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在我國城鄉(xiāng)居民的支出結(jié)構(gòu)中，子女的教育經(jīng)費是很重要的一部分，甚至排在在養(yǎng)老規(guī)劃與購房之前。從孩子一出生開始，父母就開始考慮小寶寶理財保險哪種好？哪種作為保障，哪種作為教育儲備？而對于3歲寶寶來說，教育規(guī)劃已經(jīng)開始提上日程。

教育理財規(guī)劃案例

王女士和先生均是某學校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1800元左右，女兒剛剛?cè)龤q。她和先生的理財觀念均屬于保守型，其理財要求是絕對穩(wěn)健，有風險的堅決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費用，王女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預計孩子上高中時可以取回本息21089元。但這樣存了一段時間之后，王女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。

小孩教育規(guī)劃方案：

1、子女教育的費用由于沒有預知性，彈性很強，所以要寧可多準備，屆時多余的部分可作養(yǎng)老金；

2、要充分利用定期定額的方式準備教育經(jīng)費;

3、可配置每月1800的指數(shù)基金定投，投資16年，按照10%的年化收益，屆時可得846785.47元；另每月定投600元的配置型股票基金，同樣投資16年，按照10%收益，可得282261.82元；購買信誠人壽的福連金生產(chǎn)品2份，其中1份每月500元，繳費10年，被保險人趙女士；另外一份每月200元，被保險人為子女，繳費10年，16年以后大概可獲取254026.76元；20000元投資于股票，共投資16年，按照13%計算，屆時可獲取141346.5元?？偣┙o有1524420.56元，已基本滿足小孩的教育需求。

教育理財規(guī)劃三點注意

一、有實際的目標，懂得量力而行

教育理財?shù)倪^程其實就是教育資金的保值、增值的過程，是一個緩慢的過程，并非一蹴而就。中國教育理財要?？顚Ｓ茫沼诤⒆恿己脤W習環(huán)境的創(chuàng)造，其僅僅只是實現(xiàn)目標的工具，不是目標本身，如果混淆概念本末倒置那就得不償失了。

二、投資策略合適，投資工具選擇合理

為了達到預先設(shè)定的教育理財目標，要執(zhí)行合適的投資策略，選擇合適的投資工具或投資工具組合。在確定好理財目標后，把目標與當前的實際情況相比較就可以算出兩者間的差距，而這些差距往往是可以量化的。根據(jù)差距及達成目標所剩余的時間，推算出投資所需要的最低收益率。家庭的理財規(guī)劃應該根據(jù)家庭的財務狀況，從這個收益檔次的產(chǎn)品中選擇風險最低的投資組合進行資產(chǎn)配置。

三、越早越好，長期堅持

確定了理財目標，制定了投資策略和選擇好投資工具后，最后就是按部就班，堅持不懈地執(zhí)行。對于教育保險之類的理財產(chǎn)品，越早開始越好，孩子年齡越小費率越便宜，而且越早進行，壓力也會相應變小。

此外，教育理財規(guī)劃忌諱的是隨便地改弦更張，如果沒有持之以恒的精神很容易半途而廢，或者盲目冒進作出拔苗助長的事。不管是哪一種理財產(chǎn)品都有一定的周期性，隨意中斷可能無法完成教育金的儲備或出現(xiàn)一定虧損。

3歲孩子的教育理財規(guī)劃可選方式很多，但建議家長們能夠合理的選擇和搭配，以穩(wěn)健投資為主。同時也應該適當?shù)难a充兒童意外保險，在教育儲蓄的同時，也為孩子提供更多的意外保障，呵護孩子健康成長。

少兒教育成長過程中所需要的資金儲備很大，不少父母將目光鎖定了投資期長、風險較低的分紅型保險。中國人壽福滿一生是中國人壽公司推出的一款兩全型分紅保險，采用的是一年一返還、即交即領(lǐng)的形式，持續(xù)享受高額的保障和紅利分配，適合作為少兒教育投資選擇。

