保費(fèi)數(shù)據(jù)向好趨勢基本確定；第二，投資改善空間較大；第三，償付能力不是今年的主要矛盾。我們認(rèn)為下半年保險行業(yè)無論保費(fèi)、投資還是償付能力都好于上半年，并且由于保險行業(yè)利好政策在下半年會推出，政策利好的兜底作用將使保險行業(yè)在大盤下跌時更抗跌，在大盤上漲時其高貝塔屬性又會使保險行業(yè)的反彈力度更大，目前行業(yè)估值處于歷史低位，給予行業(yè)“推薦”評級。個股方面，短期推薦估值彈性高的新華保險，長、短期推薦經(jīng)營業(yè)績好、估值低、綜合金融平臺在創(chuàng)新政策下更受益的中國平安。

　　保險股的上漲主要原因是三個：

一是政策利好。保險資金運(yùn)用4項細(xì)則本期陸續(xù)出臺，早于市場普遍預(yù)期；二是債市向好。6月以來中證綜合債凈價指數(shù)上漲明顯，利好保險公司投資業(yè)務(wù)；三是保費(fèi)數(shù)據(jù)好轉(zhuǎn)預(yù)期。5、6月份連續(xù)兩月保費(fèi)數(shù)據(jù)好轉(zhuǎn)，預(yù)期保費(fèi)好轉(zhuǎn)趨勢確定。保費(fèi)數(shù)據(jù)：根據(jù)保監(jiān)會在半年度保險監(jiān)管工作會議披露數(shù)據(jù)顯示：上半年保險業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展企穩(wěn)回升，上半年全國實現(xiàn)保費(fèi)收入8532.3億元，同比增長5.9%；保費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步優(yōu)化，人身險新單業(yè)務(wù)中期繳占比29.7%，同比上升3.6個百分點(diǎn)。新單期繳業(yè)務(wù)中，5年期以上業(yè)務(wù)占比78.4%，同比上升3個百分點(diǎn)。上市保險公司壽險保費(fèi)已經(jīng)連續(xù)兩個月好轉(zhuǎn)，6月份保費(fèi)同比增速均為正，且均較5月份同比增速上升，其中中國人壽和中國太保的壽險保費(fèi)改善較大，產(chǎn)險6月保費(fèi)平穩(wěn)。行業(yè)動向：主要是針對保險資金運(yùn)用的4項細(xì)則正式推出，推出時間早于市場預(yù)期，我們認(rèn)為《保險資金投資債券暫行辦法》、《保險資金委托投資管理暫行辦法》是其中變革較大、對保險公司資金運(yùn)用影響較大的兩項政策。高盛馬寧（天眼最牛分析師實時排名（人壽保險）第2名）認(rèn)為，中國大部分壽險公司目前正處于持續(xù)的低增長周期之中，隨著壽險行業(yè)將關(guān)注重點(diǎn)從利潤率轉(zhuǎn)向銷量，2013年該行業(yè)增長仍會比較溫和。馬寧表示，看好回報潛力（內(nèi)含價值增長）較高、估值更為合理的股票。就短期而言，新華保險（601336）和中國太平的回報較高，因為這兩只股票的內(nèi)含價值增長空間最大而估值不高。就長期而言，中國平安（601318）在分銷渠道、多元化盈利結(jié)構(gòu)、管理團(tuán)隊及代理人質(zhì)量方面仍處最有利地位。新華保險投資題材推遲出現(xiàn)新華保險致力于改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)以創(chuàng)造更大價值。馬寧認(rèn)為，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改善將給新業(yè)務(wù)利潤率帶來溫和的上行空間。此外，近期公司宣布發(fā)行次級債后，2013年償付能力充足率為208%。將公司A股評級從中性上調(diào)至買入，12個月目標(biāo)價格為33.57元。中國平安匯豐出售影響正面中國平安6日公告，已獲悉公司大股東匯豐集團(tuán)將其持有的所有權(quán)益賣給泰國正大集團(tuán)。此次事件對平安影響正面：此次交易較H股和A股分別溢價2%和26%；該筆交易使壓制平安A股股價的力量消失。公司目前股價具備足夠的安全邊際，6個月目標(biāo)價56元。
 