中國人壽福滿一生的保障責任：

1、福壽金和生存金

從合同約定的生效日期到被保險人年滿74周歲，被保險人都可以開始領(lǐng)取約定的福壽金和生存金，每年按照合同首次交納保費的1%計算給付特別生存金，20%的福壽金。

2、關(guān)愛金

從保險合同生效之日起到結(jié)束，中國人壽公司每年都支付基本保險金額的10%作為投保人的關(guān)愛金。

3、身故保險金

中國人壽福滿一生具有身故保障責任，未滿十八周歲身故的，按照所繳保費（不計利息）給句身故保險金。年滿十八周歲的，如在保險期限內(nèi)因疾病身故，中國人壽福滿一生給付投保人所繳保費作為賠償金，同時合同自動終止。如果因意外情形身故，給付200%身故金，同時合同終止。

4、意外傷害保險金

如在中國人壽福滿一生合同生效之日起遭受意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導致被保險人身故，并且年滿十八周歲符合福壽金領(lǐng)取資格，公司將按上述約定給付身故保險金，再按基本保險金額的800%給付意外傷害身故保險金，同時合同終止。

5、滿期生存金

中國人壽福滿一生投保人年滿七十五周歲，將會獲得基本保額的100%作為滿期保險金。

從保險條款來看，中國人壽福滿一生是一款適合長期投資的兩全型分紅保險，保障全面，并且能夠每年獲得分紅。如果是父母為孩子購買，可以當做教育金來進行儲備，每年獲得的分紅收益和福壽金、關(guān)愛金，都可以作為教育金滿足孩子上學的需求。附加的人身身故和意外保障，也為孩子撐起了一把保護傘。

中國人壽福滿一生當做少兒教育投資的優(yōu)勢和劣勢

購買兩全型分紅險，一方面是為了強制儲蓄，一方面也是為了抵御通貨膨脹。孩子的教育是長期投資，要考慮到貨幣通貨膨脹特點。中國人壽福滿一生不但保留了分紅保險每年分紅、累積生息、定期返還等優(yōu)勢，還補充了高額保障和養(yǎng)老責任，可以實現(xiàn)資金的靈活運作，增加了資金的靈活性。

此外，中國人壽福滿一生出生滿28天就可以投保，投保繳費的期限有5年、10年可以選，非常適合小孩子投保，年繳的經(jīng)濟壓力也不大。而福壽金的領(lǐng)取年齡可選擇55歲或者是60歲，作為一份養(yǎng)老投資也很劃算。

但中國人壽福滿一生也存在一定的劣勢，在作為少兒教育投資理財產(chǎn)品選擇的時候，要考慮到不同年齡段特殊的保障需求。開心保理財規(guī)劃師建議根據(jù)孩子的成長，分年齡段補充重疾險和意外險，在呵護孩子健康成長的前提下，再做好投資理財?shù)拇蛩恪?/span>

隨著父母的教育觀念逐漸變得開放，少兒理財也開始走進了大家的視線。目前市面上的少兒理財很多，家長很容易眼花繚亂。幾乎所有家長都有這樣的感觸：教育成本越來越高，從幼兒園、小學、初中、高中到大學，再加上日常的補習、興趣特色班等項目，一個孩子的直接教育成本需要30-40萬元左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一。開心保專家建議家長應該及早做好少兒理財規(guī)劃，讓資金靈活應用，帶來持續(xù)的增值。

教育金儲蓄提供穩(wěn)定現(xiàn)金積累

不少家長最常見的就是選擇銀行儲蓄，穩(wěn)定，安全，無風險。缺點也比較明顯，收益比較少，抵御通貨膨脹的能力較差，也有一些銀行推出了教育金儲蓄產(chǎn)品，但都是針對收益的，如果大人沒有足夠保障發(fā)生風險時，將不能持續(xù)。

少兒理財規(guī)劃首選理財保險

針對少兒的保險理財產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險保障”等三重功能。父母為孩子購買教育金保險，可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習慣選擇不同的繳費方式，如家庭條件較好，可選擇一次性繳費。教育金保險具有確定性，確保孩子能領(lǐng)到教育金，且大人發(fā)生風險，可豁免保費。但收益性較差

目前，保險市場上少兒教育金保險產(chǎn)品較多，較為明顯的優(yōu)勢在于帶有半強制性儲蓄、收益確定、兼具保障功能等特點。

市場上教育金保險產(chǎn)品較多，由于各公司投資能力有差異，但多數(shù)帶有分紅性質(zhì)的教育金保險收益率與CPI大體持平。不過，由于具有“?？顚Ｓ?rdquo;、“半強制儲蓄”等功能，少兒教育金保險在投保后不能隨意中斷繳費，退保將損失部分收益，這一產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較差。

同時，也應該用少量的錢給大人購買30-40萬定期壽險、定期重疾，投連做主險，附加重疾，意外等當大人發(fā)生風險時，直接得到賠付，取代保費豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性與收益性。

新型教育金——購買債券、貨幣基金及基金定投

購買債券：通過購買國債、地方債、金融債等保本債券，使本金保值增值，到時再轉(zhuǎn)換為教育金。

貨幣基金：通過購買貨幣基金，間接進入銀行間債券市場投資央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)低風險金融票據(jù)，使本金保值增值，到時再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投：基金定投比較靈活靈活，從時間長度來看，會有較好的收益。通過銀行柜臺簽訂定投協(xié)議，以每月固定的金額（如：1000元）投資到指定的開放式基金中，投資于證券市場來積累財富，到時再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投的優(yōu)點：一是長期投資、攤平成本。由于金額固定，當基金凈值走高時，買進的基金份額數(shù)較少；在基金凈值走低時，買進的基金份額較高，逢高減磅逢低加碼，可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多。基金定投使本金產(chǎn)生的利息也加入了本金繼續(xù)衍生收益，長期堅持收益明顯。

三者最具有強制儲蓄功能的當數(shù)教育保險，因為而教育保險則包含增值收益和獨特的保障功能，并且教育保險繳費靈活，不容易失效，再加上退保要扣除較多費用，故而投保人一般還原放棄；教育儲蓄因提前支取手續(xù)比較麻煩，且只要存二次以上都按定期計付利息，也具有一定的強制性；相比之下，基金定投的強制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金，有責任心的家長不妨把三者結(jié)合起來，統(tǒng)籌安排，把現(xiàn)有的投資理財工具用活用好。

剛剛邁入30歲大關(guān)的柳林最近有兩個喜事：一個是當上了部門負責人，月工資從5000漲到了8000，年底分紅也更豐厚。另一個就是喜得貴女，寶貝女兒年后剛出生，頓時有了當爸爸的責任和擔當。柳林手里的存款不算多，加上寶寶剛出生花費不小，既想要投資理財，又不想大額資金被套牢，所以來咨詢一下開心保理財規(guī)劃師，什么樣的小投資理財規(guī)劃適合自己？

分析柳林現(xiàn)在的情況，自己的固定存款有10萬，存在銀行里，加上妻子和自己的年終獎金2萬元，目前的夫妻兩的工資能在1萬5左右，其實除了還房貸和孩子多余的開銷之外，基本上也沒有多余的錢可以攢下。柳林想著能夠合理的分配現(xiàn)有的存款，能夠讓孩子上小學的時候存下一筆錢。

柳林現(xiàn)在最大的，應該就是每個月的流動開銷。這部分也是可支配性最小的。建議把工資分為四部分：日常開銷、房貸、撫養(yǎng)孩子費用和支配余額。其中撫養(yǎng)孩子的部分，考慮到新爸媽會比較手忙腳亂，所以花費之前一定要思考清晰，可以海淘一些嬰兒用品，比在國內(nèi)買便宜很多。而支配余額主要是以備不時之需，可以試著為寶寶開設(shè)一個流動基金，比如余額寶、理財通這類靈活性強的賬戶，方便平時支取。如果還有余錢，不妨購買教育金保險或基金定投，強制儲蓄。