#保險理財

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 ?？等藟蹌?chuàng)新形式 滿意人生電視銷售

摘要：?？等藟郏嘿I銀行股不包賺但肯定比其他股票虧的少最近，關(guān)于金融行業(yè)尤其是銀行的重要消息接踵而至。首先是三月底，國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融改革試驗區(qū)。隨即在四月初，溫總理講話表示中央要打破少數(shù)大銀行的壟斷。這個消息讓近期表現(xiàn)低迷的銀行股雪上加霜。雖然之后媒體披露匯金在一季度增持了幾個大行的股票，但顯然象征意義大于實際意義，市場依然表現(xiàn)出對銀行股偏悲觀的態(tài)度。筆者以為打破大銀行壟斷是大勢所趨，但對于中短期市場的影響，看法則稍有不同。筆者的兩個主要觀點(diǎn)是：首先，金融若真的開放，短期內(nèi)受打擊最大的并不單單是銀行股這個板塊，而是整個債券和股市；其次，現(xiàn)有銀行股的高利潤短期內(nèi)不會明顯削減，中長線而言，銀行股至少不會成為市場中投資價值較差的一族。金融業(yè)開放的實質(zhì)內(nèi)容，是允許除了中大型銀行之外的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入存、貸款市場，也就是他們可以合法地以高于大銀行的利率水平進(jìn)行吸儲、放貸。雖然民間金融的信用風(fēng)險會遠(yuǎn)大于大型商業(yè)銀行的水平，但與之前相比，他們至少是從地下浮出水面，成為一種合法的投、融資渠道。此前曾有報道說溫州的地下錢莊利率高達(dá)50%以上，我們姑妄聽之，且保守地認(rèn)為這次試點(diǎn)后，有一批合法的民間金融機(jī)構(gòu)會以30%左右的利率水平進(jìn)行融資和放貸，而他們的壞賬率在10%左右(這個水平已相當(dāng)不低了)。那么，如果我們有能力參與幾十個這樣的民間放貸項目，最終的回報率有17%，遠(yuǎn)高于現(xiàn)在上市的資質(zhì)最爛的債券收益率。學(xué)過投資基本原理的人都知道，如果市場上存在較低風(fēng)險的固定收益投資產(chǎn)品，那么原有債券和股票的估值就會大幅下降。比如一個還有十年才到期的債券，假如到期收益率是5%，而現(xiàn)在市場認(rèn)為這種債券的合理收益率應(yīng)該是10%，那這個債就要跌三成左右。在類似假設(shè)前提下，股票的波動就更大些，按照教科書的估值模型，股價一般要被腰斬。當(dāng)然，以上說的只是短期的、局部的情況。長期來看，全社會的實體經(jīng)濟(jì)不可能維持20%以上的利潤率，所以高利貸不可能成為常態(tài)的投資對象，大多數(shù)違約率低的債券，收益仍將在5%或以下。所以說，民間金融若進(jìn)一步深度開放，可能會造成短線的巨大沖擊，但長線而言，實體資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的估值依然在合理范圍內(nèi)波動。　　?？等藟凼淄齐娨曎u保險模式近日，?？等藟?ldquo;滿意人生”新型理財計劃登陸國內(nèi)的電視購物頻道，這是?？等藟墼陔娨曎徫锴劳瞥龅氖卓罘旨t型保險產(chǎn)品，在同業(yè)中也尚屬該渠道的首例。據(jù)了解，“滿意人生”新型理財計劃是該公司特別為電視購物消費(fèi)者精心設(shè)計的一款兼顧保障和理財?shù)漠a(chǎn)品。該計劃可同時滿足消費(fèi)者對保障、理財、養(yǎng)老的需求，不僅提供高額、期限較長的兩全保障，還兼有實用的意外醫(yī)療報銷，同時又具備了穩(wěn)健收益和紅利增值的理財功能，最后還有年金轉(zhuǎn)換的選擇，可滿足日益增加的養(yǎng)老需求。值得關(guān)注的是，不同于傳統(tǒng)電視購物節(jié)目以中老年女性為主的客戶群，近年來，越來越多的年輕人也表現(xiàn)出對保險產(chǎn)品的關(guān)注，以“滿意人生”為例，在首播中打電話咨詢該產(chǎn)品的消費(fèi)者有一半是白領(lǐng)階層。?？等藟蹆赡陜?nèi)將盈利中國子公司海康人壽保險有限公司的董事韓德立認(rèn)為印度與中國很不同，首先在監(jiān)管上印度是對全行業(yè)統(tǒng)一制度，而中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)則根據(jù)公司性質(zhì)不同而制定各異的政策。其次印度保險業(yè)的發(fā)展水平和階段落后于中國，在印度，代理人還是主要渠道，但中國已是銀行、經(jīng)代等多種銷售渠道齊頭并進(jìn)。相對于日韓和新加坡等成熟市場，中國、印度等新興市場有其顯著特點(diǎn)：首先是滲透率越來越高，越來越多的人買保險；其次買保險的有效人群收入增長更快，越來越多的錢被用于買保險。而在日本等國家，這些增長已趨于停滯。中國市場兩年內(nèi)盈利。
 