而固定存款放在銀行里的增值太少，不如拿出來投資一些理財產(chǎn)品。柳林比較謹慎，希望小投資小收益即可，不想冒很大風險。所以推薦的投資方式可以有銀行基金、理財保險，風險性小，收益率也不錯，年化收益率在6%左右。

還有一點需要注意，寶寶剛出生時抵抗能力比較差，6個月到3歲也是嬰兒重大疾病的高發(fā)時期，建議為孩子投保一份重大疾病保險，防范可能發(fā)生的風險。

適合柳林的小投資理財規(guī)劃

為此，開心保理財規(guī)劃師為柳林做了一個小投資理財規(guī)劃，包含了如下幾個方面：

1、月工資收入。1.5萬的分配為房貸3000元，日常生活開銷4000元，孩子奶粉、營養(yǎng)品4000元，剩余4000元，柳林分成了兩部分，1000元作為定投購買基金產(chǎn)品，注重的是長期的收益，計劃投資收益時間為5-7年。3000元為靈活投資，防備寶寶生病或家里突然開銷。柳林選擇投入民生銀行的理財產(chǎn)品，預期年化收益6.7%左右，可實現(xiàn)T+0實時匯款，與余額寶差不多。柳林說，自己沒有選余額寶的原因，一個是擔心賬戶資金不安全，另外也是因為余額寶網(wǎng)購太方便，防止自己網(wǎng)購開支過大。柳林笑著說，自己和媳婦都是網(wǎng)購愛好者，有了孩子之后需要控制下自己的欲望，不能買些雜七雜八用不上的東西。

2、固定存款。除了月收入之外，柳林還有一筆12萬的固定存款。柳林將其中的7萬元購買了新華保險推出的I理財保險產(chǎn)品，保險期限7年，除了預期5.25的年化收益之外，到期還能夠領(lǐng)到一定的滿期生存保障金。柳林是出于資金安全考慮，理財保險既能滿足小投資理財需求，也帶有一定的人身保障功能，比較放心。另外的5萬元，柳林購買了銀行理財一年期的理財產(chǎn)品，預期年化收益6%左右，但有一定的風險。柳林預計明年自己和妻子的工資都會有提高，將有更多資金可供投資理財。

這樣合理分配資金，柳林一年將獲得：民生理財賬戶12x3000x6.7%=2400，理財保險一年約為3675元，銀行理財產(chǎn)品一年大概3000元，一共為9000元左右。到女兒6歲上小學，可以攢下54000+72000基金投入的教育基金，約為12.6萬，基金定投的收益還暫時不計入考慮，足夠支付學費開銷。除此之外，柳林還為女兒購買了昆侖嬰幼兒重大疾病保障計劃，因投保年齡早，保費很低，一年只有240元，30種重大疾病賠付可達到20萬元。

小投資理財?shù)娜秉c在于資金較少，可分配性比較差，但只要合理的進行分配，還是可以將小資金靈活的運用起來，帶來更豐厚的收益。

財富的增長方式有很多，如何合理分配資金成了不少人關(guān)注的話題。在同樣的投入下，投資國債好還是理財保險好，主要是看作何用途。以教育金儲備為需求點來看看國債與理財保險的有點和缺點。

國債與理財保險比較

國債分為三種形式：儲蓄國債、憑證式國債和記賬式國債。儲蓄國債，也稱電子式國債，是政府面向個人投資者發(fā)行、以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足長期儲蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。電子儲蓄國債是以電子方式記錄債權(quán)的儲蓄國債品種。

憑證式國債，是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán)，不能上市流通，從購買之日起計息。在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到購買網(wǎng)點提前兌取。提前兌取時，除償還本金外，利息按實際持有天數(shù)及相應的利率檔次計算，經(jīng)辦機構(gòu)按兌付本金的2％。收取手續(xù)費。

記賬式國債，以記賬形式記錄債權(quán)，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。投資者進行記賬式證券買賣，必須在證券交易所設(shè)立賬戶。由于記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化，所以效率高，成本低，交易安全。

理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

兩者之間如何選擇？

投資國債有三大優(yōu)勢。從資金流動性角度來說，國債的流動性較好。國債在提前兌取時，可以按持有期限分段計息；從投資風險角度講，國債是由國家發(fā)行的債券，其安全系數(shù)最高，投資風險最小，被業(yè)內(nèi)稱為“金邊債券”；此外，目前已進入降息通道，按“降存長，升存短”的理財規(guī)則，國債投資現(xiàn)在正符合“降存長”，提前鎖定收益率，這也是國債依然受推崇的另一個理由。而理財保險安全性更高，收益穩(wěn)定，長期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。

教育基金適合選擇理財保險

教育的支出是階段性的，理財保險可以選擇教育金保險，每年繳納一定保費，等到孩子上學可以分批取出。大部分保險公司都推出有教育保險產(chǎn)品，運作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學階段可領(lǐng)取教育金之外，同時也能獲得重疾保障。且若繳費期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長應當明白，保險并不是純投資產(chǎn)品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。

即將到來的六一兒童節(jié)，成為家長們開始教育理財規(guī)劃的最好時節(jié)。目前市面上的教育理財產(chǎn)品很多，家長們選擇的時候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財規(guī)劃？目前都有哪些比較好的教育理財產(chǎn)品呢？

銀行高收益理財產(chǎn)品搶占市場

隨著6月將至，銀行業(yè)又將迎來年中考核。去年6月的流動性緊張曾迫使許多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來吸納資金，那場“瘋狂”也令今年的“攬儲大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到，全國多地不少銀行近日推出的多款理財產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”，個別甚至超過7%。

部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高，像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右，而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達到6.5%。

從這些產(chǎn)品的理財期限上看，基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點”，“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達到一年以上，也體現(xiàn)出銀行業(yè)對中長期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言，這是對未來資金面緊張預期的一種反映，希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動性難題，同時也是為年末考核提前做準備。

不過開心保理財專家建議，越臨近6月末的考核期限，出現(xiàn)高收益率理財產(chǎn)品的概率就越大，有實力的投資者不妨再觀望一段時間，很可能將鎖定更高收益。

業(yè)內(nèi)人士同時提醒，鑒于多數(shù)高收益理財產(chǎn)品不承諾保本且起步門檻較高，投資者還是應該預估風險、謹慎投資。尤其是銀行理財產(chǎn)品與“寶類產(chǎn)品”可實時贖回的模式大不相同，有投資意愿者更應該提前了解、兼顧收益與流動性，選擇更適合自己的理財產(chǎn)品。

如何制定教育理財規(guī)劃

目前教育理財規(guī)劃可以采用的方式主要有四種，分別是子女教育信托、教育金保險、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟實力，對后代未來教育規(guī)劃也大不相同，因此，教育理財?shù)囊?guī)劃也不一樣。

一般來講，家庭經(jīng)濟實力是教育理財規(guī)劃的起點和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報]一位程姓理財師表示，教育理財規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來預期收入，這是前提。

其次，定性定量設(shè)定理財目標。這位程姓建行理財師表示，對于子女教育理財，要考慮到孩子未來可能的教育路徑，并以預計花費較多的路徑作為理財目標。

第三，教育理財應當以穩(wěn)健策略為主。程理財師認為，子女教育理財規(guī)劃很重要，但往往不是急需資金，因此在理財規(guī)劃中，建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險類的方式來安排的話，其他方式的投資應當主要考慮業(yè)績穩(wěn)定、未來回報預期較為確定的投資品種。