#?？等藟?/a> #人壽保險 #保險公司 #理財保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 中國平安理財產(chǎn)品 您的理財好幫手

摘要：金錢的角度講，人的生活無非分成兩部分：上班賺錢，下班理財。很多人往往注重上班賺錢，也就是拿高薪，而忽略了理財?shù)闹匾浴＜词鼓阌懈咝剿?，如果不能合理理財，你也會讓自己為衣食?dān)憂，因為你很難做到一輩子都拿高薪水，尤其是在你退休后，你就沒有薪水了，但你還要繼續(xù)生活，而生活的來源就是你年輕時積累的財富。然而，理財對于現(xiàn)在很多80、90后的年輕人來說，可能是一件比較困難的事情，看見漂亮的衣服會忍不住會買，周末時間還會約上自己的好朋友去KTV狂歡，可是等到自己真正需要錢的時候才發(fā)現(xiàn)，這么久自己基本沒有存到錢。雖然有的年輕人也很想理財，可是在實踐中才發(fā)現(xiàn)，是一件非常困難的時間，中國平安理財產(chǎn)品能夠幫助你實現(xiàn)自己的理財觀念，而且會給您的生活提供很大的幫助。接下來，小編要為您介紹的這款中國平安理財產(chǎn)品名為金裕人生，金裕人生，有3,5,10年三種繳費(fèi)方式，不同的繳費(fèi)方式有不同的起步標(biāo)準(zhǔn)，60歲前滿兩年按照保額的10%返還一次，60歲后，每年按照保額的6%年年返還，每年有分紅，若不領(lǐng)取，享受二次計息。保險類理財產(chǎn)品其亮點(diǎn)在于資金的安全性和伴隨終身的現(xiàn)金流，靈活利用保單貸款是解決應(yīng)急資金的最好方式，不會影響生存金給付?？陀^的講，產(chǎn)品沒有最好的，只有適合不適合自己。每一款產(chǎn)品都有適合他的人群，我們沒購買一款產(chǎn)品，主要是利用產(chǎn)品的功能來滿足自己的財務(wù)需求，只要這款產(chǎn)品可以有效的幫到自己，那么他就是好的產(chǎn)品。關(guān)于金裕人生產(chǎn)品的習(xí)性，主要是強(qiáng)迫自己儲蓄，充分利用保險公司固定返還和浮動收益來有效的抵御通脹，滿足自己長期的理財需求，同時可以避債避稅，保全資產(chǎn)，有利于資產(chǎn)傳承和養(yǎng)老的需求。本金安全。但是產(chǎn)品本身并不具備高保障。所以客戶在選擇此產(chǎn)品的時候一定要在具有保障的同時擁有這款穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。其實購買中國平安保險理財產(chǎn)品，不僅是對自己的一種約束，也是對自己的一種保障，讓自己的生活更加幸福美滿。

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