第四，認清不同理財產(chǎn)品所適應的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示，信托產(chǎn)品主要面對高凈值客戶群體，此類客戶家庭資產(chǎn)一般在800萬人民幣或者100萬美元以上；教育金保險產(chǎn)品適用家庭范圍相對較廣，高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮；基金定投適用家庭范圍更為廣闊，從實際調(diào)查情況來看，高凈值客戶做基金定投的較少；家庭自主理財規(guī)劃則無定法，需投資者自身有一定的投資能力。

教育理財案例

王曉紅和先生均是某學校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學四年級。她和先生的理財觀念均屬于保守型，其理財要求是絕對穩(wěn)健，有風險的堅決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費用，王女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預計孩子上高中時可以取回本息21089元。

但這樣存了一段時間之后，王女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。

理財建議

首先，王女士的教育儲蓄應當繼續(xù)存儲。王女士之所以要退出教育儲蓄，其實是對教育儲蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲蓄存款次數(shù)多少可以由儲戶自己掌握，儲戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次（即每次1萬元）或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。

另外，教育儲蓄較其它儲種還有一些不可比擬的優(yōu)勢：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學生，將來上大學可以優(yōu)先辦理助學貸款。

另外，根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財要求，為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性，除教育儲蓄以外的其它的定期儲蓄可以轉(zhuǎn)為國債或人民幣理財。王女士可以選擇5年期國債，這樣國債到期時，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場。

了解以上教育理財規(guī)劃，可以幫助家長更好的了解教育理財產(chǎn)品的特點，為兒女合理規(guī)劃好未來的教育金。開心保理財專家表示，教育理財規(guī)劃最好從孩子5歲左右開始做起，時間不宜過長或者過短，過長容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活，過短則資金壓力大，做好根據(jù)收支情況隨時進行調(diào)整。

教育支出始終是家庭理財中的重要部分。前不久有用戶咨詢開心保理財專家，年入15萬的教育理財規(guī)劃應該怎么做？該如何分配才能夠保障孩子教育金的同時，為家庭投資收入帶來利益最大化？

教育投資案例：教育定投+分紅教育金保險

來自廣東的張先生家庭年收入15萬元，每月房貸1900元，等額本金剛還一年，余19年，有基金市值25000元(繼續(xù)每月定投1000元)，兩人都有社保并有一定額度的商業(yè)保險，有4個月大的寶寶，希望為孩子準備好充足的教育金。

開心保理財專家表示，孩子的教育基金，采用基金定投方式，每月定投1000-1500元，如資金條件允許，可為孩子購買一份少兒教育金保險。另外，可考慮定期壽險、健康醫(yī)療保險等。在資金配置上可以這樣安排。10%的高風險資產(chǎn)，結(jié)合開放式基金專業(yè)理財；60%中等風險資產(chǎn)，建議購買風險相對可控的固定收益類理財產(chǎn)品，并適當配置純債類債券型基金；30%低風險資產(chǎn)，配置通知存款、貨幣型基金及短期類銀行理財產(chǎn)品以備不時之需。

什么是少兒教育金保險

教育金保險，是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金，強調(diào)專款專用。目前教育金保險主要包括三種：第一種是純粹的教育金保險，可以提供初中、高中和大學期間的教育費用；第二種是專門針對某個階段教育金的保險，比如針對初中、高中或者大學中的某個階段，主要以附加險的形式出現(xiàn)；第三種的教育金保險保障范圍更加廣泛，不僅提供一定的教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金。

給孩子買教育保險如何選擇，還要看購買的保險的功能和保障。其一 ，有沒有全面保障，比如一旦父母出現(xiàn)意外身故的，保險公司能豁免所有的保費，繼續(xù)給予教育基金；教育基金的強制儲蓄功能能讓父母根據(jù)自己的家庭的經(jīng)濟條件，定期給予一定的儲蓄，這樣能極大程度的保障孩子的后續(xù)教育費用；教育金保險具有保險的保障功能，可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。

另外，教育金保險一般都具有理財分紅功能。它分多次給付，回報期相對較長，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。

來自山東的王女士，在孩子2歲的時候計劃進行教育金儲備，但是市面上的教育金產(chǎn)品很多，風險和投資也各不相同，王女士希望能夠追求穩(wěn)健的理財目標，兼顧穩(wěn)妥性和收益性，目前除了教育儲蓄以外，想選擇其它的定期儲蓄、國債或人民幣理財。王女士最關(guān)心的就是有沒有什么理財保險能夠滿足自己的需求？

保險理財產(chǎn)品是最近新推出的一個新的理財品種，其以5%以上的預期年收益、相對穩(wěn)妥的運作方式吸引了廣大投資者，截止目前，多家保險公司已經(jīng)推出了自己的保險理財產(chǎn)品，比如國華人壽、珠江人壽、弘康人壽、新華人壽等等，最低投資門檻是1000元，保本保底，預期年化收益率較高，同時具有基本的人身保障責任，可以綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。

如果還有富余的資金，可以購買適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(分紅型)，同時適量追加教育年金保險，這樣，孩子上高中、大學時都會取得一筆教育金，并可享受保險公司每年分派的紅利。王女士還有必要為自己和先生購買意外傷害險，這樣萬一在孩子學習期間家庭發(fā)生不測，孩子的教育經(jīng)費也會得到保障。

提前謀劃大學教育費用及創(chuàng)業(yè)資金

馬女士和先生共同經(jīng)營一家服裝店，先生負責跑外，馬女士當“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在15000元左右。馬女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學習成績一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學習，考上大學，因為將來無論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。因此，馬女士女兒兩年后上大學的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了生意的投資以外，馬女士沒有其它的投資和理財項目。馬女士也希望了解有沒有什么理財保險可以進行穩(wěn)健的投資。

理財建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金保險。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風險的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預見的意外，很可能會變成一窮二白甚至因資不抵債而破產(chǎn)。所以，馬女士應未雨綢繆，定期從經(jīng)營贏利中拿出一定金額購買教育基金保險，?？顚Ｓ?，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實現(xiàn)保值增值，以增強女兒教育的保障力。

面對孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競爭，現(xiàn)在很多經(jīng)濟條件較好的父母開始提前為孩子準備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會派上大的用場。

為女兒購買適當?shù)慕】当ｋU。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險，這樣，孩子受教育期間的重大疾病 、住院醫(yī)療費等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險傘，更好地保證女兒接受良好教育。

理財保險的優(yōu)點在于風險較低，長期持有更加穩(wěn)健。尤其適合風險能力承受較低或者觀點比較保守的投資者。開心保理財專家表示，在進行教育理財規(guī)劃的時候，合理的搭配教育基金保險、高收益理財保險，從多個方面保障教育款項的儲備是很有必要的。5000p?! ot?f??3宋體'; " >•靈活選擇 躉領(lǐng)創(chuàng)新  

您可以根據(jù)實際情況選擇年金開始領(lǐng)取年齡以及年金領(lǐng)取方式，靈活規(guī)劃養(yǎng)老生活。除此之外，為了應對可能出現(xiàn)的人生變化，您可在指定的躉領(lǐng)時間點之前申請一次性領(lǐng)取年金，且在年金躉領(lǐng)后，保險合同終止。

* 年金的躉領(lǐng)是對未領(lǐng)取的保證年金利益的提前領(lǐng)取，您可能會受到一定損失。

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除了年金保險，股票、基金等也是可選擇的理財產(chǎn)品推薦，但作為養(yǎng)老規(guī)劃來講，穩(wěn)定還是放在首位的，建議多品種去搭配養(yǎng)老計劃，可以選擇一兩只風險小的股票，或者是貨幣型基金，平衡一下風險。

如何做好孩子的教育理財規(guī)劃？開心保理財專家表示，教育理財應該盡早開始，并且應該選擇合適的理財產(chǎn)品，而不僅僅用傳統(tǒng)的教育儲蓄來籌集孩子的教育金。因此建議大家把教育保險、教育儲蓄、基金定投等結(jié)合起來，在孩子的不同成長階段采用不同的教育理財方式，做到定時定額，?？顚Ｓ?，將資金有效的利用起來。

子女教育消費高 教育理財規(guī)劃要趁早

據(jù)介紹，子女教育費用在我國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題。首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準備，從早準備；第二，在為孩子準備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；第三必須一并考慮到教育費用的上漲率。據(jù)統(tǒng)計，目前4年大學學費及生活費，在內(nèi)地需花費8.4萬元，赴英國留學需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預計總費用分別為16.7萬元和117.4萬元。

在各個公司推出的教育保險中，產(chǎn)品保險期間相對較長，保證孩子在人生成長的幾個關(guān)鍵階段能夠獲得必須現(xiàn)金作為有力支持；其次，該產(chǎn)品的增值紅利可以起到一定的抵御通貨膨脹的作用。

教育理財需要注意哪些問題？

確定性

教育金是固定時間里的固定支出，保證確定的資金來源是關(guān)鍵！當然，還包括目標的確定。對于教育理財?shù)耐顿Y來說，設(shè)定一個明確的目標是非常重要的。“其實某種程度上來說這個就像私人財富管理，您在多少年后、想得到一個怎么樣的總額收益，您必須事先有盤算。”慧擇網(wǎng)保險專家介紹到。

安全性

任何不可預料的風險都可能讓儲備教育金的目標無法達成，保證教育金安全性是關(guān)鍵！在所有的教育金儲備計劃中別忘了加一把安全鎖，那就是父母本人的保障計劃。畢竟投入資金的人是父母，一旦斷供，所有的努力都將付之東流。

穩(wěn)健性

教育金是一筆可預期的必然支出，保證教育金收益穩(wěn)健是關(guān)鍵！子女接受教育的費用是最沒有時間彈性與費用彈性的，因此教育投資關(guān)鍵應求穩(wěn)定，不能一味追求高收益，應安排一定比例的低風險投資產(chǎn)品，以保證這部分資金的安全。

教育理財產(chǎn)品有哪些

需教育金的專項儲蓄。銀行為教育儲蓄提供優(yōu)惠利率，如存款到期時提供學生接受非義務教育的證明，即可享受優(yōu)惠利率（按同檔次整存整取利率）、免征儲蓄存款利息所得稅。但教育儲蓄限制較多，只有四年級以上的孩子才能辦理，期限分為1年、3年和6年,且存款額不得超過2萬元。期限長的適合年齡小的孩子，期限短的適合年紀較大的孩子。由于收益低、限制多，教育儲蓄并不受歡迎。

教育理財產(chǎn)品：期限較短

不少銀行對原來的理財產(chǎn)品進行包裝和微調(diào)，冠以親子之名，便成為親子理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品的收益比儲蓄要高，但這些理財產(chǎn)品與普通理財產(chǎn)品沒有本質(zhì)上的區(qū)別。此外，銀行理財產(chǎn)品都有一定的期限，如半年、一年、15個月等，難以作為長期投資的手段。

教育保險：兼具理財和保障功能

除了教育儲蓄和教育理財產(chǎn)品，家長們還可以關(guān)注的就是教育保險。目前，大部分保險公司都推出有教育保險產(chǎn)品，運作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學階段可領(lǐng)取教育金之外，同時也能獲得重疾保障。且若繳費期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長應當明白，保險并不是純投資產(chǎn)品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。

總而言之，孩子的教育理財應該及早開始，根據(jù)家庭的收入情況，選擇合適的理財產(chǎn)品。同時也要注意，教育理財?shù)拈_銷不要超過家庭年收入的10%，以免給家庭造成太大的負擔。也應該適當?shù)拇钆湟恍┢渌耐顿Y方式，不僅為教育理財投資做打算，也需要考慮到整個家庭的財務發(fā)展情況。